商業銀行發展新金融初探研究

王雨濃

摘要：近年來以互聯網為代表的現代信息技術快速發展，傳統金融業務與互聯網技術相互融合，并衍生出新的金融業態。其中以互聯網金融為代表的新金融蓬勃發展，給傳統金融領域帶來了極大的沖擊，迫使銀行業推動金融業務轉型，基于此本文開展了商業銀行發展新金融初探研究，并探討了幾點商業銀行發展新金融的建議。

關鍵詞：商業銀行;新金融;建議

1.??? 新零售催生新金融

在現代信息技術快速發展的背景下，新零售業態開始涌現并推動了消費領域的金融供給。以阿里巴巴為代表的互聯網金融公司逐步拓展金融業務范圍，給傳統銀行業務帶來了極大的沖擊。互聯網金融公司通過移動端創研究，在客戶服務和客戶體驗上幾乎做到極致，有力的推動了金融領域的創新發展。新零售的快速增長為新金融發展帶來了新的活力。依托龐大的消費人群和強大的生產能力，我國新零售快速增長，并為新金融業務打開了廣闊的市場空間。近年來越來越多的企業開始向新零售轉型，并布局新金融市場。在這樣的背景下，商業銀行發展新金融模式已經迫在眉睫[1]。盡管現階段我國新零售處于高速發展時期，但是市場滲透率仍然較低，人們仍然喜好相對傳統的金融模式，與歐美等發達國家相比，我國消費信貸市場有著巨大的發展空間，我國新金融市場必將日漸發展壯大。

2.??? 新金融是商業銀行轉型發展的必然選擇

首先，在國家相關政策的大力支持下，新零售升級已經成為銀行轉型發展的必然趨勢。為促進消費升級和供給側改革，國家出臺相關政策支持零售行業的轉型升級，在這樣的背景下，新零售逐步發展成為助推我國經濟發展的新動能。

其次，消費升級為新金融的發展打開了廣闊的市場空間[2]。在消費升級的推動下，人們消費觀念發生了巨大的變化，簡單快捷的金融消費開始逐步取代傳統的現金消費。受快速信貸消費的影響，居民消費信貸意識逐漸增強。對于商業銀行來說，消費信貸將成為其轉型發展的重要突破口。因此，緊緊依托金融科技推動金融轉型，積極搶占新零售消費信貸市場，是現階段銀行業發展的趨勢之一。

第三，商業銀行發展新金融有助于優化信貸結構。發展新金融業務，可以優化銀行內部信貸產品的結構和收入結構。業內機構預測未來10年內，零售銀行對于銀行業的利潤貢獻會超過50%。

第四，發展新金融信貸產品能夠提升商業銀行的價值創造能力。與其他現代產品相比，，新金融信貸產品在定價以及價值創造能力等方面具有明顯的優勢。以部分商業銀行的快貸產品為例，按天計息的收益方式可以為銀行創造較大的收益。據調查統計顯示，新金融信貸產品能夠在較短的時間內實現良好的盈利目標。因此，發展新金融信貸產品是商業銀行改善盈利的重要方式。

3.??? 商業銀行發展新金融的有利條件

在新金融快速發展的趨勢下，商業銀行必須與時俱進，積極轉變傳統的經營模式，為客戶提供多元化、個性化、差異化的金融服務。與其他金融機構相比，商業銀行發展新金融的優勢主要體現在以下幾方面：強大的品牌影響力、遍布全國的分銷網絡、較低的資金成本、較強的金融創新能力和風險管理能力等，詳細如下。

首先，與其他金融機構相比，商業銀行具有強大的品牌影響力。對于企業發展來說，品牌影響力是關鍵所在，從一定程度上品牌是企業核心競爭力的直接體現。商業銀行具有國家信用保證，商業信譽較好，在品牌影響力方面具有其他互聯網金融公司以及其他金融機構無法比擬的優勢。

其次，商業銀行具有遍布全國的分銷網絡。與互聯網金融公司相比，商業銀行發展較早，物理網點眾多，客戶資源豐富，營銷網絡遍布全國，在發展新金融方面具有良好的經濟優勢。

第三，商業銀行具有資金成本優勢。與網絡平臺貸款公司相比，商業銀行發展新金融業務在資金成本方面具有明顯的優勢。而對于商業銀行來說，新金融產品期限短，短時間內能夠收回資金成本，有助于提升商業銀行資金融通率和信貸資金的邊際效益。

第四，商業銀行金融創新能力較強。進入二十一世紀來說，以互聯網、大數據為代表的現代信息技術快速發展，金融科技日新月異，現代信息技術的應用對傳統銀行業的發展產生了重要的影響。金融科技直接關系著商業銀行零售信貸業務的發展。基于此，商業銀行必須充分利用金融科技的優勢，加大創新力度，不斷深化新一代核心系統應用，通過提升客戶體驗，助推新金融業務的快速發展。

第五，商業銀行具有較強的風險管控能力。金融科技的發展創新必然會導致外界環境出現不同程度的變化，金融風險與金融創新二者之間存在著明顯的內在聯系，如果僅僅注重金融科技的發展創新，而忽視了金融市場的潛在風險，將會增加金融行業發展的不確定性。我國商業銀行經過多年的發展，已經構建了較為完善和功能強大的風險管理體系，為新金融的發展奠定了良好的基礎。

第六，大零售戰略為商業銀行發展新金融奠定了堅實的基礎。傳統金融機構服務模式以大企業貸款為主，隨著居民消費逐步升級，商業銀行開始逐步發展零售貸款業務。隨著消費成為我國經濟轉型增長的新動能，商業銀行優化頂層設計高度重視新金融的發展，積極推動零售優先戰略。商業銀行立足支付、信息、信用中介三大職能，不斷優化零售金融服務，提升客戶體驗，推動新金融的發展。為進一步拓展新金融業務，其一要注重客戶的差異化需求，為客戶提供差異化的金融產品和服務;其二要優化業務流程，注重細節的把控，為客戶提供簡單快捷的服務，提高金融服務的效率;其三，重視金融產品同質化的問題，加大金融產品創新力度，提升商業銀行品牌影響力。

4.??? 商業銀行發展新金融的建議

為了促進商業銀行的發展，依托金融科技發展金融業務已經成為大勢所趨。因此，商業銀行必須在戰略理念、產品創新等方面轉型升級，注重客戶體驗的提升，為客戶提供優質高效的零售金融服務。商業銀行必須充分利用金融科技，全方位的推動銀行業務的高質量發展，比如利用大數據分析技術評價客戶信用，實現客戶白名單的自動篩選;利用神經網絡等機器學習方法，提升銀行風險管理的水平;再比如利用人工智能、生物識別等技術提升銀行防范欺詐風險的能力。綜上可以看出，金融科技將成為商業銀行新金融發展的必然趨勢。下文結合商業銀行發展新零售金融的有利條件，結合商業銀行的實際情況，探討了幾點發展建議[3]。

首先，加強與互聯網金融公司的融合。商業銀行開展線上消費金融的實踐顯示，僅僅依靠商業銀行內部賬戶輸出模式難以獲取新增的有效客戶。互聯網金融公司牢牢把握流量入口，在降低獲客成本、提升運營效率等方面優勢明顯，但是互聯網金融公司缺乏出口，需要商業銀行的金融數據、信用能力、資本能力等方面的優勢維持其業務的發展。對于商業銀行來說，只有為客戶提供精準的個性化服務，才能真正意義上實現精準營銷，因此加強與互聯網金融公司的融合，強強聯手取長補短，是商業銀行轉型發展的重要途徑。

其次，注重大數據等現代信息技術，提升客戶信息管理和分析的能力。對于商業銀行的海量數據來說，大數據技術的發展能夠有效提升數據分析的效率和準確性，為銀行發展決策提供支持。充分利用大數據技術，打造零售客戶的數據服務平臺，提升客戶信息管理和分析的能力。在具體的實施中可以從以下四點著手：其一，整合大量的薪資資源，建立個人客戶信息基礎數據庫，實現客戶數據的實時共享;其二，注重客戶需求和客戶體驗，整合內外部數據資源，充分挖掘客戶大數據特征，準確預測市場發展的趨勢;其三，基于個人客戶信息基礎數據庫構建消費信貸綜合支撐平臺，根據客戶信用情況對其貸款額度進行評價;其四，全面整合數據資源，強化客戶數據運營，為銀行運營提供解決方案。

第三，重視消費信貸業務，在此基礎上實現銀行整體業務的轉型。信息時代，傳統支付方式已經逐步被電子支付方式取代。商業銀行創新金融產品和服務的關鍵在于滿足客戶的多元化需求。其一，轉變傳統申辦流

程，將線上線下有機融合起來，減少客戶的辦理時間;其二，依托大數據等現代信息技術，精確分析客戶需求，對客戶信用水平、信貸偏好等進行分析，在此基礎上制定適合客戶需求的金融產品和營銷方案，通過精準營銷，為客戶提供個性化的金融產品。

第四，充分利用金融科技，提升銀行風險控制能力。將金融科技與傳統風險控制手段相結構，實現商業銀行風險控制質量和效率的雙提升。其一，充分利用大數據、人工智能等金融科技手段，構建反欺詐風控體系;其二，積極建立高效響應的欺詐風險運營機制，構建全面立體及時有效的防控態勢;其三，推進人工智能風控支持系統建設，實現風控系統的智能化衡量，提升商業銀行消費信貸風險控制效率。綜上，充分利用金融科技，提升銀行風險控制能力，促進商業銀行新金融業務快速健康發展。

5.結語

在信息技術的推動下，商業銀行充分利用數字化技術推動金融業業務轉型已經成為大勢所趨。商業銀行具有強大的品牌影響力、較低的資本、較強的金融創新和風險控制能力，依托金融科技必將實現新金融業務的快速發展。

參考文獻：

[1] 鞠洋.商業銀行實施新金融工具會計準則的思考[J].行政事業資產與財務，2019（10）：68-69.

[2] 黃艾舟，杜曉燕.商業銀行執行新金融工具準則的中歐比較[J].金融會計，2019，305（04）：20-29.

[3] 程謙.新金融工具準則對商業銀行的影響及對策[J].經營者，2019，033（013）：131-132.