江蘇省農業保險市場化研究①

黃慧玲，黃婷婷，侯小麗

一、農業保險市場化的內涵

我國自古以來就是農業大國，農業的健康發展是人民幸福、社會和諧穩定的重要保障。隨著保險業的蓬勃發展，我國的農業保險也進入快速發展階段。庹國柱和朱俊生(2016)說明了農業保險市場化運作模式，是讓政策性農業保險參與同業競爭當中，摒除傳統壟斷經營的模式，運用互聯網大數據，采用農業保險的價格保險與農產品價格相掛鉤的方式，在此基礎上建立市場化定價方式。王步天和林樂芬(2016)等人就供給側結構性改革為背景，表示新一輪政策性農業保險經營方式最顯著的兩大特征是市場化轉變和創新化變革。 農業保險市場化運作模式，能夠加快農業保險的發展，有利于農民脫貧，減輕農戶的負擔。現在我國農業保險更多的是政策性保險，政策性農業保險市場化運作的理論依據是公共服務市場化，政策性農業保險更多采用傳統壟斷經營模式，存在外部信息不對等的問題，缺乏市場化的競爭，所以，我國的農業保險存在市場失靈的問題。江蘇省的農業保險發展需要采取措施解決農業保險市場失靈的問題，使江蘇省的農業保險實現市場化運作。

二、我國農業保險的市場化運營

在農業保險市場化運營中，政府通過種種激勵政策，幫助農業保險實現正常的市場化的運作。2004 年，中國首次在中央一號文件中提到政策性農業保險，并連續十四年提出“發展政策性農業保險”，主張逐步建立多種經營模式的政策性農業保險體系。我國逐步完善農業保險補貼工作，從“自主自愿、市場運作、共同負擔、穩步推進”發展到“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”，體現了國家用政策來支持農業保險市場化的發展。政府必須把握好政府與市場的邊界，才能為農業保險市場化運營提供堅實的制度保障，但是在實際操作中，政府存在越權行為，使保險公司不能發揮出它的作用，所以，農業保險市場化的發展緩慢。2018年，保監會給出的數據，我國農業保險的賠付率為68.72%，對保險公司來說，這是極其高的風險，商業的逐利性導致農業保險的供給不足，農業保險還存在農業保險品種不夠全面、理賠定損還存在很高的經營成本、農業保險存在很大程度的道德風險等風險，致使商業保險進入農業保險的進程緩慢。很多農戶對農業保險缺少信任，致使農業保險需求不足。我國的農業保險，供給與需求都存在問題，導致我國農業保險市場化運營程度低。

三、江蘇農業保險經營模式

(一)“聯辦共保”模式

1.“聯辦共保”模式的優點

“聯辦共保”模式是一種政府和保險公司按照一定比例收取保費、承擔風險的運作模式。這種模式可以有效分散風險。“聯辦共保”模式中，政府的參與可以使更多需要農業保險的人更加信服農業保險，可以幫助規避風險，促進農業保險需求量的增多。政府參與其中，又讓商業公司參與，這可以有效解決農戶不愿意承擔高昂的保險費率，也降低了商業保險承擔的風險和賠付額，帶動了農民投保的積極性，有效地促進了農業保險的發展。實踐表明，“聯辦共保”的農業保險制度模式得到了政府與民眾的認同，促進了江蘇農業保險的發展。此模式推行后，保費收入相比以往有了較大的提升，使得農業保險得到了較好的發展。

2.“聯辦共保”模式的缺點

但是，江蘇“聯辦共保”模式起步晚，制度仍存在不完善的地方。農業生產者對農業保險了解不夠，不愿購買保險。政府和保險公司之間的權責和歸屬不夠清晰，政府的過多干預導致市場化程度不高，農業保險效益不高，影響了江蘇農業保險的可持續發展。欒穎、唐楊陽和王可欣(2019)通過調查發現，聯辦共保模式下，江蘇全省在承保公司的選擇上均采用了行政指定方式，然而政府、保險公司和基層服務人員之間信息不對稱，降低了定損和賠付效率，影響了政策性農業保險工作的展開。

(1)農戶投保積極性依然不高

農業的發展水平相對低下，小農戶參與農業生產收入較低，與高昂的保費產生了矛盾，導致了農業保險的需求不足。隨著農業工具的進步，農民不僅僅可以通過農業獲取收入，農業的收入比例在家庭收入中所占比例下降，因此，農業保險的需求進一步減少。農業保險的需求少存在著一定的問題導致了農業保險市場化程度低。劉飛和陶建平(2016)經過實驗表明，農戶對保險公司、保險行業的信任度會影響其投保決策過程，用農戶保險賠付支出擬合的結果表明，農業保險信任變量顯著影響農戶的保險決策，但農戶很難將對農業保險的信任100%轉變為實際的保險消費。

(2)政府和保險公司權責、歸屬不清

“聯辦共保”制度缺乏相關規范制度。政府引導農業保險的發展，但是往往容易發生“越界行為”，政府過多的干預影響了農業保險的正常經營，限制了農業保險市場化的進一步發展。政府和保險公司的利益目標存在差異，缺少有效的制度來劃分權責，導致農業保險制度運行不暢。何亮(2017)指出，現如今，我國對參與農業保險的公司扶貧的激勵機制和政策還不能完全實施到位，所以很多保險公司對于需要大量投入資金、保險發展見效慢、利潤低的農業保險扶貧工作沒有太高的積極性，再加上在一些財政不足的縣區，縣區級財政補貼的缺位也在一定程度上影響了保險公司的積極性。

(3)農業保險公司經營效益不高

江蘇省是農業大省，每年的自然災害給江蘇省的農業造成了巨大的損害，江蘇省的農業保險賠付率常年過高，給保險公司的經營帶來了巨大壓力。商業保險公司注重盈利，對于農業保險這種高風險低收益的險種參與度不高，影響了農業保險的發展。鄭軍和王啟敏(2017)指出，農業保險公司經營效益不高，普遍虧損，難以持續經營。因為農業生產生活具有周期性和季節性的特點，農業巨災一旦發生，就會導致嚴重的虧損，一般的保險公司無法承受巨額損失。而且農民的收入水平較低，農險的保費收入普遍也較低，保險公司不僅收入少還需承擔巨大的損失風險，導致農業保險公司對于農業保險承保積極性難以提高。

(二)政府指導下的保險機構獨立承保模式

1.獨立承保模式內涵

由于“聯辦共保”模式存在諸多問題，自2019年1月1日起，江蘇省農業保險經營模式由政府與保險機構“聯辦共保”轉為政府指導下的保險機構獨立承保模式。政府指導下的保險公司獨立承保模式是指地方政府不再分擔農業保險保費和賠償責任，保費全額分配給保險公司，賠款全額也由保險公司承擔。

2.政府指導下的保險機構獨立承保模式的優點

政府指導下的保險機構獨立承保模式很好地解決了以前“聯辦共保”模式中政府與保險公司之間責權分界不明的問題，地方政府不再分擔農業保險保費和賠償責任，改變了以往“裁判員＋運動員”的政府定位，政府不再控制大部分資源，而是把保費分配的權利和賠償保費的責任全都交到保險公司手上，保證農業保險公司的自主經營和創新活力。保費全額分配給保險公司，賠款全額也由保險公司承擔，提升了保險機構的獲利空間，有助于激發保險機構的積極性和主動性。這種模式，對于保險公司也是一種挑戰，保險公司需要獨立完成承保與賠償，對保險公司的財務實力、理賠服務提出了更高的要求，有助于保險公司經營的效率提高。在政府指導下的保險機構獨立承保模式下，地方政府不承擔保費和賠償責任，由中央政府完全承擔補貼，減輕了地方政府的財政負擔，中央政府抗擊風險的能力比地方政府更加可靠，農民受災后的利益可以得到中央政府的保障，可以提升農民投保的積極性，有效地增加了農業保險的需求。政府指導下的保險機構獨立承保模式有利于保險公司參與農業保險的積極性，增加了農業保險的供給與創新。政府指導下的保險機構獨立承保模式促進了江蘇省農業保險市場化的發展。目前，政府指導下的保險機構獨立承保模式還在過渡期，相關保費補貼政策繼續執行，農民或農業生產經營組織投保的符合條件的保單，繼續由財政部門按照政策規定給予保險費補貼。政府撥付農業保險補貼資金保障農業保險平穩度過過渡期，保障新模式的正常運行。

四、江蘇農業保險市場化發展建議

江蘇省農業保險市場化的道路還需要走很遠，農業保險改革和創新也勢在必行，要讓農業保險走市場化模式，需要改變我國“殘存”的市場狀態。在現在大數據、互聯網時代，如何讓農業保險走上市場化，加快轉變模式是一個巨大的問題。必須依據江蘇的農業保險模式，研究出一個適合江蘇省農業保險市場化發展的道路。

(一)保險公司要增加農業保險品種

江蘇省地形各有差異，種植農作物也不一樣，要因地制宜，促進險種多元化。政府給予補貼的農作物是相對來說較單一的，不能夠滿足農戶的需求，因此，保險公司根據當地實際情況，詳細地劃分保險產品，促進農業保險險種從單一到多品種，增加農戶的自主選擇權，從而更好地促進農業保險的發展。創新性發展“農業保險＋”，農業保險＋期貨的研究和實踐作為一種金融創新融合的方式，可以分散多方風險，符合各方利益，可以有效地增加農業保險的收益，有利于農業保險市場化的發展。現在是信息化時代，農業保險的發展也需要依托于大數據的應用，運用“互聯網＋”從供給側領域變革有利于精準地定位客戶，有助于降低農業保險的經營成本，實現農業保險持續健康市場化發展。

(二)政府要健全農業保險的政策保障制度

農業保險因其自身的特殊性，容易導致市場失靈，因此，不可能單一地靠農業保險公司保險，中央政府也應當建立健全農業保險政策體系，不僅要強化保費補貼，也要建立一套市場準入的服務體系，形成一個綜合的農業保險政策體系。建立多元化籌集渠道的農業保險巨災風險分散機制，可以通過設立巨災保險補貼等途徑來補貼農業保險。

(三)提高農戶的保險意識

為了更好地完善農業保險制度，充分發揮保險的功效，基層政府應該加大科普和宣傳力度，讓農民了解保險、接受保險，學習運用保險這一經濟手段來轉移風險。可以利用橫幅拉廣告、用喇叭廣播、村委會宣傳欄等一些與農民生活相關的活動增強農民的投保意識，使農民了解農業保險、利用農業保險解決風險。