商業銀行小微金融可持續發展戰略研究

都穎慧

摘要：小微企業在我國經濟發展中占據重要的地位，其經濟發展狀況將對我國總體經濟水平帶來一定的影響。但從現階段小微企業的發展狀況來看，大部分小微企業均存在融資難的問題，致使其自身的經濟發展水平受到一定的限制。當前部分商業銀行為了進一步擴大業務規模，加大了對小微企業的金融支持力度，推出了多種針對小微企業的金融服務項目。在此種背景下，有效緩解了小微企業融資難的問題。但從長遠的角度來看，商業銀行推出的小微金融還存在發展不穩定的現象。為了實現小微金融的可持續發展，應結合小微金融發展中存在的問題，制定可持續性的發展戰略，促進商業銀行小微金融業務的發展，同時也為小微企業提供良好的金融服務。

關鍵詞：小微金融;商業銀行;發展戰略

小微金融指的是銀行方面針對小微企業所推出的金融服務項目。我國在2011年發布的《中國小企業劃型標準》中，針對小微企業進行了明確的劃分，根據劃分標準來看，目前全國范圍內的小微企業數量占據總體企業數量的90%以上，市場中的新產品有大部分均來源于小微企業。由此可見，小微企業的發展對我國總體經濟發展水平的重要影響。為了提升我國的綜合經濟實力，就必須加大對小微企業的關注力度。與中大型企業相比，小微企業的發展狀況仍舊處于劣勢，主要表現在資金短缺、金融支持力度不強等方面。如能有效解決小微企業的融資困難問題，必定能使小微企業的發展步入更高的臺階。銀行信貸支持是解決小微企業資金問題的重要手段，作為銀行方面的新業務，在發展中存在很多不確定因素。因此，對商業銀行小微金融的可持續發展戰略展開研究十分必要。

一、商業銀行發展小微金融的積極作用

在采取粗放型的貸款模式時，服務對象主要為大中型企業，要想獲得盈利就必須以量取勝，致使商業銀行長期處于高風險、高投入的狀態。另外，銀監會也針對資本充足率提出了更高的要求，各大商業銀行在擴大信貸規模時，還需滿足銀監會所提出的資本限制。此種限制僅限于大中型企業，而對于小微企業貸款則推出了較為放寬的政策。相對來說，貸款風險也較低。銀行要想實現信貸結構調整，擴大信貸規模，則可通過發展小微金融的形式增強議價能力，從而獲得更大的經營收益。

二、商業銀行推行小微金融業務需要面臨的主要問題

（一）派生存款率偏低

商業銀行發展中，存款業務是銀行發展的根基，只有確保存款業務的穩定發展，才能保障銀行中具備充足的資金用于支持信貸業務的開展，為特定的企業提供金融支持。從我當前商業銀行的發展狀況來看，銀行存款主要可被分為兩大類：第一類為純負債存款，指的是個人儲蓄或者事業單位等機構的財政存款;第二類為派生存款，指的是部分信貸客戶在獲得貸款后，支付結算后所剩余的部分存款[1]。當商業銀行將金融業務主體轉為小微企業后，派生存款率則會明顯下降。這主要是由于小微企業自身的經濟實力較差，在獲得銀行貸款后，日常支付結算金額較大，很難在銀行中產生派生存款。這無疑會使銀行發展的根基受損，也是影響商業銀行發展小微金融業務重要原因之一。

（二）定價方式選用不準確

商業銀行在開展小微金融業務時，并未根據小微企業的貸款需求，選擇正確的定價方式。部分商業銀行僅是在標準定價的基礎上，對基準利率進行簡單調整或者與特定的系數相乘得出定價標準，還存在主觀臆斷的現象，致使定價標準與小微企業自身的實際狀況嚴重不符。在根據定價模型進行定價時，也未考慮多種影響因素，僅將小微企業的風險問題作為主要考慮內容，部分情況下還會存在故意夸大小微企業風險問題的狀況，而忽視小微企業對銀行發展所做出的貢獻。

（三）客戶開發能力有待提升

小微金融屬于商業銀行的新興業務，為了盡快搶占市場，各大商業銀行會在前期加大對客戶開發的投入力度。但由于其自身的人力不足或者網點覆蓋面積問題，出現客戶維護不到位的現象。此類問題的產生必定會影響客戶粘度，即客戶在該家銀行貸款之后，后續再有貸款需求不會繼續選擇該銀行的貸款服務[2]。為了達成在短時間內開發大量客戶的目標，存在過于注重客戶開發，而忽視客戶維護的現象，這將對商業銀行的小微金融可持續發展帶來嚴重的阻礙。

（四）業務同質化現象嚴重

我國的商業銀行在開展各項業務時，普遍存在利用利潤差獲得經營收益，實現利潤最大化的現象。而由于所采取的經營策略相同，業務同質化也成為常見現象。受到市場中基金產品的影響，傳統形式的銀行業務發展將受到一定的制約，經營利潤也會逐漸減少。當各大銀行認識到小微金融業務的發展前景后，又紛紛投入到小微金融業務工作中。此種狀況，必定會形成更為激烈的競爭現象。我國的大部分商業銀行均已經推出服務于小微企業的金融產品，并且樹立了自己的服務品牌。但由于服務模式與手段趨同，導致市場中形成了調低貸款利率才能獲得競爭優勢的現狀，這種不良的競爭模式，很可能影響小微金融業務的長期穩定發展。

三、商業銀行小微金融可持續發展的戰略分析

（一）監管部門加強引導與支持

為了促進小微金融業務的順利開展，為商業銀行小微金融發展創造良好的環境，要求相關的金融監管部門應加強政策支持與引導。主要可以從以下幾個方面入手：首先，加大稅收政策支持力度。從企業角度來說，需要針對小微企業推出優惠政策，降低其稅收負擔，使其經營成本得到有效控制，確保小微企業在通過銀行貸款后，有更多的富余資金以此增加銀行的派生存款率。從銀行角度來說，應對其營業稅以及所得稅的稅率進行調整，降低商業銀行在信貸方面投入的成本;其次，針對商業銀行所提供的小微信貸融資推出一定的優惠政策，即放寬小微企業信貸融資的各類審批手續，為小微金融的高效發展提供支持;最后，對存貨比考核制度做出調整，盡量放寬小微企業不良信貸的核銷流程，提升商業銀行處理小微企業不良貸款的效率。也可將小微企業的貸款排除在存貨比考核之外。通過政策引導，來提升商業銀行對小微企業發展的金融支持。

（二）形成潛在客戶檔案

銀行方面在針對小微企業開展信貸服務時，為了有效規避風險，會在提供信貸服務前針對小微企業的經營狀況和財務狀況做出調查，在對小微企業進行信用評價后，滿足信用服務標準的情況下，才能為其提供資金支持。但實際上，部分小微企業在賬目管理方面的投入較小，普遍存在信息不透明的問題，這為信用評價帶來了極大的難度[3]。也正是由于上述問題，導致銀行難以擴大小微金融的服務規模。針對此類問題，建議銀行方面加大與小微企業的合作力度，從中發現一些現金流動穩定的客戶，并且將其作為潛在客戶，建立潛在客戶檔案。可重點針對此類客戶進行調查，對于符合信貸服務標準的客戶，與其建立聯系，并且提供信貸服務。而對于與信用標準還存在一定差距的客戶，可以采取準貸記卡的方式為其提供相應的服務，并且幫助其在企業內部構建較為完善的賬目管理系統，以此來擴大銀行小微金融業務的服務群體。

（三）創新小微信貸服務

鑒于同質化的信貸服務會影響小微金融的長期穩定發展，同時也不利于商業銀行自身的發展。因此，商業銀行可以針對一些優質的小微企業提供個性化的信貸服務。目前來講，針對小微信貸服務的創新還是以解決信貸抵押物不足的問題為主。部分商業銀行在解決此類問題時，應用了創新性的理念，提出可以通過多戶聯保和無形財產抵押擔保的形式獲得貸款資質，此類創新之舉，不僅拓寬了銀行的客戶服務群體，也有助于促進小微企業的健康發展。

（四）簡化小微信貸流程

傳統信貸業務的審查流程較為復雜，并不適用于小微信貸服務，如果還是沿用以往的信貸審查流程，必定會使部分小微企業望而止步，對商業銀行的小微金融發展帶來嚴重的制約影響。基于此，商業銀行應結合小微企業的行業特點，創建小微企業信貸工廠以及金融超市等對信貸流程進行簡化，確保調查、審查與審批操作能夠一次性完成，從根本上提升銀行放款的效率。此外，也可借助當前的網絡技術，通過建設網上銀行的方式，為小微企業提供更為便利的信貸申請服務，爭取為小微企業提供更加高效的金融服務。

從上述分析中不難看出，小微企業在社會經濟發展中所發揮的重要作用。為了進一步提升我國的經濟發展水平，需要采取有效的措施解決小微企業發展中存在的融資困難問題。商業銀行所推出的小微金融業務幫助部分小微企業解決了融資困難的問題。實際上，要想實現小微金融的長效發展，就必須解決小微金融發展中面臨的問題，制定長期可持續發展的戰略，為小微企業提供持久性的金融支持。

參考文獻：

[1]黃捷輝，倫肇亮.PEST分析框架下農商銀行服務小微民企策略研究[J].金融經濟，2019（16）：56-57.

[2]施維.大數據背景下小微金融可持續發展戰略探析[J].時代金融（下旬），2018（003）：26-27.

[3]董龍訓.村鎮銀行如何實現健康可持續發展[J].金融發展研究，2019（11）：31-35.