科技金融時代我國商業銀行金融營銷的發展

潘亞群

摘要：在科技金融時代，商業銀行金融營銷面臨新的挑戰，同時也面臨新的發展機遇。本文首先分析了科技金融對商業銀行業務的影響，然后重點探討了科技金融為商業銀行業務發展帶來的新機遇以及相應的金融營銷策略。

關鍵詞：科技金融;商業銀行;金融營銷

科技金融具有顯著的技術優勢，在其快速發展過程中對我國商業銀行等傳統金融行業的發展產生了嚴重影響。為了有效應對科技金融的沖擊，我國商業銀行應該與時俱進，在新時代背景下積極創新金融業務和產品營銷渠道，加強線上服務平臺建設，不斷提升市場核心競爭力，更好實現自身的發展。

1???? 科技金融對商業銀行業務的影響

1.1? 科技金融對商業銀行儲蓄業務的影響

在科技金融背景下，第三方支付平臺得到了快速發展，在很大程度上分流了商業銀行的儲蓄存款業務。第三方支付平臺的發展雖然基本不會影響商業銀行的最后儲蓄總額，但是其在操作過程中具有較長的延遲現象[1]。同時在第三發支付平臺的基礎上科技金融又發展了基金以及保險等理財產品，這些理財產品的預期收益水平要顯著高于銀行后期存款，因此對于一部分銀行活期儲戶來說具有較大的吸引力，進而在一定程度上影響了商業銀行的儲蓄業務。

1.2? 科技金融對商業銀行中介角色的影響

商業銀行作為我國金融體系的主體，在我國金融行業中扮演者重要的中介角色。但是在科技金融快速發展的大背景下，我國商業銀行傳統的金融中介功能被削弱，第三方支付平臺以及P2P網絡信貸平臺的發展對商業銀行金融中介功能形成了嚴重影響。此外，科技金融的發展在一定程度上影響了商業銀行中間業務的發展，導致商業銀行目前面臨較為嚴峻的脫媒現狀。

1.3? 科技金融對商業銀行信貸模式的影響

商業銀行主要采用存貸利差的盈利模式，因此信貸業務是商業銀行的核心業務，也是商業銀行最為重要的收益來源。在商業銀行信貸業務開展中，受到信息不對稱等原因影響，商業銀行不傾向于向中小企業以及個人客戶等提供貸款支持。但是隨著科技金融的不斷發展，催生了一批網絡信貸平臺，具有信貸門檻較低、放款速度快等特點，快速占領了金融行業的長尾客戶市場，在一定程度上壓縮了商業銀行未來的進一步發展空間。

2???? 科技金融為商業銀行業務發展帶來了新的機遇

2.1? 提供了良好的政策環境

為了有效引導和規范我國互聯網金融的發展，我國于2019年 7月出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，其中明確表示隨著互聯網與金融行業的不斷融合，互聯網將會對金融產品、金融服務以及金融組織機構等產生更為深遠的影響。該意見積極鼓勵我國互聯網金融的發展，包括依法設立互聯網金融支付機構、股權眾籌融資平臺以及網絡金融產品銷售平臺等，有效促進我國金融行業的多元化發展，更好滿足不同客戶群體對于金融產品和金融服務的需求，踐行我國普惠金融發展理念[2]。同時該意見鼓勵電子商務平臺在國家相關法律法規范圍內建立線上金融服務體系，拓展電子商業供應鏈金融業務。為了促進我國商業銀行向互聯網金融方向發展，我國從國家層面出臺了多項利好政策，為商業銀行金融業務的開展創造了良好的政策環境。

2.2? 提供了先進的科學技術

近些年我國互聯網以及網絡信息技術得到了快速發展，大數據分析技術、云計算技術以及人工智能技術等層出不窮。這些技術的快速發展完善對各個行業的發展均產生了重大影響，金融行業也不例外。一方面這些先進技術的應用有效提升了商業銀行業務開展的智能化和數字化水平，提升了經營管理質量和效率;另一方面這些技術的應用有助于商業銀行更好了解客戶的金融服務需求，從而為針對性金融產品的創新以及精準營銷奠定了技術基礎。可見，科技金融的發展對影響了商業銀行傳統業務的開展，同時也為商業銀行實現華麗轉身帶來了機遇。

3???? 科技金融背景下商業銀行金融營銷發展策略

3.1? 營造良好的金融營銷環境

商業銀行金融營銷的發展除了與銀行自身的創新意識有關之外，還與國家政策以及社會金融環境之間存在密切聯系。因此商業銀行要想獲得更好更快的發展，除了自身的積極努力外，還需要擁有良好的金融營銷環境。一是創新金融營銷制度，在科技金融快速發展背景下，商業銀行傳統的金融營銷制度已經難以有效滿足其在新歷史時期進一步發展的需求，這就要求商業銀行要基于自身發展實際積極探索創新內部管控制度，不斷提高金融產品管理的規范性，提高金融營銷的安全性和穩健性，更好適應市場發展趨勢。二是優化完善金融市場競爭制度，平穩推進利率市場化進程，建立系統完善的經濟價值體系和良好的經濟競爭環境。對于國有商業銀行和非國有商業銀行應該給予同樣的政策待遇，有效調動更多金融機構的積極性和創造性[3]。目前在國際金融市場，技術型金融已經成為金融行業發展的主要方向，因此為了更好推動技術創新，不同商業銀行之間應該加強溝通合作，實現技術資源共享，通過優勢互補，提升科技能力，促進先進網絡信息技術在商業銀行金融營銷中的應用，提升金融營銷效果。三是對社會公眾的金融意識進行適當引導，通過分析社會公眾對于金融服務的需求，采取相應的營銷策略，引導社會公眾在金融活動方面向著個人理財以及消費信貸等方面進行轉型，促進社會金融服務需求的個性化和多樣化發展。

3.2? 加強對金融產品和金融服務的創新發展

目前我國金融市場上雖然各種類型的金融產品琳瑯滿目，種類繁多，但是進一步進行分析，不難發展各大商業銀行所推出的這些金融產品在去除包裝之后，都大相徑庭，沒有明顯差異，進而導致金融產品形不成差異化市場競爭優勢。同時金融產品的創新能力不足，也難以有效滿足社會不同群體對于金融產品和金融服務的個性化需求。因此，為了實現自身的進一步發展，提升市場競爭力，同時提升服務客戶的能力，商業銀行應該充分利用各種先進的網絡信息技術金融產品和金融服務的創新，讓金融產品能夠更好貼合客戶對于金融服務的需求，在該過程中實現商業銀行和客戶的雙贏。同時對于優質大客戶，商業銀行可以基于大數據分析技術等先進網絡信息技術推出定制型金融產品，為優質大客戶提供一對一金融服務，一方面優化產品的適用性，不斷完善銀行的金融產品體系，另一方面有效提升優質大客戶對金融服務的滿意程度，提高客戶粘性。總而言之，金融產品的創新發展是目前商業銀行突破自我局限，實現轉型升級的重要舉措，在金融產品創新中應該本著金融產品差異化創新原則，增強金融產品特色，更好滿足客戶群體的金融服務需求。

3.3? 打造系統完善的互聯網金融營銷渠道

在科技金融背景下，商業銀行僅開展金融產品和金融服務創新還遠遠不夠，還需要將具有差異化的金融產品能夠準確的推送到相應的客戶群體中。這就要求商業銀行要打造互聯網金融營銷渠道，構建多樣化金融產品交易平臺，與傳統實體營業機構銷售渠道一起形成線上線下相結合的金融產品銷售體系。互聯網金融營銷渠道具有發布信息快，產品信息推送精準、運行平穩以及營銷成本低等優勢，因此借助互聯網金融營銷渠道商業銀行可以向特定的客戶群體針對性的推送相應的金融產品。客戶通過手機APP以及PC終端可以快速查詢瀏覽相關的金融產品信息，在選定合適的金融產品之后，可以在線直接進行購買。同時商業銀行基于大數據分析技術可以對客戶的相關資料開展綜合全面分析，篩選優質客戶，然后為優質客戶提供更為優質多樣化的金融服務，有助于商業銀行金融營銷形成良性循環。同時互聯網金融營銷渠道由于省去了實體機構、人力以及渠道管理等費用的支出，因此有效降低了金融營銷成本，提高了商業銀行盈利能力。

3.4? 創新多維一體營銷促銷模式

商業銀行傳統金融產品營銷主要采用業務人員推銷模式，即在客戶辦理業務時由大堂經理或者客戶經理對經常購買金融產品的客戶金融推銷。這種的金融產品推銷模式需要投入較高的人力成本，并且交易成功率往往較低。在科技金融背景下，商業銀行可以創新多維一體營銷促銷模式，即通過線下人員推銷、線上廣告宣傳以及商業促銷多種方式實現金融產品的全方位和全覆蓋營銷。對于優質大額客戶來說，傳統的大堂經理或者客戶經理推銷模式效果較好，但是對于普通金融客戶來說線上金融產品的推銷往往可以有效提高交易成功率。因此通過這種多維一體營銷促銷模式，有助于覆蓋各種客戶類型，提升金融營銷效果。

4結束語

隨著網絡信息技術的不斷發展，科技金融時代已經完全來臨。在科技金融時代，商業銀行發展的外部環境已經發生了明顯的變化，在這種情況下商業銀行如果依然采用傳統的金融營銷模式將難以有效應對科技金融的沖擊，喪失市場競爭力。因此商業銀行應該認清形勢，與時俱進，積極采取有效措施提高金融銷售成效，更好實現商業銀行在新時代背景下的進一步發展。

參考文獻：

[1] 陳澤鵬，黃子譯，謝潔華，等.商業銀行發展金融科技現狀與策略研究[J].金融與經濟，2018（11）：22-28.

[2] 劉傳東.互聯網金融時代商業銀行的營銷策略研究[J].中小企業管理與科技，2017（17）：87-88.

[3] 井明禹，張煒熙.我國商業銀行科技金融發展現狀和不足[J].經濟研究導刊，2019（11）：136+150.