合規(guī)穩(wěn)健助推轉(zhuǎn)型升級

陳天航

2020年是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃收官之年，中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)今年工作“要堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭”，縱觀全文，通篇29次提到“穩(wěn)”字。作為地方金融機(jī)構(gòu)，自貢銀行從城市信用社時(shí)期一路走來，服務(wù)百姓、扎根地方已近20個(gè)年頭。如何在做好合規(guī)的同時(shí)推動轉(zhuǎn)型升級？如何在服務(wù)國家大政方針的基礎(chǔ)上更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)？帶著這些疑問，記者在千年鹽都自貢采訪了自貢銀行董事長袁益富。

風(fēng)控為先? 筑牢穩(wěn)健根基

銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿銀行經(jīng)營發(fā)展的全流程。防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本性任務(wù)，在袁益富看來，在金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)金融全球化進(jìn)程日益加快的宏觀環(huán)境下，全面風(fēng)險(xiǎn)管理策略已成為銀行業(yè)的廣泛共識，全面風(fēng)險(xiǎn)管理中處于核心地位的就是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。只要控制住了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，就能在很大程度上避免信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散。近年來，商業(yè)銀行違法違規(guī)案件頻發(fā)，我們從中可以發(fā)現(xiàn)，銀行不是沒有完善的制度，而是部分員工不遵循制度、內(nèi)控執(zhí)行力不強(qiáng)，對待工作麻痹大意，以致釀成后果。所謂“基礎(chǔ)不牢，地動山搖”，袁益富認(rèn)為，合規(guī)經(jīng)營是銀行的基礎(chǔ)和前提，貫穿銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)始終，內(nèi)控理念確立、合規(guī)文化建設(shè)非常重要，是長遠(yuǎn)標(biāo)準(zhǔn)，怎么重視都不過分。面對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩、同業(yè)競爭加劇、新金融業(yè)態(tài)沖擊等經(jīng)營環(huán)境變化的影響，尤其是在嚴(yán)管重罰的監(jiān)管態(tài)勢下，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)刻不容緩。

作為深耕銀行業(yè)多年的“老兵”，袁益富多年銀行業(yè)監(jiān)管部門工作的經(jīng)歷讓他對商業(yè)銀行的發(fā)展之道有著深刻的理解。一直以來，我國監(jiān)管體系和監(jiān)管思想都是以“風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控”作為核心評價(jià)指標(biāo)，銀行業(yè)抓好風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控工作，有助于整體提升經(jīng)營管理質(zhì)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展。《菜根譚》中說，“抱樸守拙，涉世之道”，袁益富說道：“這正是一家銀行在面對激烈的行業(yè)競爭中最需要堅(jiān)持的。”外部的環(huán)境不斷變化，業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷革新，內(nèi)部員工也在調(diào)整更新，但合規(guī)的理念不能變，不斷強(qiáng)化合規(guī)機(jī)制的建設(shè)不能變，只有牢固樹立“合規(guī)就是底線，越線就是風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營理念，引導(dǎo)全體員工遵守法律法規(guī)、監(jiān)管要求和規(guī)章制度，將合規(guī)管理覆蓋到每一個(gè)操作、每一項(xiàng)流程、每一筆業(yè)務(wù)中，全面風(fēng)險(xiǎn)管理才能夠落到實(shí)處、收到成效。

頂層設(shè)計(jì)? 構(gòu)建風(fēng)控體系

自貢銀行始終堅(jiān)定審慎經(jīng)營、預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的根本原則，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)的頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略引導(dǎo)，加快改革轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營質(zhì)效，努力在“服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)居民”中相生共榮、實(shí)現(xiàn)共贏。

據(jù)袁益富介紹，2019年以來，為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，助推合規(guī)文化建設(shè)，同時(shí)為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新鮮血液，迎來發(fā)展新氣象，在自貢市委、市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，自貢銀行積極推進(jìn)黨委和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的換屆工作、調(diào)整高管層。在新任董事會和高級管理層的決策引領(lǐng)下，自貢銀行確立了“風(fēng)險(xiǎn)防控與轉(zhuǎn)型發(fā)展并重”的指導(dǎo)思想，形成以“效益為中心、資本為引領(lǐng)、科技為支撐”的經(jīng)營理念和“防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、推改革、強(qiáng)服務(wù)”的發(fā)展理念，構(gòu)建“一部門、兩機(jī)制、全環(huán)節(jié)”的合規(guī)文化組織體系，形成多位一體的全面合規(guī)風(fēng)控管理局面。一方面持續(xù)健全內(nèi)控管理制度，做到 “橫向到邊、縱向到底、覆蓋盲區(qū)”，構(gòu)建從責(zé)任分解到檢查監(jiān)督及責(zé)任追究的完整鏈條。對重大風(fēng)險(xiǎn)事件、責(zé)任事故或案件，堅(jiān)持“違規(guī)一起，問責(zé)一起，處理一起”，啟動問責(zé)審計(jì)機(jī)制，問責(zé)到業(yè)務(wù)前端和管理過程的各環(huán)節(jié)。同時(shí)從嚴(yán)防控操作風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)控及案防制度規(guī)定，加強(qiáng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、重要崗位的管控;監(jiān)督重點(diǎn)人員、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)崗位和重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的操作風(fēng)險(xiǎn)。加大了技術(shù)防控推廣力度，強(qiáng)化對業(yè)務(wù)操作流程和IT系統(tǒng)的有效監(jiān)測。最重要的是加強(qiáng)員工思想道德教育，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)意識和職業(yè)操守，細(xì)化員工日常行為排查，重點(diǎn)做好8小時(shí)以外異常行為監(jiān)督和檢查，加強(qiáng)員工行為監(jiān)督管理，形成“主動合規(guī)、人人合規(guī)”的良好風(fēng)氣。

處置化解? 提升資產(chǎn)質(zhì)量資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，是確保全行實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵之舉。

針對這一重點(diǎn)工作，袁益富的思路非常明確，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，把防控風(fēng)險(xiǎn)特別是化解不良貸款作為重中之重，以決戰(zhàn)決勝的勇氣堅(jiān)決打好“戰(zhàn)役”，為推動高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定環(huán)境。

他強(qiáng)調(diào)，對于中小銀行的規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展階段而言，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控的重中之重，夯實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量是中小銀行合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范化解的首要任務(wù)。針對降存量、控增量問題，袁益富認(rèn)為，這應(yīng)該是前期追求迅速發(fā)展的中小銀行面臨的共同難題，也是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)，這其中除了不良資產(chǎn)的壓降，還有逾期資產(chǎn)和潛在問題資產(chǎn)的真實(shí)暴露，這是中小銀行全面強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)防范化解的必然選擇。對此，自貢銀行積極實(shí)行“一戶一策”處置化解策略，落實(shí)“高管包片、中層包戶”專項(xiàng)考核機(jī)制，壓實(shí)化解責(zé)任，強(qiáng)化督導(dǎo)，逗硬考核。加大“應(yīng)訴盡訴”力度，充分借助政府及公、檢、法等力量，提升依法清收效率。同時(shí)探索建立信貸審查審批團(tuán)隊(duì)建設(shè)，抓實(shí)剛性約束控制、抓實(shí)業(yè)務(wù)真實(shí)性管理、抓實(shí)業(yè)務(wù)合規(guī)管理、抓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)終身負(fù)責(zé)制，嚴(yán)格控制新增不良貸款。

回歸本源? 著力結(jié)構(gòu)優(yōu)化

在以前很大一部分時(shí)間，基于本身產(chǎn)品和業(yè)務(wù)規(guī)模的限制，大部分中小銀行和部分股份制銀行主要靠同業(yè)資產(chǎn)拉動資產(chǎn)規(guī)模和利潤增長。但自貢銀行近幾年來充分認(rèn)識到了結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要性和緊迫性，主動加大了資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化力度，致力于打造“堡壘式”資產(chǎn)負(fù)債表。

誠如袁益富所言，正是源于“專注主業(yè)、回歸本源”經(jīng)營理念的堅(jiān)持，自貢銀行積極深化實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新驅(qū)動和科技賦能，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展客戶來源。首先是加大基礎(chǔ)性存款營銷力度，持續(xù)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步提升儲蓄存款余額、占比，加大一般性公司存款營銷，緊抓財(cái)政、社保等源頭性資源，加大對財(cái)政性存款、醫(yī)社保資金、棚戶區(qū)改造補(bǔ)償資金、發(fā)債資金、公共事業(yè)單位存款、企業(yè)存款等營銷力度。同時(shí)，積極做好同業(yè)負(fù)債穩(wěn)定及拓展，加大同業(yè)客戶營銷維護(hù)力度。其次，持續(xù)調(diào)整信貸投向，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。重點(diǎn)發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)為抓手，全面加大個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)拓展，提升消費(fèi)金融業(yè)務(wù)占比。做好存量信貸資產(chǎn)、客戶騰挪，大幅壓縮傳統(tǒng)落后企業(yè)、商貿(mào)類公司信貸余額，重點(diǎn)支持具有良好發(fā)展前景、具備產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的科技型中小微企業(yè)發(fā)展，積極參與政府重大項(xiàng)目、民生工程建設(shè)，加大與政府平臺業(yè)務(wù)合作，為信貸有效投放拓展空間。

科技轉(zhuǎn)型? 強(qiáng)化風(fēng)控核心

中小銀行要加大風(fēng)險(xiǎn)防控科技資源投入，充分利用信息技術(shù)，立足科技手段支撐，建立智能化的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理系統(tǒng)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控科技水平。2020年，自貢銀行將堅(jiān)持以打造數(shù)字銀行為引領(lǐng)，持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)突破，以信息科技提升風(fēng)控核心力量。比如，堅(jiān)持“制度先行、風(fēng)控優(yōu)先、協(xié)調(diào)推進(jìn)”原則，持續(xù)健全完善互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)制度和管理辦法，強(qiáng)化系統(tǒng)運(yùn)維、輿情防控、投訴處理、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、案件防控、科技風(fēng)險(xiǎn)防范，快速推進(jìn)向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2019年自貢銀行成功完成新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的切換升級，并以此為基礎(chǔ)積極探索搭建智能化的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理體系。力求依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等信息科技手段強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的每個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像、行業(yè)分析以及風(fēng)險(xiǎn)防控，在確保風(fēng)控合規(guī)的基礎(chǔ)上，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理、成本管控和收入提升的有機(jī)共生，全方位提升銀行的運(yùn)營管理水平。

穩(wěn)字當(dāng)頭? 打造百年老店

我國進(jìn)入優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的關(guān)鍵時(shí)期，銀行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持“穩(wěn)”字當(dāng)頭，進(jìn)一步鞏固前期金融風(fēng)險(xiǎn)化解的成果。因此，作為一家地處西部的中小銀行，更應(yīng)苦練“內(nèi)功”，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)和效益并重，積極探索規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展路徑，既要抓好經(jīng)營，更要抓好管理，持續(xù)優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，努力培育健康的合規(guī)文化和風(fēng)險(xiǎn)文化，進(jìn)一步完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架。袁益富在談及自貢銀行的未來時(shí)表示，自貢銀行未來將堅(jiān)持以內(nèi)生合規(guī)為動力，以“推動上市”作為一種導(dǎo)向和姿態(tài)，統(tǒng)領(lǐng)全行改革、轉(zhuǎn)型、發(fā)展，打造地方金融特色百年老店品牌。一是按照上市銀行標(biāo)準(zhǔn)，推動加快建立現(xiàn)代銀行運(yùn)行機(jī)制，建立健全“制衡有效、激勵(lì)兼容、高效運(yùn)轉(zhuǎn)”的公司治理機(jī)制。二是加快構(gòu)建高效完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系、考核評級體系、激勵(lì)約束體系以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系，提升管理和運(yùn)行效率。三是促進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營管理指標(biāo)改善，倒逼自我提升和加快內(nèi)部改革，保障銀行穩(wěn)健運(yùn)行。四是加快資本補(bǔ)充，支撐業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。進(jìn)一步健全資本占用和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)平衡制約機(jī)制，加大不良資產(chǎn)清收化解處置力度，降低資本耗用和計(jì)提占用，壓降高資本消耗業(yè)務(wù)，擴(kuò)大低資本消耗業(yè)務(wù)占比。通過推動上市，建立持續(xù)有效資本補(bǔ)充渠道，緩解資本約束壓力，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有效支撐。五是大幅提升自貢銀行信譽(yù)、品牌、形象和知名度，努力把自貢銀行打造成為自貢人民驕傲的銀行。