江蘇省數字金融現狀及政策優化

蔡慧

【摘 ?要】通過分析江蘇省互聯網金融業的發展，論文梳理數字金融在江蘇省的發展現狀，一方面指出江蘇省數字金融取得的發展效果，另一方面探索數字金融的發展潛力以及對其政策規制優化的措施。基于此，對數字金融在江蘇省內的發展現狀的研究就顯得有極大必要。論文結合數字金融現狀，探索江蘇省政府數字金融政策制定及其優化措施，不僅能夠完善數字金融自身發展，更重要的是為江蘇省創新發展戰略和促進產業轉型提供政策指導。

【Abstract】By analyzing the development of the internet financial industry in Jiangsu Province， this paper sorts out the development status of digital finance in Jiangsu Province. On the one hand， the paper points out the development effect of digital finance in Jiangsu province. On the other hand， it explores the development potential of digital finance and the measures to regulate and optimize its policies. Based on this， it is very necessary to study the development status of digital finance in Jiangsu Province. Based on the current situation of digital finance， this paper explores the digital finance policy formulation and optimization measures of Jiangsu provincial government， which can not only improve the development of digital finance itself， but more importantly provide policy guidance for jiangsu Province to innovate development strategy and promote industrial transformation.

【關鍵詞】數字金融;大數據;云計算;政策優化

【Keywords】digital finance; big data; cloud computing; policy optimization

【中圖分類號】F724.6;F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）09-0072-02

1 引言

隨著2013年至今互聯網金融進入高速發展階段，當前的互聯網金融依托大數據和云計算等已逐步轉變為以數字金融為主導的發展模式。受制于早期爆發式放開發展，早期我國的數字金融發展出現較多的政策監管不當問題。目前，隨著全國各地區的政策制定和引導逐步規范，數字金融在多個領域獲得不同程度的發展。2017年起，江蘇省制定實施創新驅動戰略引導下的產業轉型政策。在此過程中，互聯網技術和金融業提供不可或缺的動力，伴隨著大數據和云計算等互聯網技術的變革，金融業作為國民經濟重要組成部分，與數字技術有機結合并取得良好發展態勢。對江蘇省而言，數字金融不僅對產業融合有極大促進作用，而且對中小企業融資以及金融行業轉型也有裨益。

2 江蘇省數字金融發展現狀

2.1 江蘇省數字金融總體發展概況

本文根據北京大學發布的《數字技術推動惠普金融》研究報告，結合江蘇省數字金融發展現狀，將數字金融定義為依據互聯網技術背景，結合大數據、云計算以及數字技術等對金融信息進行有效發掘和整理分析，并推進金融業務和數字技術的深度結合，從而促進金融產業深入發展。數字金融發展至今，其具體業務大致可分為以下五類：①數字基礎設施：大數據、云計算以及數字身份識別技術。②清算體系：數字貨幣、移動支付。③籌融資：P2P貸款。④互聯網投資：余額寶、京東科技等。⑤數字保險業務：數字保險產品。據統計，2019年江蘇省的數字金融產業帶來的移動支付達70%以上，數字信息消費約為5600億元，其信息產業的業務收入占總產業業務收入近40%。利用率和高收入使得數字金融迅速獲得廣泛推廣，以相關金融企業如銀行和金融機構為例，將大數據技術應用到金融服務過程中，能夠最大限度提升金融產品性能和服務效率。以最小的代價了解最大范圍內的客戶的需求并迅速滿足，這為提高金融企業服務效率提供有效技術支撐。為響應江蘇省政府提倡的創新發展轉型升級戰略，數字金融作為互聯網行業首要改革試點的產業取得較大成效。不僅在服務和產品環節存在創新機制，而且依托人工智能和云計算等先進技術實現智能終端接入和互聯網監管的信息化模式，使數字金融在實際運行中能夠保證監管到位，確保其順利在金融領域得以實施。

作為我國長三角地區的重要省份，江蘇省數字金融的發展存在較大空間，包括數字基礎設施建設、移動支付以及數字金融產品在內的數字金融業的發展，將成為江蘇省互聯網產業乃至第三產業的新的經濟增長點。上述模式和發展方向依舊在進行深入變革，產業內部和產業之間的融合不斷突破數字金融的邊界，豐富了江蘇省數字金融的發展的同時也促進第三產業占比和國民經濟貢獻率。

2.2 基礎設施類數字金融發展現狀

數字技術的基礎設施建設是支撐數字信息運行的硬件設施，其分布范圍和運行速度是決定性要素。根據我國關于數字基建的報告《中國新型基礎設施競爭力指數白皮書（2020年）》內容，江蘇省具備的“新型數字基建”競爭力指數為86.3，位居全國第三。江蘇省有關數字基建設施所包含的產業范圍達七大類，所涉及具體數字基建企業超百家。同時，省內擁有6家具備創新基礎設施的科研設備、100家以上的重點實驗室，保證全省范圍內的260余家技術平臺。南京和蘇州在2020年已開展關于5G組網和基站測試，根據江蘇省政府工作報告，2020年底全省將建成5G基站5.2萬座，涉及投資金額約127億元。

2.3 清算體系類數字金融發展現狀

清算支付系統是數字金融應用范圍最廣的領域，和銀行卡消費相比，以支付寶和微信支付為主的移動支付將數字金融普及至消費群體，顯示出移動支付的優越性。根據央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》，江蘇省全年的移動支付數量總體增速較快。相比之下，銀行卡消費的規模和金融下降越20%。具體來看，2019年江蘇省移動支付金額為347.1萬億元，支付數量達1014.31筆，分別比2018年增長25.1%和67.5%。而銀行卡的人均單筆消費金額僅為737.8元，同比下降21.79%。銀行和非銀行支付機構方面，2019年銀行電子支付業務約為2234億筆，支付金額達2607萬億元;非銀行機構電子支付數量比2018年增長36%，支付金額增長約20%。

3 江蘇省數字金融相關政策優化措施

3.1 大力支持數字金融企業發展

基于當前政策引導和數字基建設施的快速發展，相關政策規制應傾向金融服務企業發展環境優化。對于商務平臺設立以互聯網技術支撐的P2P貸款企業，應規定在貸款過程中規范貸款額度、貸款期限以及貸款擔保等，切實保障數字金融借貸平臺的法律規范性和運行有效性。另外，對涉及數字技術服務的企業，應加強其技術創新力度的開發和應用，運用互聯網思維創新數字技術產品和服務，充實傳統服務欠缺領域。

3.2 法律規制符合數字金融發展進程

數字金融行業不同于傳統金融行業，作為結合大數據和云計算為主的互聯網技術手段，其技術設備更新節奏符合摩爾定律。因此，江蘇省政策制定一方面要區別于當前有關傳統金融服務業的法律規制;另一方面，為應對法律制定落后數字金融發展現狀，應加速政策制定，總體把握防范化解數字金融風險帶來的全行業系統性風險，以加強數字技術和金融服務協同監管機制和行業自律機制為政策落腳點。

3.3 促進產業轉型升級和創新發展

為應對當前江蘇省內服務民生和企業轉型現狀，應加速數字金融行業的深入轉型和創新發展。具體有以下3點：①加速構建以社區和村鎮為單位的電子商務服務組，深入民生生活的衣食住行等方面;②引導現有數字金融服務業規范運行和轉型，為其轉型提供多方位服務;③深入數字普惠金融推進工程，為江蘇省內廣大農村地區和中小企業等弱勢群體引入數字技術，改變貧困地區和中小企業的發展現狀。

4 結論

隨著以5G為代表的數字技術的深入發展，江蘇省結合當前國內國際互聯網金融發展環境，持續深入對數字金融的探索。政府引導下的金融行業和互聯網行業深度融合為以互聯網服務業為主的第三產業帶來了大幅增長。數字金融的發展對于江蘇省農村貧困問題的消除、廣大中小企業融資困難問題的解決提供了有效的方案和措施，促進民生領域向好發展的同時也進一步拓寬數字金融產業邊界，不斷提高數字金融服務質量，穩步發展數字金融服務等起到了積極引導作用。

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