商業銀行在供應鏈金融發展中的角色演進

李菲

摘 要：伴隨供應鏈金融的快速發展，作為金融領域重要一環的商業銀行迎來的不僅僅是機遇，更是一場挑戰。如果能夠快速適應并把握住這次機遇，商業銀行可以成為金融領域的中流砥柱;如果不能與時俱進適應這次機遇，商業銀行則可能逐漸會被邊緣化甚至被淘汰。論文以供應鏈金融的三個發展階段為主線，分別論述了商業銀行在這三個發展歷程中的作用，從而總結出商業銀行在供應鏈金融發展中的規律性和面臨的問題，進一步給出了未來的發展方向，從而可以為商業銀行未來發展提供依據。

關鍵詞：商業銀行;供應鏈金融;金融領域

伴隨著供應鏈在社會各個領域的快速發展，供應鏈金融也在全面深入金融領域，引起了從業者甚至社會大眾的普遍關心。但是作為之前在金融領域起核心作用的商業銀行，由于沒有與時俱進，現在逐漸體現出逐步被邊緣化甚至被淘汰的現象。而商業銀行自身的資源優勢、人才優勢和政策優勢無法得到充分的發揮，如果不能將商業銀行與供應鏈金融完全的融合發展，那么不僅對商業銀行自身的發展，而且對供應鏈金融的發展也會造成影響。本文以供應鏈金融的三個發展階段為主線，分別論述商業銀行在其中發揮的作用，明確出兩者的結合點，總結出兩者結合的規律，并且進一步明確出后續的發展方向，為商業銀行與供應鏈金融能夠更好的結合提供依據。

一、我國供應鏈金融概述

供應鏈金融的概念最早由西方提出，指的是將逐步發展成熟的供應鏈與金融領域結合起來，發展“大金融”的思想。最初是由商業銀行開展完成的，具體值得是以商業銀行的資源優勢、人才優勢、政策優勢、信息優勢為依托，整合金融體系上下游企業的資源，形成優勢互補的信息流、物流和資金流的統一利益共同體，這樣可以將單個企業的系統風險分解為整個供應鏈上的可控風險，可以揚長避短，充分發揮大金融的作用。所以供應鏈金融的概念一經提出，就立即引起了金融領域從業者的極大興趣，而且也在西方去的了成功。

供應鏈金融的概念第一次傳到中國是在2001年。供應鏈金融在我國的第一次應用是平安銀行開展動產質押授信業務，通過供應鏈金融成功的為一批需要融資業務的中小企業授信。基于供應鏈金融的理念，商業銀行以金融供應鏈上的核心企業為中心，通過信息流、物流和資金流的供應鏈管理，平衡供應鏈上各個企業之間的利益關系，形成利益共同體，減小行業與行業之間、企業與企業之間的內耗浪費，達到互惠共贏的目的。我國的供應鏈金融的發展歷程以商業銀行在其中的發揮作用可以分為三個階段，分別是資金融通作用、監督管理作用和逐步邊緣化，下面分別介紹。

二、我國供應鏈金融發展歷程及商業銀行作用分析

2.1 商業銀行發揮資金融通作用

2001年平安銀行試點基于供應鏈金融的授信業務，標志著我國供應鏈金融業務正式開展，隨后平安銀行繼續推出了基于供應鏈的融資業務，這種新的融資業務與傳統融資業務的不同點在于銀行不在對于各個企業分別進行資質審核，而是整個供應鏈上的核心企業只要通過銀行的融資資質審核，那么緊密圍繞著這個核心的上游企業和下游企業都可以從商業銀行獲得綜合性的融資服務，標志著我國的供應鏈金融進入到第一個發展階段，即商業銀行在其中發揮資金融通的作用。

這個基于供應鏈的融資體系與傳統的融資體系對比，將融資對象從之前的“一對一”的模式轉變為現在的“一對多”的模式。在這個全新的融資體系中，起到核心作用的供應鏈條中的核心企業和提供融資服務的商業銀行，但是商業銀行并沒有完全的融入到整個供應鏈條之中，甚至是游離于供應鏈條之外，只是將之前的融資資質審核模式進行了相應的改變，基于對核心企業的資質信任，將融資范圍擴大到真個鏈條上的其他中小企業。這樣的作用是擴大了我國中小企業的融資渠道，一舉改變了之前中小企業融資困難、無法繼續擴大生產規模的難點，有力的支撐了我國經濟的快速發展。在這一階段，商業銀行的在供應鏈金融的作用有限，他并沒有完全的融入到整個鏈條中去，對于融資資質條件的審核完全依賴于對于核心企業的經營狀況的了解，這就會造成兩方面的后果。一是商業銀行對于企業生產經營狀況的了解完全依賴于供應鏈的延伸長度，即使有一些小企業生產狀況良好，發展前景廣闊，只要他沒有與核心企業有業務上的往來，沒有加入到核心企業的供應鏈條中去，也無法獲得商業銀行的融資服務。另外一方面對商業銀行對于供應鏈條中的中小企業的生產經營狀況的了解也是完全依賴于核心企業，這樣有可能造成不良貸款的產生。

2.2 商業銀行發揮金融監督監管作用

由于以上兩方面問題的存在，我國供應鏈金融進入到了第二個階段，即商業銀行在整個供應鏈金融中起監督管理的作用。平安銀行于2012年首先提出了基于互聯網的供應鏈金融改革，通過網絡虛擬空間的構建，成功的將整個供應鏈條上的信息流、物流和資金流達成了統一，這樣可以實現商業銀行對于整個供應鏈條上的所有企業生產經營狀況的全方位了解，使得商業銀行在供應鏈金融中的作用從之前的資金融通作用轉變為監督監管作用，解決了第一個階段的問題，保障國民經濟的快速發展。

這個階段的供應鏈金融除了從形式上引入了互聯網的網絡空間外，從實際內容上也增加了一項內容：第三方物流。通過第三方物流的引入，商業銀行豐富了獲得各個企業經營狀況的途徑，除了直接通過核心企業獲得經營狀況外，還可以通過物流信息來獲得企業的生產運營狀況。通過第三方物流的引入，商業銀行可以充分掌握上游企業的生產制造情況，也可以了解下游企業的銷售情況，而對于核心企業的訂單、生產情況等信息都可以通過物流信息的引入來進行綜合分析，為真正需要融資業務擴大生產規模的優秀企業提供服務，而對于生產經營狀況不好的企業不再提供融資業務，從而避免不良貸款的產生。同時，銀行基于全面掌握的物流信息，結合本身就具有的資源優勢、人才優勢和政策優勢，可以主動為核心企業，甚至整個鏈條上的中小企業量身打造融資策略，這樣既可以保障企業擴大生產規模的需求，又可以控制自身不良貸款的風險。

2.3 商業銀行鏈金融逐步被邊緣化

伴隨著信息技術的高速發展，特別是伴隨著人工智能算法，大數據思想，云計算理念等新的技術方法在金融領域的發展應用，再次促進了我國供應鏈金融的創新轉化，即進入到了第三個階段，在這個階段有兩個主要的特點，一個特點之前單個獨立的供應鏈條相互關聯起來，成為一個統一的供應鏈網絡，第二個特點整個供應鏈的參與企業形式更加的多樣化，不再簡單的是工廠企業。企業形式更加多樣化，包括新興的企業組織，包括金融服務公司、科技運營平臺和供應鏈管理企業等。

這個階段的供應鏈金融參與的企業組織更加的多樣化普及化，這種量化造成了供應鏈金融內涵的改變。這種供應鏈金融內涵的改變產生了新的供應鏈模式，以前的供應鏈模式是以商業銀行或者核心企業為中心展開，一切的金融活動都是圍繞著這個中心開展。而這種新的供應鏈模式則是中心的分散化，即可以圍繞商業銀行為中心，也可以圍繞核心企業為中心，也可以圍繞物流企業為核心，也可以圍繞電商平臺為核心。這些參與供應鏈的企業憑借自身靈活機動的政策和接觸的整合連接能力，通過覆蓋商業銀行的業務死角或者降低融資貸款的標準，從而參與到供應鏈金融中。這些形式多樣的供應鏈金融形勢各自有各自的優勢，立足于傳統的商業銀行供應鏈金融的痛點，解決中小企業的融資需求，逐漸在金融領域站穩腳跟，同時帶來的是商業銀行在整個供應鏈金融生態圈的逐步邊緣化。

三、我國供應鏈金融發展方向及商業銀行改進措施

供應鏈金融通過三個階段的逐步發展和逐步完善，形成了各種形式的供應鏈金融平臺百花齊放百家爭鳴爭鳴的局面，這樣確實可以降低銀行不良貸款的風險，而且可以為更多的中小企業帶來企業發展急需的融資。但是這種融資形式的全面放開也相應的帶來了金融風險，由于各個供應鏈金融平臺的風控水平不一，造成了潛在的風險。如2019年發生的“承興暴雷時間”就是由于在供應鏈金融的運營過程中存在虛假合同的問題，從而對金融領域的穩定，甚至社會的穩定造成沖擊。

為了更好的維護金融領域的發展，我國的供應鏈金融的下一步發展方向應該是立足于形式多樣金融平臺的基礎上，形成一個集中統一的監督監管平臺，而商業銀行作為國家政府機關的代言人，應該充分發揮其本身所具有的資源優勢、人才優勢、政策優勢、信息優勢，既要充分調動所有供應鏈金融平臺的積極性，促進經濟的快速發展，又要對整個過程中實施強有力的監督監管，防范金融領域發生系統性風險。

四、結束語

我國的供應鏈金融經過三個階段的逐步發展和逐步完善，為經濟的快速發展和金融領域的穩定提供了保障。商業銀行在整個發展歷程中的每一個階段都發揮了應有的作用，后續應該針對供應鏈金融的特征繼續完善，保障商業銀行在供應鏈金融中的核心地位。

參考文獻

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