后疫情時代商業(yè)銀行信用風險應對

肖楠 高銘澤

摘要：今年是“三大攻堅戰(zhàn)”收官年，面對“新冠”肺炎疫情沖擊、中美貿(mào)易爭端升級、資管新規(guī)整改等復雜形勢挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要提前分析產(chǎn)業(yè)布局，做好“后疫情時代”業(yè)務發(fā)展和風險防控工作，實現(xiàn)穩(wěn)增長和防風險長期平衡。

關(guān)鍵詞：后疫情時代;商業(yè)銀行;風險防控

當前，世界疫情形勢依然嚴峻復雜，海外疫情擴散程度繼續(xù)加深，國際資本市場、大宗商品市場已出現(xiàn)大幅波動，近期雖有所好轉(zhuǎn)，但在世界經(jīng)濟基本面不穩(wěn)的情況下，仍不能排除繼續(xù)波動的可能性。同時，美國“疫情政治化”的“甩鍋”手段，導致中美摩擦加劇，對兩國經(jīng)濟發(fā)展前景和局勢帶來較大影響，亦使承載“國家經(jīng)濟命脈”的我國銀行業(yè)所面對的市場環(huán)境更加復雜。

一、當前經(jīng)濟發(fā)展形勢和機遇

在復雜的國際環(huán)境和經(jīng)濟形勢下，我國憑借自身制度優(yōu)勢和經(jīng)濟基礎(chǔ)，率先做到有效控制疫情蔓延和復工復產(chǎn)，為我國“后疫情時代”的經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級帶來機遇。

（一）率先全面復工復產(chǎn)

“五一”假期后，國內(nèi)開啟疫情常態(tài)化防控機制，疫情得到有效控制，境外輸入病例大幅度降低，國內(nèi)除線下文娛行業(yè)以外的其他行業(yè)均已逐步復工復產(chǎn)，國內(nèi)二季度GDP增速3.2%，比一季度的-6.8%回升約10個百分點。我國率先復工復產(chǎn)一方面穩(wěn)定了國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展，緩解社會就業(yè)壓力，解決了老百姓“錢袋子”問題，另一方面復工復產(chǎn)所帶來的財政收入可以進一步支撐各地方的防疫工作和加強抗疫藥物的研發(fā)能力，以保證我國復工復產(chǎn)的可持續(xù)性，讓“后疫情時代”的經(jīng)濟發(fā)展進入一個良性循環(huán)。

（二）鞏固世界市場地位

隨著西方國家的產(chǎn)業(yè)“空心化”加深，貧富差距拉大，美國早已率先打起制造業(yè)回流的旗幟，因此疫情爆發(fā)與否，并不會影響部分西方國家“制造業(yè)回流”和“逆全球化”的整體趨勢，而疊加疫情促使這種趨勢更加明顯。但目前海外疫情形勢不容樂觀，海外確診病例已突破2200萬，無法遏制的疫情對海外國家市場運作帶來了極大阻礙，而中國復蘇后的完整制造業(yè)體系，可以在疫情中充分發(fā)揮優(yōu)勢，幫助全球抗疫，讓中國在全球市場中的地位愈發(fā)重要，從而減緩“去中國化”的趨勢。

（三）新興產(chǎn)業(yè)迅速崛起

在疫情封閉期間，日常辦公、學習、娛樂等均從線下轉(zhuǎn)為線上，推動了人民生產(chǎn)和生活方式的改變，在全面復工復產(chǎn)后，部分工作依然采用線上方式完成，一定程度上體現(xiàn)了我國社會已經(jīng)步入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代。在互聯(lián)網(wǎng)大潮的影響下，通過與社會各個行業(yè)領(lǐng)域的深入融合，人們思維方式已發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，預計本次互聯(lián)網(wǎng)應用的全面推廣，將極大推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級進程，使新興行業(yè)快速崛起，創(chuàng)造新的經(jīng)濟增長點。

二、發(fā)展面臨的主要問題

我國經(jīng)過多年的穩(wěn)定發(fā)展，經(jīng)濟總量得到大幅度提高，并已逐步搭建出完整的工業(yè)體系，但在一些方面仍存在短板，特別是在疫情和中美摩擦影響下，表現(xiàn)更為突出。

（一）高精尖產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域存在短板

當前，我國工業(yè)體系雖然較為完整，但一些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域仍然存在短板，風險隱患不容忽視。如部分高精尖的關(guān)鍵性生產(chǎn)配件，仍主要依賴于海外供給，以近期普遍關(guān)注的華為事件為例，根據(jù)媒體報道，由于美國制裁，華為麒麟高端芯片可能在9 月15日以后面臨停產(chǎn)局面。目前我國多數(shù)企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的中下游，產(chǎn)品附加值有限，在高端技術(shù)領(lǐng)域極易陷入“卡脖子”困境，因此大力發(fā)展高端制造產(chǎn)業(yè)尤為重要。

（二）中小微企業(yè)生存空間有限

在過去一段時間里，國內(nèi)中小微企業(yè)生產(chǎn)運營成本的持續(xù)攀升，融資環(huán)境的愈加惡劣，導致國內(nèi)中小微企業(yè)生存壓力普遍較大，根據(jù)外部數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)的平均壽命僅有2.5年，無法有效的做大做強，疊加本次疫情影響，對于實力相對較弱的中小微企業(yè)群體更是“雪上加霜”，而中小微企業(yè)對國家實體經(jīng)濟發(fā)展、穩(wěn)定就業(yè)、激發(fā)市場創(chuàng)新、完善產(chǎn)業(yè)集群等方面至關(guān)重要，因此中小微企業(yè)的快速復蘇，必將成為“后疫情時代”國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。

（三）地方債存在一定風險隱患

根據(jù)6 月3 日財政部發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，5月地方政府債券發(fā)行達13025億元，創(chuàng)地方債券單月發(fā)行量新高，截至7 月底，已經(jīng)累計發(fā)行37586億元地方債，地方債務總規(guī)模在24萬億以上，重點投向于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生領(lǐng)域，帶動經(jīng)濟發(fā)展。但目前疫情對地方財政影響依然存在，部分地區(qū)財政壓力較大，如果投入的項目收益與債務不匹配，就會對地方政府財政帶來更大的壓力，因此對于地方債需提高警惕，加強項目選擇能力和風險化解能力。

三、商業(yè)銀行應對措施建議

結(jié)合“后疫情時代”我國所面臨的機遇和問題，本文建議商業(yè)銀行從以下方面入手，有效防控信貸風險，助力我國經(jīng)濟進入良性發(fā)展通道。

（一）深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級進程

商業(yè)銀行應充分發(fā)揮大量客戶和行業(yè)數(shù)據(jù)積累的優(yōu)勢，配合當前互聯(lián)網(wǎng)帶來的產(chǎn)業(yè)升級浪潮，提升自身金融科技水平，構(gòu)建以銀行業(yè)務為核心的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，提高銀行端的精細化程度和工作效率。同時，挖掘互聯(lián)網(wǎng)紅利所帶來的新興行業(yè)業(yè)務增長點，提升銀行端的盈利能力，增強市場競爭力。

（二）加強企業(yè)基本面分析研判

目前，全國范圍內(nèi)企業(yè)在疫情常態(tài)化防控機制下，已全面復工復產(chǎn)，多數(shù)企業(yè)在疫情期間所潛藏的經(jīng)營風險將逐漸暴露，商業(yè)銀行應加強對公客戶經(jīng)營和財務狀態(tài)基本面的前瞻分析，做好信用風險趨勢研判，推進風險早發(fā)現(xiàn)、早預警、早化解。不可存在僥幸心理，過度樂觀評估客戶情況，掩蓋、拖延客戶風險暴露，導致信用風險壓力過度集聚，對銀行信貸經(jīng)營平穩(wěn)運行造成影響。

（三）根據(jù)客戶風險類型和程度，實施分類管理

對于原本經(jīng)營正常，有較好發(fā)展前景，因疫情導致暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難，通過適當再融資、期限調(diào)整、下調(diào)利率等方式支持，可恢復持續(xù)經(jīng)營能力的客戶，建議積極提供融資支持，幫扶企業(yè)紓困，助力打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)，避免大面積逾期影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。對于疫情前風險已顯現(xiàn)、疊加疫情影響風險加速暴露，或通過一段時間的幫扶政策支持后，仍無法恢復正常生產(chǎn)經(jīng)營的客戶，應提前介入，制定風險化解預案。

（四）加快研究制造業(yè)、中小微企業(yè)等重點領(lǐng)域信貸支持策略

著力提升商業(yè)銀行專業(yè)化研究能力，如對制造業(yè)、中小微企業(yè)等重點行業(yè)、領(lǐng)域、客戶群體深入研究，提升精細化管理水平，出臺具有針對性的幫扶支持措施，適當放寬融資條件，打通融資路徑，適度給予差異化政策傾斜，有效助力“后疫情時代”的實體經(jīng)濟發(fā)展。

（五）充分發(fā)揮我國金融體系優(yōu)勢

發(fā)揮國內(nèi)商業(yè)銀行及其下屬子公司多金融牌照優(yōu)勢，以信托、租賃、債券等全方位、多渠道的方式，做好全國復工復產(chǎn)的金融支持，對企業(yè)“精準滴灌”，幫助企業(yè)紓困解難，快擺脫疫情負面影響，促進企業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

肖楠（1987年 2月）、女、漢族、黑龍江佳木斯、碩士研究生、中國建設(shè)銀行總行、中級經(jīng)濟師、信貸管理。寫作方向：商業(yè)銀行信用風險管理。