人口年齡結構對人身保險市場影響機理

武曉敏

摘 要：本文從社會保障支付不足，健康風險積聚以及壽命延長分析老年撫養比對人身保險市場的影響機理，又從保障子女生活，可緩解父母養老問題以及購買能力下降三個層面分析了少兒撫養比上升對人身保險市場的影響機理，綜合考量了人口結構對人身保險市場影響機理。

關鍵詞：老年撫養比;少兒撫養比;人身保險

一、老年撫養比對人身保險影響機制

我國已經處于老齡化社會，老年撫養比不斷上升，老年撫養比對人身保險具有重要的影響，其影響機制如下。

（一）社會保障制度支付不足，促進人身保險購買

我國社會保障制度存在支付不足的問題，已經無法承擔養老的重任。在我國經濟不斷發展的前提下，其科學技術與生產力也在不斷進步。在這利好的大環境下，人們生活質量越來越好，生活條件得到改善，壽命也在不斷延長，老年人為在退休后度過一個安心健康的晚年生活就需要儲備一筆金額較大的生活保障金。在我國人口規模巨大這一國情下，我國老齡化問題也更加嚴重，如果在此趨勢下我國養老體系仍不做出調整，我國未來將會出現巨大的養老金缺口。面對我國日益增加的老齡化群體，從我國社會保障制度的現實情況來看，社會養老保險面臨支付不足的問題，已經無法滿足人們日益增長的需要，也將無法承擔養老的重任。老齡化問題日益嚴重，老年撫養比不斷上升，消費者將會加大對人身保險中兼具保障、儲蓄和投資于一身的儲蓄型壽險和年金保險的投入，以彌補社會保險制度支付不足的問題，使自己的老年生活得到保障，并且緩解子女沉重的養老壓力。

（二）健康問題積聚，加強人身保險需求

老齡化社會面臨的不只是養老問題，還有健康問題。老年人是積聚更多健康風險的群體，比其他年齡階段面臨更多健康問題，也就意味著將會比其他人承擔更多的醫療花費。衛生部數據顯示，我國按照城市總人口所測算的平均患病率為23.7%。但是，在這一數據背后如果我們將研究對象設定為老年人，那么則會發現其患病率高達60.2%。老年人口患病率是總人口患病率的2.54倍，二者差距顯而易見。在農村也不例外，這兩類數據呈現同樣趨勢。老年人口的患病率為22.6%，農村總人口測算的平均患病率為7.4%，老年人患病率是總人口患病率的3.05倍。可見不管在哪里生活，老年人口都是病發高群體。同時由于老年人自身身體機能的下降，往往發病后面臨的都是高額的醫藥費，給家庭帶來沉重的醫療負擔，甚至有可能出現因病反貧以及因病致貧的現象，這就加大了人們對健康保險的需求。隨著老齡化問題越來越嚴重，壯年甚至中年居民，對未來所面臨的養老以及醫療問題有了越來越清晰的認識，對風險的感知程度越來越強。這類群體為了避免將來給家庭帶來醫療和養老負擔，同時也為自己的老年生活做準備，也就對人身保險的需求越來越強烈，給其接下來的發展帶來了機遇。

（三）壽命延長，沖擊人身保險市場

由于人們壽命的延長，以死亡為給付條件的壽險產品將會受到沖擊。老齡化階段在促進人身保險市場發展的同時，也給其帶來了一系列考驗。日益嚴重的老齡化，使得人們越來越注重自己年老生活的保障。因此，越發重視年金險和健康險，這促進了人身險產品的發展。但是，由于人們壽命的延長，人們考慮到以死亡為給付條件的保險產品其給付時間過晚，要在很久以后才能得到給付，以及通貨膨脹過于嚴重等，對上述幾種情況綜合考慮，人們可能會放棄購買此類給付條件的人身險產品。因此，對于以死亡為給付條件的人身險來說將會是一重大考驗。同時，由于老齡化導致“人口紅利”的消失，撫養壓力過重，從而降低居民可支配收入等產生一系列的經濟影響，以致降低人身保險的消費。最后，還可能因為人身保險條款自身的限制，為防止逆向選擇的發生以及保障保險公司自身的利益，保險條款中年齡這一限制，很可能使得老年人成為拒保人群，即使我國老年人口不斷增加可能也無益于人身保險的發展。

二、少兒撫養比對人身保險影響機制

由于計劃生育政策的影響，現階段青年人口不斷下降，同時由于二胎政政策的放開，出生率也表現出略微上升，在二者雙重影響下，使得我國少兒撫養比呈現上升趨勢，少兒撫養比對人身保險具有重要的影響，其影響機制如下。

（一）保障子女生活需要，加大了人身保險需求

少兒撫養比上升，意味著用于子女的花費會上升，父母出于此考慮會加大對人身保險的需求。父母為使得子女未來的生活有保證，不僅會給自己購買人身保險產品，同時也會給子女購買，以保證可以應對未來未知的人身風險。如若未來自己真的發生意外喪失工作及生活能力，家庭和孩子的生活也就隨之都失去了保障，人身保險可以使得自己的家庭和孩子生活有一定保證，不會受到雙重打擊。同時，人身保險不只為投保人提供保障，可能還會對被撫養人提供一定保障。為子女提供教育基金等福利，使其享受一定利益，父母考慮到作為被撫養人的孩子所享受的利益，消費者出于此角度可能會加大對人身保險的需求。

（二）緩解養老問題，減少了人身保險需求

少兒撫養比上升，人們可能認為自己子女將來可以解決自己的養老問題，從而減少對人身保險的需求。父母考慮到自己未來的養老問題會有更多子女承擔，使得其子女面臨的壓力較之前都有所下降。認為子女就可以使得自己的未來養老問題得到解決，從而會降低居民購買壽險產品，以致會阻礙人身保險市場的發展。

（三）購買能力下降，削弱人身保險購買能力

少兒撫養比的上升，使居民面臨的撫養壓力過重，無法負擔人身保險的費用。少兒撫養比的上升，意味著人們將會有更多的資金用在撫養子女身上，已經沒有多余的資金去購買人身保險產品，從而阻礙人身保險市場的發展。

綜上所述，通過分析人口年齡結構對人身保險市場的影響機理可知，老年撫養比和少兒撫養比的上升對人身保險市場的發展既有機遇也有挑戰。因此，我們應該充分利用年齡結構對人身保險市場帶來的機遇，進一步促進我國人身保險市場發展。

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