汽車保險水災(zāi)事故損失核定

李寬寬

摘要：隨著我國機(jī)動車輛數(shù)量的急劇增加，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)也在不斷增長，而各大保險公司在大力承保的同時，也伴隨著定損業(yè)務(wù)量的增加.對保險公司來說，每到夏季，就會出現(xiàn)大量由暴雨，洪水等引起的水淹車事故，而如何快速，優(yōu)質(zhì)的處理好突發(fā)的水淹車事故，就成為了查勘定損員必須面對的一個考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，本文將對相關(guān)內(nèi)容作詳細(xì)闡述。

關(guān)鍵詞：水災(zāi)事故;損失;核定

一、水淹后的損失評估

（1）水淹高度為一級時的損失評估。水淹高度在汽車的制動盤和制動轂下沿以上，車身地板以下，乘員艙未進(jìn)水，水淹高度定義為一級。

當(dāng)汽車的水淹高度為一級時，有可能造成的受損零部件主要是制動盤和制動轂。損壞形式主要是生銹，生銹的程度主要取決于水淹時間的長短及水質(zhì)。通常情況下，無論制動盤和制動轂的生銹程度如何，所采取的補(bǔ)救措施主要是四輪的保養(yǎng)，造成的損失主要是四輪的保養(yǎng)費(fèi)用。

因此，當(dāng)汽車的被淹高度為一級，被淹時間也為一級時，通常不計損失;被淹時間為二級或二級以上時，水淹時間對損失金額的影響也不大，損失率通常為0.1%左右。

（2）水淹高度為二級時的損失評估。水淹高度在車身地板以上，乘員艙進(jìn)水，而水面在駕駛員座椅坐墊以下，水淹高度定義為二級。當(dāng)汽車的水淹高度為二級時，除造成一級水淹高度時所造成的損失以外，還會造成以下?lián)p失：四輪軸承進(jìn)水，全車懸架下部連接處因進(jìn)水而生銹，配有ABS的汽車輪速傳感器的磁通量傳感失準(zhǔn)，地板進(jìn)水后車身地板如果防腐層和油漆層本身有損傷就會造成銹蝕。少數(shù)汽車將一些控制模塊置于地板上的凹槽內(nèi)（如上海大眾帕薩特B5），會造成一些控制模塊損毀（如果水淹時間過長，被淹的控制模塊有可能徹底失效。損失率通常為0.5%～2.5%。

（3）水淹高度為三級時的損失評估。水淹高度在駕駛員座椅墊面以上，儀表工作臺以下，水淹高度定義為三級。

當(dāng)汽車的水淹高度為三級時，除造成二級水淹高度所造成的損失以外，還會造成以下?lián)p失：座椅潮濕和污染，部分內(nèi)飾的潮濕和污染，真皮座椅和真皮內(nèi)飾損傷嚴(yán)重。一般說來，水淹時間超過2 4小時以后，還會造成以下事故：桃木內(nèi)飾板會分層開裂，車門電動機(jī)進(jìn)水，變速器、主減速器及差速器可能進(jìn)水，部分控制模塊被水淹，起動機(jī)被水淹，中高檔車行李艙中的CD換片機(jī)、音響功放被水淹。損失率通常為1.0%-5.0%。

（4）水淹高度為四級時的損失評估。水淹高度在儀表工作臺中部時被定義為四級。當(dāng)汽車的水淹高度為四級時，除造成三級水淹高度所造成的損失以外，還可能造成以下?lián)p失：發(fā)動機(jī)進(jìn)水，儀表臺中部分音響控制設(shè)備、CD機(jī)、空調(diào)控制面板受損，蓄電池放電、進(jìn)水大部分門座椅及內(nèi)飾被水淹，音響，的喇叭全損，各種繼電器、保險絲盒可能進(jìn)水，所有控制模塊被水淹。損失率通常為3.0%-15.0%。

（5）水淹高度為五級時的損失評估。乘員艙進(jìn)水，水淹高度在儀表工作臺面以上，頂棚以下，水淹高度定義為五級。當(dāng)汽車的水淹高度為五級時，除造成四級水淹高度所造成的損失以外，還可能造成以下?lián)p失：全部電器裝置被水泡，發(fā)動機(jī)嚴(yán)重進(jìn)水，離合器、變速器、后橋可能進(jìn)水，絕大部分內(nèi)飾被泡，車架大部分被泡。損失率通常為10.0%～30.0%。

（6）水淹高度為六級時的損失評估。水淹高度超過車頂，汽車被淹沒頂部，水淹高度定義為六級。當(dāng)汽車的水淹高度為六級時，汽車所有零部件都受到損失。損失率通常為2 5.0%-60.0%。

二、分類估損

對受災(zāi)車輛開展準(zhǔn)確定損工作的前期，必須對損失配件進(jìn)行合理的區(qū)分，要按照類別區(qū)別出機(jī)械配件、電器配件、裝飾性配件、舒適性配件;要區(qū)別出更換配件、可修復(fù)配件、待確定配件范圍項目;要分類區(qū)別出交通事故損失配件項目、水淹損失配件項目;要區(qū)別出正常損失配件項目和災(zāi)后擴(kuò)大損失配件項目;要區(qū)別出屬于保險責(zé)任和不屬于保險責(zé)任項目。對損失項目進(jìn)行分類以便定損工作的順利進(jìn)行。

水淹車輛的控制損失項目重點(diǎn)工作為對可修復(fù)配件和待確定配件范圍項目的恢復(fù)和確認(rèn)。

三、受損配件處理

控制受災(zāi)車輛損失的重點(diǎn)是正確開展除水、除銹、防銹工作，關(guān)注項目是水淹后的電器項目及可修復(fù)配件、待確定配件范圍。受損配件處理的要求如下：

（1）此項工作必須在具有除水、除銹、防銹工作能力的汽車維修企業(yè)進(jìn)行，此能力包括工藝能力、設(shè)備能力、技術(shù)能力及與保險公司的配合溝通能力等。（2）開展此項工作前，必須與此維修企業(yè)確認(rèn)上述修復(fù)工藝、確認(rèn)損壞項目的鑒定工藝，并以文字文件的形式確認(rèn)。（3）除水、除銹、防銹工作必須在事故發(fā)生的當(dāng)天進(jìn)行，其中的除水工作必須在當(dāng)天完成，絕對不允許拖延。（4）對修復(fù)后的功能性恢復(fù)配件再次投入使用，或確認(rèn)不能再使用的配件，必須得到準(zhǔn)確鑒定或測試。（5）對配件進(jìn)行修復(fù)的過程中，必須全程掌握和控制，如遇到專業(yè)技術(shù)問題，要征求有關(guān)技術(shù)人員和公司專業(yè)人員的支持。

四、事故定損原則

對水災(zāi)車輛的定損工作，重點(diǎn)突出“快速”，即定損、定責(zé)必須迅速完成。定損受損車輛的原則如下：先高檔車，后普通車;先轎車，后貨車;先嚴(yán)重泡損，后輕微受損;先計算機(jī)控制模塊、線路、電器，后其他部位;先清洗烘干，后檢測維修。

五、對事故車輛進(jìn)行維修、清理的順序

通常對水損較嚴(yán)重的車輛進(jìn)行維修、清理的順序如下：

（1）先斷開蓄電池電源（對于高級轎車還必須切斷記憶電源，即小蓄電池）。（2）用清水進(jìn)行嚴(yán)格、仔細(xì)沖洗去污并排去積蓄的水，特別注意對儀表及液晶影像音響、導(dǎo)航系統(tǒng)的保護(hù)。（3）一般拆卸順序?yàn)椋合入娖骺刂葡到y(tǒng)、電器設(shè)備，后其他部分;先內(nèi)飾、座椅部分，后外觀部分;先泡損時間久的部分，后其他部分。（4）將拆卸下的電子控制裝置、電子傳感器等電子器件，清潔去水后浸于酒精（含量9 9%的工業(yè)用酒精）容器中進(jìn)一步去除水分。（5）用文件形式說明對配件進(jìn)行除水、除銹的方法及過程。（6）對錄入更換配件，必須張貼“零件標(biāo)”，并編號排列。