秦皇島銀行“富漁貸”助力地方特色產業

董云峰　范彩心

摘 要：針對漁民辦理銀行貸款困難的現狀，秦皇島銀行爭當漁業“主力軍”，為漁民“量體裁衣”，創新推出用漁船做抵押貸款的新型信貸產品“富漁貸”，該信貸產品貸款額度高、貸款期限長、預期年化利率低，有效盤活了漁民“沉睡”的資產，解決新型漁業經營主體的融資難題，極大地支持了地方海洋漁業的可持續發展。

關鍵詞：秦皇島銀行;富漁貸;特色產業

隨著海洋捕撈業的發展壯大，漁船主對資金的需求不斷增加。然而，由于漁船海上捕撈作業風險較大，銀行辦理貸款手續難，成為漁民在漁業生產中遭遇的普遍困難。經營漁船的漁戶在得不到銀行貸款及時支持的情況下，大多選擇高息民間借貸，既增加了養船戶的資金成本，又制約了海洋捕撈業的發展。

面對漁民貸款困難的現狀，秦皇島銀行找準定位，爭當漁業“主力軍”，推出了為漁民量身打造的可用漁船做抵押貸款業務的“富漁貸”創新產品，該特色產品具有貸款額度高、期限長、預期年化利率低等多項惠民特點，很好地解決了漁船主生產（改造）資金需求問題，為有效服務海洋漁業開辟了新的融資渠道。“富漁貸”這一創新業務品種推出后，受到了廣大漁民的一致歡迎，前來打聽貸款的客戶絡繹不絕。現將該項業務推進的主要措施及效益總結如下，以期為業界相關業務的開展提供參考。

1 “富漁貸”業務推進主要措施

1.1 打造專業化金融產品，支持漁業優化升級

2019年，秦皇島銀行對海洋漁業經營主體進行多次深入調研，充分了解主體類型、行業情形、規模狀況、擔保方式、融資需求等情況，專題討論“富漁貸”方案，細化方案和相關流程[1]。通過多次組織召開“富漁貸”專題研究會議，了解“富漁貸”有效客戶儲備情況、“富漁貸”進展情況以及在推進過程中遇到的問題，及時公示支行“富漁貸”業務的發展狀況。秦皇島銀行經過調研，認為河北省海域海洋資源相當豐富，漁民海洋捕撈業發展潛力非常大，但近海資源日漸萎縮，使得漁民捕撈作業從近海走向深海，漁民資金需求加大，而漁民傳統貸款已不能滿足發展當地海洋漁業的資金需求。為抓住這大好發展契機，秦皇島銀行根據當地漁業發展形勢，多次派調研團隊進行實地考察，并且行領導親自指揮調度。積極與河北省漁業互保協會取得聯系，摸清全省市場需求，與漁民親切詳細交流。每年的9月至次年的4月為水產捕撈時間，5月至8月則是禁漁期，隨著勞務費、柴油費、船舶保養費等費用繳納臨近，資金缺口問題困擾著不少的漁民，也制約了本省漁業經濟的發展。漁民捕撈生產流動資金是關鍵，秦皇島銀行為助力發展地方特色產業，加大漁業貸款的投放力度，推出創新型信貸產品“富漁貸”，主要是給予流動資金不足的漁民一定的資金扶持，資金的充裕提高了漁民捕撈生產能力和經濟效益，為當地海洋漁業產業升級提供了強勁動力。

1.2 勇擔金融責任使命，提供區域發展金融活水

“富漁貸”業務是秦皇島銀行首次采用漁船抵押生產經營性貸款，盤活了漁民“沉睡”的資產，滿足了漁民的融資需求。自“富漁貸”開辦后，秦皇島銀行更好地推廣業務，糾正漁民“貸款難”的思想誤區和畏難情緒，該行深入開展“走村下海”業務宣傳活動，主動深入省內漁船停靠主要集中地，為漁船主、漁民“量體裁衣”推介金融產品，直接上漁船向漁船主宣講信貸政策，鼓勵指導漁民使用現代化金融產品和支付工具，幫助漁民“足不下船”享受高品質的金融服務[2]。漁民張某夫婦一直因缺少購買生產物資的資金發愁，聽說秦皇島銀行 推出“富漁貸”業務，抱著試試看的態度進行了聯系。秦皇島銀行第一時間上門了解情況，與張某夫婦深入交談了解基本需求，還到其船舶停靠地進行實地勘察。根據其所有船舶的實際情況和經營情況，進行嚴密分析、討論，量身定制了一整套方案。在多方調研評估后，2020年5月，向張某發放了“富漁貸”100萬元，解決了張某夫婦資金暫時短缺的難題。通過宣傳金融信貸產品，調查有資金需求客戶，重點預約此類客戶推廣創新型“富漁貸”產品，信貸人員雙人現場進行貸款調查，辦理相關手續，實現富漁貸“一站式”服務[3]。秦皇島銀行“富漁貸”產品，是專為從事漁業活動的漁民和小微企業主推出的創新型信貸產品，主要用于借款人購買燃油、網具、儀器設備等資金周轉需求。此信貸產品貸款額度最高可達500萬元，期限最長10年，擔保方式為漁船抵押，還款方式靈活多樣。

1.3 積極溝通，搶抓漁船市場機遇

推進“富漁貸”信貸業務期間，秦皇島銀行積極主動與河北省漁業互保協會溝通，建立了良好的溝通機制。漁業互保協會為秦皇島銀行目標客戶的選擇和營銷提供了多方支持，甚至派專人協助秦皇島銀行上門逐戶營銷宣傳[4]。2020年，秦皇島銀行以“富漁貸”業務為契機，積極開展以下三方面工作：一是主動與相關部門保持溝通，力求得到最大支持與指導，同時采取實地調查等形式，及時全面摸清新型漁業經營主體的實際需求，達到“無縫對接”;二是提高對新型海洋漁業主體的信貸扶持力度，將“富漁貸”業務的貸前調查、利率定價、評級授信和操作流程標準化、透明化;三是擴大可質押權利范圍，增強融資擔保功能，打破新型農村漁業經營主體發展資金瓶頸問題，從而破解漁船主、漁民的融資難題[5]。由于漁民出海捕撈作業有較強的季節性，漁民集中有較急的資金需求，秦皇島銀行組織信貸人員實地調查、上門受理業務，確保了解準確資金需求量。同時主動與漁船制造企業取得聯系，宣傳秦皇島銀行惠民信貸政策，搶抓造船高峰期時大量資金需求機遇，積極溝通跟進，在“富漁貸”業務抵押范圍增加漁輪馬力抵押生產經營性貸款，力爭將“富漁貸”打造成支持地方特色產業發展，惠民富農的特色金融產品[6]。

2 “富漁貸”應用效益

2.1 經濟效益

自業務開展以來，已累計為近200位漁民投放信貸資金6 800余萬元，預計今年授信金額可達8 000萬元，漁業貸款以年均20%的速度增長。“富漁貸”的精準投放，提高了捕撈作業產量，促進漁民持續增收，漁民的平均收入提高3%。創新發展“富漁貸”業務開啟了金融支持本省海洋漁業發展的新模式，在扶持漁船生產（改造）經營需要的同時帶動了漁業工業和建筑業、漁業流通和服務業產值同比較大增長，促進地方經濟快速發展。

2.2 管理效益

秦皇島銀行實施“富漁貸”實踐，相繼制定多項通用制度和技術標準，構建了全業務覆蓋、全過程控制、全環節管理的“富漁貸”標準制度體系，促進“富漁貸”工作有效落地，有效解決了各層面跨部門、跨專業領域存在的“專業孤島”與“管理壁壘”，持續提升企業經營管理水平與業務運營效率，是秦行系統實踐經驗的總結提煉，也是秦行開展“富漁貸”建設的工作創新。

2.3 社會效益

秦皇島銀行“富漁貸”的創新實踐，切實解決漁民“守金山、吃窮飯”的局面，為漁業生產轉方式、調結構提供有力的金融支持，對支持當地漁業發展，促進漁業增效、漁民增收做出了應有貢獻。極大豐富了秦行服務地方特色產業的內涵和工作手段，為彰顯主動履行社會責任的良好形象提供堅強保障，持續提升了秦行優質服務形象，主動對接和積極服務于黨和國家工作大局、服務客戶、服務企業、服務社會發展，取得明顯的社會效益。

3 小結

秦皇島銀行“富漁貸”業務的開辦，是對傳統貸款抵押模式的一種創新，為破解海洋漁業貸款難題打開了“一扇窗”，不僅能提高漁民進行海洋捕撈作業的積極性，還有效降低了漁民從民間高息融資的風險，有力地支持了河北省海洋漁業的可持續發展。同時，為銀行業扶持地方特色產業起到了引領推動的作用。

參考文獻：

[1] 沈建化. 創新發展富農貸 助推農業現代化[J].江蘇農業經濟，2016，368（2）：27.

[2] 唐守祥，韓智偉.產業扶貧是實現精準脫貧之主策[J].理論觀察，2017，127（1）：18-23.

[3] 馬霖，陳天航，周淼葭.富順農村信用聯社“富農貸”助三農[J].當代縣域經濟，2017（1）：87.

[4] 韓國強.關于雙聯惠農貸款的實踐與思考[J].農村金融研究，2014（3）：68-71.

[5] 馮曉雷.基于甘肅“雙聯農戶貸款”的政策性擔保理論[J].經濟師，2015（1）：43-45.

[6] 祁曉慧.貧困戶貸款需求、減貧效果、還貸信用研究[D].呼和浩特：內蒙古農業大學，2017：5-11.

（收稿日期：2020-09-18;修回日期：2020-10-12）