大學生網絡信貸風險及規避①

劉 悅，史仁強

一、引言

近幾年，網絡信貸備受關注。根據《2019年中國網絡借貸行業年報(完整版)》顯示：2019年網貸行業交易量總共9649.11億元。其中，個人信貸的貸款余額已達到6162.53億元，遠高于其他業務類型，是個人抵押貸的20倍，是企業貸的12倍大學生作為特殊的群體也參與到網絡信貸之中。但大學生缺乏風險認知能力使得大學生網絡信貸存在一定的風險。因此，為了研究相關風險問題及原因，我們共向大學生發放調查問卷 200份，收回有效問卷 193份，有效率96.5%。為了增加可信度，筆者又借助中國裁判文書網上最新的案例進行分析，根據關鍵詞“大學生、網絡信貸”搜索案例16個，并結合調查問卷分析出大學生理財意識弱、制度不完善、防范力度不足、網絡平臺運行缺乏安全性等問題及原因，因此我們應該采取合理措施規避網絡信貸風險。

二、大學生網絡信貸的現狀

當前的大學生大多數屬于“千禧一代”，“月光族”已經成了他們的代名詞。部分大學生的消費支出超出合理的范圍，這使網絡信貸平臺趁機而入。在誘惑與風險并存的情況下，一些大學生不顧逾期利率使用網絡信貸產品，這也推動了網絡信貸平臺多元化的發展。

(一)大學生使用網絡信貸滿足多元化需求

隨著經濟水平的提高，大學生的消費水平也隨之增高，據《2019大學生消費理財觀數據》顯示，2019年中國在校大學生月均消費金額達到1197元，其中，形象消費在消費金額中占比最高，達到了62%，并且大學生認為生活費不夠花的比重達到17%。我們調查中問及“大學生人均月消費金額”時，發現大學生每個月的人均生活費用仍然大多數保持在1500元左右，但當問及“大學生生活費不夠用時的辦法”時，發現選擇信用消費或分期付款的大學生達到40%。大學生使用網絡信貸產品并非為了購買生活必需品，而主要追求的是將來的娛樂性需要和發展性需要，這一行為在經濟學上稱為“延遲折扣”。延遲折扣指人們對某一事物的主觀價值趨向會隨著時間的流逝而不斷降低。這種多元化需求可能使得大學生走入歧途。例如，在16個實際案例中，因用于戀愛、購買奢侈品等進行網絡借貸從而走入歧途的有4個。

(二)大學生使用網絡信貸相關產品的種類、頻率增加

借貸寶、趣分期、螞蟻花唄、立即貸、小贏卡貸等網絡信貸產品的不斷涌現，使得接納新鮮事物較快的大學生群體滿足自身需求又多了一種選擇，這使得近幾年每個月使用網絡信貸相關產品的頻率逐漸增加，當問及“網絡信貸使用頻率”時，每個月3次以上使用這些產品的有24人，占總問卷調查人數的12.44%，每月使用1次的有52人，占總問卷調查人數的26.94%。因此其產品的多樣化滿足了大學生多樣化的需求，但這也造成了一些不良現象的發生，在實際案例中，以刷單為由，通過給予大學生傭金的方式誘騙大學生網貸的非常多，因此而產生法律糾紛的占調查案例總數的25%。這說明當前網絡信貸產品固然優勢明顯，但是大學生的選擇的慎重程度不高。

三、大學生網絡信貸風險的問題及原因

近年來，網絡信貸不斷發展，一些網絡借貸平臺不斷發展高校網絡信貸業務。部分網絡借貸平臺安全性不夠使得大學生利用平臺過度消費，給家庭和社會都埋下了隱患。因此我們從學生、學校、網絡平臺和法規政策等角度分析網貸高風險的問題及原因。

(一)部分大學生理財能力弱，利用網絡信貸平臺過度消費

在經濟迅速發展的時代，社會大眾都在追求高質量的生活，此種高質量被大學生誤解為消費水平越高，則生活的幸福度越高，因而大學生追求虛榮、攀比心理強烈，不能夠理性對待經濟快速發展所帶來的多元化需求。當問及“網絡信貸借貸用途”時，8.81%的人選擇購買奢侈品，而選擇名牌服飾以及手機電腦等電子產品的均高達21.24%。網絡信貸作為一種新型的消費模式，平臺發明了各種“砍頭息”，大學生對此缺乏清醒的認識，而一味注重自身的消費需求，忽略了違約導致的嚴重后果?？梢?，盡管大學生大部分已經年滿18周歲，具有完全民事行為能力，然而畢竟還沒有進入社會，收入來源單一且不穩定，并且沒有樹立科學的理財意識，對于自身財務沒有一定的規劃，導致選擇網絡信貸平臺過度消費現象的產生。

(二)學校防范力度不夠導致大學生對于網絡平臺認知不足

《關于加強校園不良網絡貸款風險防范和教育引導工作的通知》明確要求各高校要加強校園網絡借貸監管力度和防范力度。然而，各大高校雖然對網絡信貸風險的教育較此之前重視程度有所增加，但是其教育、監督、防范力度仍然不夠。在問卷調查中，當涉及學校對于網貸風險教育是否全面時，大學生認為網絡信貸風險教育全面的僅占8.29%，認為不太全面的人卻高達49.74%，認為完全沒有開展教育的人也有9.84%，這體現了學校在網絡信貸方面對學生的教育力度不足，從而使得大學生認知觀念偏頗，片面相信網絡信貸平臺的虛假宣傳，沒有認識到網絡信貸逾期所帶來的嚴重后果。

(三)網絡借款平臺安全性不夠使得大學生權益受損

網貸平臺應該對借款所有環節進行保密，做到知情人唯一，不將個人信息進行泄露。然而如今校園貸平臺主要是通過點擊率較高的網站發布廣告，還有在各大校園中的墻角等位置張貼廣告做宣傳，大部分學生僅需在網絡信貸平臺提供身份證、學生證和個人學籍信息，就可以完成注冊，甚至都不需要自己親自操作，從這樣就可以看出其隱蔽性并沒有得到保證。在我們所做的問卷調查中，認為網貸存在可能造成個人信息泄露風險的人占15.54%。目前一些借貸平臺打法律擦邊球為大學生提供便捷的服務，大學生僅僅考慮了貸款組織形式靈活，無繁復審批程序、無嚴苛申請條件、操作便利，但是并沒有防止信息泄露的能力，這就使大學生在使用網絡借款平臺時權益受到損害。

(四)政策法規不健全導致網絡信貸平臺運行不規范

因為網絡信貸風險的存在，國家也出臺了一些政策法規?！蛾P于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等文件相繼出臺。但是精細化的高校網貸市場準入立法仍然是一片空白狀態。根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸利率低于24%的才能夠得到法律保護。此種借貸利率主要是針對成熟貸款人，對于無獨立經濟來源的大學生來說顯得尤為不合理，容易引發網貸風險。在問卷調查過程中，認為校園貸的風險體現在法律條文不明晰、法律制度不完善的人占12.44%。因此，政策法規的不健全致使網絡信貸平臺運行不規范。更重要的是，金融體制發展迅速，政策法規的出臺本身就具有了一定的滯后性，不能適應現在以及未來形勢的發展，網絡借貸平臺利用法律法規的滯后性，一直在違法的邊緣試探，造成了不良的影響。

四、大學生網絡信貸風險的規避對策

針對大學生理財能力薄弱、學校防范力度不足、平臺運行不完善、政策法規不健全等問題及原因，我們從消費觀念、學校防范、平臺運行、法律規范等方面出發，提出相應的措施，以便從根本上規避大學生網絡信貸風險。

(一)大學生群體樹立理性消費觀念

大學生作為一個特殊的主體，在即將步入社會前這個過渡階段，要對理財有一定的認知。首先，大學生要通過各種渠道增強自己的甄別能力，對自己的開銷和未來的消費支出有一定的計劃。這是必不可少的，如果不進行有效的規劃，一旦風險來臨，很可能跌入深淵。其次，大學生應對于自己每個月的生活消費有一定的把握，需要理性認知每一筆來源用途，切記不可盲目看到喜歡的東西就跟風、沖動消費，這就很可能導致資金不足，從而抵制不住網絡信貸的風險。最后，大學生在使用網絡信貸平臺進行消費時，應對自己的征信情況以及還款能力有理性的認識，從而防止高額的逾期利率使自己陷入困境。

(二)學校加強網絡信貸風險防范工作

學校首先應該營造良好的網貸環境和征信環境，引導大學生謹慎選擇網絡信貸平臺。另外學校為了防范大學生墜入網貸中，應加強網絡信貸風險防范工作。第一，高校應加強對網絡借貸的教育力度。一方面，學校通過講座等形式為學生分析這種不良借貸存在的潛在法律漏洞以及需要承擔的風險，使他們能在法律層面規避網絡信貸風險，從而提高自身防范意識。另一方面，抓住課堂教學，在“思想道德修養和法律基礎”的課程教授中可以將一些現實案例與學科知識融匯貫通，切實全面把教育工作普及到大學生群體中，引導大學生適度消費，審慎選擇網絡信貸平臺。第二，家庭對于大學生的教育起著重要的作用。高校輔導員應當與家長建立起溝通的橋梁，隨時關注大學生的心理和行為的變化，從而能夠采取防范措施規避大學生網絡信貸風險。

(三)提升網絡信貸平臺使用安全性

如今，支付寶的螞蟻借唄、花唄和京東白條等網絡金融巨頭都加入到了大學生網絡借貸中。信貸平臺可通過加強與這些網絡金融巨頭的合作，聯合它們制定網絡借貸行業守則。政府應通過加強與其他部門的聯系，建立一定的準入門檻。在準入模式上，應該采取許可經營制。從理論上來講，許可經營的內容本質是公權力對于公共利益等價值因素對私領域的參與和限制。公權力機構通過許可經營，保障進入校園網貸的平臺都具備一定的資質，從而提升大學生使用網貸平臺的安全性。再者，信貸平臺對于風險問題要認真把控，規范自己的宣傳手段，其主要體現在對學生這類弱勢群體有幫扶之心，如實描述自己的產品，并明確告知相關利率問題，還應該在網站上提供注冊賬號利率計算平臺，方便大學生進行比較，理性選擇。因此，政府要健全信息整合制度，保障信息不泄露，從制度層面保障網絡信貸平臺使用的安全性。

(四)完善網絡信貸法律規范

立法機關應對違反規定經營運作的網貸平臺出臺懲罰性法律條文，對于平臺的一些操作做出詳細規定。雖然《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第26條對利率問題做了相應的限制，但是應做出更加具體化的規定，例如，不應增收其他服務費，應限制貸款總金額，依據當前大學生人均月消費水平，當金額達到2000元時，要求大學生提供還款能力證明。國家還應加強頂層設計，提高監管的立體統攝性，切實將網絡借貸服務置于國家金融監管體系中，做到信息化監管，全面反映網貸公司經營狀況與大學生信用情況。如今，征信體系建設日趨完善，大學生也是征信的主體，對于其信用情況也要嚴格把控，必要時，可以對《征信業管理條例》《企業信息公示暫行條例》加以修改，利用法律手段監管大學生網絡信貸情況。國家應聯合全部網絡信貸平臺和公安部門、金融部門、教育部門的客戶，打破信息閉塞和不對稱，互相聯通，當貸款金額達到2000元時對其還款能力做詳細調查，從而防范逾期承擔較高利率的風險。另外國家應增強掃黑除惡力度，打擊不法網貸平臺背后的黑惡勢力，從而更好地保障大學生的合法權益不受侵害。

五、結語

隨著互聯網金融業的不斷發展，網絡信貸在高校中發展迅猛，但同時也存在一定的問題。作為大學生，需要樹立理性消費理念；作為高校教育者，需要加強對大學生關于網絡信貸風險的教育；作為信貸平臺，需要提高使用安全性；作為國家機關，需要健全專項性的政策法規，從而規避大學生網絡信貸風險。