第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度研究

張書凝

摘 要：隨著第三方移動支付的不斷發(fā)展，人們在日常生活中的支付習(xí)慣和渠道有所改變，第三方移動支付給人們的生活帶來便利的同時也帶來了風(fēng)險和挑戰(zhàn)。本文通過對第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度的研究，完善第三方移動支付的安全系數(shù)，來推動第三方移動支付的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方移動支付;風(fēng)險監(jiān)管;法律制度

一、前言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和智能手機(jī)的普及，第三方移動支付在近十年里一直處于飛速成長的狀態(tài)，作為一種結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，第三方移動支付是指擁有相當(dāng)?shù)馁Y金基礎(chǔ)和信用保障的從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，通過與各大銀行簽訂協(xié)議進(jìn)行合作，將銀行結(jié)算系統(tǒng)與機(jī)構(gòu)支付平臺對接而使交易人成功進(jìn)行交易的互聯(lián)網(wǎng)支付模式。這種網(wǎng)絡(luò)支付方式不僅減少了和紙幣的流通和造幣成本，更方便了人們的日常生活，可謂是二十一世紀(jì)的一大創(chuàng)舉。

但是，由于第三方移動支付是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，所以其存在更多的風(fēng)險。一方面，我國對新型網(wǎng)絡(luò)支付方式的相關(guān)法律不夠完善，當(dāng)消費者的手機(jī)被病毒侵襲或者非本人操作時，沒有明確的法律保障其權(quán)益。另一方面，人們通過第三方移動支付這個虛擬平臺進(jìn)行交易，一般會在其中存儲一定的備付金額，這些備付金可能會被第三方挪用進(jìn)行投資或者被隱藏身份的不法分子進(jìn)行洗錢和融資等活動，這些都對交易者的資金產(chǎn)生了巨大的威脅。

二、第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管

（一）第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管的含義

風(fēng)險監(jiān)管可以分為對風(fēng)險的監(jiān)督和管理。監(jiān)督即對事務(wù)或活動的過程進(jìn)行監(jiān)視和督促﹐使其結(jié)果能達(dá)到預(yù)期設(shè)想的標(biāo)準(zhǔn)。管理是指在特定的環(huán)境下，依據(jù)一定的計劃和組織，為了達(dá)到既定的目標(biāo)而對活動進(jìn)行限制的行為。綜上所述，第三方移動支付的風(fēng)險監(jiān)管是在交易活動風(fēng)險發(fā)生前后，國家金融管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用其合法權(quán)力，對第三方移動支付企業(yè)進(jìn)行限制和約束，然后再通過一系列的政策和措施來把控風(fēng)險，從而消除或者減輕風(fēng)險所產(chǎn)生的不利后果或影響的行為。

（二）第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管的方法

為了減少第三方移動支付的風(fēng)險，保障交易人的合法權(quán)益和資金安全，應(yīng)該完善風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制，采取防御系數(shù)高的有效措施，穩(wěn)定第三方移動支付市場，將風(fēng)險置于可控的范圍內(nèi)。這些措施具體包括以下幾點：

第一，嚴(yán)格把控第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場。現(xiàn)如今，全球各國對第三方支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的要求都很高，例如我國規(guī)定第三方支付企業(yè)在從事其支付交易前必須獲得中國人民銀行發(fā)出的《支付業(yè)務(wù)許可證》。但是，在此基礎(chǔ)上，我們不僅要嚴(yán)格把控從業(yè)牌照的發(fā)放，還要在發(fā)放后根據(jù)機(jī)構(gòu)每年的業(yè)務(wù)能力和水平以及交易人滿意度進(jìn)行考察，保證市場上存在的第三方支付機(jī)構(gòu)信用度達(dá)標(biāo)。

第二，嚴(yán)格控制客戶資金的流動。第三方支付機(jī)構(gòu)不得擅自挪動和利用客戶資金，只有在接收到客戶的支付要求時才能進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。例如我國規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)必須設(shè)立一個專門的存款賬戶來存放備付金，并且存放的銀行要對客戶備付金的使用情況和交易流向進(jìn)行督察，并向當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行的旁支機(jī)構(gòu)及時匯報監(jiān)察情況。

第三，嚴(yán)格監(jiān)督客戶身份。客戶注冊進(jìn)入第三方支付平臺時必須實行實名認(rèn)證機(jī)制，第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門還需要對客戶以往的信用記錄進(jìn)行調(diào)查和了解，如有可疑交易必須及時報告。這樣可以有效防止洗錢或恐怖融資等非法活動在第三方支付平臺肆意進(jìn)行。

三、第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度

（一）第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度的含義

法律制度是指一個國家或者地區(qū)的全部法律原則和規(guī)則的總稱。法律制度是用來規(guī)制公民和企業(yè)的行為規(guī)范，調(diào)整各種各樣的社會關(guān)系，以達(dá)到一個穩(wěn)定和諧的社會環(huán)境。第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度是對第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管所涉及的法律法規(guī)的概論，是規(guī)范第三方移動支付機(jī)構(gòu)對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督管理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

（二）第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度的主要內(nèi)容

第三方移動支付作為一種新型的交易方式，它的交易主要是通過交易相對人、第三方移動支付平臺以及銀行之間相互作用而產(chǎn)生的。在這一交易過程中，包含了多種多樣的法律關(guān)系，例如銀行與第三方移動支付平臺的合同關(guān)系，交易相對人之間的買賣合同關(guān)系，第三方移動支付平臺與交易相對人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等。一次簡單的交易行為可能會涉及到民事、刑事、行政等多重法律領(lǐng)域。所以必須對其制定一個統(tǒng)一明確的法律制度進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)管，從而保障第三方移動支付行業(yè)的發(fā)展。

第一，公私結(jié)合的風(fēng)險監(jiān)管主體。首先，第三方移動支付機(jī)構(gòu)要按照法律規(guī)定接受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等公權(quán)力機(jī)關(guān)的監(jiān)督，例如我國的中國人民銀行和銀監(jiān)會。其次，第三方移動支付企業(yè)內(nèi)部需要設(shè)立監(jiān)管部門進(jìn)行內(nèi)部自我監(jiān)督。再者，交易人作為交易過程中的主體，也有監(jiān)督的義務(wù)和權(quán)利。

第二，統(tǒng)一化的風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。為了確保交易順利進(jìn)行和客戶資金安全，我們必須對第三方移動支付企業(yè)和交易人進(jìn)行統(tǒng)一化的篩選和監(jiān)管，從而減少交易資金風(fēng)險。對于第三方移動支付企業(yè)，可以從設(shè)立條件是否滿足，組織架構(gòu)是否完整，風(fēng)險管控制度和資金管理制度是否完善，自身控險措施是否有效等方面進(jìn)行考察和整頓。對于交易人，可以采取實名認(rèn)證，設(shè)立必要的平臺準(zhǔn)入門檻等措施進(jìn)行管理和控制。

第三，明確具體的風(fēng)險監(jiān)管范圍。各個國家由于網(wǎng)絡(luò)和智能電子產(chǎn)品的發(fā)展程度不同，對第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管所規(guī)定的范圍也有所不同。以中國為例，中國作為第三方移動支付發(fā)展最快和普及率最高的國家，對第三方移動支付監(jiān)管的范圍也非常廣泛，主要就是我們熟知的第三方網(wǎng)上支付，例如支付寶和微信等。

四、我國第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度的完善

（一）第三方移動支付引入爭議解決法律制度

國家法律制度應(yīng)鼓勵客戶之間，客戶與平臺之間通過雙邊磋商解決交易爭端，以保證交易有效進(jìn)行為首要任務(wù)，并且嚴(yán)

（接418頁）

（轉(zhuǎn)419頁）

格規(guī)定交易爭議解決的時間限制，避免矛盾長時間無法得到解決。對于客戶之間的矛盾，第三方移動支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時高效地找出矛盾根源并進(jìn)行相應(yīng)的處理。對于客戶和平臺之間的矛盾，第三方移動支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)相關(guān)的協(xié)議條款，盡可能保全客戶的權(quán)益，不可偏袒，實事求是即可。引入爭議解決機(jī)制能夠及時解決客戶之間，客戶與平臺之間的爭端，從而增強(qiáng)第三方移動支付機(jī)構(gòu)的信用度和好感度，增加使用量和客戶量，促進(jìn)了第三方移動支付行業(yè)的發(fā)展。

（二）第三方移動支付客戶資金法律制度

客戶資金除了包括在進(jìn)行交易時流動的實時資金，還有客戶事先預(yù)存在第三方移動支付機(jī)構(gòu)內(nèi)的備付金。客戶備付金是指客戶預(yù)留在支付平臺還未使用或者還未完成轉(zhuǎn)移的貨幣資金，以及由支付平臺代替客戶收取或支付的貨幣資金。例如在淘寶購物，用戶購買付款之后，只要未確認(rèn)收貨，那么支付的費用就暫時不會轉(zhuǎn)交賣家，而是暫存于支付寶平臺，這筆錢就是客戶備付金。第三方移動支付機(jī)構(gòu)必須為客戶的備付金建立較為完善的保護(hù)機(jī)制。一方面，必須嚴(yán)格區(qū)分客戶備付金和機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金，第三方移動支付企業(yè)若將客戶備付金卷入企業(yè)自身的風(fēng)險投資，對于客戶不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險必須有規(guī)范的事后賠償措施。另一方面，各個第三方移動支付平臺應(yīng)該事先與客戶簽訂有關(guān)備付金利息分配的協(xié)議，這樣有利于平衡各方利益，避免事后矛盾。

（三）第三方移動支付信息公布法律制度

第三方移動支付企業(yè)作為一個服務(wù)于大眾的資金流動平臺，必須定期向客戶公布重要的相關(guān)信息。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開公布其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，并按照嚴(yán)格和謹(jǐn)慎的經(jīng)營要求，制定能有效保障客戶合法權(quán)益的措施，建立健全風(fēng)險監(jiān)管和內(nèi)部控制制度。除此之外，第三方移動支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)向客戶公布平臺基本信息，例如機(jī)構(gòu)名稱、地址等以及交易爭端解決辦法和補(bǔ)償機(jī)制等。第三方移動支付機(jī)構(gòu)公布企業(yè)相關(guān)信息有利于客戶進(jìn)行自我選擇，從根本上降低交易風(fēng)險和矛盾風(fēng)險，使各企業(yè)在社會大環(huán)境中進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的篩選，從而進(jìn)一步促進(jìn)第三方移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

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基金項目：本文屬安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育訓(xùn)練計劃項目《第三方移動支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度研究》（項目編號：S201910378688）