大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益的保護(hù)

胡 鵬 上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院

劉 碩 河南銀保監(jiān)局

一、引言

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興科技的崛起，各類科技元素也逐步延伸到金融服務(wù)當(dāng)中。金融從業(yè)者積極運(yùn)用新興科技創(chuàng)新金融服務(wù)的形態(tài)，從線上支付到區(qū)塊鏈貨幣、從自助銀行到無(wú)人銀行、從遠(yuǎn)程客服到智能投顧，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正向“線上金融”和“智能金融”轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，新興科技企業(yè)也憑借其技術(shù)優(yōu)勢(shì)積極布局金融業(yè)，以BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然成為傳統(tǒng)金融的“攪局者”。金融與科技的深度融合，不僅優(yōu)化了傳統(tǒng)金融價(jià)值鏈，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)生態(tài)，亦對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)乃至金融市場(chǎng)產(chǎn)生巨大沖擊和挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)是金融科技創(chuàng)新的核心和基礎(chǔ)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，無(wú)論是人還是機(jī)器都已經(jīng)被數(shù)據(jù)解構(gòu)，數(shù)據(jù)可能來(lái)源于可穿戴設(shè)備、智能機(jī)器人、無(wú)人駕駛等場(chǎng)景，通過(guò)數(shù)以億計(jì)的智能傳感器，搭建起萬(wàn)物互聯(lián)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，人類的呼吸、脈搏、睡眠、運(yùn)動(dòng)時(shí)長(zhǎng)乃至行為習(xí)慣都將成為重要的數(shù)據(jù)分析對(duì)象。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的收集和利用，能夠賦能營(yíng)銷獲客、身份驗(yàn)證、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)，以促進(jìn)金融服務(wù)的普惠性和可及性。在銀、證、信、保四大金融業(yè)中，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的依賴最深。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)制度基于大數(shù)法則，以精算為基礎(chǔ)，這決定了保險(xiǎn)業(yè)既是數(shù)據(jù)的收集者也是數(shù)據(jù)的使用者，是典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)。

當(dāng)前全球保險(xiǎn)業(yè)正經(jīng)歷一場(chǎng)“數(shù)據(jù)革命”，在智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)搜集能力空前提高，數(shù)據(jù)體量呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新運(yùn)用對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式產(chǎn)生了顛覆性影響。大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，亦可能侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的權(quán)益。例如，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于保險(xiǎn)消費(fèi)者，且涉及身份、健康、財(cái)產(chǎn)、日常行為等極為私密的信息，保險(xiǎn)人對(duì)這些數(shù)據(jù)的挖掘和利用是否應(yīng)征得消費(fèi)者的同意？保險(xiǎn)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)安全及個(gè)人隱私如何保護(hù)？若保險(xiǎn)消費(fèi)者根據(jù)大數(shù)據(jù)被判定為高風(fēng)險(xiǎn)人群，是否可能被保險(xiǎn)人拒保？以上都是保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用所衍生的新問(wèn)題。本文擬對(duì)上述議題進(jìn)行探討，并提出可能的因應(yīng)之道，以期拋磚引玉，求教于方家。

二、“數(shù)據(jù)革命”驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級(jí)

大數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)“破壞式創(chuàng)新”的主要?jiǎng)幽埽渲c(diǎn)是在精算定價(jià)、營(yíng)銷管理、核保理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)融入數(shù)據(jù)和科技要素，最大限度地優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（一）保險(xiǎn)消費(fèi)將邁向場(chǎng)景化與智能化

大數(shù)據(jù)促使保險(xiǎn)消費(fèi)邁向場(chǎng)景化。在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽及消費(fèi)的數(shù)據(jù)都會(huì)被實(shí)時(shí)歸集。保險(xiǎn)人通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的“精準(zhǔn)畫像”，從而預(yù)測(cè)潛在需求，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。越來(lái)越多的保險(xiǎn)商品嵌入到具體消費(fèi)場(chǎng)景之中，賬戶安全險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等碎片化、場(chǎng)景化保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)商品逐漸小微化和顆粒化，使保險(xiǎn)消費(fèi)更加親民、更加普惠，不斷滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化需求。再者，場(chǎng)景化保險(xiǎn)喚醒了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)作為“非渴求式商品”的劣勢(shì)。

大數(shù)據(jù)促使保險(xiǎn)消費(fèi)邁向智能化。目前我國(guó)多地正加快建設(shè)“智慧城市”，城市智能物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將越來(lái)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)接入的渠道會(huì)更加豐富，智能保險(xiǎn)也大有用武之地。以健康險(xiǎn)為例，在智慧城市生活中，可穿戴設(shè)備、智能住宅、智慧醫(yī)療等智能系統(tǒng)能夠?qū)崟r(shí)收集傳遞居民的健康大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)聯(lián)通共享機(jī)制亦非常完備，人力資源部門、衛(wèi)生健康部門、公私立醫(yī)院、保險(xiǎn)公司等主體能夠隨時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。若保險(xiǎn)消費(fèi)者欲投保健康險(xiǎn)，只需要向保險(xiǎn)公司進(jìn)行個(gè)人數(shù)據(jù)授權(quán)，保險(xiǎn)公司得到授權(quán)后即可調(diào)取該消費(fèi)者的健康數(shù)據(jù)，通過(guò)算法及模型進(jìn)行智能分析后為該消費(fèi)者出具定制化保單，電子保單自動(dòng)生效，而若保險(xiǎn)事故發(fā)生，系統(tǒng)自動(dòng)理賠。在保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的未來(lái)圖景下，保險(xiǎn)消費(fèi)者甚至不需要做任何事情，保險(xiǎn)人便可把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為多層次的保險(xiǎn)需求反饋給保險(xiǎn)消費(fèi)者。

（二）管理型、互動(dòng)型保險(xiǎn)將成為主流

事前的風(fēng)險(xiǎn)防范、事中的風(fēng)險(xiǎn)管理、事后的損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的三大核心功能。然而受制于數(shù)據(jù)鴻溝及技術(shù)落后等客觀障礙，我國(guó)保險(xiǎn)商品長(zhǎng)期偏重于事后的損失補(bǔ)償，無(wú)法滿足消費(fèi)者前端的風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)管理需求。以健康險(xiǎn)為例，隨著我國(guó)居民對(duì)健康的認(rèn)識(shí)不斷提升，消費(fèi)者不再重點(diǎn)關(guān)注就醫(yī)之后的保險(xiǎn)金賠付問(wèn)題，而更加重視前期的健康管理，希望積極預(yù)防自身可能產(chǎn)生的健康風(fēng)險(xiǎn)。但由于風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)落后、相關(guān)主體健康數(shù)據(jù)溝通不暢等原因，我國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)品遲遲無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)健康管理這一目標(biāo)。

大數(shù)據(jù)推動(dòng)健康險(xiǎn)向管理型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。在大數(shù)據(jù)條件下，保險(xiǎn)人可實(shí)時(shí)獲取被保險(xiǎn)人的健康數(shù)據(jù)，如體脂、呼吸、睡眠、行走、鍛煉時(shí)長(zhǎng)、生活環(huán)境等數(shù)據(jù)。健康數(shù)據(jù)規(guī)模大、質(zhì)量高，能夠從多維度、多層次客觀地反映被保險(xiǎn)人的健康狀況。在日常生活中，保險(xiǎn)人可通過(guò)信息流向消費(fèi)者分發(fā)健康小知識(shí)，充當(dāng)消費(fèi)者的健康顧問(wèn)。若被保險(xiǎn)人的身體數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，可能存在健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則會(huì)及時(shí)提醒被保險(xiǎn)人就醫(yī)，防止小病發(fā)展成大病；若被保險(xiǎn)人不幸罹患大病，保險(xiǎn)人及時(shí)啟動(dòng)理賠程序，利用所掌握的醫(yī)療資源協(xié)助被保險(xiǎn)人就醫(yī)。

大數(shù)據(jù)助力健康險(xiǎn)向互動(dòng)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。首先，以運(yùn)動(dòng)、健康數(shù)據(jù)作為定價(jià)依據(jù)，生活習(xí)慣好、運(yùn)動(dòng)頻率高的被保險(xiǎn)人可享受保費(fèi)優(yōu)惠，通過(guò)差異化費(fèi)率來(lái)引導(dǎo)被保險(xiǎn)人的生活習(xí)慣，激勵(lì)被保險(xiǎn)人主動(dòng)進(jìn)行健康管理。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理中融入社交屬性。以眾安在線推出的“步步保”為例，其不僅是一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品，更是運(yùn)動(dòng)社交APP。“步步保”會(huì)定期組織馬拉松、夜跑、跑友聚會(huì)等活動(dòng)，不僅增強(qiáng)了用戶黏性，也幫助用戶養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)下保險(xiǎn)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)隱憂

數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素，是驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要?jiǎng)幽堋５ｋU(xiǎn)數(shù)據(jù)也并非憑空產(chǎn)生，除描述客觀事物的數(shù)據(jù)外，大部分有利用價(jià)值的數(shù)據(jù)多源于消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)及日常行為。在保險(xiǎn)業(yè)廣泛搜集、處理及應(yīng)用數(shù)據(jù)的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)體的數(shù)據(jù)權(quán)益亦不容忽視。

（一）保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)權(quán)益的歸屬與授權(quán)使用

明晰數(shù)據(jù)權(quán)益的歸屬是數(shù)據(jù)挖掘及利用的前提條件，也是數(shù)據(jù)要素自由流通、數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)必須要解決的前置性問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)并非自我生成，其主要來(lái)源于廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者。例如，在核保時(shí)，保險(xiǎn)人為確定是否承保以及以何種費(fèi)率承保，必須向投保方搜集姓名、年齡、身體狀況、病史、現(xiàn)癥、職業(yè)、生存環(huán)境等數(shù)據(jù)。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)人為確定事故原因及損失程度，必須向出險(xiǎn)方搜集出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因及經(jīng)過(guò)等數(shù)據(jù)。上述數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)人據(jù)以核保和理賠的依據(jù)，如實(shí)提供相關(guān)數(shù)據(jù)也是保險(xiǎn)消費(fèi)者必須履行的法定義務(wù)。

雖然保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的搜集和利用具有事實(shí)上和法律上的正當(dāng)性，但保險(xiǎn)數(shù)據(jù)產(chǎn)生于保險(xiǎn)消費(fèi)者，其權(quán)益也應(yīng)歸屬于保險(xiǎn)消費(fèi)者，漠視保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)體的數(shù)據(jù)權(quán)益會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)濫用的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在實(shí)踐中普遍存在保險(xiǎn)人未經(jīng)授權(quán)便搜集保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的行為。特別是在網(wǎng)銷保險(xiǎn)渠道中，無(wú)論保險(xiǎn)消費(fèi)者授權(quán)與否，保險(xiǎn)業(yè)者都會(huì)嘗試搜集與記錄消費(fèi)者的檢索及瀏覽數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和客戶管理之目的。當(dāng)大量頁(yè)面廣告和保險(xiǎn)營(yíng)銷電話/郵件紛至沓來(lái)，保險(xiǎn)消費(fèi)者不僅不堪其擾，其合法的數(shù)據(jù)權(quán)益更遭到嚴(yán)重侵犯。其次，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)雖然被記錄并存放于保險(xiǎn)業(yè)者的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之中，但并不完全屬于保險(xiǎn)業(yè)者所有。特別是具有明確指向性的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，因其所蘊(yùn)含的各個(gè)特征屬性能夠明確判斷出是某一保險(xiǎn)消費(fèi)者，該條數(shù)據(jù)的所有權(quán)也理應(yīng)歸屬于生產(chǎn)該數(shù)據(jù)的消費(fèi)者。由此，保險(xiǎn)業(yè)者對(duì)具有明確指向性的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的處理及利用必須征得消費(fèi)者的授權(quán)及同意。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)

促進(jìn)數(shù)據(jù)的合理使用，在更大范圍及更深層次上滿足人類的數(shù)據(jù)利用需求是大數(shù)據(jù)時(shí)代的必然趨勢(shì)。然而，同其他金融業(yè)別相比，保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)牽涉更多保險(xiǎn)消費(fèi)者的身體狀況、健康或疾病、行為習(xí)慣、生存環(huán)境等私密信息。近年來(lái)，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)的意識(shí)逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)在平衡數(shù)據(jù)利用及隱私保護(hù)的關(guān)系上面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的保護(hù)狀況亦不容樂(lè)觀，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)安全及個(gè)人隱私的現(xiàn)象屢有發(fā)生。例如，臨近年末，保險(xiǎn)公司為沖刺全年業(yè)績(jī)，對(duì)拓展新客戶的需求大增，也催生了保單數(shù)據(jù)的倒賣行業(yè)。一些“數(shù)據(jù)倒賣販子”在網(wǎng)絡(luò)上大肆售賣保險(xiǎn)公司的保單數(shù)據(jù)，其中涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者的身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼、家庭住址、車牌號(hào)等個(gè)人隱私信息。保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)泄露的原因是多方面的，或由于保險(xiǎn)公司的技術(shù)系統(tǒng)存在漏洞而被黑客攻擊，或由于保險(xiǎn)代理人跳槽帶走了部分客戶數(shù)據(jù)，抑或由于4S店等第三方合作渠道泄露了數(shù)據(jù)。在金融混業(yè)的趨勢(shì)下，一些金融控股集團(tuán)可能擁有銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨等全金融牌照，在保險(xiǎn)消費(fèi)者未授權(quán)的情形下，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)亦可能在各金融子公司間悄然流通和共享。前述保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的泄露往往十分隱蔽，不為外人所察覺(jué)，但亦侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)權(quán)益。

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的深度運(yùn)用可能衍生額外的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。換言之，一旦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)管理體系出現(xiàn)漏洞而引發(fā)數(shù)據(jù)泄密，會(huì)加速傳播并擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性危機(jī)。

（三）數(shù)據(jù)利用可能衍生保險(xiǎn)歧視的難題

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險(xiǎn)人能夠?qū)崟r(shí)掌握被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，有助于保險(xiǎn)人實(shí)施差異化定價(jià)，并開(kāi)發(fā)個(gè)性化的保險(xiǎn)商品。但大數(shù)據(jù)在增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)精準(zhǔn)度的同時(shí)，亦會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)歧視的問(wèn)題。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人是營(yíng)利性主體，其天然傾向于拒絕高風(fēng)險(xiǎn)人群的投保要求，而青睞于低風(fēng)險(xiǎn)人群投保。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)技術(shù)落后的客觀障礙下，在同一群組中，不同風(fēng)險(xiǎn)人群只能不加區(qū)分地以同一費(fèi)率承保，而對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，亦不會(huì)產(chǎn)生明顯的不公平感。但在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)精準(zhǔn)化趨勢(shì)下，風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)相匹配成為可能，高風(fēng)險(xiǎn)者高定價(jià)、低風(fēng)險(xiǎn)者低定價(jià)乃是應(yīng)然之義，上述行為導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)人群只能以畸高的費(fèi)率投保，或者可能根本得不到保險(xiǎn)保障，進(jìn)而淪為“保險(xiǎn)孤兒”。由此可見(jiàn)，大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的利用可能會(huì)侵犯平等投保權(quán)，使消費(fèi)者陷入保險(xiǎn)歧視的窘境。

事實(shí)上，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)可能衍生的保險(xiǎn)歧視問(wèn)題已經(jīng)引起了域外保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注。以保險(xiǎn)消費(fèi)者的基因數(shù)據(jù)為例，基因是具有遺傳效應(yīng)的DNA分子片段，是人類基礎(chǔ)的遺傳信息單位。基因數(shù)據(jù)反映了一個(gè)自然人所有的生理特征和行為特征。若保險(xiǎn)人認(rèn)為投保方的基因數(shù)據(jù)中包含某一致病因子，并據(jù)以判斷此人日后患病的可能性極大，隨之調(diào)高保險(xiǎn)費(fèi)率或者干脆拒絕承保。可見(jiàn)，基因數(shù)據(jù)的濫用不僅對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者不利，更大大削弱了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的制度功能。基于此，在一些國(guó)家已明確禁止保險(xiǎn)人使用基因數(shù)據(jù)作為核保要素。

四、保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)利用的合理邊界

2020 年7 月2 日，全國(guó)人大常委會(huì)審議了《數(shù)據(jù)安全法（草案）》并公開(kāi)征求意見(jiàn)，該草案明確指出：國(guó)家堅(jiān)持維護(hù)數(shù)據(jù)安全和促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用并重，開(kāi)展數(shù)據(jù)活動(dòng)要切實(shí)履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)，并遵循合法、正當(dāng)、必要的原則。《數(shù)據(jù)安全法（草案）》的出臺(tái)表明，國(guó)家充分認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)已成為重要的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)安全亦成為當(dāng)今時(shí)代迫切需要解決的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言更是“鉆石資源”，但大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，亦可能衍生損害消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益的亂象。因而必須厘清數(shù)據(jù)利用的合理邊界，以促進(jìn)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的良性發(fā)展。

大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，換言之，保險(xiǎn)人是通過(guò)聚合大量同類風(fēng)險(xiǎn)來(lái)判斷危險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失程度的。于保險(xiǎn)人而言，也只有掌握規(guī)模龐大的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)精算和產(chǎn)品定價(jià)的科學(xué)，以達(dá)到可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，相較于其他金融行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的依賴程度最深。雖然大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新運(yùn)用具有天然的合理性，但保險(xiǎn)業(yè)者開(kāi)展數(shù)據(jù)活動(dòng)，特別是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的搜集和處理仍必須遵循合法、正當(dāng)、必要的原則。

（一）數(shù)據(jù)搜集的合法性原則

保險(xiǎn)業(yè)者不得未經(jīng)同意非法獲取、利用保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)。例如，保險(xiǎn)人在與投保方洽商保險(xiǎn)事宜時(shí)，為開(kāi)展核保程序往往徑直取得身份信息、體檢報(bào)告、車輛情況等個(gè)人數(shù)據(jù)，但并未明確取得投保方的授權(quán)同意。當(dāng)然，若雙方順利訂立保險(xiǎn)契約，投保方會(huì)默示同意此前的數(shù)據(jù)搜集和利用行為。但在投保方轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)人投保或者保險(xiǎn)人拒絕承保的情形下，恐怕無(wú)法認(rèn)定投保方同意此前的數(shù)據(jù)搜集和利用行為。或有論者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第一款的規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。該條似乎已經(jīng)認(rèn)為，基于保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則，投保方負(fù)有向保險(xiǎn)人提供數(shù)據(jù)，并同意保險(xiǎn)人使用數(shù)據(jù)的法定義務(wù)。值得注意的是，投保方履行如實(shí)告知義務(wù)僅是為訂立保險(xiǎn)契約之目的，而非同時(shí)將個(gè)人數(shù)據(jù)的搜集、存儲(chǔ)、加工、處理的權(quán)限統(tǒng)統(tǒng)授予保險(xiǎn)人。數(shù)據(jù)作為一項(xiàng)具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的資產(chǎn)，理應(yīng)具有獨(dú)立明確的權(quán)利屬性，保險(xiǎn)業(yè)者也必須取得保險(xiǎn)消費(fèi)者的明示同意才能夠進(jìn)行開(kāi)發(fā)利用。

（二）數(shù)據(jù)利用目的的正當(dāng)性原則

保險(xiǎn)業(yè)者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的利用必須合乎正當(dāng)目的，包括但不限于精算定價(jià)、契約締結(jié)、核保理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等等。其實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的利用皆圍繞大數(shù)法則展開(kāi)，數(shù)據(jù)利用目的也主要分為兩類：其一，數(shù)據(jù)的搜集和利用是為締結(jié)及履行保險(xiǎn)契約之目的。例如，在保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，保險(xiǎn)人必須充分掌握投保方相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，才能判斷是否承保及以何種費(fèi)率承保。在保險(xiǎn)理賠時(shí)，投保方必須提供與保險(xiǎn)事故相關(guān)的資料，協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。在締結(jié)及履行保險(xiǎn)契約時(shí)，保單及其他資料所記載的數(shù)據(jù)多為指向性數(shù)據(jù)，因此保險(xiǎn)業(yè)者應(yīng)切實(shí)履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)，防止保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的泄露和濫用。其二，數(shù)據(jù)的搜集和利用是為提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率之目的。這是保險(xiǎn)業(yè)者在獲取了大量保險(xiǎn)契約并達(dá)成相當(dāng)規(guī)模的基礎(chǔ)上，對(duì)龐大規(guī)模的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，并用于精算定價(jià)、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制等目的。這一階段，保險(xiǎn)業(yè)者要對(duì)包含消費(fèi)者個(gè)體特征的指向性數(shù)據(jù)進(jìn)行匿名化、脫敏化處理，以貫徹?cái)?shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)的原則。

（三）數(shù)據(jù)利用限度的必要性原則

保險(xiǎn)業(yè)者所要搜集和處理的數(shù)據(jù)應(yīng)限制在合理范圍內(nèi)，不得搜集與保險(xiǎn)活動(dòng)沒(méi)有直接聯(lián)系的額外數(shù)據(jù)。例如，在核保程序中，保險(xiǎn)人只能向投保方搜集與核保要素直接相關(guān)的數(shù)據(jù)，具體是指保險(xiǎn)人據(jù)以判斷是否予以承保和以何種費(fèi)率承保的數(shù)據(jù)，包括性別、年齡、現(xiàn)癥、病史等。上述數(shù)據(jù)范圍沒(méi)有統(tǒng)一的界限，應(yīng)由保險(xiǎn)業(yè)者根據(jù)不同險(xiǎn)種及不同保險(xiǎn)活動(dòng)自主決定，但必須控制在合理必要的范圍內(nèi)。除此以外，保險(xiǎn)業(yè)者對(duì)數(shù)據(jù)的利用方式也應(yīng)以必要性為限。例如，在保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)業(yè)者要尊重消費(fèi)者的安寧生活，不得濫用數(shù)據(jù)大肆騷擾消費(fèi)者。在精算定價(jià)環(huán)節(jié)，不得把歧視性因素混入精算模型中，同時(shí)要著力改進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，致力于擴(kuò)大保障人群、提升保障程度，使保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)取之于消費(fèi)者，用之于消費(fèi)者。

五、保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)的具體建議

“數(shù)據(jù)來(lái)自于消費(fèi)者，并造福于消費(fèi)者”是大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的終極目標(biāo)。加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)益的保護(hù)，才能進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)利用。

（一）制定關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益的立法

數(shù)據(jù)立法是促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用的基礎(chǔ)性工作。保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)體數(shù)據(jù)權(quán)益之保護(hù)亦需要強(qiáng)有力的法律支持。在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，為充分保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)安全及個(gè)人隱私，同時(shí)配合保險(xiǎn)業(yè)基于行業(yè)特性搜集數(shù)據(jù)資料的需要，早在2011年便在“保險(xiǎn)法”中增訂個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)條款，同時(shí)明文賦予保險(xiǎn)業(yè)者搜集保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的法源。綜合我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)以及保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的實(shí)踐發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)從三個(gè)方面完善相關(guān)立法。首先，明確保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)指向性數(shù)據(jù)的所有權(quán)。指向性數(shù)據(jù)主要來(lái)自于保單數(shù)據(jù)，能夠通過(guò)數(shù)據(jù)屬性和特征明確判斷出某一具體消費(fèi)者，攸關(guān)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。明確保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)指向性數(shù)據(jù)的所有權(quán)，能夠從法源上切斷保險(xiǎn)業(yè)者濫用該類數(shù)據(jù)的路徑。其次，明確只有從事保險(xiǎn)活動(dòng)、處理保險(xiǎn)事務(wù)的主體才能搜集和處理保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)。例如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、協(xié)助開(kāi)展保險(xiǎn)活動(dòng)的第三方機(jī)構(gòu)等等。最后，明確保險(xiǎn)業(yè)者搜集處理保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)要征得授權(quán)同意。目前，保險(xiǎn)業(yè)者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的搜集和處理仍缺乏法律依據(jù)，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。以授權(quán)同意模式構(gòu)造法律規(guī)范，有助于尊重保險(xiǎn)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)，同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的合理利用。

（二）建立健全保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的安全保護(hù)機(jī)制

我國(guó)《數(shù)據(jù)安全法（草案）》明確指出，要堅(jiān)持維護(hù)數(shù)據(jù)安全和促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用并重，開(kāi)展數(shù)據(jù)活動(dòng)要切實(shí)履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。在個(gè)人數(shù)據(jù)安全意識(shí)不斷增強(qiáng)的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)者要加快建立健全保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的安全保護(hù)機(jī)制。首先，建立保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的分類分級(jí)機(jī)制。由于保險(xiǎn)數(shù)據(jù)可能涉及消費(fèi)者身份、身體、職業(yè)、行為習(xí)慣等個(gè)人特征的方方面面，保險(xiǎn)業(yè)者有必要對(duì)涉及消費(fèi)者的個(gè)體數(shù)據(jù)進(jìn)行分類甄別。對(duì)于姓名、年齡、性別、職業(yè)等指向性非常明顯的隱私數(shù)據(jù)必須進(jìn)行匿名化和脫敏化處理，一方面保護(hù)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私，另一方面最大限度提升數(shù)據(jù)的利用度。此外，針對(duì)描述普通消費(fèi)者特征的非指向性數(shù)據(jù)，由于無(wú)法明確判斷出屬于某一具體消費(fèi)者，因此保險(xiǎn)業(yè)者可以直接利用。其次，建立保險(xiǎn)精算模型的監(jiān)管機(jī)制。保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的利用要致力于提升保險(xiǎn)保障的水平，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障的覆蓋人群，使保險(xiǎn)更加普惠，更加便民。但前文已述及，在大數(shù)據(jù)條件下，風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)精確匹配成為可能，易誘發(fā)保險(xiǎn)歧視的問(wèn)題，高風(fēng)險(xiǎn)群體可能得不到保險(xiǎn)保障。因此，我國(guó)監(jiān)管機(jī)關(guān)有必要定期對(duì)各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的精算模型進(jìn)行監(jiān)管，防止歧視性要素混入保險(xiǎn)精算之中，最大限度貫徹保險(xiǎn)保障的普惠性和公平性。

（三）保險(xiǎn)業(yè)著力提升自身的數(shù)據(jù)治理能力

保險(xiǎn)業(yè)是典型的管資本和管風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈，引領(lǐng)著保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，保險(xiǎn)業(yè)亦成為管科技和管數(shù)據(jù)的行業(yè)。在保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)深度運(yùn)用的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之外可能疊加額外的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)人工作業(yè)時(shí)代，營(yíng)銷、承保、理賠等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞速度慢，波及范圍有限。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)者的整體運(yùn)作主要依賴于數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)分析，若數(shù)據(jù)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，輕則可能會(huì)造成大量數(shù)據(jù)泄漏，使保險(xiǎn)業(yè)蒙受聲譽(yù)損失，重則可能導(dǎo)致大量不合格保單被簽發(fā)，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陷入重大的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須高度重視客戶的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，著力提升自身的數(shù)據(jù)治理能力，建立健全客戶數(shù)據(jù)管理和保密制度，未經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人同意，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得泄露其個(gè)人隱私和商業(yè)秘密，以防范數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

“大數(shù)據(jù)”并不是一個(gè)虛無(wú)縹緲的概念，更不是一場(chǎng)臨時(shí)性運(yùn)動(dòng)。隨著第三次工業(yè)革命的到來(lái)，大數(shù)據(jù)已悄無(wú)聲息地融入保險(xiǎn)價(jià)值鏈，優(yōu)化了保險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)和結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造了新的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，提升了消費(fèi)者的保險(xiǎn)體驗(yàn)。在大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下，“保險(xiǎn)+數(shù)據(jù)+科技”的新生態(tài)系統(tǒng)正在形成。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)分析和科技手段的運(yùn)用也使消費(fèi)者的數(shù)據(jù)權(quán)益面臨前所未有的挑戰(zhàn)。2020 年是上海建成國(guó)際保險(xiǎn)中心的決勝之年，以科技引領(lǐng)發(fā)展、以數(shù)據(jù)促進(jìn)變革是上海沖刺國(guó)際保險(xiǎn)中心建設(shè)的關(guān)鍵所在。為深化保險(xiǎn)與科技的融合，服務(wù)上海國(guó)際保險(xiǎn)中心建設(shè)的要求，必須妥善處理大數(shù)據(jù)運(yùn)用和消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系，使上海不僅成為科技創(chuàng)新的“排頭兵”，更成為數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)的“先行者”。