新常態下農村信用社加快經營轉型的思考

項飛

摘 要：當股份制商業銀行在旗縣的布局并不是很廣的時候，農村信用社在縣域、農村農業經濟發展方面起著非常重要的作用，農村信用社也因其廣闊的人脈資源和地脈資源，而使得其在縣域、農村的金融陣地上有著不可撼動的地位，但隨著股份制商業銀行布局逐漸下沉的時候，其帶來的新形勢和新變化使得農村信用社的經營環境發生了非常大的變化，信用社將面臨更加艱巨的挑戰。而經營轉型也將是農村信用社唯一的出路，而要進行經營轉型，那就必須研究當時的大局，順應當時的時代變化，研究和開展新戰略，尋求新的突破口。

關鍵詞：新常態農村信用社? 經營轉型

在農村信用社剛成立的那幾年，因為使用信用社的客戶群體比較確定，服務地區也是確定的，所以信用社的管理模式顯得比較粗放。但在如今的社會，這種經營模式的弊端開始顯現出來了，以往的經營模式的所需要的成本高，盈利渠道有限，且開展工作時的效率非常低。“新常態”的發展機遇在一定程度上對于像農村信用社這樣的金融機構有著更多的意義，那什么是“新常態”呢？新常態指的是自2012年以來，我國經濟的增長速度由高速慢慢的向中高速轉變，信用社的經濟結構也在不斷的得到優化，經濟發展的主要驅動力慢慢的向創新驅動轉變。在這個機遇之下，農村信用社應適應當今的經濟發展形勢，去結合當時農村農業發展的需求情況，選擇合適的運營模式去進行轉型，轉型之前先要使得經營理念發生轉變。但是真正實行起來，遠沒有紙面上說的這么輕松，其要求農村信用社的人在這種經濟迅速發展的時代去看清形勢，并且這也要求農村行用社人具備一定的魄力去打破舊的運營模式，并且不懼艱險的去開拓新市場并對其勇于進行創新，具備了以上條件才能在“新常態”的情況下開創農村信用社事業的新天地。

一、大局觀分析當前形式和存在的問題

農村信用社的管理模式比較粗放，在經濟發展迅速的如今，其弊端也在不斷的顯露出來，盡管農村信用社在促進農村發展的過程當中自身也得到了相應的發展，但這種管理模式的科學性和機制的合理性還有待進一步的考證。

（一）傳統經營模式的優勢在減弱，其弊端在不斷的顯現

隨著互聯網金融和電子渠道業務的不斷發展，曾經農村信用社的網點眾多，工作人員多，服務范圍大的優勢已不能滿足人們對金融服務的需求了，隨著人們對金融服務的需求越來越高，這也直接導致傳統經營模式中的工作人員的工作量不斷增大，使得原來下鄉服務的工作方式變得不現實，并且在競爭力如此激烈的市場當中，傳統經營模式的優勢并不能使的其競爭力增大。

（二）服務方面競爭力不強

傳統經營模式中無論是服務手段還是服務意識上在如今多元化發展的時代里有點跟不上節奏，并且經營的方法也是比較單一，使得傳統經營模式的競爭力較弱。產品創新和服務供求上不能較完美的進行鏈接，業務的發展和市場的拓展都因此收受到了限制。傳統的存款和貸款業務仍然是以信用社資產和負債業務為主體，顧客可以選擇的業務服務有限，且信用卡和理財方面的產品的產出效果也是不盡理想的，相比于同行業來說，傳統經營模式無論是在服務創新方面還是在各金融產品的創新產出方面的競爭力都處于不利地位。

（三）全面風險管理體系不健全、流程不完善

雖然說農村信用社風險管理體系在我國人民銀行和監管部門的督導指引和自身不懈發展下變得更加完善了，但與其他同行相比，會發現農村信用社的風險管理體系并不健全，且流程還有許多需要完善的地方，再加上員工對于風險方面的知識儲備不足，導致識別風險的能力不足。影響農村信用社能否持續辦下去的原因有：風險管理部門和業務拓展部們相處存在問題，員工風險防控能力不足等。

（四）人力資源豐富，但并沒能轉化為“生產力”

例如：內蒙古自治區烏蘭察布市農村信用社，其從2009年開始，每年向外招入的大學生人數接近百人，據統計，在2019年底，烏蘭察布市大專以上學歷的員工的占比已超過30%，從這個數據來看，可以看出其人力資源是非常的豐富的，這也是烏蘭察布市農村信用社的一個優勢點所在，但經過調查發現，雖然大專以上學歷的員工占比很大，但員工的一些老問題卻還是存在，例如：員工綜合素質不過硬，工作能力平庸，工作作風不夠強硬。有些員工在工作的時候也只是為了應付日常工作而已，工作上存在懈怠，積極性不夠，重點是員工日常的一些違規違紀現象還存在。員工在執行力，服務和工作積極性方面都還需要得到提升。

二、“新常態”機遇下進行經營轉型的關鍵

要為社會經濟注入持續動力，農村信用社應認清當前形勢，了解我國經濟發展的走向，使得產業結構得到優化，改善，并適當借鑒同行的經驗，闖出一條適合農村經濟發展的經濟轉型新道路。

（一）對經營管理內涵的理解應深刻

在企業的發展過程當中，經營管理是必不可少的，其在一定程度上會直接影響到企業的發展，對經營管理理解程度深的話，其能有效的促進服務效率的提高，也能幫助企業去規避風險，使的成本方面得到優化，在無形中增強其競爭力。

（二）借鑒其他銀行成功的經驗

90年代的時候，工商銀行通過采取集中工作的模式，而逐漸的形成了功能更加完善，辦事效率高，風險又低的管理體系，其在網絡金融平臺和系統方面已經遠遠的超越了競爭對手。農業銀行的下沉機構和戰略布局，招商，浦發和中信等股份制銀行在零售業務和渠道服務方面做得都是非常的到位的，這些方面我們都是值得借鑒的。

三、農村信用社如何進行轉型

“新常態”機遇下的農村信用社想要轉型獲得成功，因注重以下五點。

（一）樹立正確的理念

首先，想要完成轉型，首要條件就是你要有進行轉型的想法，并明確為什么要進行轉型，進行轉型想達到一個什么目的。農村信用社的全部員工應以科學發展觀為主導，培養可持續發展的意識，并且經營的理念必須完全由“速度規模型”轉化為“質量效益型”，經營模式也盡快由“存貸匯”向“綜合金融”進行轉變。

（二）提拔人才

在轉型的過程中，應重視員工的能力培養，并建立合理的選拔人才計劃，因為農村信用社的競爭在一定程度上可以說是人才的競爭，讓口才不錯的員工去獲得更多的客戶資源，讓管理人才去使得企業員工更加團結，共同向同一目標奮斗，讓工作能力突出的員工去在保證質量的同時去高效率的完成工作。

（三）對產品進行創新

“新常態”機遇下的農村信用社應對產品進行不斷的創新，勇于去突破各方面的條條框框，勇于將云計算和大數據分析等高科技技術應用到業務的發展當中，并在電子銀行新業務方面不斷的研發新產品，在提高老客戶的滿意度的同時吸引新用戶。

（四）提高風險防控意識

農村信用社應加強“三道防線”建設，加強全面風險管控體系完善，使得信用社的各方面工作能夠持續的發展下去，主要的還是使得顧客的利益有所保障。要做到這一點，信用社應加大對重點環節的監督和對高風險業務的督促，以降低可能存在的風險。

（五）服務轉型

服務轉型可以從以下三個方面入手，第一方面：根據城鎮化推進的速度以及縣城的規劃，去使得網點資源的配置更加的合理。第二個方面：加快網點服務功能從傳統交易方式向交易，服務，營銷型轉變的速度。第三個方面：在改變營銷理念的同時去靈活的改變服務方法，使得農村信用社“便捷銀行”的形象得到重塑。

四、結束語

經過長期的經濟發展，我國信用社已面臨著“新常態”的機遇，我們應該發現傳統經營模式的弊端所在。農村信用社在進行轉型的時候應轉變思想理念，建立合理的提拔人才計劃去選用更加適合這項工作的各路人才，對產品進行不斷的創新，提高服務質量，為當地經濟的發展盡自己的一份力。