我國第三方支付的風險與監(jiān)管①

徐曉飛

一、第三方支付概述

所謂第三方支付是第三方機構(gòu)與各銀行簽約，并與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)的接口對接，最終完成第三方機構(gòu)、銀行與買賣雙方之間的支付流程。事實上，第三方支付平臺也可以簡單地理解為買賣雙方之間的一個中介。買方確定貨物后，通過第三方平臺提供的賬戶或關(guān)聯(lián)銀行卡支付。付款進入第三方支付平臺賬戶，第三方支付平臺聯(lián)系賣家。在收到貨物時，最終買方檢查并確認貨物服務的準確性等，反饋給第三方支付平臺，然后將來自第三方平臺的款項匯入賣方賬戶。

(一)第三方支付的特點

1.方便快捷性

第三方支付平臺作為一種綜合支付方式，提供了一種相對方便快捷的支付方式。以支付寶為例，支付寶本身可以作為資本賬戶存儲的平臺，也可以用于銀行卡的直接支付。從銀行轉(zhuǎn)賬到即時支付，從POS到掃碼，這是一個巨大的飛躍，這與快速的生活節(jié)奏是一致的。

2.安全性

第三方支付平臺作為買賣雙方的中介，避免了買賣雙方資金的直接往來。這樣可以解決交易雙方的信息不對稱問題，提高交易的質(zhì)量、效率和規(guī)模。第三方平臺一般是具有一定能力和地位的運營商，同時也在與各大銀行密切合作，這無疑提高了第三方支付平臺的安全性。

3.低成本性

對于消費者來說，第三方支付平臺結(jié)合了銀行卡支付和網(wǎng)絡支付兩種支付方式。消費者和商家不必在每家銀行開戶，也不需要交納銀行轉(zhuǎn)賬費用，既方便又成本低。對于銀行來說，第三方支付集中了大量的小額交易，為銀行節(jié)省了許多網(wǎng)絡服務，降低了銀行的成本，增加了利潤。

(二)第三方支付的發(fā)展呈現(xiàn)出的特征

1.市場規(guī)模逐步擴大

第三方支付平臺的運營需要相應的營業(yè)執(zhí)照。截至2017年年底，全國有效支付牌照247張，參與第三方支付的企業(yè)越來越多，第三方支付市場的規(guī)模也在不斷擴大。截至2017年年底，我國第三方支付的移動支付交易規(guī)模已經(jīng)達到了98.7萬億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達到了27萬億元。

2.市場集中度高

經(jīng)過十多年的發(fā)展，雖然市場規(guī)模還在不斷擴大，但取得營業(yè)執(zhí)照的公司所占份額也比較穩(wěn)定。現(xiàn)如今第三方支付平臺形成支付寶和財付通的雙寡頭格局。其他支付平臺加在一起才占據(jù)7.25%的市場份額。這樣的高集中度的市場格局不利于市場的完全競爭和健康發(fā)展。支付寶作為起步較早的第三方支付平臺的龍頭，占據(jù)了略超50%的市場，掌握了大部分資金和客戶資源。第二位的騰訊金融緊隨其后，兩者一共占據(jù)了市場超90%的市場份額，這無疑是第三方支付平臺的兩大龍頭對立的局勢，是一種集中度極高的市場結(jié)構(gòu)。

3.逐漸形成新的戰(zhàn)場

隨著我國國民收入的增加，人們對出國旅游、留學、跨境商務等方面的需求也隨之上升，而在央行2015年推出人民幣跨境支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，政府也在全國拓展跨境外匯支付試點業(yè)務。由此，跨境支付業(yè)務成為我國第三方支付的新戰(zhàn)場。

二、第三方支付的風險分析

(一)合規(guī)風險

我國第三方支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，但在2010 年出臺的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中卻被定義為非金融機構(gòu)，在業(yè)界被定義為中介服務機構(gòu)。然而實際上，隨著第三方支付行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，以支付寶為代表的許多機構(gòu)已經(jīng)具備除支付媒介之外的各種服務，包括傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的貸款、轉(zhuǎn)賬等金融服務，這就使得第三方支付具有了金融行業(yè)屬性。2015年，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》針對非銀行支付機構(gòu)的線上支付做出了進一步規(guī)范，但仍舊沒有給第三方支付一個明確的法律定義，因為第三方支付既不完全是非金融機構(gòu)，也只是非銀行支付機構(gòu)的一部分。

(二)信用風險

我國第三方支付機構(gòu)眾多，其資質(zhì)和水平參差不齊，而當客戶需要實名認證時，包括姓名、手機號、銀行卡等重要信息都綁定在平臺賬號上，一旦信息泄露或被盜用，將危及客戶的隱私權(quán)、個人財產(chǎn)等重要權(quán)益，消費者的個人信息安全無法得到保障。

(三)操作風險

1.第三方支付機構(gòu)流程、違規(guī)操作風險

我國第三方支付交易的流程存在不規(guī)范、不完善的情況下可能出現(xiàn)操作漏洞；內(nèi)部人員可能由于疏忽而操作不當或私人原因出現(xiàn)違規(guī)操作的情形。而目前我國對操作風險沒有在具體的法律中做出細則的規(guī)定，也沒有在其他相關(guān)法律中納入。

2.沉淀資金風險

目前我國第三方支付交易過程中的沉淀資金一般包括客戶實際預付款和平臺賬戶存款余額，實際預付款在未及時到賬的情況下居多，在這個時間段內(nèi)就會形成被機構(gòu)挪用并獲利的風險。而從2017年底央行上調(diào)備付金集中存管比例至50%開始，此風險將會隨著備付金的集中存管比例逐步上升而降低。

3.技術(shù)風險

技術(shù)風險包括我國第三方支付平臺的內(nèi)部風控體系不完善、系統(tǒng)建設漏洞；銀行的網(wǎng)銀安全體系技術(shù)性能不足；互聯(lián)網(wǎng)自身弊端等。

(四)經(jīng)營風險

我國市場準入機制比較嚴格，在發(fā)放許可證方面尤為嚴格，而在注冊資本要求上過于嚴格，可能導致第三方支付市場的縮減。我國的第三方支付產(chǎn)業(yè)并沒有形成一整套完善的進入退出機制，而第三方支付機構(gòu)的數(shù)量過多將無法避免地產(chǎn)生惡性競爭。即使是獲得支付牌照的支付機構(gòu)也存在資金鏈不足、被并購重組的風險，有可能引發(fā)備付金受損、支付資金鏈斷裂等一系列問題。2014 年由多起第三方支付機構(gòu)倒閉或“跑路”事件所引發(fā)的支付市場動蕩就是第三方支付機構(gòu)市場退出機制不健全所導致的。

(五)犯罪風險

我國第三方支付是以網(wǎng)絡平臺為基礎(chǔ)運行，而在網(wǎng)絡上真實身份經(jīng)常難以確認，監(jiān)管部門難以把控交易操作中的資金流向，網(wǎng)絡虛擬交易為犯罪分子的洗錢、套現(xiàn)、非法資金轉(zhuǎn)移、詐騙等犯罪活動提供了可乘之機。

三、加強第三方支付監(jiān)管的對策建議

(一)規(guī)范客戶服務合同，加強合同設計監(jiān)督

政府應加強電子合同的設計、電子合同的監(jiān)管、電子合同的審核、第三方支付平臺的監(jiān)管，在單方生產(chǎn)合同中遵循誠實、公正的原則，注重保護消費者權(quán)益，以提升用戶體驗為中心。完善法律法規(guī)，明確責任界限。近年來，政府確實出臺了一些相關(guān)法律法規(guī)，但第三方支付平臺的發(fā)展使得法律法規(guī)有待完善。首先，國家要更加重視第三方支付牌照的發(fā)放和審核制度，精心選擇第三方支付平臺，提升整體質(zhì)量。其次，由于第三方支付平臺被界定為非金融機構(gòu)，政府應明確規(guī)定第三方支付機構(gòu)的業(yè)務范圍，嚴厲打擊越境行為，防止第三方平臺出現(xiàn)灰色地帶。

(二)建立嚴格支付賬戶監(jiān)管機制

第三方支付發(fā)展迅速，資金規(guī)模不斷擴大，政府應建立相關(guān)部門，對第三方支付市場進行更嚴格的監(jiān)管和部分監(jiān)控。為防止第三方支付盜用用戶支付資金，應區(qū)分半年或一年的信息披露制度，使用較短的披露期限，如每個季度進行信息披露，同時加大支付的披露力度，以利于利益相關(guān)者的查詢。

(三)建立更加完善的實名制

第三方支付機構(gòu)不能為了自身利益而簡化或弱化用戶注冊程序，這將給政府監(jiān)管帶來巨大壓力，給不法分子帶來可乘之機。政府要加強對第三方支付機構(gòu)的相關(guān)宣傳教育，讓第三方支付機構(gòu)從自身做起，嚴格完善和控制實名認證程序，與公安部門建立系統(tǒng)的聯(lián)系與配合，便于公安部門對用戶的信息和資金進行核查和妥善監(jiān)控。

(四)建立統(tǒng)一的信用體系

建立用戶實名信用數(shù)據(jù)庫。第三方支付機構(gòu)或其他專業(yè)檢測機構(gòu)負責信用審查，并負責個人信用的收集和更新。然后，在交易過程中定期向信用不良的用戶公布一些信息。這不僅可以起到糾正不良用戶行為的作用，還可以讓其他消費者提高警惕，防止財產(chǎn)損失，更好地保護消費者權(quán)益。

(五)建立完善的補償制度

對于第三方支付平臺的違約風險，應建立完善的賠償制度。針對資金管理不善的風險，可以建立擔保體系，也可以通過第三方支付平臺與保險公司深度合作，建立一套完善的資金安全保障體系。對于資金損失，第三方支付機構(gòu)和保險公司開展后續(xù)賠償，確保消費者損失盡可能少，也提高了第三方支付機構(gòu)整體的可靠性和穩(wěn)定性。對于一般用戶的個人信息、賬戶信息、交易內(nèi)容等個人資料，第三方支付機構(gòu)有義務妥善保管和存儲。但如果沒有嚴格的處罰措施，就很難落實，因此要建立消費者信息保護制度，明確對第三方支付平臺的處罰措施，保護消費者的利益。

(六)加強政府與第三方支付平臺系統(tǒng)的合作，抵御外部系統(tǒng)的攻擊

第三方支付平臺是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的，因此系統(tǒng)的安全性非常重要。政府應加強與第三方支付平臺體系的合作，在監(jiān)管機構(gòu)、公安機關(guān)和第三方支付平臺之間進行適度銜接，促進第三方支付平臺體系的優(yōu)化。系統(tǒng)的安全性取決于技術(shù)水平，第三方支付機構(gòu)應加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，提高自身系統(tǒng)的安全性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和快速更新，第三方支付機構(gòu)只有不斷學習、不斷更新、不斷完善、不斷完善自己的網(wǎng)絡系統(tǒng)，才能保證第三方支付平臺的穩(wěn)定和網(wǎng)絡交易的安全。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，使第三方支付市場得到了迅速的發(fā)展。 第三方支付的出現(xiàn)和發(fā)展，極大地改變了人們的日常支付方式和生活方式。雖然第三方支付市場在不斷完善，但由于發(fā)展時間較短，第三方支付市場仍存在許多不足。風險和監(jiān)管問題影響著第三方支付市場的健康發(fā)展，也是對用戶的無形威脅。因此，防范風險、加強監(jiān)管刻不容緩。