還不起錢了，不知不覺中

楊晨歡

剛成年的張鶴（化名）迫不及待開通了花唄。作為新用戶，她只有八百元的額度，但她覺得不少了。花唄活動很多，有次她抽到一個紅包，點了份外賣只花了五元。

張鶴的花唄初體驗是小心翼翼的。她每個月都會列花銷計劃，在有優(yōu)惠活動或手頭緊救急時才用花唄。一拿到父母轉(zhuǎn)來的生活費，她就想著等賬單出來后立刻還上，以免因為遺忘而逾期。

剛開始使用花唄的同學(xué)，一般都是如此，既興奮地感受著對消費的掌控，也處處謹(jǐn)慎，擔(dān)心一不小心就失控。但過了一段時間，情況就不一樣了，有的同學(xué)不知不覺中突然發(fā)現(xiàn)自己還不起花唄了。

三千到一萬二

許昕（化名）剛開始用花唄時，也和張鶴一樣打算用來偶爾應(yīng)急，她從未想過有一天自己會欠花唄一萬多元。

去年碩士入學(xué)之后，她不再像本科時那樣向父母要生活費，而是靠學(xué)校的獎助學(xué)金和實驗室的補貼生活，雖然勉強夠用，但想買東西時便捉襟見肘。她立刻想到了花唄。

剛開通時，花唄給她的總額度是三千，她總能在下個月發(fā)“工資”時還上。之后，由于出差需要先墊付上千元的差旅費，她便用花唄先付款，等學(xué)校的報銷下來再還上。幾次以后，花唄似乎覺察到她有大額的借款需求，于是額度從三千漲到五千、再漲到八千，最后到了一萬二。

一次，許昕用花唄買了一雙一千多的鞋，她本來算好下個月的補貼剛好能還上，結(jié)果沒想到補貼比預(yù)計的少了幾百，月光的她只好讓這幾百逾期。許昕發(fā)現(xiàn)，逾期好像并不是特別可怕的事：花唄規(guī)定了每月最低還款額度，只要還款達到該數(shù)額，逾期就不會影響信用，雖然沒還上的錢會收取每天萬分之五的利息，但相比于大多數(shù)小貸公司（月利息一般在1.7%-2.5%之間），花唄的利息（約合月利息1.5%）也不算高。

在那之后，逾期幾百塊還不上的事情時有發(fā)生，但許昕對此并不感到焦慮，“又不是欠別人的錢，只是欠自己支付寶的錢”。她每次“工資”一發(fā)便立刻拿去還款，所以手上總是沒錢，她也覺得自己好像消費有些過度，如果不買太多衣服鞋子等物品，或許不會這么窘迫。

盡管如此，許昕在“雙十一”時依然買了不少東西。購物車?yán)锷唐返姆饷鎴D紛紛打上“前X名半價”“到手XX元”的顯眼標(biāo)簽，她覺得“折扣這么大，過了這個村就沒這個店了”。就這樣，許昕花唄上的欠款逐漸增多，到了春天，繳完新學(xué)年的學(xué)費，一萬二的額度便全部用完了，她實實在在地背負(fù)上了五位數(shù)的債務(wù)。

許昕的師兄紀(jì)季（化名）從去年開始使用花唄，開始也只是為了應(yīng)急，但后來他漸漸被花唄的折扣活動所吸引，成為重度依賴者。一年多來，紀(jì)季一直小心維系著收支平衡，還款從未逾期。但他的收入其實不是很穩(wěn)定，今年他開始準(zhǔn)備畢業(yè)論文不再做兼職，又沒評上一二等獎助金，收入銳減，他的花唄成了一個大坑。

大學(xué)生畢竟年輕，有些自制力不強或不太會量入為出消費的同學(xué)，面對商品的廣告往往無力拒絕，特別是各種“購物節(jié)”優(yōu)惠活動接二連三，并且貼上“支持花唄”“免息分期”的標(biāo)簽，讓人感到“這羊毛不薅白不薅”。這時候又有人“送”上高額資金，便忍不住剁手了。這些高額資金使用便捷，讓人覺得仿佛和自己的資產(chǎn)并無二致，或者自認(rèn)為“用完了也肯定能還上”。只是計劃總趕不上變化，意外總在發(fā)生：一次考試失誤可能導(dǎo)致錯失獎學(xué)金，新學(xué)期的繁重任務(wù)可能導(dǎo)致沒時間做兼職——沒有太多積蓄，對變動承受力就低。

就這樣，花唄的易用性和大額度給了學(xué)生們“我還能買”的錯覺，商家與傳媒的各種運作放大了學(xué)生的消費欲望，而學(xué)生群體特有的過度自信和本身脆弱的現(xiàn)金流給危局添上了最后一把火，當(dāng)事人一步步走向負(fù)債難償?shù)木车亍?/p>

雖然一時還不上花唄并不算是絕境，但當(dāng)這些年輕人突然發(fā)現(xiàn)還款的壓力和痛苦已經(jīng)遠遠蓋過提前消費的快樂時，他們大概會很失望——這絕不是當(dāng)初想要的。

應(yīng)該說，這些大學(xué)生陷入還不上花唄的窘境，一步步悄然提升的借款額度責(zé)任很大。花唄在開通伊始不會給用戶較高的額度，之后會進行調(diào)整。花唄官方的說法是：花唄額度由系統(tǒng)根據(jù)支付寶賬戶的綜合情況來決定，包括芝麻分、賬戶使用情況、信用履約記錄、賬戶網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等。對外人來說，這個“調(diào)整系統(tǒng)”像是一個黑箱，無聲無息地，額度就被大幅提升，有時甚至?xí)嵘揭粋€不可思議的數(shù)額。給沒有太多收入的大學(xué)生上萬元的透支額度，實在太膽大了。

對年輕、還沒有太多收入、自控力也沒有完全成熟的大學(xué)生發(fā)放信用貸款應(yīng)該很謹(jǐn)慎，以前的信用卡、消費貸等最后都退出了校園，現(xiàn)在的花唄等應(yīng)“以史為鑒”，慎重給大學(xué)生過高的額度。好消息是，花唄也意識到了這點，近日，在B站舉辦的科技全明星峰會活動中，螞蟻集團CEO胡曉明就“無收入年輕人使用花唄超前消費導(dǎo)致背上債務(wù)”的問題給出了官方回應(yīng)，他說，做金融必須把恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品給到恰當(dāng)?shù)娜耍瑢Υ髮W(xué)生，基本上不提供高額度的服務(wù)，花唄就是一個簡單的臨時性的金融工具，而目前花唄的系統(tǒng)算法已經(jīng)能夠完美地判斷出適合的人群和恰當(dāng)?shù)念~度。

不要“想要”

當(dāng)然，即使沒有花唄，還有白條等，學(xué)會合理利用才是關(guān)鍵。

寶枝（化名）在2016年博士入學(xué)時開始使用花唄，從此便把花唄作為默認(rèn)付款方式：一是因為付款方便，沒有短信提醒，還能自動記賬;二是用花唄消費，自己的錢在余額寶放一個月再還，多少能賺些收益，尤其那時余額寶的利率還挺高。寶枝從沒注意到自己的花唄額度達到了三萬，因為額度并不影響她做決定。“有多少錢花多少錢嘛，三萬的額度又不是真錢，總要還的。”寶枝說。

研二的惠禾（化名）也習(xí)慣用花唄消費，之前在購買新手機時，她雖然有能力全款買下，但還是選擇了花唄24期免息分期付款（即把總價平攤到未來二十四個月支付）。她算了筆賬，將手機款拿去理財，兩年內(nèi)保守估計也能有百元的利息。有調(diào)查顯示，用花唄的90后中，超過80%的人同時在用余額寶，而90后平均每月在余額寶攢的錢是花唄賬單金額的4.5倍。可見，許多年輕人都發(fā)現(xiàn)了花唄的“正確使用方式”。

他們對花唄的合理利用，本質(zhì)上是對于自身收支狀況的清晰掌控，以及對于未來可能風(fēng)險的未雨綢繆。這份“有多少花多少”的自知之明是避免落入“花唄困境”的最好辦法。

“合理”這個詞說起來簡單，做起來卻如履薄冰。花唄的核心功能是“提前消費”，“提前”有其益處和合理性，但也必定存在風(fēng)險——而這對于一些學(xué)生來說是無法預(yù)料也無法承受的。不是每個人都能游刃有余地使用這樣的風(fēng)險工具，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)自己漸漸不敵內(nèi)心的消費欲望，開始在“不合理”的邊緣游走時，或許可以停下來想一想，花唄這個工具真的對于生活必不可少嗎？那些想要獲得的東西自己真的有能力獲得嗎？

大二的鄔明（化名）第一次用花唄是因為大額紅包，后來紅包越來越小她便失去了興趣，更重要的是，她不喜歡那種“欠著錢”的感覺。相比之下，她更習(xí)慣為自己想買的東西設(shè)定一個存錢目標(biāo)，等攢夠一次性花掉，比如去年她用積攢了三個月的存款給媽媽買了個洗臉儀。“我覺得花唄這類超前消費本質(zhì)上就是欠著錢，不管當(dāng)時有沒有償還能力，有這種欠錢傾向的消費，我都覺得有些危險。”

葉子（化名）大一大二時不用花唄的原因和鄔明類似：不想“欠錢”。“離它遠一點能讓我自己更舒適一些，在做自己喜歡事情的時候也能更純粹一點。”她偶爾也會被價格吸引、想要計劃外消費，但過了沖動消費期，她便能發(fā)覺那并不是自己的真實需求。

張鶴遇到了自己的第一次購物節(jié)。各個平臺的湊單攻略和購物清單讓她眼花繚亂，引人的安利文案和難得一見的低價讓她忍不住心動。周圍的朋友紛紛聊起“打算買什么”的話題，花唄也在這時貼心地送上臨時額度。張鶴難抵誘惑，買了幾樣以前從沒用過的大牌護膚品。

不過購物的滿足和虛榮沒有持續(xù)多久，她很快開始后悔：這一次消費的花唄賬單需要用下個月的生活費來還，這意味著她下個月不得不節(jié)衣縮食，或者繼續(xù)提前花下下個月的錢。而她看著那些精致的瓶瓶罐罐，一時想不起自己需要它們的理由。

最終張鶴退掉了那些護膚品，并把花唄額度調(diào)了回去。做完這些，她松了口氣。她突然發(fā)覺，不被“想要”的感覺牽著走，真自在！

責(zé)任編輯：丁莉莎