淺析區塊鏈加保險模式下的問題及發展

李競一 李嘉慧

摘 要：隨著技術的不斷發展，區塊鏈作為當代一個核心技術進入大家的視野，我國對此予以高度重視并將把區塊鏈作為自有技術核心突破口。但我發現區塊鏈保險的應用存在優勢的同時也存在著些許弊端，為了幫助保險業更好的發展，我從以下主要從區塊鏈加保險模式的行業應用現狀、現有問題及解決方案幾方面進行了探索研究。

關鍵詞：區塊鏈;保險科技;保險模式;經營現狀

一、現階段區塊鏈加保險模式分析

（一）區塊鏈加保險模式概述

目前在保險領域中，無需第三方機構的背書，便可根據分布式數據結構完成整個保險交易的流程，形成基于智能合約的保險合同，通過這份合約可以自動完成保險人、被保險人、受益人的身份識別和認證，有效的約束各方行為人。基于此，只需向險企共享其醫療記錄便可完成保險定價，同時也可以減少險企核查成本，有效避免了保險欺詐的問題。

（二）區塊鏈加保險模式行業應用現狀

1、信任層面

國外的Tradle公司完善了自己的技術平臺，并確保每個客戶都可以在該平臺中獲取一個屬于自己的似有鏈，用以完成自己的操作、簽名、私密身份驗證等，極大程度地保護了用戶的私密信息。

2018年“相互保” 產正式在線上登陸支付寶平臺進行銷售，監管部門、投保人、媒體均可獲得每筆資金的流向信息，避免了平臺通過虛構保險事故騙取投保人的資金等類似事件的發生。

2、再保險層面

2016年德國、瑞士和荷蘭保險公司聯合推出了B3I項目，該項目為保險公司之間的相互合作和商業保險信息提高了高效的方案，讓再保險在公司之間高效便捷的交易成為可能性。

傳統保險市場中再保險部分的交易規則十分復雜，根據普華永道的預測，區塊鏈技術預計有可能為再保險行業節省約50-100億的綜合成本。

3、保險監管層面

美國佛蒙特州政府檢測出區塊鏈技術在數據存儲和監管方面等穩定性，州政府今后可在改善整體監管程序上大有作為。

（三）區塊鏈加保險模式主要優勢

1、保險行業層面

目前保險行業面臨人員飽和的問題，而區塊鏈保險的出現可以為保險行業帶來新生的就業機會。區塊鏈還能幫助企業了解管理各種保險相關的疾病的醫療健康數據，提高了提高醫、保行業合作水平。

2、保險企業層面

區塊鏈機制很適合在廣而深的層面建立無需信任交易對象的信任機制，解決各險企之間的信息互換、共享、技術服務、業務等合作問題，攻克企業間信息不對稱難題。

此外區塊鏈可以解決保險企業轉型問題。區塊鏈保險的模式必定將帶來節省資源，提升工作運行效率，重新界定保險業務和管理監管的流程。

3、保險客戶層面

基于區塊鏈的數據驗證機制解決了交易雙方對對方和交易標的的不信任問題，為雙方分別提供信任憑證及背書，另外結合區塊鏈端數據，對客戶進行公開實時數據，大程度的聚集客戶資源，在系統穩定運行前提下，實現收益和滿意度最大化，充分調動客戶活力。

二、區塊鏈加保險模式現有應用問題

（一）對保險業未來影響的不定向性

全球區塊鏈技術處于起步，并未形成大規模的商業化模式，也處于初始化階段，雖至今的發展中，保險行業屬于受益行業，但無法確定其在未來一定會全方面受益。

（二）技術漏洞可能會破壞市場競爭

由于目前區塊鏈技術不太成熟，導致數據被供給、盜用目前仍然存在，這不但需要道德約束仍然還需要監管模式的成熟。

（三）監管體系對于區塊鏈體系暫時不相匹配

目前的監管體系，管理區塊鏈尚有難度，這就需要發現探討新的光立方式，才能讓區塊鏈更加適應這個時代進行進步和成熟。

（四）短期內盈利可行性不高

區塊鏈身為底層架構協議，目前在數字貨幣領域其收益僅為挖礦獎勵，所以需要一個商業過渡期，等待其探究出可行且不損害原則的盈利模式幫助險企確定方向。

三、區塊鏈加保險模式未來展望

（一）增加創新性探索

不斷嘗試創新區塊鏈+保險的更多可能性，多方面進行探索，在保持保險行業現有結構穩定的前提下，做創新融合。這樣可以極大程度的保護現有保險行業的穩定性，避免出現小概率大傷害的事件。

（二）升級硬件攻克技術難題

可進行硬件的升級，加快計算速度。也可以進行模式的優化，如對數據進行分類，分為不同的數據類型進行小范圍區塊鏈節點的計算，從而提升速度，幫助行業達到高效運行的同時保證數據安全。

（三）建立健全市場監管機制

增加監管力度，成立相關條文規定，不斷進行調整使區塊鏈保險模式適合這個時代和社會的發展，保障客戶隱私，對技術投入資金進行鉆研攻克，保障其平穩運行，為保險行業提供保障，進而維護保險客戶的自身利益。

（四）探索發展新的盈利模式

區塊鏈保險企業可開放廣告窗口，也可讓用戶端進行付費，為軟件使用和數據安全保障進行費用，也可與其他產業結合收取服務費，如與醫療機構的合作可為機構提供用戶保險數據，從而進行收取服務費。

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