借力農(nóng)擔(dān) 富順農(nóng)商銀行“集合貸”助“三農(nóng)”

馬霖 胡雪飛 陳天航

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大戰(zhàn)略部署，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。富順農(nóng)商銀行緊緊圍繞四川省聯(lián)社決策部署，主動(dòng)融入鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)大局，積極加強(qiáng)與省農(nóng)擔(dān)公司合作，創(chuàng)新并推出“集合貸”等金融服務(wù)產(chǎn)品，有效地鞏固發(fā)展了支農(nóng)主力軍銀行地位和作用。今年以來(lái)，已發(fā)放省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保貸款701筆、金額11，350萬(wàn)元。其中，已發(fā)放“政銀擔(dān)”擔(dān)保貸款41筆、余額1，975萬(wàn)元，正在辦理的有51筆，金額3，963萬(wàn)元。自6月末開(kāi)展“集合貸”業(yè)務(wù)以來(lái)，已發(fā)放799筆，余額11，429萬(wàn)元。計(jì)劃到年底發(fā)放省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保貸款4.5億元，預(yù)計(jì)全年新增貸款10億元。

深耕“三農(nóng)”? 普惠服務(wù)強(qiáng)基礎(chǔ)

富順農(nóng)商行聚焦主責(zé)主業(yè)下功夫，以助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施為總抓手，以扎實(shí)推進(jìn)“雙基共建”活動(dòng)為契機(jī)，通過(guò)與地方黨組織簽訂黨建深度融合共建共享協(xié)議，聯(lián)合開(kāi)展黨建共建和集中評(píng)級(jí)授信等工作。從2018年至今，用三年時(shí)間完成了轄內(nèi)農(nóng)戶家庭信息采集和整村授信工作，到2020年6月末，全轄授信戶數(shù)138，848戶、授信總金額達(dá)1，265，862萬(wàn)元，其中，整村授信200個(gè)村（社區(qū)）。同時(shí)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大信貸投放力度，積極解決農(nóng)戶、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體融資過(guò)程中面臨的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、營(yíng)收不足、資質(zhì)不夠等諸多實(shí)際問(wèn)題，全面滿足“三農(nóng)”發(fā)展各類有效信貸需求。

加強(qiáng)協(xié)調(diào)? 多方支持強(qiáng)聯(lián)動(dòng)

一是根據(jù)當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)際，緊密結(jié)合富順本土特色資源，推出接地氣的信貸產(chǎn)品，積極爭(zhēng)取在財(cái)政擔(dān)保金融協(xié)同惠農(nóng)機(jī)制下，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難”“融資貴”的問(wèn)題，得到地方黨委政府和省農(nóng)擔(dān)公司的高度認(rèn)同。二是積極主動(dòng)與省農(nóng)擔(dān)公司溝通，深入探討相互之間政策、制度以及辦貸流程，爭(zhēng)取更寬領(lǐng)域、更深層次、更務(wù)實(shí)的合作，積極爭(zhēng)取省農(nóng)擔(dān)公司的政策支持。今年6月末，該行黨委積極與省農(nóng)擔(dān)公司高層溝通，爭(zhēng)取到“集合擔(dān)保貸款”3個(gè)億規(guī)模指標(biāo)，占全省該項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)額度的15%，同時(shí)獲得創(chuàng)新金融服務(wù)在富順農(nóng)商行試點(diǎn)的承諾。三是多次向縣政府匯報(bào)，獲得縣政府及相關(guān)部門大力支持，促進(jìn)該項(xiàng)工作更加務(wù)實(shí)高效開(kāi)展。

加大創(chuàng)新? 服務(wù)質(zhì)效大提升

一是產(chǎn)品創(chuàng)新。該行針對(duì)富順縣20萬(wàn)畝柑橘種植業(yè)推出“柑橘貸”;針對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款額度小、不能滿足涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款需求推出“集合貸個(gè)人信用貸款”產(chǎn)品，農(nóng)戶信用貸款額度由原來(lái)最高10萬(wàn)元放大到50萬(wàn)元，填補(bǔ)了富順農(nóng)商行無(wú)10萬(wàn)元以上的農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)品的空白;針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體流動(dòng)資金需求推出“鄉(xiāng)村振興貸”，貸款額度最高可達(dá)到200萬(wàn)元。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。貸款審批由原來(lái)的“農(nóng)商行—富順縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作聯(lián)審會(huì)—省農(nóng)擔(dān)公司”三級(jí)審批模式，優(yōu)化為“農(nóng)商行—縣聯(lián)審會(huì)和省農(nóng)擔(dān)同時(shí)”兩級(jí)審批模式，“政銀擔(dān)”貸款擔(dān)保推薦會(huì)由原來(lái)的一月一次調(diào)整為每周至少一次，“集合擔(dān)保貸”調(diào)查報(bào)告簡(jiǎn)化為調(diào)查表格形式，從而大大提高了辦貸效率。三是提升服務(wù)內(nèi)功。通過(guò)多次對(duì)客戶經(jīng)理開(kāi)展省農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立客戶經(jīng)理與省農(nóng)擔(dān)公司審批人員實(shí)時(shí)溝通交流的微信群，使客戶經(jīng)理掌握正確的方法技巧，避免了因雙方政策要求不一致，返回重走流程、多次搜集客戶資料等情況。

流程管控? 風(fēng)險(xiǎn)防控全覆蓋

富順農(nóng)商行堅(jiān)持將信貸風(fēng)險(xiǎn)防控與農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控有機(jī)結(jié)合起來(lái)，積極營(yíng)造“雙控雙贏”環(huán)境。一是高度關(guān)注新發(fā)放貸款的準(zhǔn)入條件和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“雙人、實(shí)地、面對(duì)面”調(diào)查方式，全面掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收支情況。二是根據(jù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)周期，合理確定貸款額度和期限，確保貸款用途真實(shí)、還款來(lái)源資金充足。三是把握信貸投放方向，嚴(yán)格審查審批發(fā)放流程和貸后管理。四是營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境助力風(fēng)險(xiǎn)防控。在“雙基共建”的基礎(chǔ)上，通過(guò)開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶評(píng)選，予以貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬等政策支持，倡導(dǎo)誠(chéng)信光榮、失信可恥的良好氛圍，充分改善信用環(huán)境。五是結(jié)合“雙基共建”，開(kāi)辦農(nóng)民夜校，邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的農(nóng)業(yè)專家舉辦專題講座，引導(dǎo)農(nóng)戶更加重視風(fēng)險(xiǎn)防控，合理策劃農(nóng)作物種植品種和面積，避免出現(xiàn)“豐產(chǎn)不豐收”的尷尬局面，給信貸資金安全帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。截至9月8日，不良貸款余額6，755萬(wàn)元，不良貸款占比0.84%，撥備覆蓋率447.35%。

強(qiáng)化考核? 激勵(lì)機(jī)制全跟進(jìn)

今年，富順農(nóng)商行將“銀政擔(dān)貸款”1.5億元、“集合擔(dān)保貸”3億元專項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)分解到網(wǎng)點(diǎn)、員工。機(jī)關(guān)和網(wǎng)點(diǎn)全員納入績(jī)效考核和全年綜合目標(biāo)考核，總行中干及員工掛鉤網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)督導(dǎo)，建立定期通報(bào)和誡勉談話制度，確保真實(shí)有效完成目標(biāo)任務(wù)。