共享經(jīng)濟面臨的信用問題與解決對策

張 軍

(蘇州市職業(yè)大學商學院，江蘇 蘇州215104)

近幾年，隨著信息技術(shù)在大數(shù)據(jù)、人工智能、云平臺等方面的快速發(fā)展，為共享平臺實施創(chuàng)造了條件。 共享經(jīng)濟是基于共享平臺、運用信息技術(shù)整合大量分散資源，并將這些資源重新快速與需要方匹配，最大限度提高資源利用率。 共享經(jīng)濟模式是可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟的重要組成部分，受到社會各界的關注與推廣。 伴隨著該模式在各個領域的推廣應用，人們越來越感受到共享經(jīng)濟即信用經(jīng)濟，信用建設與共享經(jīng)濟密不可分。

一、 信用建設與共享經(jīng)濟的關系

(一)信用是共享經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎

共享經(jīng)濟依托第三方交易平臺為互不相識的各交易方提供交易可能，實現(xiàn)資源共享，這個資源共享過程的各個環(huán)節(jié)都需要信用機制作為支撐。 例如交易開始前的意思表示、交易開始時的契約意識、交易進行中的履約精神、交易結(jié)束后的支付環(huán)節(jié)和資源能否按期按地償還都需要建立在資源擁有者、資源使用者、第三方交易平臺相互信任的基礎上，任何一方出現(xiàn)信用問題都有可能導致交易的終止。 另外，信用機制有助于降低共享經(jīng)濟交易成本、提高資源周轉(zhuǎn)率、提升交易效率。 信用機制是共享經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎。

(二)共享經(jīng)濟是信用建設的推動力

人們在受益共享經(jīng)濟的同時，也常常擔心交易對方的信用問題。 課題組分別對參與過共享經(jīng)濟交易的人群和未參與過共享經(jīng)濟交易的人群進行調(diào)研。 在參與過共享經(jīng)濟平臺交易的人群中，有78.3%的人表示，雖然感受到共享經(jīng)濟交易的便捷，但也曾經(jīng)對交易對方的信用情況產(chǎn)生過懷疑，對于大額交易還是更愿意選擇面對面交易形式。 課題組問及未參與過共享經(jīng)濟交易模式的人群不參與的原因時，竟然92%的受訪者表示，對于此種交易模式缺乏安全感，對交易對象一無所知，無法僅僅通過第三方平臺提供的信息建立信任。 可見，只有把信用工作做好，共享經(jīng)濟才能繼續(xù)擴大服務人群，繼續(xù)健康發(fā)展。 可以說，共享經(jīng)濟推動信用建設的不斷完善，是信用建設的推動力。

二、 共享經(jīng)濟面臨的信用問題

(一)征信體系不夠完善

完善的征信體系是共享經(jīng)濟順利運行的基石。 征信體系是由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構(gòu)成的體系，涉及信用信息取得的方方面面。 征信體系不健全容易導致信用信息不對稱、信用評價不準確、交易效果不理想、交易問題不間斷。 目前，共享經(jīng)濟平臺征信主要依靠用戶點評和信用中介機構(gòu)對交易方出具的評價報告，該征信途徑缺乏統(tǒng)一的評級指標，真實性與社會認可度存在一定的局限，無法滿足共享經(jīng)濟的征信要求。

(二)缺乏授信機制

目前共享經(jīng)濟交易平臺還未將信用管理的授信內(nèi)容加以應用。 資源擁有方在選擇資源使用方時，大多數(shù)是系統(tǒng)隨機或者按照訂單先后順序，對交易方的信用判斷也僅僅是靠簡單的平臺信息，缺乏根據(jù)信用評價的信用授信機制，以降低各方的信用風險。 授信主要是指管理者根據(jù)各方的信用信息，進行科學評價，給出最大賒銷額度，使得交易風險控制在可控范圍。 在共享經(jīng)濟中，交易雙方互不認識，平臺充當交易管理方角色，因此，需要在平臺中建立科學的授信機制，幫助交易方盡量規(guī)避風險。 平臺如不開展信用授信管理，將容易導致交易方信用信息不對稱、交易損失難以彌補。

(三)失信懲戒機制不健全

近期共享經(jīng)濟交易出現(xiàn)問題的例子不在少數(shù)，對于如何懲戒交易失信行為成為人們熱議的焦點。 目前，第三方平臺對于失信行為的懲戒方式主要是封鎖賬號、終止交易、沒收保證金等。 懲戒力度太輕，失信人失信成本過低，無法達到震懾作用。 懲戒力度輕，失信成本低，容易導致有些人為了利益將信用拋在腦后，滋生賭一把的想法，認為抓到也無所謂，虧不了多少，萬一得逞，將獲得巨大經(jīng)濟利益。 此種想法將成為經(jīng)濟發(fā)展的最大絆腳石。 對于交易的另一方而言，在共享經(jīng)濟交易平臺中交易效果不理想，承受的大量損失無法彌補、無法維權(quán)，久而久之，將會有越來越多的企業(yè)和個人退出該平臺。

(四)信用風險意識薄弱

共享經(jīng)濟包含若干子行業(yè)，包括人們熟悉的共享單車、共享汽車、共享雨傘、共享按摩椅、共享充電寶、共享衣柜等等，這些行業(yè)與人們生活息息相關，為我們提供便捷、快速的服務，改變著我們的生活方式和交易認知，越來越受到人們的廣泛關注。 大多數(shù)共享交易平臺都需要注冊用戶支付押金才能使用資源，但由于各種各樣的原因，從2018 年開始，很多平臺倒閉。 平臺倒閉面臨巨額押金退還，退押金排隊和遲遲未退問題接踵而至，消費者蒙受損失嚴重。 因此，消費者需要學習信用風險知識，提高防范風險意識。 同樣，商家也需要提高信用風險意識，例如共享雨傘最初投放，商家采用“免押金、免登記、免預先付費”的推廣策略，結(jié)果投放當天雨傘全部消失，商家蒙受損失。

三、 共享經(jīng)濟面臨信用問題的解決措施

(一)信用文化教育

每個人都會成為交易個體，而信用是交易順利進行的保障，因此，需要全民開展信用教育，提高全民信用文化水平，優(yōu)化信用環(huán)境質(zhì)量。 信用文化是指與信用相關的道德風俗、意識形態(tài)、價值觀等非正式約束。 信用文化不同于法律約束，需要人們不斷學習，樹立信用價值觀與信用意識，變約束為習慣。 信用文化教育需要與各種教育工作相融合，利用多種教育方式，塑造信用文化。

信用教育需要從娃娃開始，從小樹立孩子正確的價值觀。 因此，家長需要以身作則，從孩子成長過程的點點滴滴教育孩子做一個誠實的人，做一個為國家做貢獻的人。 目前，小學教材中也有許多關于誠信的名人名句，讓孩子從小知道信用的重要性與意義。 這種潤物細無聲的滲透教育，對于信用文化傳播具有重大影響。

(二)信用信息共享

信用信息共享是指將政府各部門、各信用機構(gòu)的信用信息與中國人民銀行征信數(shù)據(jù)庫對接，并將信用信息評估結(jié)果對社會各界共享，打破信用信息孤島問題，實現(xiàn)社會信用信息一致。 實現(xiàn)信用信息共享是社會市場經(jīng)濟走向成熟的標志，共享經(jīng)濟是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。 可見，信用信息共享是解決共享經(jīng)濟面臨信用問題的有效手段。 信用信息共享對于改善共享經(jīng)濟交易方信息不對稱、達成資源擁有方與資源使用方精準交易意愿匹配具有積極作用。 課題組調(diào)研顯示，目前共享經(jīng)濟平臺信用信息非常分散，各行業(yè)沒有統(tǒng)一的信用評價標準，各自將各種渠道獲得的散亂并不一定可靠的信息進行匯總評估，得出的信用評價結(jié)論不具有說服性。 這樣的評估結(jié)果導致信用評價結(jié)果應用領域的局限性與鉆信用信息不對稱空子的企業(yè)和個人屢見不鮮，嚴重阻礙了共享經(jīng)濟的健康發(fā)展。 綜上所述，信用信息共享意義重大，需要采取相關措施以推動信用信息共享機制的發(fā)展。

1.政府監(jiān)管

政府具有極強的號召力與約束力，如果信用信息共享全過程由政府部門監(jiān)管并加以制度規(guī)范，信用信息必然能夠?qū)崿F(xiàn)由分散變集中，由部分變?nèi)娴霓D(zhuǎn)變。 只有集中并全面的信用信息，才能在各領域加以應用。 另外，政府部門監(jiān)管便于實施信用懲罰與信用激勵，促進信用資源的優(yōu)化配置。

2.信息保護

信用信息是一個全面的信息庫，可能會包括企業(yè)的商業(yè)機密或者個人的隱私信息，這些信息不便于信息共享，需要采取信息保護措施，以保護各方權(quán)益。 因此，信息共享需要格外注意信息保護，將可共享的數(shù)據(jù)與需要保護的數(shù)據(jù)進行區(qū)分，嚴格的信息保護是信用信息共享發(fā)展的前提。

3.提高信用信息社會認可度

社會對信用信息的認可度取決于信息的準確度與信息的適用范圍。 適用范圍與認可度是互相促進關系，社會認可度高了，必然會擴大信用信息使用范圍；信息應用范圍大了，認可度也會有所帶動。 但決定信用信息認可度的信息準確度卻需要社會各方共同努力，在保證征信數(shù)據(jù)真實、全面的基礎上，不斷完善各行業(yè)評價標準，將評價結(jié)果不斷精準。

(三)加強信用風險管控

市場經(jīng)濟環(huán)境復雜多變，共享經(jīng)濟面臨的市場風險與信用風險逐年增高，全面加強信用風險管控，將信用損失降到最低，是應對市場經(jīng)濟復雜多變的最有效手段。 各部門需要嚴格貫徹執(zhí)行《國務院辦公廳關于加快推進社會信用體系建設構(gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管機制的指導意見》(國辦發(fā)〔2019〕35 號)文件要求，進行事前、事中、事后的信用管控，幫助共享經(jīng)濟走出困境。

在共享經(jīng)濟模式下，交易雙方的不確定性導致信用是其發(fā)展的最大基礎。 因此，共享經(jīng)濟與社會信用體系共同發(fā)展，能夠挖掘市場實現(xiàn)更多潛在交易，推動我國經(jīng)濟發(fā)展更上一臺階。