“黑灰產”背景下打擊信用卡信息犯罪的實踐與思考

王金城 李燕萍

摘 要：“黑灰產”案件是竊取、收買、非法提供信用卡信息案件產生的源頭，而竊取、收買、非法提供信用卡信息則為“黑灰產”犯罪打通資金外逃、洗白通道，“黑灰產”案件與竊取、收買、非法提供信用卡信息案件相伴相生，交織蔓延。為有效遏制“黑灰產”案件，亟需從強化銀行、第三方支付平臺監管責任、提高司法打擊力度、完善法律法規及加大法治宣傳力度等方面著手，嚴厲打擊信用卡信息犯罪，實現全鏈條治理，全面提升案件辦理質效。

關鍵詞：信用卡信息 黑灰產 支付平臺 犯罪預防

網絡“黑灰產”是指利用網絡開展違法犯罪活動的行為，包括電信詐騙、釣魚網站、木馬病毒、黑客勒索等黑色、灰色產業鏈。隨著“黑灰產”不斷蔓延，竊取、收買、非法提供信用卡信息案件日益增多。上游“黑灰產”犯罪分子為逃避打擊，利用收買的信用卡信息“四件套”（銀行卡、密碼、手機卡、U盾）作為轉移贓款的媒介，是滋生信用卡信息犯罪[1]的直接原因，這兩類犯罪互相影響，交織蔓延。在利益誘惑下，部分犯罪分子甚至將罪惡之手伸入校園，引誘在校生售賣信用卡，危害甚廣。

一、“黑灰產”背景下買賣信用卡信息案件的現實情況和打擊難點

（一）信用卡成為黑產贓款的“洗錢通道”

近年來，網絡詐騙、賭博等犯罪集團通過違規使用信用卡支付通道漂白、轉移贓款，增加了打擊犯罪、追繳贓款的難度。各部門強化打擊網絡“黑灰產”犯罪力度，不斷規范信用卡發卡管理制度，許多“黑灰產”人員利用的信用卡被查封，基于對信用卡賬戶的高度依賴，買賣信用卡案件逐年上升。在現行信用卡管理制度下，金融白戶辦卡、補卡、注銷卡十分容易，個人可以批量辦理多套卡種，而法律尚未對出售自己名下銀行卡的行為加以規制，導致售卡行為屢禁不止。

一些上游犯罪人員通過多種手段利用他人信用卡信息，買賣信用卡價格不斷上漲，還出現“以租代買”規避打擊現象。辦案中發現，目前一套信用卡的價格已經由2017年的一二百元上漲到數千元甚至上萬元。同時，買賣對公賬戶、第三方支付平臺賬戶案件逐年增多。銀行對公賬戶（包括營業執照、對公賬號、U盾、手機卡）額度上限高、凍結難且更具安全性，第三方支付平臺賬號兼具交流、收付款功能，申請快捷、渠道多，因此這兩類賬戶（號）更受犯罪分子青睞。

另外，開始出現第四方支付平臺等非法支付通道。第四方支付平臺依附于第三方支付平臺存在，不具備支付牌照，缺乏監管，行為人只需購買源代碼掛靠在第三方支付平臺服務器上便可經營，危害很大。

（二）上游犯罪打擊力度不足，追贓挽損難

利用信用卡信息犯罪的上游犯罪有電信詐騙、網絡賭博等。以電信詐騙案為例，據不完全統計，我國的電信詐騙案件每年以20%-30%速度快速增長，據估算，國內數億網民每年因垃圾短信、詐騙信息、個人信息泄露等造成的經濟損失多達數百億元。然而，網絡“黑產”犯罪因跨域廣、非接觸性強、隱蔽性高等特點，給打擊此類犯罪帶來巨大困難。買賣信用卡信息犯罪的上線“卡商”往往依托網絡平臺發布虛假兼職信息，誘導他人售賣信用卡，其并不與賣主直接接觸。為了防止被追查，一般買賣信用卡上游犯罪人員一個月就會棄用舊信用卡，給偵查機關及時有效打擊上游“卡商”增加難度，呈現出買賣信用卡與上游“黑產”犯罪打擊失衡局面，上游犯罪打擊力度不足、追贓挽損難。以J市檢察院辦理的案件為例，2018年以來共起訴買賣信用卡信息犯罪案件355件454人;而該院共起訴電信詐騙、網絡賭博、非法經營、非法傳銷等網絡“黑產”案件246件488人。另據統計，今年以來J市辦理的網絡詐騙案件造成經濟損失1.1億余元，而追贓挽損金額僅為414.3萬余元。上述數據表明，利用信用卡信息犯罪的上游犯罪打擊力度不足，追贓挽損難。

（三）“入罪、上檔”門檻較低，容易出現罪責刑不相適現象

不法分子為躲避偵查，通常誘導涉事不深的學生、知識水平較差的老年人主動出售本人的銀行卡或協助收買他人信用卡后轉賣。2018年來，J市共辦理在校生買賣信用卡信息案件15件20人，其中一起案件有數十名在校生向“卡商”售賣本人銀行卡。部分在校生獲取非法利益后，甚至主動當起“卡商”牟利。根據“兩高”《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，該類犯罪“入罪、上檔”門檻較低，對于未成年在校生來說，容易出現罪責刑不相適現象。以J市未成年在校生涉該類案件為例，已決案件中逮捕率55.6%，判處實刑比例達85.7%，罰金5000元至10000元不等。未成年在校生多數主觀惡性不大，獲利微小，且此類犯罪只是網絡“黑灰產”違法犯罪的一個環節，社會危害性不能等同于上游犯罪，無法降檔處理的規定導致辦案機關無法很好地貫徹對未成年人的教育挽救政策。

二、信用卡信息犯罪源頭治理難的原因

（一）信用卡監管存在漏洞

各大商業銀行之間對辦卡信息無法實現跨行共享，對于密集時間內賬戶異常事項如頻繁辦卡、補卡、注銷卡等缺乏預警防控機制。同時，對售卡人監管手段不足，如在公安機關確定售卡行為前，售卡人信息沒有被納入全國金融信用信息基礎數據庫，即便銀行發現非本地人員的售卡行為，亦無法通過全國聯網手段及時通知售卡人戶口所在地銀行對其進行監管。

（二）囿于信息不對稱，偵查機關取證能力受限

網絡“黑灰產”錯綜復雜、盤根錯節，通過信用卡信息犯罪要摸排到上游“黑產”犯罪線索，這對偵查機關的電子信息技術水平、電子數據運用能力提出了較高要求，偵查技術不足容易導致偵查取證能力受限。同時，偵查上游犯罪對信用卡的資金流、信息流數據高度依賴，目前，偵查機關無法通過銀行系統查詢第三方支付平臺的資金流向，只能前往相關支付公司查詢，調取證據程序繁瑣、周期長，而電子數據保存時間有限，容易延誤時機。

（三）關聯性證明難，跨區域作案現象突出

買賣信用卡信息上游犯罪人員大部分是利用他人的身份信息進行犯罪活動。案發后，偵查人員難以建立被害人與上游犯罪人員之間的關聯性，關聯性不足帶來的挑戰遠大于真實性和證明力問題，導致相關犯罪黑數不斷膨脹。

此外，網絡犯罪無邊界，管轄卻有邊界。如電信詐騙案件，網絡平臺發布詐騙信息，利用網絡支付工具轉移贓款，“犯罪行為發生地”和“犯罪結果發生地”均區別于傳統犯罪，容易引起管轄爭議。[2]受管轄規定限制，只能層層呈報上級指定管轄，而這期間，證據毀滅和犯罪分子脫逃的可能性很高。再者，偵查機關異地開展資金流、信息流、網絡流取證都需要當地金融機構配合，審批手續繁雜、耗時長。

三、信用卡信息犯罪全鏈條防治之策

“黑灰產”案件是非法獲取、買賣信用卡信息案件產生的源頭，而信用卡信息犯罪則為“黑灰產”犯罪打通資金外逃、洗白通道。因此，打擊信用卡信息犯罪是防治網絡“黑灰產”的關鍵所在，相關部門可以從以下幾方面著手加大打擊力度，實現“標本兼治”目標。

（一）銀行、第三方支付平臺要善盡監管責任

1.嚴格規范銀行卡管理。銀行應進一步規范信用卡發行制度，杜絕開卡人身份信息審核不嚴、濫發卡現象，加強對單位支付賬戶開戶審核和存量賬戶核實，嚴防空殼公司虛假賬戶。建議由中國人民銀行總行制定開卡記錄信息跨行共享制度，對于密集時間內在不同銀行批量辦卡、重復辦卡、補卡、注銷等異常行為啟動預警機制，并在各大商業銀行互相通報，從源頭上切斷賣卡卡源。

2.不斷提升系統安全防護等級技術。銀行等金融機構要及時更新安防措施，加強技術升級，建立人臉、聲紋、虹膜等生物信息識別系統，各銀行網點可在柜員機外掛“人證合一”前端感知設備，有效提高支付信息和敏感信息的安全性，抵御各類不法侵入。

3.加強對第四方支付平臺監控。要提高第四方支付平臺運營門檻，加強對支付平臺服務器、源碼管理，全面梳理自身或第四方合作外包平臺的業務情況，打擊為非法商戶提供支付服務等行為，推動國內支付清算產業趨向合規競爭方向發展。

（二）加強跨領域協作

銀行、第三方支付平臺要加強與相關行政部門、司法機關聯動，對涉及可疑交易多維度關聯分析，建立歸類模型，形成黑名單數據庫，為偵查機關提供線索;要按規定履行好客戶身份識別義務，過濾可疑人員，精簡偵查范圍;落實資金交易T+1延遲支付機制，及時凍結止損。第三方支付機構要依托云計算、智能追溯技術等為司法機關、金融監管機構提供風險評估、商戶畫像等技術支持。

司法機關要大力整合刑偵、技偵、網警等專業偵查力量，針對流竄、團伙型作案模式，強化集中、高效、動態跨地域合作，突出專案專攻，合成作戰，有效開展專案偵查、串并案件、核銷案件等工作，并對犯罪高危人群輸出地開展根源性打擊。

（三）要全面提升案件辦理效果

要加強源頭治理，提高個人和單位非法買賣賬戶、開設空殼公司的違法成本。司法機關可通過聯席會議方式加強交流聯絡，及時總結類案辦理情況，整改提升。強化追蹤溯源，加強對網上發布買賣信用卡信息的管控，對涉案線索應查盡查，強化打擊力度。應避免簡單化成本分析及辦案效益量化傾向，可將結案效果量化引入績效考核標準，建立獎懲機制。同時，加強智慧偵查能力建設，提升電子取證偵查能力，梳理“黑灰產”案件發案規律和發展趨勢，建立預測、防控犯罪信息平臺;研發“黑灰產”重點人員全息檔案系統、重點人群管控系統，全要素采集“黑灰產”案件和人員信息，多維度監測異常行為。

要完善法律法規及司法適用，依托司法辦案大數據優勢，對該類犯罪深入分析，重點調查司法適用情況，規范量刑參考。對于沒有前科、案發前金融信用良好的在校學生、未成年人予以從寬處理，增加緩刑的適用率，確保罪責刑相適應。

（四）加大法治宣傳力度

要利用“線上+線下”媒體，全方位開展犯罪預防工作，提高群眾信用卡信息犯罪風險防范意識，避免為貪圖小利出租、出售本人名下賬戶情況發生。司法機關應密切與團委、銀行監管部門等部門協作，進學校、進工廠、進社區，針對買賣信用卡信息等常見犯罪現象開展專題法治課、案例剖析等普法活動，增強群眾法律意識和警惕性。

注釋：

[1]本文所指信用卡信息犯罪是指竊取、收買、非法提供信用卡信息罪，客觀方面表現為以秘密手段獲取或者以金錢、物質等換取他人信用卡信息資料的行為，或者違反有關規定，私自提供他人信用卡信息資料的行為。

[2]參見黃河、張慶彬、劉濤：《破解打擊電信網絡詐騙犯罪的五大難題》，《人民檢察》 2017年第 11期。