新形式、新模式、新道路

武穎

一、“互聯網+醫療”行業政策分析

（一）國家層面

2018年以來，我國互聯網醫療領域政策密集出臺，如《關于促進“互聯網+醫療健康”發展的意見》、《互聯網診療管理辦法（試行）》、《關于規范家庭醫生簽約服務管理的指導意見》等，明確國家對發展“互聯網+醫療健康”的態度。2019年6月，國務院發布《深化醫藥衛生體制改革2019年重點工作任務》，首次明確互聯網醫療可以納入醫保支付，強調國家醫保局于2019年9月底之前完成互聯網診療收費和醫保支付相關政策文件的制定。醫保政策逐步落地，對互聯網健康醫療具有很大推動作用。通過“互聯網+醫療”，讓百姓少跑路、數據多跑路，不斷提升公共服務均等化、普惠化、便捷化水平。

（二）地方層面

在國家各政府部門推進下，全國各省市陸續出臺針對本地區互聯網醫療發展的利好政策。截至2019年11月，已有甘肅、吉林、內蒙古等15個省份陸續出臺了《關于促進“互聯網+醫療健康”發展的實施意見》，山東、廣東、寧夏等省已出臺推進互聯網醫療的行動計劃。綜合來看，各地政府關于促進互聯網醫療實施的文件，是總體圍繞國家發布的《關于促進“互聯網+醫療健康”發展的實施意見》中提出的要求，同時因地制宜而成的，主要圍繞健全互聯網醫療服務體系、完善互聯網醫療支撐體系以及加強行業監管和安全保障三大部分推進。各地高度重視“互聯網+醫療健康”工作，讓群眾在家門口就能享受優質的醫療服務。

二、“互聯網+醫療”形勢下第三方機構進軍醫療行業對傳統銀行業務的影響

（一）行業經驗

第三方系統供應商常年服務于醫院信息化建設，擁有穩定的專業化人才隊伍，對接醫院HIS、LIS等系統經驗豐富，其為醫療機構提供的平臺產品伴隨著醫療行業發展不斷優化、升級，產品研發成熟、產品線豐富、具有前瞻性，能夠滿足包括單體、集團化、醫聯體等在內的多種醫療機構個性化發展需求，因此醫療機構也更傾向于選擇有成熟行業及案例的第三方系統供應商的平臺產品，銀行平臺產品難以實現合作。

（二）結算業務

第三方支付體現對結算業務的影響上，結算業務是商業銀行的一項最基本的中間業務，銀行的主要收入來源中，利息差和手續費占很大的部分。在利率市場化的沖擊下，各大銀行愈發重視中間業務收入。在第三方支付不斷涉入醫療行業的局面下，銀行的結算業務不斷受到侵蝕。

（三）客戶資源

第三方平臺憑借其原有廣泛的客戶基礎、方便快捷的使用體驗、持續的產品創新與低價策略、廣泛多樣化的業務范圍，使客戶的粘性進一步加強，迅速積累了海量的客戶資源，對銀行搭建的醫療服務平臺客戶分流的作用愈發凸顯，進而使得客戶使用拓展上難度越來越大。

（四）資源整合

第三方平臺可以利用其迅速積累的用戶資料，將其整合并建立起基于用戶信息的數據庫，借助其相對于銀行更專業的技術背景，根據不同客戶的客戶類型與客戶層次來提供更合適的服務，進而提供更有競爭力的用戶體驗，大大提高了用戶黏性，大量分流銀行C端客戶。

三、“互聯網+醫療”形勢下傳統銀行與第三方機構共贏發展

在“互聯網+醫療”形勢下，傳統銀行與第三方機構之間既有合作也有競爭，銀行在面對新形勢下第三方機構進軍，應積極適應新市場環境，探索共贏發展新道路。

（一）以支付網絡系統為基礎

在對醫療機構的整個服務體系當中，雖然第三方平臺利用支付、社交、搜索等功能涉及到了醫療行業產業鏈的各個環節，但銀行提供的支付網絡系統是第三方機構得以存在的基礎，第三方機構對銀行的服務尤其是電子銀行、POS鋪設等服務仍存在高度的依賴性。因此，在產業鏈的發展中第三方機構與傳統銀行應扮演不同的角色，共同構建醫療平臺，培育市場發展，實現多方共贏局面。

（二）做服務鏈核心伙伴

如今在為醫療機構提供信息化建設服務上，是以“互聯網+醫療”服務應用建設為基礎，實現線上線下服務一體化、管理一體化、流程一體化，為醫院提供智慧醫療服務整體解決方案。在整體服務體系當中，可能涉及醫療資源提供方、互聯網運營方（包含患者端服務與醫生端服務）、藥品流通服務提供方、智能硬件生產廠商、第三方服務及技術提供方等，但無論是哪方業務的資金均需要通過銀行賬戶進行結算，與銀行進行技術及業務對接，因此銀行應在服務鏈中發揮關鍵的紐帶作用，在為醫療機構服務中銀行應成為輔佐其信息化建設設計布局、推動對接、系統上線的核心服務伙伴，提高合作中話語權。

（三）延伸C端客戶產品服務

傳統模式下銀醫合作向C端客戶延伸服務有限，銀行獲取C端客戶信息受限，而第三方平臺在積累用戶資料以及整合用戶消費習慣方面具有得天獨厚的優勢。第三方支付公司更關心的是在平臺上客戶活躍度，銀行產品可與第三方支付平臺進行融合對接，借助第三方平臺用戶信息數據庫，銀行可根據不同客戶的客戶類型與客戶層次，例如專家、主治醫師、護士、實習生、患者等不同C端客戶群體需求特點，提供存款、貸款、保險等更合適的金融產品服務，進而提供更加安全、更有競爭力的用戶體驗，有效實現獲客、活客、留客。

結束語

本文通過對國家層面、地方層面的“互聯網+醫療”行業政策分析，從行業經驗、結算業務、客戶資源、資源整合幾方面淺析第三方機構進軍醫療行業對傳統銀行業務的影響，最后對傳統銀行以做支付網絡系統為基礎、以做服務鏈核心伙伴為方向、最終向C端客戶延伸服務進行探索分析。