保險科技賦能保險公司風(fēng)險管理

劉瑩

目前，快速發(fā)展的保險科技正在改變傳統(tǒng)的保險業(yè)發(fā)展，這引發(fā)保險業(yè)的改革，其在提升保險公司效率、創(chuàng)新保險產(chǎn)品、助力風(fēng)險管理方面的作用都深受矚目。本文采取案例分析的方法，從保險公司銷售、承保、理賠、風(fēng)控、運(yùn)營管理的全流程角度切入，分析保險科技在這些角度進(jìn)行風(fēng)險管理的應(yīng)用案例，對案例進(jìn)行評述并分析其對保險公司進(jìn)行風(fēng)險管理的價值體現(xiàn)，對政策制定者、保險公司、保險科技企業(yè)進(jìn)行了風(fēng)險管理展望。

2017年，人民銀行印發(fā)《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中指出面對新技術(shù)發(fā)展和金融業(yè)態(tài)變革帶來的新機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)充分利用先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和服務(wù)手段，推進(jìn)技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。《規(guī)劃》進(jìn)一步給予金融保險科技創(chuàng)新有力的政策支持，為金融保險科技創(chuàng)新提供了規(guī)范有序的賽道。

在中國保險行業(yè)高速發(fā)展的背后隱藏著多數(shù)保險企業(yè)經(jīng)營慘淡的現(xiàn)狀，另外長期的粗放式發(fā)展方式更是帶來了諸多行業(yè)痛點(diǎn)。因此科技驅(qū)動行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路。那么隨著保險業(yè)的整體轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理技術(shù)也要有所創(chuàng)新，運(yùn)用新技術(shù)對保險公司更加高效、積極地進(jìn)行風(fēng)險管理是未來的發(fā)展趨勢。研究保險科技對風(fēng)險管理的應(yīng)用重要性有助于監(jiān)管部門、保險公司及保險科技企業(yè)健康發(fā)展，更好地服務(wù)于保險業(yè)服務(wù)于消費(fèi)者。

目前，國內(nèi)理論界已經(jīng)開始了對保險科技的初步探索研究，潘秋君等（2020）研究保險科技融入保險業(yè)發(fā)展的必要性，并詳細(xì)論述了保險科技在推進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級和質(zhì)量變革過程中的具體貢獻(xiàn)。

周雷等（2020）基于保險科技賦能高質(zhì)量發(fā)展視角對保險科技發(fā)展現(xiàn)狀、問題進(jìn)行研究并提出相應(yīng)對策分析。

國內(nèi)對保險公司全面風(fēng)險管理的研究可追溯到本世紀(jì)初，這與我國保險業(yè)的發(fā)展時間是吻合的，劉新立等（2003）認(rèn)為保險公司面臨的諸多風(fēng)險是相互聯(lián)系、相互影響的，只有綜合的認(rèn)識風(fēng)險、實施風(fēng)險管理才能從根本上控制風(fēng)險。

王彤彤（2009）以壽險行業(yè)為例，重點(diǎn)分析國際和國內(nèi)行業(yè)風(fēng)險因素的變遷，提出了壽險業(yè)的風(fēng)險管理要保障資金的安全性和盈利性。

邱兆祥等（2016）通過分析保險科技在保險公司內(nèi)運(yùn)營中的問題，提出了科技保險應(yīng)該契合國家的創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略要求，從提升專業(yè)經(jīng)營能力，調(diào)動保險公司內(nèi)部資源，從而提升保險公司風(fēng)險控制能力的對策建議。

劉皓宇（2019）認(rèn)為全面風(fēng)險管理過程中保險科技是否能夠有效扮演管理角色，取決于是否擁有科學(xué)的全面風(fēng)險管理架構(gòu)設(shè)計。

綜上所述，學(xué)者們對于保險科技在保險業(yè)的應(yīng)用研究還處于初期，對于應(yīng)用于保險公司風(fēng)險管理并不是十分成熟，我國學(xué)者對保險科技在保險公司管理方面的研究還有待后者繼續(xù)進(jìn)行更深層次的研究和挖掘。

一、保險科技賦風(fēng)險管理案例分析

（一）銷售端——輕松保年輕保

場景化營銷吸粉5億年輕人，輕松籌與輕松保用年輕人的第一份保險撬動萬億級互聯(lián)網(wǎng)保險市場。年輕保的載體是微信小程序，小程序會自動同步手機(jī)內(nèi)的運(yùn)動步數(shù)。投保人在投保期間的運(yùn)動情況將影響后續(xù)保費(fèi)的繳納，運(yùn)動越多，投保人“生理年齡”越小，保費(fèi)負(fù)擔(dān)相應(yīng)越輕。年輕保將刻板的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成全民健康督促官的角色，一方面在為青年人群提供保險產(chǎn)品，相對提高了青年人群的保險覆蓋率，另一方面為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的場景化營銷撕開了一道口子，為保險公司的展業(yè)提供了更多的可能性。

這樣平臺化、場景化的保險產(chǎn)品和服務(wù)正在不斷涌現(xiàn)和快速增長。相比于保險公司的自營渠道，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺卻擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶場景資源，能為保險公司提供豐富的展業(yè)渠道。

（二）承保端——眾安保險退貨運(yùn)費(fèi)險

隨著保險產(chǎn)品面向不同互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)持續(xù)地迭代創(chuàng)新，豐富、高頻、實時的保險產(chǎn)品對保險公司在即時承保出單，以及面向不同投保主體的實時逐一精算和逐一定價等方面的能力均提出了較高要求。退貨運(yùn)費(fèi)險是基于電商場景的保險，屬于動態(tài)個性化定價產(chǎn)品，模型需要根據(jù)用戶及店鋪信息實時計算出保費(fèi)并即時顯示在用戶商品支付頁面。同時運(yùn)費(fèi)險還有交易量基數(shù)大、交易波動明顯，高峰期對計算資源需求龐大等特征，從而對數(shù)據(jù)維度、計算資源以及模型算法提出了極高的要求。眾安科技基于包括用戶、產(chǎn)品、交易記錄、物流信息等多維大數(shù)據(jù)，通過引入多達(dá)數(shù)萬條參數(shù)的人工智能模型，實現(xiàn)一人一店一價的動態(tài)實時精準(zhǔn)測算和定價，能夠有效支持網(wǎng)購交易承保需要。

（三）理賠端——棧艦健康險智能理賠平臺

棧艦“健康險智能理賠平臺”是基于機(jī)器學(xué)習(xí)、醫(yī)療知識圖譜兩大核心技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的自動化理賠服務(wù)。客戶提交理賠申請，系統(tǒng)錄入后會調(diào)動知識庫，同時配置后臺的理算引擎并搭載風(fēng)控模型，對理賠進(jìn)行審核，最后輸出詳細(xì)計算過程及扣費(fèi)理由，達(dá)成有理有據(jù)的精準(zhǔn)理賠。平臺發(fā)揮第三方服務(wù)商的作用，為保險公司提供報案、錄入、理算、風(fēng)控自動化全流程的健康險后端服務(wù)，實現(xiàn)風(fēng)險識別分級管理和快速理賠功能。

科技使得理賠變得更加迅捷，優(yōu)質(zhì)和高效。在理賠風(fēng)險管理上，保險公司對風(fēng)險事故由被動應(yīng)對轉(zhuǎn)為主動管理。自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)開始普及，但保險科技尚處于起步階段，大多數(shù)應(yīng)用并不平衡，理賠難依然是一大痛點(diǎn)。利用保險科技進(jìn)一步優(yōu)化理賠系統(tǒng)、與服務(wù)機(jī)構(gòu)合作提供理賠服務(wù)，從而避免騙保，控制成本、優(yōu)化體驗，將是保險公司進(jìn)行理賠風(fēng)險管理的重點(diǎn)方向。

（四）風(fēng)控端——螞蟻保險“蟻盾風(fēng)控大腦”

螞蟻保險“蟻盾風(fēng)控大腦”在事前進(jìn)行風(fēng)險態(tài)度的感知，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)群組與進(jìn)行行為序列的檢測；在事中實時智能攻防同時進(jìn)行遷移學(xué)習(xí)，把保險行業(yè)的經(jīng)驗教訓(xùn)遷移至外部場景之中；在事后進(jìn)行風(fēng)險自動適應(yīng)，做出風(fēng)險形勢判斷。這一套風(fēng)險管理機(jī)制幫助螞蟻金服在銷售保險產(chǎn)品的全流程控制風(fēng)險。

基于人工智能、實時流計算和生物識別等先進(jìn)技術(shù)，“蟻盾風(fēng)控大腦”不僅被應(yīng)用于旗下的螞蟻保險平臺，且已對外賦能為金融機(jī)構(gòu)提供事前監(jiān)控預(yù)警、事中識別決策以及事后分析的風(fēng)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)能在十分之一秒的時間內(nèi)實現(xiàn)不同維度和層次的風(fēng)險防護(hù)，還可預(yù)測未知風(fēng)險事態(tài)。

（五）運(yùn)營管理端——中國平安AI代理人教練

平安集團(tuán)開發(fā)的“口袋E行銷”“新E家”以及“知鳥”等手機(jī)軟件與客戶端，將AI技術(shù)應(yīng)用到代理人渠道維護(hù)和升級上。無論是面試、培訓(xùn)、問題答疑方面，AI機(jī)器人AskBob都可以協(xié)助代理人完成。隨著AI技術(shù)的改造和后臺運(yùn)用能力的提升，AI教練會就客戶當(dāng)前階段的保險需求匹配相近產(chǎn)品，并向代理人推送提示。

不僅是中國平安，更多保險行業(yè)正借助于多維大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術(shù)進(jìn)行整體的運(yùn)營風(fēng)險管理，這些數(shù)據(jù)被實時上傳共享到多方手中，最終形成跨行業(yè)、多角度、及時的服務(wù)閉環(huán)。在高質(zhì)量的數(shù)據(jù)挖掘與商業(yè)分析后，各個保險公司的定價、理賠、風(fēng)控、監(jiān)管等環(huán)節(jié)無論從管理質(zhì)量上還是處理速度上都得到巨大提升，從而有效改善保險客戶體驗，降低公司運(yùn)營管理成本。

二、未來風(fēng)險管理發(fā)展趨勢

（一）監(jiān)管將會更加智能

隨著保險科技更多地運(yùn)用到保險公司的全流程的風(fēng)險管理中，對監(jiān)管者而言，保險科技的發(fā)展會導(dǎo)致企業(yè)存在一定的暗箱操作的監(jiān)管盲點(diǎn)問題，那么這就要求監(jiān)管方需要進(jìn)行監(jiān)管科技建設(shè)以應(yīng)對更加復(fù)雜的監(jiān)管場景及時掌握行業(yè)風(fēng)險狀況。

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立高效協(xié)調(diào)溝通機(jī)制打通數(shù)據(jù)隔閡，建立數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)。政府有關(guān)部門可打造由監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險公司共同組成的溝通協(xié)調(diào)通道。加強(qiáng)企業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效互動、資源整合，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面了解企業(yè)內(nèi)部管理信息和科技的核心算法，打通數(shù)據(jù)隔閡。同時為了推動政策的有效實施，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)建立數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)，對企業(yè)內(nèi)部交易數(shù)據(jù)和產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)據(jù)實時收集、跟蹤、監(jiān)測，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管，避免出現(xiàn)因信息不對稱導(dǎo)致的監(jiān)管效率低下與監(jiān)管不全面等問題。

（二）保險公司的分享意愿更強(qiáng)

目前，各家傳統(tǒng)保險公司都在進(jìn)行保險科技的創(chuàng)新以支撐企業(yè)更好地控制風(fēng)險，更好地保持自己的傳統(tǒng)地位，不被新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司撼動。但是無論是傳統(tǒng)意義的保險公司還是新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司在發(fā)展自己的同時，應(yīng)該以更加開放的態(tài)度去分享自己的風(fēng)險數(shù)據(jù)，因為當(dāng)前限制保險科技在保險公司間發(fā)展的根本原因并不是算力和算法而是數(shù)據(jù)，無論是在云計算、大數(shù)據(jù)還是區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，保險企業(yè)對數(shù)據(jù)的分享意愿和態(tài)度都是極為謹(jǐn)慎和保守的，而只有整合數(shù)據(jù)資源才能夠打通壁壘，使得各家保險公司更好地進(jìn)行風(fēng)險管理，保險業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。

（三）保險科技企業(yè)將更具有創(chuàng)新力

目前，專門服務(wù)于保險公司的科技公司已經(jīng)有了很多，像是平臺型的i云保、保險師、保險極客、量子保、螞蟻金服、輕松保等，還有專門的技術(shù)服務(wù)提供商，像是阿里云、和金在線、中保車服、諾惠醫(yī)療等。對于這些企業(yè)而言，他們要持續(xù)提升自我創(chuàng)新能力，不斷地挖掘增量市場，提供解決方案，助力保險公司更好地進(jìn)行全面風(fēng)險管理是核心發(fā)展目標(biāo)。

（本文作者單位：天津財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）