商業銀行金融產品創新的風險管理策略

程 巍 昆侖銀行大慶分行

從客觀角度上來看，金融產品創新主要以電子商務平臺為發展基礎、以現代通訊技術為發展內涵。在多種類金融工具的廣泛使用背景下，借助融資方式等優化組合實現金融產品創新過程。近些年來，隨著全球經濟一體化發展進程的不斷推進，傳統金融業務已經難以適用于當前發展背景，取而代之的是各類新產品。雖然各類新產品日新月異且層出不窮，但是金融風險的本質并未得到完全規避[1]。也就是說，金融產品創新過程也會受到多方面因素的干擾影響而出現風險問題，嚴重時也會引發新的金融風險擴散。舉例而言，次貸危機基本上就可以視為金融產品過度創新所產生的風險問題。針對于此，作為金融產品創新的主陣地，商業銀行方面應該勇于承擔起自身的發展重任，主動結合當前金融產品發展趨勢，加強銀行風險管理與金融監管力度。

一、商業銀行金融產品創新現狀及風險問題研究

受到市場經濟變化以及政策變化等多重因素的作用影響，商業銀行金融產品創新在開展過程中容易存在風險隱患問題。再加上商業銀行金融產品創新起步發展較晚，導致商業銀行金融產品創新活動常存在以下風險問題：

(一)商業銀行風險管理機制健全程度不高，基礎平臺建設落后

部分商業銀行缺乏風險管理意識，在金融產品創新活動風險管理工作方面存在內容落實不到位或者管理機制健全程度不高的問題。舉例而言，商業銀行內部人員并未深刻意識到金融產品創新活動風險管理的重要性，在基礎平臺建設方面存在滯后性問題。如某些商業銀行在內部信息系統的構建方面，存在不同程度的目標多元化以及功能單一化的問題。長此以往容易引發金融產品創新風險問題。雖然部分商業銀行意識到了這類問題的嚴重性，并設置了風險管理部門，但是由于管理層對于金融業務新風險問題缺乏重視，導致風險管理信息系統無法發揮出預期的功能優勢，進一步加劇了金融產品創新風險程度。

(二)金融產品創新監管落實不到位，內部管理工作存在滯后性問題

我國傳統商業銀行IT建設始終堅持以業務驅動型為信息系統發展模式。在應用該發展模式的過程中，銀行方面需要將業務單元劃分多個層次體系，并按照相關的考核管理標準，確保各業務單元工作你準確貫徹與落實。以往金融行業內部在監管模式方面，主張利用統一監管模式，即由中國人民銀行對全國范圍內的金融體系進行全方位監督與管理[2]。

但是這種統一監管的模式在金融產品創新管理方面缺乏監管技術作為支撐，導致部分商業銀行在產品監管信息系統建設工作方面存在滯后性問題。再加上部分銀行很少運用科學化報表分析軟件對商業銀行金融機構活動進行風險評價與分析，促使我國金融機構金融產品創新信息難以與國外先進國家相企及。長此以往，容易對我國金融監管機構評估工作造成阻礙性影響。

(三)金融產品風險約束機制缺失問題明顯，容易加劇金融風險隱患程度

商業銀行在金融產品風險約束機制構建方面存在不同程度的缺失問題，舉例而言，商業銀行并未立足于金融市場發展趨勢，對金融產品創新活動的內在要求以及相關內容進行統籌推進與合理部署。再加上市場信息披露制度存在不健全問題，導致商業銀行在開展金融產品創新活動的過程中容易出現風險隱患問題。除此之外，與西方先進國家銀行管理相較而言，我國在風險管理方法與制度方面存在落后問題，容易對金融風險防范管理工作造成制約影響。

二、商業銀行金融產品創新的風險管理研究策略

互聯網發展背景下的商業銀行風險管理工作應該立足于前瞻性戰略部署規劃要求，從戰略思維與資源配置角度，對傳統銀行風險管理工作存在的不足問題進行及時調整與優化處理。舉例而言，金融機構方面應該積極利用新興技術，加速推進商業銀行服務質量的高效化發展[3]。目前，隨著云計算及大數據技術的推廣應用，用戶可直接通過刷臉支付成業務操作，在一定程度上脫離了銀行卡以及手機等介質的限制。然而，這種新興方式也存在較大的風險漏洞，如果不加以及時管理，不僅會對用戶造成經濟上的損失，同時也會對商業銀行的發展進程造成阻礙影響。為進一步加強對商業銀行金融產品創新的風險管理力度，建議行業內部人員可以從以下幾個方面進行統籌規劃與合理部署：

(一)健全與完善商業銀行風險管理機制，加強對風險問題的防范力度

依托于互聯網、大數據等技術，可以促使商業銀行方面對風險監管流程進行變革優化，確保銀行風險管理工作得以準確貫徹與落實。在具體管理過程中，建議商業銀行管理人員應該從健全與完善商業銀行風險管理機制方面入手，通過不斷加強對風險問題的防范力度，確保商業銀行金融產品創新得以安全應用。

一方面，商業銀行內部可以針對不同類型產品進行分類監管。最好可以細化為對每一種創新活動進行相對應的監管處理。一旦發現違規操作問題，應追究個人責任并加以嚴格懲處。需要注意的是，商業銀行方面應該對潛在的商業風險問題進行精準識別，盡可能地將風險問題消除于萌芽當中。

另一方面，商業銀行內部應該適當完善監督管理模式。在管理過程中，商業銀行管理人員應該立足于當前監管情況，對金融產品創新活動采取到以規勸或者窗口指導等方式，實現非現場檢查與現場檢查的量化結合。在此過程中，相關負責人員應該穩定提高量化監管水平。如監管部門可以主動與銀行風險管理人員之間進行互動交流，針對當前監管工作存在的不足問題進行及時解決。必要時，也可以建立各類征信數據庫以及相關信息系統，加強對金融創新產品的風險管控[4]。

(二)集中加強金融產品內部風險控制效果，減少隱患問題

大數據發展背景下，商業銀行應該立足于行業數據間的關聯性特點，利用模型演算以及數據分析等功能優勢，明確數據變動間的因果關系。從客觀角度上來看，商業銀行所經營的各項金融創新產品難免存在風險問題，這是難以規避的。但是這并不意味著商業銀行就此喪失抗風險能力，而是應該主動立足于商業銀行金融產品創新活動發展趨勢，結合風險管理制度要求，對商業銀行金融產品創新活動涉及到的要點問題進行統籌規劃與合理部署。

其中，管理人員應該重點針對風險管理文化的構建問題進行明確把握。舉例而言，管理人員應該在日常經營管理活動中加強對風險管理文化建設工作的重視程度。并制定風險管理行為準則，確保風險管理文化氛圍得以構建形成。除此之外，為進一步加強對金融風險問題的防范能力，商業銀行可以在原有信息管理系統的基礎上，對當前數據架構以及基礎設施維護等工作問題進行合理改進與優化，以提升信息技術風險管控能力得以加強[5]。

(三)制定科學、合理的金融產品風險約束機制，加強市場監督管理力度

金融產品創新活動與市場信息披露制度脫離不開，可以說，健全完善的市場信息披露制度不僅可以加強金融產品創新活動的風險抵御能力，同時也可以加強投資者對金融產品創新活動風險情況的判斷能力，并根據判斷反饋情況，提出針對性的防范對策。為確保市場信息披露制度得以發揮出預期的功能作用，商業銀行方面應該制定科學合理的金融產品風險約束機制。

一方面，商業銀行應該對不確定領域信息披露問題予以高度重視。重點根據不確定領域關鍵性指標，提供相對應的確切信息；另一方面，對于財務狀況等重要信息，可以利用實質性信息披露方式進行針對性處理。除此之外，為確保財務報告信息與會計處理方法的真實性、準確性，監管者與投資者應該主動承擔起自身的管理責任，重點針對金融創新產品潛在的風險問題以及自身價值體現進行明確把握，以防止因信息失真或者市場參與者決策失誤等因素的影響，而出現風險隱患問題[6]。

三、結語

結合當前發展情況來看，我國多數商業銀行已經充分意識到金融產品創新工作的重要性。并積極通過改革創新關鍵環節模式，達到拓寬城鄉金融渠道途徑的目的。與此同時，商業銀行充分利用金融產品創新優勢，有效緩解城鄉大中小企業融資困難的局勢環境。足以見得，合理應用金融產品創新不僅可以為我國經濟可持續發展提供良好保障，同時也可以為我國商業銀行的拓展化發展提供良好保障。但是需要注意的是，金融產品創新與其他金融產品都需要面臨風險因素的干擾影響，因此在正式管理過程中，商業銀行方面應該充分意識到風險管理工作的必要性。并立足于實際情況，加強控制調整，確保商業銀行金融產品的穩定發展。