校園惡性貸款問題分析

閆永春　黨虎波

關鍵詞：非法校園貸款;貸款詐騙;正確消費觀

大學生的思想和心理發展仍不成熟，并且暫時脫離家庭約束卻又沒有經濟獨立，部分大學生在出現較大資金需求，且價值觀和消費觀有所偏差，就有可能陷入非法校園貸的圈套。這些非法校園貸款問題也漸漸映入大眾眼簾。

非法校園貸的根源

國家一直對非法校園貸款嚴厲打擊，學校和社會也一直采取許多手段應對，但是非法依然存在于我們的社會和校園之中，就像草原的野草一樣，“野火燒不盡，春風吹又生。”

逐利是資本的本性。資本是網貸平臺的“血液”，而貸款行業一直都是高利潤的，正是錢生錢的最好示范。這個行業從古至今都像一個“黑洞”使得大量資本陷入其中不可自拔。馬克思曾說過：“一旦有適應當的利潤，資本就大膽起來。如果有百分之十的利潤，他就保證到處被使用;有百分之二十的利潤，它就活躍起來;有百分之五十的利潤，它就鋌而走險;為了百分之一百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律;有百分之三百的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞死的危險。”[1]因而P2P網貸平臺雖然在我們國家起步較晚，但在巨大的商機影響下如雨后春筍般迅速蔓延，在巨大的利潤誘惑下，鉆法律的空子甚至直接進行違法犯罪行為。這也使得非法借貸平臺有著源源不斷的“血液”生存下去。

有需求就會有市場，市場需求是非法借貸平臺的導向，也是它的“土壤”。P2P借貸平臺作為小額貸款平臺，主要的需求的對象是無收入或低收入人員。符合這兩個條件的高校大學生，對網絡貸款平臺趨之若鶩，校園貸款也就應運而生。在我們的前期調查中，發現超過一半的高校大學生都存在資金緊張的情況，并且會考慮借助于一些貸款平臺。同時高校大學生處于社會弱勢地位，法律意識比較淡薄，這讓非法校園貸款平臺更加猖獗。

網絡技術和網絡支付的發展使借貸更加方便，非法校園貸款平臺更是以超低的借貸門檻吸引了大量的有貸款需求的高校大學生。

非法校園貸款的危害

非法校園貸款平臺往往采取非法借貸行為。貸款詐騙應該是最為常見的一種非法借貸方式，他們通過文字游戲或者虛假宣傳誘導一部分貪心的大學生陷入其中。他們打著校園貸的旗號，干著高利貸的勾當。非法借貸平臺也往往和一些網絡賭博和網絡游戲等非法娛樂平臺或者投資平臺相捆綁，利用高校大學生的投機心理對他們進行借貸，然后使學生陷入反復借貸的局面。

間接導致大學生違法犯罪。一些貸款大學生在非法校園貸款的逼迫下，通過一些非法行為籌集資金，有的學生選擇偷竊他人財物。因為非法校園貸款平臺的低門檻，一部分大學生竟使用他人信息進行貸款，比如某一高校的班長，為了提高貸款額度，利用職務便利，收集自己班級同學的學生證、身份證等身份信息辦理了幾十萬的貸款，葬送了自己的大好前程。

連累家人、同學和學校。向非法校園貸款平臺貸款后，學生往往是不能自己解決問題的，最后仍然需要家庭來承擔，給家庭空加負擔。正如那位班長的做法，同學的生活也受到的本不應該的影響。這十分影響所在學校的聲譽，甚至會產生一定的連帶責任。

關于不良借貸的相關政策

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求各個高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。[2]2017年，又聯合下發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，明確要求：未經銀行監管部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。[3]

惡性校園貸的解決辦法

學生樹立正確的消費觀。近年來，中國的經濟發展迅速導致了社會物質財富的增長。對大學生群體來說，消費觀更容易受到影響，攀比心理、超前消費等問題越來越嚴重。也就促使一部分經濟條件相對差而同時又缺乏正確的生活消費觀念的學生試圖通過“借貸”來滿足物質追求。所以學生自身的正確消費觀念的形成對減少校園貸事件的發生有著極為重要的作用。

家庭和學校正確的引導。在家庭里，要培養好孩子正確的消費觀與生活觀，家長要為學生做好表率。在學校里，高校要定時開展講座等宣傳活動，將對學生的金融常識教育、法治教育納入學校的培養內容。大學生生活消費觀念的養成和其成長過程中的家庭教育及中小學教育都有很大關聯，不能一味地強調高校的思政工作，而忽視了大學生成長過程中的其他環節。

建立健全非法校園貸處置機制。“校園貸”宣傳主要通過發放小卡片、張貼小廣告，或者是有本校學生作為“代理人”，這就需要高校健全檢查機制，定期排查學校角落里的小廣告，將在學校宣傳校園貸的人員送至公安部門，按校規校紀對參與校園代理的學生進行處罰，絕對不能姑息。

校園貸的出現在一定程度上滿足了大學生的需求，但校園貸一旦演變成套路貸就會給學生、學校、家庭和社會帶來巨大危害。預防惡性校園貸風險的發生，需要社會、家庭、學校和大學生自身的共同努力。

參考文獻

[1]馬克思.資本論[M]人民出版社，1958（1）：839.

[2]教育部，銀監會.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[Z]2016.4

[3]教育部，銀監會.關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知[Z]2017