貧困脆弱性視角下保險防治返貧的作用機理 與實現路徑

李臘梅 李靖

摘? ?要：中國減貧事業近年來取得顯著成效，但各類風險沖擊產生的返貧隱患依然客觀存在，脫貧攻堅成果尚不穩固。實踐證明，低成本高杠桿的保險機制能降低貧困脆弱性進而降低返貧概率，實現脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接。本文通過歸納和剖析農村貧困脆弱性的影響因素，闡述農業保險、健康保險、民生保險、產業保險及教育保險防治返貧的作用機理，從降低保險資產侵蝕效應和提高保險損失補償效應的邏輯出發，對政府部門、保險公司、脫貧人口提出防治返貧的實現路徑。

關鍵詞：保險;農村脫貧人口;返貧;貧困脆弱性;作用機理;實現路徑

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.09.007

中圖分類號：F842.6;F323.89? ? 文獻標識碼：A? ? ? 文章編號：1003-9031（2020）09-0057-10

一、引言

2020年是我國決戰脫貧攻堅、走向鄉村振興、決勝全面建成小康社會的關鍵之年。據國家統計局全國農村貧困監測數據顯示，2012—2019年，我國農村貧困人口累計減少超過9000萬人，現僅存551萬貧困人口，貧困發生率從10.2%降至0.6%，減貧成效十分顯著。但剩下的貧困人口脫貧難度更大，減貧成本更高，且部分脫貧人口仍存在返貧隱患。國家通過制定貧困標準線并以農戶人均純收入是否低于貧困線作為重要參考依據來識別貧困人口與貧困程度，進而為脫貧攻堅政策制定提供依據。有學者表示，此類貧困測量方式及由此制定的脫貧攻堅政策屬于事后干預，無法于貧困發生前阻擊貧困。因此，越來越多的研究開始關注事前貧困狀況，即通過引入貧困脆弱性指標提前識別貧困群體，將風險沖擊引入貧困分析并度量農戶未來陷入貧困的概率，進而針對脆弱性群體采取事前政策干預。

在一系列政策保障措施的實踐應用中，保險給出了最合適的答案。保險不僅是市場經濟下風險管理的基本手段，還是金融體系和社會保障體系的重要支柱，更是鄉村振興戰略有效實施的強大助力。根據面臨的風險類別及風險程度，提前定位現在不貧困但未來可能陷入貧困的群體，通過農業保險、健康保險、民生保險、產業保險以及教育保險對不同種類的風險負向沖擊做出事前干預，分散轉移各類風險，給付保險賠償金，提高脫貧人口風險應對能力，以此達到防治脫貧人口返貧目的。因此，將貧困脆弱性引入防貧政策研究，從貧困脆弱性視角分析保險防治農村脫貧人口返貧的作用機理與實現路徑，對鞏固我國扶貧開發成果、保障脫貧攻堅質量、確保全民穩步邁入全面小康社會有著重要的理論價值和實踐意義。

二、文獻綜述

對貧困脆弱性的研究始于20世紀90年代，在學者們普遍使用貧困的事后估計來衡量減貧效果時，有學者開始將貧困與脆弱性聯系起來考察事前貧困狀況。傳統的貧困測量和減貧政策主要是事后干預，只能在事后緩解貧困帶來的后果但不能從根源上解決貧困問題。因此，越來越多的研究開始關注事前狀況，即貧困的脆弱性。“貧困脆弱性”一詞由世界銀行在其2000—2001年度報告中首次提出，用于“度量負向沖擊導致家庭未來福利下降的可能性”，突顯了當前是否貧困與將來是否貧困之間的聯系。隨著時代的發展，脆弱性的內涵也得到了不斷豐富，現在脆弱性的定義可分為3類并對應3種測量方法：一是預期貧困脆弱性（VEP），即在未來會陷入貧困的概率;二是低期望效用脆弱性（VEU），表示確定性的等價消費水平和農戶消費預期的效用之差;三是風險暴露脆弱性（VER），即農戶在遭受風險沖擊后消費水平的下降程度。

關于農戶貧困脆弱性的影響因素，已有學者進行了相關實證研究。高麗晴（2018）認為貧困脆弱性受風險種類、抵御風險能力及社會服務體系影響;方迎風、鄒薇（2013）指出健康沖擊會提高貧困脆弱性;李齊云、席華（2015）提出新農保在一定程度上會顯著降低貧困脆弱性。此外在多數研究中，貧困脆弱性大多將資產貧困作為判斷標準，因為收入或消費作為短期的流動性資源，僅能反映個人或家庭當前一段時期的社會福利狀況，將其作為個人或家庭是否陷入貧困的判斷標準，具有明顯的不穩定性。如2018年的貧困線為人均收入3200元，2019年的貧困線提升為3747元，脫貧標準隨貧困線的變動而變動，導致脫貧效果的穩定性受到較大影響，而資產作為長期的穩定性財富，不僅能反映家庭未來的福利狀況，還能體現家庭應對風險沖擊的能力。

簡而言之，貧困脆弱性將未來可能發生的風險沖擊和家庭應對風險沖擊的能力等因素考慮在內，并以此預測未來的貧困。貧困脆弱性概念不是事后的、確定性的統計分析，而是一種事前的預判和測量，政府可以預先針對發生貧困概率較高的個人或家庭給予幫助，防患于未然。貧困發生概率越高即面臨的風險沖擊越大，體現為貧困脆弱性越高。根據脫貧人口的貧困脆弱性高低，政府部門對脫貧程度不同的個人或家庭給予適度的政策幫扶，由此降低貧困脆弱性，進而加強個人或家庭應對風險的能力，以此助推脫貧人口持續穩定脫貧，預防脫貧人口再次返貧。

三、農村脫貧人口貧困脆弱性的影響因素

部分貧困人口在政府部門、社會各界的幫扶及自身努力下得以擺脫貧困，但在現實生活中返貧風險仍然存在，并成為農村脫貧人口穩定脫貧的障礙，而返貧人口的數量增加也極大影響了我國扶貧開發成果與脫貧攻堅質量。各類返貧風險增大了脫貧人口發生貧困的概率，即提升了貧困脆弱性，因此對農村脫貧人口貧困脆弱性產生直接影響的主要因素為現實中存在的各類返貧風險，主要有如下五個方面。

（一）疾病與意外事故

家庭成員患有疾病是影響貧困脆弱性的主要因素。家庭貧困脆弱性隨著家庭成員健康狀況的惡化而上升，此類家庭陷入貧困的概率比普通家庭更高。有學者調查發現，農村貧困家庭患有疾病的比例高達60%以上，原因在于高額手術治療費用及持續藥物療養費用。此外，患有突發重大疾病或意外事故的成員無法勞動，家庭中其他成員需對其進行細心照顧造成無法開展正常社會工作，較長一段時間內經濟支出大于收入，維持家庭生活的經濟平衡被打破，從而導致家庭陷入貧困。因此，脫貧家庭中一旦有人患有重大疾病或發生意外事故，沉重的經濟負擔易使其重返貧困行列，即疾病與意外事故導致家庭的貧困脆弱性提高。據云南省衛生健康委發布數據顯示，截至2018年年底，云南省有因病致貧返貧20.5萬戶、79.3萬人，因病致貧返貧率23.88%，因病返貧是貧困戶脫貧后再返貧的主要誘因之一。

（二）重大自然災害

脫貧人口的生活與生產會因重大自然災害而面臨再度返貧的風險，嚴重影響脫貧人口的生存與發展狀況。重大自然災害的發生不僅會讓受災人群家庭財產蒙受巨大損失，甚至可能面臨生命威脅，還會對當地的經濟基礎設施與公共服務設施造成嚴重破壞，使得該區域在幫扶時期所得到的經濟投入與支持瞬間化為泡影，且災后重建還需花費大量財政資金。此外，近年來日益受到關注的氣候突變問題對從事農業生產的脫貧人口而言，也能成為致其返貧的重大風險因素，這是因為氣候突變所帶來的降水量及氣溫異常易引發旱澇災害，農業生產受到影響，農產品產量下降導致脫貧人口經濟受到損失，進而使得脫貧人口陷入返貧困境。據我國應急管理部通報數據顯示，2020年5月份自然災害共造成1331.2萬人次受災，53人死亡失蹤，1608.1千公頃的農作物受災，造成直接經濟損失達145.8億元。面對自然災害頻發的社會現實，貧困人口脫貧難度加大，脫貧人口返貧概率提高。

（三）市場風險

市場具有波動性，無法保障長期穩定，同時供給與需求無法做到完全匹配，因此市場風險始終客觀存在。脫貧人口受自身綜合素質的限制，對市場風險缺乏敏感性與規避能力，被市場淘汰的機率較高。盡管在政府與社會力量的幫助下，貧困人口在脫貧前期借助政府產業扶貧手段進入市場，獲得參與或組織產業活動的機會，但在產業發展的過程中，市場風險的存在還是會為脫貧人口返貧埋下隱患，如農產品市場價格過低或產量不佳都會對農民群體造成影響，如2020年6月河南省大蒜嚴重滯銷，收購價格從2.5元跌至0.65元一斤，農戶稱每畝地要虧幾百塊①。市場價格的劇烈波動給種植戶造成嚴重的經濟損失及種養殖失敗帶來的經濟債務，導致貧困人口更加貧困、邊緣貧困人口陷入貧困、脫貧人口再度返貧等現象發生，同時種植戶還會在付出全部努力后無法獲得預期收益而導致積極性受到打擊，進而減弱自主脫貧動力。

（四）生育、升學、養老

一是人口的增加意味著勞動力的增加，家庭成員長大成年并擁有工作將為家庭帶來多一份收入，但在前期養育階段，家庭將為此付出大量金錢、時間與精力。受2015年“全面二孩”政策的鼓勵，很多家庭將生育二胎提上日程，但隨著物價上漲及生活水平提高，生育所產生的高昂費用會讓剛剛脫貧的群眾背上沉重的經濟負擔。二是家中子女升學也需大量金錢支持，盡管國家實施了九年義務教育，為學生免除學雜費，但對于邊緣脫貧家庭而言，學生在校所需生活費及升入高中、大學的費用依然成為家庭較大的、必不可少的生活支出。三是隨著年齡較大的家庭成員逐漸年邁體衰，喪失一定勞動力的同時疾病纏身，家庭經濟狀況將陷入困境，特別是現有家庭中50至60歲的人群返貧風險較高，此外由于目前農村社會養老體系建設還未完善，農村老人“因老返貧”現象時有發生。

（五）思想觀念僵化

目前政府及社會力量對貧困群體的幫扶主要為物質投入方面，針對思想觀念提升方面的幫扶措施較少。受長期以來的生活環境與經濟條件的制約，貧困人口受教育水平較低，因此想要短期內改變其原有的貪圖享樂、安于現狀、不思進取等錯誤行為準則較為困難，同時個別地方政府追求脫貧效率、急于求成、以物質投入換來“數字脫貧”在某種程度上加劇了部分貧困人群“等、靠、要”的思維慣性，淡化了奮發圖強、窮則思變的意志和能力。政府及社會的經濟幫扶比重過大，使得脫貧攻堅的驗收存在巨大隱患，貧困人口受到幫扶后雖然步入脫貧行列，但只要落后錯誤的思想觀念沒有轉變，一旦政府投入減少或不能持續投入導致外部環境發生變化，且在農村脫貧人口自身綜合能力又不足的情況下極易發生返貧事件。

四、保險防治脫貧人口返貧的作用機理

打好脫貧攻堅戰是實施鄉村振興戰略的優先任務，而保險金融作為一種有效的避險工具，能夠幫助人們規避自然災害、疾病與意外事故、市場波動及生育養老等風險，有效化解因災因病致貧返貧的困境，為決戰決勝脫貧攻堅提供堅強保障，為實現鄉村全面振興奠定堅實基礎。脫貧人口通過選擇低成本高杠桿的保險機制，可最大程度轉移并分散生產生活及經營風險，進而達到降低返貧概率、有效防治返貧的目的。當脫貧人口遭遇風險沖擊，可通過領取保險賠償金增加家庭資產，以此提高風險應對能力，降低貧困脆弱性，從而降低返貧概率，其作用機理如圖1所示。

（一）農業保險通過轉移生產經營風險，降低農戶經濟損失

生產經營過程中農業風險主要來源于自然災害、市場波動和人為技術三方面，因此從事農業生產的農村家庭脆弱性較高。為確保農業生產正常、農村健康發展、農民收入兜底，轉移和化解農業生產經營中的風險，各類農業保險應運而生。針對農產品遭遇的自然災害風險，特色優勢農產品保險能有力推動并保障地區特色農業發展，降低生產經營者經濟損失，安徽省毫州市在2012—2019年間，農戶通過特色農產品保險累計獲得賠款4763萬元①。針對氣候突變引致的氣溫、降水、風速變化造成農產品產量下降的風險，天氣指數保險采用現代科學方法，根據損害程度明確農產品產量損益，確保及時有效地對受損農戶進行保險賠付，如2018年福建省寧德市農戶利用天氣指數保險獲得69.44萬元茶葉低溫指數保險理賠款及3160萬元水產養殖臺風指數保險理賠款②。農產品目標價格保險則對應市場波動風險，在農產品價格遭遇市場低谷時，由保險公司承擔價格損失，給予農戶生產經營信心，調動農戶種養植積極性，如2018年山東省因蒜薹價格異常偏低，導致種植戶連生產成本都無法收回，但通過農產品目標價格保險，投保農戶總獲賠1.84億元，大大增強了農戶市場風險抵御能力③。農業保險通過轉移農業生產經營風險，保障農戶生產生活并穩定地區產業發展，提高農戶抵御自然災害、市場風險的能力，進而達到有效防治脫貧人口返貧的戰略目的。

（二）健康保險通過轉移疾病意外風險，保障人民生活水平

勞動力人口通過生產活動為家庭帶來經濟收入，平衡經濟支出，維持家庭生活，因此一切生產活動都離不開人的參與，且人的身體健康狀況與生活水平及質量密切相關。當人們遭受意外傷害、疾病侵擾和生育事宜時，不僅要付出高額醫療費用，還會因勞動力缺失造成家庭收入損失，進而導致家庭陷入貧困，而健康保險通過提供經濟補償或給付保險金的方式避免家庭因病致貧返貧。醫療費用險及重大疾病險通過醫療費用報銷或確診即賠，最大限度地降低人們醫療負擔;對于因意外或疾病導致勞動能力喪失，收入因此失去或減少，收入保障險要求保險公司對收入損失做出一定補償;針對老年人或部分特殊人群因疾病或意外喪失日常生活能力，需請專人看護產生的經濟費用，長期護理險可對護理服務提供費用補償。

（三）民生保險通過轉移意外災害風險，保障人民生活安定

解決民生問題是脫貧攻堅戰略的基本任務，為保障貧困人群生活平穩，民生保險必不可少。針對交通意外、農業生產及其他經濟活動過程中發生的風險事故，利用扶貧小額人身保險可及時得到補償資金用于生活自救和再生產;針對留守兒童及婦女、孤寡老人、殘疾人等特殊人群的生活風險，少兒保險及養老保險可以為其保障基本生活;針對自然災害、火災或爆炸等意外事故造成的房屋倒塌和損壞風險，農村住房保險可讓受災群眾獲得經濟賠償，幫助受災居民及時重建住房;針對農村治安環境較差產生的偷盜、搶劫等事件造成人民生命安全及財產損失風險，農村治安保險提供經濟賠付，為貧困家庭最大限度挽回損失。民生保險通過轉移意外災害風險，解決人民后顧之憂，大力保障人民生活安定和農村經濟穩定發展。

（四）產業保險通過分散轉移經營風險，增強人民脫貧信心

各級政府部門及社會組織為響應脫貧攻堅戰略號召，積極對接貧困地區并為其精心打造適合本地區自身發展的產業項目，通過提供就業崗位及生產指導，有效增加當地群眾財產性收入，提高貧困群眾自主脫貧積極性。但產業項目開發及建設過程中，產業項目不可避免會遭遇各類生產風險，使得參與產業發展的貧困群眾經濟受到嚴重損失，因此選擇合適的產業脫貧保險十分必要。除了上文提到的種植業、畜牧業、養殖業等農業產業可能遇到的自然災害與市場價格風險，特色農產品保險及天氣指數保險等可為其提供經濟損失保障。此外，在農村地區鄉村旅游產業發展也同樣面臨意外災害、安全事故、政策改變、國際環境帶來的綜合風險，利用鄉村旅游政策性保險可以有效分散并轉移經營風險及預期利潤損失風險，如2019年京郊旅游政策性保險體系為北京市4300余家中小微旅游企業和民俗村戶提供保險服務，累計承擔風險金額約28.99億元①。針對產業發展存在的信貸風險，扶貧小額信貸保證保險、土地承包經營權抵押貸款保證保險等為貧困人群提供了必要且亟需的風險保障。產業脫貧保險在貧困地區的落實，可大力激發貧困地區人民創新創業，增強自主脫貧信心信念，有效預防精神返貧。

（五）教育保險通過承接貸款違約風險，解決學生就學困難

思想觀念決定行為方式，貧困地區的人民因經濟發展水平較低、教育資源在地區間不均等，接受高等教育的人群比例較少，而受教育水平很大程度上會影響就業競爭力，低收入的工作帶來低水平的生活質量，最終對下一代的教育理念產生不利影響，產生貧者越貧的“馬太效應”。因此，扶貧先扶志，提高貧困地區人民教育水平是阻斷貧困代際傳遞最直接有效的方式，但個人教育程度越高意味著家庭為此付出的經濟支出越大。另外，教育費用一年一繳，數額較大，想通過銀行貸款獲得教育資金，但銀行顧忌到學生無經濟收入，還款能力差而不愿向貧困學生貸款。針對這一現象，保險公司為貧困學生擔保，由其轉移和承接貸款違約風險，推行助學貸款信用保證保險，可以幫助貧困學生順利從銀行獲得貸款用于支付教育費用，有效解決貧困家庭學生就學困難問題。

綜上所述，作為有效的金融風險保障工具和手段，保險機制能有效防治脫貧人口返貧，但同時也存在一個現實問題，即脫貧人口購買保險時需要自己負擔全部或大部分保險費。一方面，保險費的支出意味著家庭資產減少，當家庭遭受負向沖擊而家庭資產存量不足以抵御風險時，脫貧人口的貧困脆弱性將會提高，購買保險對于脫貧人口而言具有資產侵蝕效應。另一方面，購買保險意味著家庭在遭受風險沖擊后可以獲得經濟補償，保險賠償金在一定程度上增加了家庭資產，提高了家庭風險應對能力，進而降低了脫貧人口的貧困脆弱性，購買保險對于脫貧人口而言還具有損失補償效應。可以說，脫貧人口是否會再次返貧取決于資產侵蝕效應與損失補償效應二者的強弱情況，即當資產侵蝕效應大于損失補償效應，說明脫貧人口再次返貧，反之說明脫貧人口處于穩定脫貧地位。為充分發揮保險防治返貧的作用，需將保險的資產侵蝕效應降到最低，最大限度地凸顯保險對脫貧人口的損失補償效應，即脫貧人口購買保險不會使得家庭資產大幅度減少而影響生活質量，但又能通過保險保障功能在遭受負向沖擊后獲得盡可能多的損失補償，增加家庭資產，降低貧困脆弱性，減小返貧概率。因此，保險防治返貧的實現路徑應從降低保險資產侵蝕效應、增強保險損失補償效應的邏輯出發，確保提出的政策建議更具針對性與可行性。

五、保險防治脫貧人口返貧的實現路徑

保險的資產侵蝕效應來源于保費支出帶來的返貧風險，而保險的損失補償效應來源于保險公司給付的賠償金帶來的風險抵消（對沖）。其中，影響保險費支出的主體是政府部門與保險公司，政府部門可以通過提高貧困識別精準度，對不同脫貧程度的脫貧人口實施梯度保險費補貼政策，而保險公司可以通過降低運營風險及成本，進而減少脫貧人口保費支出。兩種路徑讓脫貧人口或家庭支付較少的保險費用，降低家庭資產減少對生活水平的影響，從而減弱保險的資產侵蝕效應。脫貧人口作為保險費用的承擔者及保險賠償的受益者，則可以根據實際經濟狀況，通過合理購置保險產品組合，確保在遭受風險沖擊后獲得與保險費用匹配程度最高的保險補償，以此增強保險的損失補償效應，最大限度發揮保險保障功能，由此實現穩定脫貧。因此，如果想要充分發揮保險機制防治返貧的作用，應遵循正確的邏輯并對不同主體提出有針對性及可行性的建議，其遵循的邏輯與選擇路徑如圖2所示。

（一）政府部門精準劃分脫貧人口等級，實行梯度保費補貼政策

國家各項扶貧優惠政策向貧困人群集中傾斜的方向十分正確，應堅持貫徹落實，但在幫扶貧困人口脫貧過程中也應該對已脫貧人口給予一定關注，確保這類剛剛脫貧的人群穩定脫貧且不再返貧。對于建檔立卡的貧困人口和家庭，在其購買保險產品時，一般由政府對保險費用進行全額補貼，而對于已擺脫貧困的脫貧人口，政府部門應該提高貧困識別精準度，根據家庭資產存量將脫貧人口準確劃分為紅色邊緣脫貧、黃色邊緣脫貧與黃色穩定脫貧及綠色穩定脫貧四個等級，進而對不同程度脫貧家庭給予保費補貼（見表1）。其中，紅色邊緣脫貧人口剛好符合脫貧標準，但家庭資產存量無力承擔全部或大部分保險費用，如果全額支付保費則極容易造成家庭返貧;黃色邊緣脫貧人口的家庭資產存量比前者稍多，遭遇負向沖擊時風險應對能力稍強，但家庭對支付全額或大額保費比較敏感，家庭資產的減少會大幅降低家庭生活質量，家庭返貧風險仍然存在;黃色穩定脫貧人口的家庭資產存量較多，應對風險沖擊的能力較強，家庭對支付全額或大額保費敏感度較低，家庭資產減少會小幅度影響家庭生活水平，家庭返貧風險存在但概率較小;綠色穩定脫貧人口已有應對負向沖擊的風險抵御能力，完全有能力全額支付保費且保障生活質量與水平不下降。已有研究成果顯示，保險降低脫貧家庭貧困脆弱性的惠及范圍隨著政府保費補貼比例的增加而擴大，政府部門應根據家庭資產存量對脫貧人口進行精準劃分，對不同經濟水平的家庭實施梯度保險費補貼政策，讓脫貧人口支付較少的保費，降低保險資產侵蝕效應對脫貧人口的影響，擴大購買保險的脫貧人口范圍，充分發揮保險保障功能。此外，政府部門還應根據脫貧人口等級建立返貧風險預警機制，對自然災害高發地區的脫貧人口、家庭中患有大病重疾或慢性疾病的脫貧人口、從事高危行業導致意外事故風險概率較高的脫貧人口、極易遭受市場風險影響的農業種養殖脫貧人口、家庭收入略高于貧困線的脫貧人口以及長期獲得社會兜底保障收入的脫貧人口等應保持密切關注，根據預警信息提前做好防治措施，確保穩定脫貧。

（二）保險企業降低運營風險及成本，減少脫貧人口保費支出

人們繳納的保險費用與保險公司的運營成本緊密相連，貧困地區遭遇風險沖擊的概率影響保險賠付率，保險賠付過程中的實地勘察與評估環節增加保險公司運營成本，而保險公司運營風險及成本增大勢必會提高保險收費標準，最終增加的保險費用將轉嫁給消費者，要降低人們購買保險所需的保費支出，可以從降低保險公司的運營風險及成本入手。首先，保險公司可以通過與當地政府合作開展政策宣傳活動，根據養殖業、畜牧業、紡織業等不同行業屬性，組織保險宣傳隊伍下基層，用實際鮮活案例向群眾普及風險沖擊種類，提高風險防范意識，減少意外事故的發生，進而降低保險賠付率，減少保險公司運營成本。其次，保險公司應加強大數據分析平臺的建設，運用大數據對申請保險理賠的對象進行核查，詳細了解農戶受災程度或意外傷害與疾病情況，以此進行合理賠付。再次，保險公司還應加強與政府扶貧部門的溝通協作，作為當地群眾家庭貧困信息的收集與匯總單位，根據實時更新的貧困家庭信息，對風險系數較高的農戶進行適度監測，避免該農戶遭受重大經濟損失。最后，保險公司應高效運用互聯網、大數據等保險科技手段，倡導客戶線上投保與理賠，簡化保險理賠流程，提高工作效率，降低運營成本。通過降低保險公司運營風險與成本，減少脫貧人口保費支出，進而達到弱化保險資產侵蝕效應的目的。

（三）脫貧人口合理購置保險產品組合，增加風險沖擊保險賠償

邊緣脫貧人口與穩定脫貧人口因為家庭資產存量的不同，進而參與組織生產經營活動的動力及能力會有所不同，如穩定脫貧家庭積累了較多的資產存量，一般會選擇將剩余資產投入到更大規模的生產經營活動中，意圖獲得高額回報。高投資對應高收益，但同時也存在著高風險，因此家庭需要支付高額保費購買高保障型保險產品為其保駕護航。而邊緣脫貧家庭在滿足基本生活所需后，家庭剩余資產限制其無法進行高額投資活動，此類家庭需要考慮并承擔的風險主要來自于疾病、意外或小規模產業經濟損失等。因此，不同程度的脫貧家庭生產經營規模與投資選擇不同，且保險產品的購買能力及續保能力存在差距，進而導致不同程度脫貧家庭需要不同風險保障水平的保險產品。為達到防治返貧的目的，脫貧人口首先應提高風險防范意識，現階段雖已擺脫貧困，但各類致貧返貧風險仍然存在，脫貧人口應合理利用保險機制，轉移和分散生產經營及生活風險，提高應對風險沖擊的能力，確保脫貧之后不返貧，邊緣脫貧向穩定脫貧轉變。此外，根據個人和家庭的經濟水平，在保障基本生活水平及質量不會大幅下降的前提下，契合生產經營及生活中必要的風險保障需求，積極購買當前階段所需要的保險產品，形成最優保險保障組合，確保個人和家庭在遭受負向沖擊后獲得與前期繳納的保險費用匹配程度最高的保險補償，增強保險的損失補償效應。因此，脫貧人口應利用不同保險產品組合形成風險防護網，助力個人和家庭向更高水平及質量的幸福生活大步邁進。

（責任編輯：孟潔）

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