螞蟻森林對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的新啟發(fā)

尹夏琳 米浛瑜 李登明

摘要：綠色金融作為金融業(yè)的新型衍生物，對(duì)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的轉(zhuǎn)型升級(jí)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。目前以我國(guó)商業(yè)銀行為主要發(fā)展載體的綠色金融仍存在形式單一、規(guī)模不足、回報(bào)率低等問(wèn)題。本文以探究商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的新形式為目的，探究借鑒螞蟻森林綠色金融發(fā)展之路的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，得出商業(yè)銀行可通過(guò)創(chuàng)新設(shè)立綠色環(huán)保基金賬戶，通過(guò)對(duì)該產(chǎn)品的規(guī)范設(shè)置、運(yùn)行管理，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)一步發(fā)展綠色金融的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：綠色金融； 商業(yè)銀行； 螞蟻森林； 綠色環(huán)保基金賬戶

★基金項(xiàng)目：本文系2019年南京林業(yè)大學(xué)校級(jí)大創(chuàng)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2019NFUSPITP0234）的階段性成果。

引言

近年來(lái)，可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)為金融業(yè)的發(fā)展注入活力，推動(dòng)總過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式向綠色可持續(xù)方向轉(zhuǎn)型升級(jí)，而相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也為綠色環(huán)保理念的落地提供了強(qiáng)有力的發(fā)展平臺(tái)，綠色金融逐漸發(fā)展成為國(guó)家戰(zhàn)略和全球共識(shí)。商業(yè)銀行緊追時(shí)代的步伐積極推出綠色金融產(chǎn)品，本文通過(guò)借鑒螞蟻森林這一綠色金融發(fā)展新形式的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對(duì)商業(yè)銀行利用傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展綠色金融提供了新的啟發(fā)。

1、綠色金融內(nèi)涵及時(shí)代意義

1.1 綠色金融的內(nèi)涵

綜合學(xué)術(shù)界各方觀點(diǎn)看來(lái)，一般認(rèn)為綠色金融有兩層含義：一是金融業(yè)利用自身經(jīng)濟(jì)資源導(dǎo)向作用來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)向環(huán)境友好方向的可持續(xù)發(fā)展，例如銀行在對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)環(huán)境友好或本身從事環(huán)保相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)給予更加優(yōu)惠和寬松的政策；二是指金融業(yè)通過(guò)開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，拓寬自身服務(wù)范圍，增強(qiáng)自身可持續(xù)發(fā)展的能力，實(shí)現(xiàn)綠色金融由“面”到“點(diǎn)”的精準(zhǔn)化發(fā)展、樹(shù)立整個(gè)社會(huì)的環(huán)保意識(shí)。

1.2 發(fā)展綠色金融的時(shí)代意義

對(duì)內(nèi)，金融業(yè)以拓展綠色金融業(yè)務(wù)作為增強(qiáng)自身可持續(xù)發(fā)展能力的重要手段。近年來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的搶占，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不斷流失[1]。艾媒咨詢（iiMedia Research）《2019Q1中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，支付寶、微信支付雙寡頭主導(dǎo)中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)，二者交易規(guī)模市場(chǎng)總占比超過(guò)九成。傳統(tǒng)銀行業(yè)曾經(jīng)的優(yōu)勢(shì)地位正遭遇前所未有的巨大沖擊。而開(kāi)發(fā)綠色金融領(lǐng)域，既是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是一個(gè)機(jī)遇。對(duì)外，我國(guó)的環(huán)境形勢(shì)日益嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待向綠色可持續(xù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，綠色金融自身的經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向作用，有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)資源更多的流向綠色企業(yè)、綠色項(xiàng)目，有助于促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2、商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

2.1 綠色金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

中央十九大報(bào)告中第九部分提出建設(shè)生態(tài)文明，發(fā)展綠色金融的綜述，將“綠色金融”概念提到了一個(gè)新的高度。近年來(lái)，中國(guó)積極推動(dòng)綠色低碳發(fā)展的潮流，統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)大局，提倡創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享五大發(fā)展理念，低碳發(fā)展和應(yīng)對(duì)氣候變化已成為中國(guó)生態(tài)文明建設(shè)的重要途徑。盡管商業(yè)銀行肩負(fù)著推動(dòng)綠色金融發(fā)展的重任。但不同于發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)歷了幾百年磨練的成熟的資本環(huán)境，我國(guó)在這方面發(fā)展時(shí)間短，本身的資本市場(chǎng)不夠透明，金融經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)復(fù)雜，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，利率對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化敏感度更高，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上將面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[2]。因此，如何制定一個(gè)更低風(fēng)險(xiǎn)的綠色金融發(fā)展方案尤為重要。

2.2 存在的主要問(wèn)題分析

（1） 客戶群體局限性強(qiáng)。我國(guó)綠色金融概念的提出時(shí)間之久與現(xiàn)有發(fā)展水平并不相符，整個(gè)市場(chǎng)目前還處于較低級(jí)階段。面對(duì)市場(chǎng)諸多的不確定因素，政府出臺(tái)相關(guān)政策少，且考慮到自身風(fēng)險(xiǎn)因素的制約，金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都會(huì)選擇謹(jǐn)慎投資模式，這就導(dǎo)致了目前綠色金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢，各產(chǎn)品所占總體金融市場(chǎng)比例較小且覆蓋面窄，大多數(shù)綠色金融產(chǎn)品僅投向大型企業(yè)，從而忽視了中小型企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者。

（2） 產(chǎn)品形式較少，資源配比失衡。雖然金融業(yè)大多數(shù)分支已發(fā)展出具有行業(yè)特色的綠色金融產(chǎn)品，但據(jù)興業(yè)銀行發(fā)布的《2017年中國(guó)綠色金融市場(chǎng)綜覽》所顯示，我國(guó)各類綠色融資余額結(jié)構(gòu)中，綠色信貸占比95.1%，共82000億元，而綠色股權(quán)和“碳資產(chǎn)”則僅占2.6%和0.7%，各產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額過(guò)于懸殊，且綠色金融產(chǎn)品形式較少，各產(chǎn)品之間難以綜合協(xié)調(diào)發(fā)展，不利于綠色金融業(yè)的穩(wěn)步推進(jìn)。

（3） 經(jīng)營(yíng)理念亟需更新。我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)績(jī)效總體上處于良好發(fā)展的態(tài)勢(shì)，發(fā)展穩(wěn)中向好。說(shuō)明商業(yè)銀行都非常注重自身的經(jīng)營(yíng)管理，提升在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力[3]。但商業(yè)銀行因自身性質(zhì)的局限，難以擺脫傳統(tǒng)的過(guò)度依靠利息的生存模式與發(fā)展理念，相比第三方支付平臺(tái)，商業(yè)銀行習(xí)慣了傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡(luò)快捷支付發(fā)展較慢，且難以改變“單打獨(dú)斗”的經(jīng)營(yíng)理念，各銀行之間缺乏一定關(guān)聯(lián)性和緊密性，導(dǎo)致在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)后備力量不足。

3、螞蟻森林綠色金融的經(jīng)驗(yàn)借鑒

3.1 螞蟻森林綠色金融優(yōu)勢(shì)分析

（1）大眾積極性高，改善環(huán)境落到實(shí)處。螞蟻森林將用戶興趣較低的公益活動(dòng)打造成娛樂(lè)性較高的游戲，將傳統(tǒng)的捐贈(zèng)樹(shù)苗、捐贈(zèng)資金等直接公益方式轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接的、低成本的、互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融的公益形式，有效的利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制發(fā)展林業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)向綠色可持續(xù)發(fā)展方向轉(zhuǎn)型升級(jí)。這種不用花錢(qián)、不必出力就能種樹(shù)的方式極大的吸引了消費(fèi)者，極大的調(diào)動(dòng)了市場(chǎng)積極性，也把植樹(shù)造林改善環(huán)境落到了實(shí)處。整個(gè)過(guò)程準(zhǔn)入門(mén)檻低，組織方便，這也給予了商業(yè)銀行一個(gè)新的發(fā)展思路——通過(guò)低值高效的游戲形式來(lái)推廣綠色金融。

（2）創(chuàng)新公益林模式，匯聚點(diǎn)滴公眾力量。2019年6月5日，螞蟻森林上線了公益林功能，它利用學(xué)校、明星、組織的號(hào)召力，凝聚起分散的公眾力量來(lái)種植樟子松，該功能上線短短一個(gè)月便種下上萬(wàn)顆樟子松，而10000顆樟子松=1462100000g能量，如果1個(gè)人每天澆水50g，大約需要8萬(wàn)年才能種完。公益林的推出吸引了更多的人參與螞蟻森林項(xiàng)目，提高了用戶粘性，將綠色金融的關(guān)注點(diǎn)分散給小個(gè)體，由學(xué)校、明顯、組織牽頭，匯聚點(diǎn)滴公眾力量，成功實(shí)現(xiàn)了聚小樹(shù)以成森林。

（3）碳賬戶助力個(gè)人綠色金融發(fā)展。一直以來(lái)，我國(guó)綠色金融的開(kāi)展主要都集中在企業(yè)身上，發(fā)展形式較為單一，且以綠色債券和綠色信貸為主，這也導(dǎo)致普通消費(fèi)者對(duì)綠色金融的參與始終不高，而支付寶的碳賬戶則為普通用戶打開(kāi)了一扇新的大門(mén)，其較低的準(zhǔn)入門(mén)檻使得人人都能夠參與，匯集點(diǎn)滴力量使得其在短短3年內(nèi)，種下近1億棵真樹(shù)。這一新型綠色金融發(fā)展模式，使得綠色金融與個(gè)人之間的關(guān)系變得緊密起來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將業(yè)務(wù)的開(kāi)展直接聯(lián)系到用戶個(gè)人，以匯集個(gè)人力量來(lái)助力綠色金融的發(fā)展，這也正是商業(yè)銀行綠色金融領(lǐng)域所缺乏的優(yōu)勢(shì)。

3.2 螞蟻森林綠色金融劣勢(shì)分析

（1）形式單一，碳賬戶后繼無(wú)力。螞蟻森林項(xiàng)目所開(kāi)發(fā)的碳賬戶沒(méi)有得到充分的開(kāi)發(fā)與利用，一直都局限于種樹(shù)這個(gè)單一的領(lǐng)域，沒(méi)有更好的發(fā)展與延伸。而且，其所種的樹(shù)成活率也較為低下，所形成的綠色環(huán)保效益有一定的極值限制，內(nèi)容和形式的單一性使得碳賬戶顯得有些后繼無(wú)力，碳賬戶的其他公益、金融屬性未能得到更加充分的開(kāi)發(fā)與利用，同時(shí)用戶的參與熱情也隨著時(shí)間的流逝而不斷減弱。

（2）用戶群龐大，監(jiān)管困難。螞蟻森林的綠色金融形式所涉及的客戶群體十分龐大，且都是個(gè)人形式，不易監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)上存在很多出售綠色能量和步數(shù)器的商家，使得用戶可以通過(guò)諸多非正常手段獲取大量綠色能力，如果商業(yè)銀行借鑒其發(fā)展形式，大量長(zhǎng)尾客戶的監(jiān)管以及如何評(píng)級(jí)等問(wèn)題是不可避免的難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，且綠色金融涉及到的是金融問(wèn)題不同于螞蟻森林的種樹(shù)，更需要嚴(yán)密的監(jiān)管和把關(guān)。

（3）信息公示工程浩大，實(shí)施難度高。截至到2019年7月，螞蟻森林項(xiàng)目已種植近300號(hào)林，但是由于沙漠地區(qū)環(huán)境惡劣，交通不便且樹(shù)木生長(zhǎng)需要時(shí)間，所以三年過(guò)去了也只更新了不到50號(hào)林的圖片信息，很多區(qū)域連位置信息都還未曾錄入，展示的圖片也只是模糊的衛(wèi)星圖，一直處于未更新的狀態(tài)。龐大的樹(shù)林面積是成就也是挑戰(zhàn)，它導(dǎo)致了后期工作開(kāi)展的阻力增大，成本升高，使得信息公示達(dá)到宣傳效果還有很長(zhǎng)一段路要走。

4、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的新對(duì)策

4.1 取其精華，設(shè)立環(huán)保積極賬戶

（1）設(shè)立環(huán)保基金賬戶，發(fā)展長(zhǎng)尾客戶。借鑒螞蟻森林的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)（例如客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)、資金供給優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)等），通過(guò)“云閃付”平臺(tái)，設(shè)立一個(gè)綠色環(huán)保基金賬戶，充分發(fā)揮尾端市場(chǎng)的價(jià)值， 以長(zhǎng)尾客戶為基準(zhǔn)點(diǎn)， 降低綠色金融的門(mén)檻，開(kāi)展植樹(shù)、環(huán)保項(xiàng)目籌融資以及綠色金融城市建設(shè)等活動(dòng)，推進(jìn)綠色金融發(fā)展的同時(shí)培養(yǎng)客戶對(duì)銀行卡在線支付的使用習(xí)慣，與第三方支付平臺(tái)搶奪更多的客戶資源以及金融資本。

（2）產(chǎn)品游戲化，與城市環(huán)保建設(shè)相結(jié)合。將綠色金融游戲化，用戶通過(guò)辦理業(yè)務(wù)或參與綠色活動(dòng)，獲取環(huán)保積分，存于各自的環(huán)保積分賬戶之中，積分可以使線上游戲場(chǎng)景從沙漠中的小破屋分階段轉(zhuǎn)變?yōu)轼B(niǎo)語(yǔ)花香的豪華別墅，從而完整地實(shí)現(xiàn)一個(gè)“家”及周邊環(huán)境的綠化升級(jí)。由于政府財(cái)力所受的制約，估計(jì)在全部綠色投資中，未來(lái)幾年政府財(cái)政出資只能占10%～15%，社會(huì)出資比重將占85%～90%[4]。可以創(chuàng)新開(kāi)拓城市環(huán)保計(jì)劃，每個(gè)用戶對(duì)應(yīng)一座城市，上線城市環(huán)保建設(shè)項(xiàng)目籌資集資項(xiàng)目，線上線下城市同步升級(jí)，增強(qiáng)代入感和新鮮感。由環(huán)保基金賬戶充當(dāng)撬動(dòng)民間資金的支點(diǎn)，在促進(jìn)城市環(huán)保建設(shè)的同時(shí)緩解了環(huán)境問(wèn)題對(duì)政府財(cái)政的巨大壓力。

4.2 發(fā)展大數(shù)據(jù)，合作共贏

（1）大力發(fā)展大數(shù)據(jù)，做好監(jiān)管與公示。面對(duì)分散、大量的用戶群體，可以通過(guò)與第三平臺(tái)的合作，共享客戶信息，建立龐大的客戶信息庫(kù)，有效利用大數(shù)據(jù)將收集的信息進(jìn)行整理分析[5]。隨著5G的到來(lái)與發(fā)展，相信大數(shù)據(jù)的發(fā)展也會(huì)隨之有長(zhǎng)足的進(jìn)步，其對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析能力也進(jìn)一步加強(qiáng)。此外，還可以通過(guò)聯(lián)合相應(yīng)的環(huán)保機(jī)構(gòu)以及高校、組織來(lái)牽頭，對(duì)用戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，做好分類管理、分類公示，減輕龐大用戶群帶來(lái)的實(shí)施困難。

（2）行與行之間通力合作。在金融脫媒化的今天， 商業(yè)銀行的地位已經(jīng)沒(méi)有過(guò)去那么不可撼動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)間對(duì)于客戶、資本的爭(zhēng)奪、角逐激烈程度不斷加劇[6]。商業(yè)銀行只有聯(lián)合起來(lái)才能更好地爭(zhēng)奪資本，也只有相互之間通力合作，引導(dǎo)用戶建立并使用綠色環(huán)保基金賬戶，不斷開(kāi)發(fā)豐富碳賬戶，才能使得它在最短的時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來(lái)，形成一股強(qiáng)大的新興網(wǎng)絡(luò)力量，與支付寶、微信等第三方支付相抗衡，為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪更多的客戶資源以及經(jīng)濟(jì)資本，促進(jìn)綠色金融更好地發(fā)展。

（3）國(guó)內(nèi)外攜手共進(jìn)。中國(guó)作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，有責(zé)任有義務(wù)帶動(dòng)周邊國(guó)家共同建設(shè)綠色金融，推動(dòng)綠色金融成為國(guó)際主流議題和全球共識(shí)。隨著“一帶一路”的不斷推進(jìn)與發(fā)展，中國(guó)在綠色金融相關(guān)的制度安排和綠色金融產(chǎn)品發(fā)展上的一些成功經(jīng)驗(yàn)也將隨之推廣開(kāi)來(lái)，促進(jìn)綠色“一帶一路”的發(fā)展和沿線國(guó)家綠色可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，綠色金融體系也在穩(wěn)增長(zhǎng)和調(diào)結(jié)構(gòu)兩方面對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)起到重要作用，不斷完善我國(guó)綠色金融發(fā)展體系，有助于啟動(dòng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)，維護(hù)中國(guó)負(fù)責(zé)任大國(guó)的國(guó)際形象。

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作者簡(jiǎn)介：

尹夏琳，在校生，現(xiàn)就讀于南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；

米浛瑜，在校生，現(xiàn)就讀于南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；

李登明，副教授，現(xiàn)就職于南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，主要研究方向：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)，稅收理論與企業(yè)稅務(wù)管理。