光大銀行個人理財業(yè)產品現狀

郭雨航

摘? 要：我國經濟保持了四十余年的快速穩(wěn)定增長，居民可支配收入持續(xù)增加，除去生活必須花銷外留存大量閑散資金，人們對投資日益重視。如何使自己的閑散資金通過各種投資實現保值增值，并且使資金在保值增值的同時，又不至于承擔太大的風險，這是普通投資者最關切的問題。但由于大多數的居民相對比較保守且不具備專業(yè)的理論知識、缺乏投資經驗，所以人們將投資重點傾向于安全性較高的銀行個人理財產品上。

針對目前光大銀行個人理財產品營銷過程中的不足，通過對光大銀行個人理財產品的宏觀環(huán)境、及SWOT分析，得出了光大銀行個人理財產品具有收益較高、服務優(yōu)質及服務網點廣泛等優(yōu)勢。

1.光大銀行個人理財業(yè)務經營現狀分析

1.1光大銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程

中國光大銀行是國內最早開始個人理財業(yè)務的銀行，經過幾年的發(fā)展現已具有一定規(guī)模，陽光理財在社會上認知度也很高。在普益財富發(fā)布的2013年度銀行理財能力排名報告中，光大銀行以優(yōu)秀的各單項表現在97家商業(yè)銀行中排名第一，榮登2013年度“普益標準銀行理財能力排名”綜合理財能力榜首。中國光大銀行持續(xù)推出了一批批優(yōu)秀的理財投資產品，且十年來一直致力于理財創(chuàng)新，堅持以實體經濟為主要投向，除因流動性管理需要的資金，全部通過債券、理財直接融資工具和其他投資工具直接投向實體企業(yè)，涵蓋交通、能源、建筑等多個涉及國計民生的重要領域和部門。自2004年初發(fā)行理財產品的這十六年來，光大銀行累計發(fā)行理財產品超過5萬億元。陽光理財填補了國內收益風險相對低、收益相對高的投資譜系，讓廣大百姓通過理財產品享受到了實實在在的投資回報。2013年光大銀行陽光理財為投資者實現較2012年大幅增加的收益。光大銀行創(chuàng)造了國內第一款債券投資理財產品、第款私募某金寶理財產品等多個國內筑。光大銀行是中國第一家開展個人資產管理業(yè)務的商業(yè)銀行。

1.2中國光大銀行個人理財業(yè)務的經營現狀

光大銀行準資金市場基金資產管理產品，主要側重于中央銀行賬單及存款合同，長期不購買，購買風險低的金融產品。光大銀行的準貨幣市場基金金融產品開發(fā)，可保護投資者基本投入費用，投資者可在規(guī)定時間內獲得銀行承諾的收入。光大銀行通常通過發(fā)行長期穩(wěn)定的準貨幣市場基金產品來籌措基金。這有助于銀行基金運營，提高資產管理產品的投資收益。在中國，光大銀行的個人資產管理項目開發(fā)較早地開始了“暫時性貨幣”市場基金金融產品的一種類型的“陽光財政B計劃”。

1.3光大銀行個人理財業(yè)務的SWOT分析

優(yōu)勢：

光大銀行金融長期商業(yè)開發(fā)戰(zhàn)略是“以產品為中心”，所以引入個人金融產品，成立由光大銀行負責金融產品創(chuàng)新和研發(fā)的專業(yè)產品革新小組。在中國光大銀行總部目前成立的資產管理中心，其功能是進行創(chuàng)新的金融產品和資產管理客戶營銷調研。產品開發(fā)基本上是從市場調查開始的，理解顧客的需求，在顧客要求的基礎上，正式對資產管理產品的投資行為進行規(guī)范。因此，光大銀行每年都開始推出多種金融產品系列，并對其他顧客繼續(xù)介紹差別化的量身定做型金融產品。該金融產品為研究和開發(fā)金融產品提供了市場需求，開發(fā)組為壯大中國廣大銀行在江西銷售的金融產品和創(chuàng)新專業(yè)隊伍提供了基礎。

劣勢：

中國光大銀行將主導建立起以財富和個人為中心的金融中心，兩大系統(tǒng)將在電子金融領域建立起來，進軍網上業(yè)務。但在目前的市場營銷中，個人金融仍是柜臺運營的主要手段。目前，在已有的線下營銷團隊中，中國廣州光大銀行個人金融服務的性能被提升到渠道網絡服務行業(yè)，電子金融資產管理行業(yè)仍然小型化。隨著越來越多的人上網，特別是移動終端設備和社交軟件培養(yǎng)了消費者的電子頻道消費習慣，消費者通過便捷的渠道增加了對產品的學習和投資

機會：

中國居民提供良好的投資渠道和開發(fā)銀行資產管理項目的廣闊空間。由于中國的社會保障制度還不完善，居民對未來并不樂觀，因此出現了長期居住者“退休儲蓄”的概念。最近發(fā)生通貨膨脹，普通儲蓄銀行的利率下降，儲戶名義上獲得了資本利益，因此大部分顧客開始尋找其他投資方法。但目前股市低迷，基金收益減少，政府債券發(fā)行不多。對于普通人來說，實際的投資渠道并不多。在個人資產管理產品啟動之初，全國專業(yè)機構為對居民接受個人資產管理產品進行問卷調查，選擇了多數中小城市。根據問卷調查結果顯示，近90%的人試圖管理銀行資產，使用個人資產管理產品，以保存和提高財富的價值。為發(fā)行銀行個人資產管理產品奠定了堅實的社會基礎。

威脅：

一是有關金融法和規(guī)章不完善。在個人金融服務方面，中國目前還沒有建立完善的法律體系，因此在開發(fā)個人金融服務方面存在一些法律問題。中國商業(yè)銀行要想以穩(wěn)定健康的方式開發(fā)個人金融服務，必須受到法律的支持和限制。只有在有健全的法律，銀行有法律保護的產品的情況下，顧客才有信心購買金融產品。但中國的金融法體系長期落后，一般銀行推出新的個人資產管理服務或產品在市場上流通和購買。當商業(yè)過程出現問題或沖突時，我們才開始管理相關知識。但一般情況下，行政命令法律是關于行政干預形態(tài)問題的法律，以解決爭端而不是直接糾紛。這種不完全的金融法律環(huán)境，常常在開發(fā)新銀行的時候，在沒有法律保護的情況下，把國內銀行遺留下來。

第二是與外國銀行的競爭威脅。中國申請加入世貿組織（WTO）時，中國承諾將在5年內逐步打開金融市場。隨著時間的推移，中國放寬了對負責人民幣業(yè)務的外國銀行的地理位置及客戶對象的限制。外國籍銀行受到與國有銀行同樣的待遇，他們的事業(yè)發(fā)展很快，發(fā)展壯大了。由于外國銀行的布局比中國銀行的布局小很多，因此將重點放在中國本土的中級顧客身上。但外資銀行起步較早，對個體經銷業(yè)特別是銀行資產管理工作有豐富的經驗。無論是個人資產管理產品的設計創(chuàng)新還是開發(fā)目錄，還是營銷機制管理，都不是國內的。另外，海外銀行開發(fā)的多年營銷經驗和正式的營銷支援措施很難在短期內達成。外國銀行以這種方式將金融商品使用為劃時代的方法。在國外開發(fā)經驗豐富，在個人金融產品和服務領域具有獨一無二的優(yōu)點，與國內銀行爭奪客戶資源，這對中國高級客戶管理有很大的影響。