聚焦場景化零售 打造智慧菜市場

鐘穎

摘要：場景化零售是未來商業銀行零售業務最主要的運營方式，持續用金融力量打造智慧菜市場智能化管理體系，滿足居民非金融需求是建行發展場景化零售的有力抓手。文章基于商業銀行打造智慧菜市場項目的趨勢背景，結合現階段建行智慧菜市場項目的發展階段及局限性，從滿足民生需求和助力商戶經營兩個角度提出建行智慧菜市場項目3.0階段的發展建議。

關鍵詞：智慧菜市場;商業銀行;龍支付

一、商業銀行打造智慧菜市場的背景

（一）商業銀行場景化零售的趨勢

1. 場景化零售成未來零售業務新趨勢。場景化零售以個人客戶日常生活中的真實場景為核心切入點，依托互聯網、大數據、人工智能、生物識別等金融科技，將金融服務融入到具體場景的需求中，提升客戶黏性和金融服務維度。場景化零售將成為未來商業銀行零售業務最主要的運營方式，金融產品在滿足客戶金融需求的同時，也可以服務于客戶的其他非金融需求。

2. 場景搭建著眼客戶日常生活高頻場景。場景化零售核心環節之一就是場景搭建。對于位于城市中心緊鄰老舊社區的支行，場景拓展的一大重要方向為居民生活中的高頻場景菜市場，依托建行的統一支付品牌“龍支付”，吸引個人客戶使用銀行服務，拓展中小商戶資源，沉淀結算資金，延伸金融服務。持續創新圍繞菜市場的綜合化、網絡化和智能化的金融和非金融服務，形成銀行、菜市場商戶和菜市場消費者的閉環生態圈。

（二）商戶金融生態圈的發展

1. 商戶業務目標客戶多、支付場景全。面向大眾民生的中小商戶是開展產品營銷和客戶服務的絕佳窗口，通過小額高頻的支付入口能夠做到“獲客戶于平常，融營銷于服務”。商戶業務涵蓋了全方位的支付場景，商業銀行發展商戶金融生態圈的過程中，通過鏈接支付通道、交易和場景，打造“支付+信息+融資+平臺”組合式的零售場景解決方案，可以顯著提升客戶黏性。

2. 網點發展商戶業務的天然優勢。建行一萬四千多個基層營業網點布局廣泛，既能開展矩陣式外拓營銷，為商戶提供全方位金融服務;又能快速響應商戶需求，及時解決商戶推廣中存在的問題。龐大的物理網點渠道是商戶“貼心的金融管家”。

（三）菜市場業態升級的需求

1. 菜市場業態智慧升級換新顏。傳統菜市場“臟亂差”的采購環境、缺少明碼標價的價格體系與服務水平的良莠不齊等弊端令許多消費者，尤其是追求品質生活的年輕人望而卻步，從而影響了整體的客流量。商業服務能力和食品安全環境全面提升的“智慧菜市場”將告別 “臟亂差”，實現市場客流量回籠。

2. 金融科技助力菜市場智慧升級。現階段升級成為“智慧菜市場”吸引客流的有力抓手是借助金融科技賦能市場經營。借助建行“龍支付”品牌的子功能“龍商戶”引入集成化支付，滿足消費者支付寶、微信、會員卡、銀行卡等多元化支付需求，便利消費者的同時，商戶可以享受線上支付記賬和核算的便捷，拓寬營收的渠道。

二、智慧菜市場項目的發展階段及局限性

近幾年，建行以移動支付便民工程為契機，打造場景化的智慧支付，其中與老百姓關系最為密切的菜市場是重點突破的八大場景之一。從總行到各級分行著力打造建設銀行“龍支付”智慧菜市場，服務百姓居家生活、柴米油鹽，不斷拓展普惠金融服務的廣度和深度。

（一）智慧菜市場兩大發展階段

智慧菜市場1.0階段特點體現在建行“龍支付”二維碼產品在菜市場的應用。以筆者下派的江蘇省分行為例，江蘇省首家“智慧菜市場”在2016年下旬亮相南通市的百花菜場和沿河路菜場，“龍支付”掃碼支付解決了現金交易中商戶找零的不便，避免了鈔票過手的油膩和不衛生，降低了大額現金交易摻雜假幣的風險。此外，南通分行智慧菜市場項目將電子秤和POS機具相連，物品重量和金額直接同步到POS機上，消費者掃碼支付的同時商家自動保存交易記錄便于查詢和追溯。

智慧菜市場2.0階段的特點是運用了“互聯網+金融生態圈”的思維。昆山建行打造的朝陽“智慧菜市場”中的交易記錄可以查詢追溯食品來源，解決了肉菜來源追溯難、去向查證難的問題，有力保障了市民舌尖上的安全。海南分行與海口市信用辦共同打造“一證一物一碼”的智慧菜市場新模式，基于每家商戶菜品的交易數據，結合商戶個人的從業行為，建立特定的信用評分標準，從多個考核維度對商戶從業信用信息進行量化評估，并在攤位前公示。

（三）智慧菜市場項目的局限性

目前建行初步落地的智慧菜市場項目仍存在較大的局限性。

1. 菜市場“智慧”的環節局限。與菜市場的合作僅局限在中小商戶的零售環節，尚未打通從批發、零售到售后全流程的支付結算線上通道，對于商戶批發菜品、菜品質量監控和收入定期核算等問題關注不夠，尚未建立起針對菜市場商戶的綜合性供應鏈平臺滿足他們的進銷需求。

2. 菜市場“智慧”的產品泛泛。針對菜市場業態的支付結算和大數據產品等暫時仍為空白，目前在幾家試點智慧菜市場投放的龍支付二維碼產品和一體式秤的確突出了便民支付的強大功能，但缺乏有效針對菜市場商戶和菜市場消費者研發的金融產品和大數據綜合線上平臺及客戶端。

3. 菜市場“智慧”的場景單一。對于經常光顧菜市場的老年客群，忽視了他們對家政維修等社區服務的需求，半開放式廚房和兒童娛樂天地也深受他們的歡迎;智慧菜市場平臺線上預約下單的功能將在生活節奏快、生活品質高的年輕客群中打開新的市場。

三、智慧菜市場項目3.0階段的發展建議

智慧菜市場是運用科技手段建立的一個長效和全面的菜市場智能化管理體系，建行將持續用金融力量打造“智慧菜市場項目3.0”，更好地滿足民生需求和助力商戶經營。

（一）惠及分層客戶，拓寬服務范圍

1. 普通大眾客戶的生鮮便捷采購及可靠溯源需求。在手機銀行“悅享生活”頻道嵌入“智慧菜市場”用戶端入口，大眾客戶通過手機銀行“智慧菜市場”功能下單可享受龍支付“隨機減”、“滿立減”等優惠，支付時可以疊加龍支付積分抵扣訂單金額，實現“你消費，建行買單”。下單了活禽類產品的客戶可以通過平臺的“一鍵通知”功能通知商戶在符合標準的宰殺區進行屠宰及初加工，選擇“到店自提”的客戶通過線上分配的口令現場取得初加工后的菜品，選擇“到家配送”的客戶需要與配送人員核對口令，確保禽肉類產品的精準配送、可查可溯，守護舌尖上的安全。

線下菜市場依然是居民購買生鮮的重要場景。與菜市場管理部門合作、善用建行的科技力量，建立“智慧菜市場”全流程的肉菜追溯系統，實現從種植、養殖到餐桌的每個環節可追溯、可查證。生鮮全流程溯源信息通過菜市場LED大屏展示、手機銀行“智慧菜市場”入口查詢和交易小票二維碼掃碼查詢等多種模式呈現，一方面實現追溯系統的可視化和智能化，另一方面提高手機銀行活躍度。

依托建行龐大的物理網點渠道打造社區的“智慧菜市場自提點”。對于沒有快遞存放點、沒有物業的老舊社區，社區網點開放“勞動者港灣”區域作為“自提點”，線上下單的生鮮可以配送至社區網點代為保管，方便居民提貨和商家集中配送。社區網點可適當策劃龍支付及積分抵扣介紹 “微沙龍”，指導老年客群注冊使用龍支付;組織社區“智慧快閃”活動，線下推廣智慧買菜平臺。

2. 優質高端客戶的有機生鮮到家及增值服務需求。鏈接首農、中糧集團等綜合化食品和現代農業服務商，在“智慧菜市場”手機銀行端入口上線有機生鮮預約和配送服務。優質客戶納入建行分層權益管理體系，不同星級可兌換相應權益。線上預約付款后可享受農產品專家的烹調建議和營養搭配公開課的增值服務。合作農業龍頭企業的線下業態全面接入建行的支付系統，享受安全便捷的金融服務。

3. 鄉村農民客戶的農產品銷路及創收渠道拓展需求。“裕農通”上線“智慧菜市場”平臺，依托建行現有的60多萬個“裕農通”服務點，由工作人員指導農民客戶創建線上展臺陳列自家農產品。“裕農通”開設“鄉村合作社”子頻道提供產銷及需求信息，解決農民信息不對稱造成的“賣菜難”，拓展線上增收渠道。此外，開設“田間直播”專區，由服務點工作人員帶領農民直播產地和產品情況體驗“網紅主播”，同時傳遞給消費者最直觀鮮活的生鮮食材源頭信息。

（二）打造智慧商戶，賦能商戶業務

1. 打通全渠道供應鏈金融服務。目前建行的智慧菜市場重點為個體商戶在零售環節提供了便利，3.0階段嘗試開發從批發、零售到售后的綜合性菜市場供應鏈金融平臺。針對菜市場這類小額高頻的支付場景，開發全渠道的支付結算和多渠道的復合賬單管理平臺，批發商和零售商實現系統自動對賬、庫存智能盤點。

2. 善融商務暖心助農解決生鮮滯銷。善融商務充分發揮銀行系電商金融服務平臺的優勢，在特殊時期積極協助生鮮商戶完成線上支付通道的搭建，企業收單可以直接進入建行賬戶的同時，免除了全部手續費。持續發揮善融商務平臺的綜合金融服務功能，地方扶貧館頻道接入“智慧菜市場”平臺，為銷售渠道受阻的商戶和農民個體戶的入駐及商品審批，開設“綠色通道”加快審核處理和減免相關費用，并為商戶們定制線上支付方案和專屬營銷方案。

3. 設計“智慧菜市場”入駐商戶專享金融產品。建行現已推出針對個體工商戶的經營快貸，未來“智慧菜市場”平臺的商戶收入及信用狀況數據直接導入信用貸額度測算模型，實現多收多貸，為商戶們緩解燃眉之急。平臺的收入核算系統為零售條線提供實時的商戶收入變動狀況，針對收入狀況平穩的商戶開發回報率上浮的專享存款和理財產品，幫助商戶的閑置經營性資金實現保值增值。開發菜市場商戶專屬保險產品為他們的經營狀況保駕護航。

四、結語

菜市場是保障老百姓“菜籃子”供應的主要渠道，也是城市形象的重要窗口，同時更是我們商業銀行場景化零售拓展的重要場景之一。我們打造“智慧菜市場”這一零售場景的最終目的是要讓客戶在通過與現代智慧銀行服務的交互體驗享受現代支付快感的同時，又可以獲得銀行與菜市場合作帶來的實惠與便捷，實現長遠的互利共贏。

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司個人金融部）