基層商業銀行反洗錢工作現狀、問題及對策

摘要：改革開放以來，我國的經濟得到了迅速的發展，人們的收入也普遍較高。在此情況下，一些不法的經濟行為也開始嶄露頭角。這些的不法的經濟行為，以洗錢的行徑最為惡劣。這種行為是一種全球性的問題，正在影響著世界經濟的正常運轉以及金融的合理秩序。面對這種極為惡劣的行徑，國家和有關部門有責任對它進行依法追究，打造一個良好的經濟環境。本文以基層商業銀行反洗錢為基點，對它的工作現狀、工作問題都進行了深入的剖析，并提出了一些合理的對策，希望能給相關人員一些幫助，為我國打造一個良好的經濟金融環境。

關鍵詞：基層商業銀行;反洗錢工作;問題與對策

洗錢這種影響極為惡劣的行徑已經存在很長時間了，它對于國家經濟金融的危害是非常大的。嚴重的話，它甚至會打亂一個國家正常的經濟和金融秩序，所以我們一定要采取強制的措施去制止這種行為。只有這樣才能為世界經濟金融創造一個良好的經濟運行環境。對于我國來說，反洗錢工作的組織和機構一般都是當地的商業銀行，而且國家對于反洗錢工作的具體管理模式也是以基層商業銀行為主，多個部門共同協調來進行的。這么長時間以來，反洗錢工作的進行已經取得了巨大的成效，但這是遠遠不夠的，因為這種現象一定要是被嚴格禁止的。

1.洗錢行為的定義以及它產生的具體危害

1.1洗錢行為的具體定義

在我國現存的法律中，對于洗錢的行為有著具體的定義。一般來說，它是指某些犯罪或者是不法分子，把非正常獲取的錢財以及貴重的等價物如黃金去進行投資等方式進行了調試和隱瞞，最終把這些違法的資金變成合法的資金。而且就目前來說，隨著經濟的高速發展以及電子信息化的不斷推廣和普及，洗錢的的方式也變得越來越高端，不容易被人們發現，比如某些不法分子利用信息化技術去進行洗錢行為。信息化社會雖然會給我們的生活帶來極大的便利，但同時也會滋生一些犯罪的行為，比如說走私事件的發生。我們應該明白，洗錢這種惡劣的行徑在很大程度上破壞了經濟的秩序，也擾亂了人們正常的生活，所帶來的危害是極其巨大的。

1.2洗錢行為會影響正常的經濟和金融行業的秩序

洗錢行為之所以危害巨大，是因為它與我們所遵守的經濟的客觀規律是相違背的，所以就會對很多的同等價位資源造成一個巨大的危害。從經濟學來說，洗錢行為在一定程度上貶值了貨幣的市值，也增加了貧富差異，非常不利于國家高速的發展。就目前來說，我國的經濟勢頭正在平穩、高速的發展著，高速發展的繁榮背后，一些不法分子也嗅到了經濟犯罪的商機。他們利用走私等各種違法的方式，謀取大量的資金，然后運用特殊的方式把這些資金進行合理化，這種惡劣的行徑直接挑戰了一個國家的經濟安全，而且也在一定程度上影響了世界經濟的平穩發展。洗錢行為也加大了地區的差異性與公平性，極大的沖擊了一個國家的經濟秩序。

1.3影響了商業銀行的發展，助長了不正之風

通過大量的實驗研究，我們不難發現，大部分的洗錢行為都是通過某些金融的機構來完成的。而在這些具體的金融機構中，商業銀行的被選擇性是最高的。基于此，我們可以設立這樣一個情境，如果一家商業銀行被某些不法分子用來當做洗錢的工具，那么這個銀行將存在著巨大的風險。而且一旦被查出來，對銀行的后續發展以及名聲都是一個不可彌補的損失，甚至于違反了我國的相關法律而得到了法律的懲治。

除此之外，洗錢這種技術的出現也在一定程度上滋生了那些不正之風。這個原因是很簡單的，如果某一個官員利用自己職務上的便利牟取了很大的利益，并利用某些金融機構把這些利益進行合理化，就能獲得一個巨大的經濟收益。這在很大程度上助長了他們的貪污勢頭。在我國反腐倡廉的進程中，我們不難發現，那些貪污的官員一般都與洗錢的行為密切相關。所以說，如果我們不對洗錢的行為有一個明令的禁止和嚴重的懲罰，那么就會在一定程度上助長不良之氣的成長，也一定會給我們的經濟和金融的發展造成一些巨大的影響。

2.在我國基層商業銀行反洗錢工作中遇到的問題

2.1反洗錢專業人才較少，不利于發展

一般來說，洗錢活動的進行對智力的要求都是比較高的，而且需要大量的經濟金融專業知識才能夠完成洗錢的相應工作。所以如果一個商業銀行想要做好反洗錢的工作，那么就一定要引進大量的專業人才，這些專業人才不僅要對金融領域的經濟勢頭有一個充分的了解，也要懂得一些關于洗錢的法律知識。除此之外，我們還要對人員進行相應的培訓。這些工作可能要化肥大量的資金和資源，而且在具體時工作的進行當中，地方的商業銀行一定要建立一個高標準的反洗錢人員機構，而且這些機構的人員一定要是專業化的。但是就目前來說，反洗錢專業人員還是比較匱乏的，所以能建立一個機制也是非常困難的。總的來說，相應專業人才的缺乏是反洗錢工作能否良好進行的重要因素之一。

2.2反洗錢的相關制度還不太完善

由于洗錢活動會對國家的經濟會造成一個非常大的影響，所以這個活動已經引起了國家相關部門的高度的重視。為了去懲治這種行為，國家也相繼推出了各種各樣的政策，但是就目前來說，還有很多基層的商業銀行內部的制度是不太完善的，而且沒有專門的規章制度去進行對洗錢工作的懲治。也就是說，現在的反洗錢工作的進行都只是表面工作，而沒有深刻的貫徹這個制度。具體來說，很多地方的商業銀行也不會對用戶的可疑資金去進行一個深度的調查和舉報，在用戶的資料錄入的工作中，他們也只是找一些無關的資料去進行錄用而不探究這些錢的真正來源。正是由于內部商業制度的不完善，導致了反洗錢工作的效率始終處于一個較低的狀態。

2.3基層商業銀行的反洗錢技術手段相對落后，銀行之間缺乏交流

在目前的反洗錢工作中，我們主要追蹤的就是那些大規模的交易以及可疑數據的交易。也就是說，我們只是單純的用我們的直覺去判斷這是否是一個洗錢的工作，這就會在實際的反洗錢工作中造成很大的誤差。而且現在的基層商業銀行中都沒有一個先進的技術去準確的進行數據之間的交流之間以及檢測，所以說在實際上很多資金交易的進行都沒有一個嚴格的管理措施。更嚴重的是，有些情況下，相關人員即使對某些數據的交易感覺有異常，也無法進行一個實時的監控和分析。以上的種種都說明了反洗錢技術的落后，正是這種落后，導致它不能發揮出它應該發揮出來的作用。

除此之外，現在的商業銀行之間都沒有一個經濟和技術的交流。因為我們都知道反洗錢工作的進行決不能依靠某一個基層的商業銀行，而應該多個銀行之間共同協作去完成反洗錢工作的進行。而就現在來說，很多基層的銀行都沒有一個專業的機制去進行洗錢工作的監控，也就很難去進行一些信息的共享。而且在某些機制上，各個商業銀行之間也只是相互的模仿，而沒有探尋到它們真正的價值所在。由于反洗錢技術和理念的落后，導致了反洗錢工作仍然不能高效地進行。

3.對基層商業銀行反洗錢工作的具體建議

3.1積極落實用戶賬號的實名制政策，健全相應機構

基層商業銀行應該注意的是，在有用戶進行商用財務辦理的時候，一定要對用戶的身份有一個嚴格的審查，并且對每一個用戶都嚴格采用實名制的形式，否則不能予以資金的投入，只有這樣才可以更有效的避免不法分子。而且在進行用戶的賬戶管理的時候，我們一定要嚴格的實行數據化。只有對他們的相應數據有一個調查，才能確保這些數據的準確性，也才能為后續的深入調查打下一個堅實的基礎。而且在進行資金流出的時候，我們一定要對用戶的申請證件有一個嚴格的審查，以此去確保這些證件的準確性。

為了去增加反洗錢工作的效率，我們一定要在銀行內建立專一的反洗錢工作機構，而且要在機構中設立一些專一的反洗錢工作人員。我們也要專門建立一個監督部門去對這些工作的部門進行一個嚴格的監督，一定要把所有資金的流入流出都做一個詳細的記錄，并有一個內部數據的共享化。而且我們也要對這些工作人員進行培訓，并詳細地講解反洗錢工作的具體流程，讓他們能獨立的找出違法行為的相關法律依據。

3.2完善相應的技術手段，加強各個基層銀行之間的交流

目前來說，我國的反洗錢工作流程還需要一個巨大的改善，所以說相應的人員應該去進一步去關注反洗錢技術手段的提升。除此之外，相應的部門也應該加強對于資金流動的監控力度。對于那些來歷不明的資金，一定要有一個嚴格的審查，如果審查不到，就積極的與政府部門進行聯系。而且銀行部門還可以與警察部門去建立一個資源共享的平臺，讓警察人員在后續的調查中能了解每一筆交易的源頭并進行打理和追蹤。

4.結語

現如今，經濟在高速的發展，人們的錢包也慢慢地鼓了起來。在此情況之下，洗錢行動的相應行為也有了一定的蔓延。由于基層商業銀行的相關政策仍然存在著一些問題，所以政府部門一定要對有關政策進行不斷的完善，對反洗錢技術進行大力發展和改進，還要加強不同機構之間的資源共享和聯系，只有這樣才能有效的打擊洗錢的行為，給我國經濟的增長打造一個更加清明的環境。

參考文獻：

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作者簡介：傅舜民（1984—），男，漢，浙江寧波，學士學位，中國工商銀行私人銀行部。