互聯網保險的風險及其防范

金妍

（銅陵學院，安徽 銅陵 244061）

近年來，互聯網保險費收入規模迅速增長。2015年，中國互聯網保費收入2233.96億元，同比增長1.6倍。從渠道結構來看，個人保險公司通過官網實現的業務保費規模總計41.7億元，占互聯網個人保險累計保費收入不到3個百分點；第三方平臺依托其在流量、結算、信用等多個方面憑借自己的資金優勢，實現了業務性保費總額1423.8億元，約占全國互聯網企業人身保險累積的保費總支出率97%。財產保險公司通過第三方平臺或者網站開展的業務保費總額累計63.5億元，占比8.26%。2016年6月發布的《2016年互聯網保險消費者行為分析》報告顯示，截至2016年3月，中國的移動互聯網企業參保投資保險用戶人數已經完全達到了規模超過3.3億，未來幾年內在中國的移動互聯網投資保險業務持續發展增長空間仍很大，更多互聯網主體將參與保險行業。據中國商業研究院的預測，到2020年，中國的互聯網金融服務保費總支出將會首次達到5125億元。但互聯網保險本質上還是保險，還是有保險相關風險的。由于移動互聯網平臺的虛擬化和時效性，互聯網保險也出現了一系列全新的風險。本文對網絡投資保險產生的風險進行分析，并提出了相應的解決方案。

一、互聯網保險概述

（一）明確互聯網保險的定義

目前互聯網保險并非簡單地把我國現有保險公司所推出的保險產品投入使用到了互聯網上，把通過互聯網作為其銷售的渠道，而是一種以互聯網作為資源、基于互聯網的云計算技術和大數據操作系統運營的新型保險。

（二）互聯網保險的特點

1．產品推廣更新快，覆蓋面廣，目標客戶定位準確

產品一旦推出，將會在全國各地進行廣泛的推廣，互聯網能夠快速地獲取用戶的信息和消費習慣，產品也將會隨著時間的推移而更新。客戶們就是可以自主地選擇他們想要進行投保的商品，而不是被動地接受保險業務員推薦的，可以通過對比很多保險企業的商品和服務優劣，做出合理的選擇。

2．產品產生聚集效應

在保險業務中聚集一些小而分散的業務，消除中間銷售成本，降低業務費用，提高保險公司和部門的運營效率。產品銷量巨大，很容易滿足現實生活中客戶的小需求，得到客戶的好評。

3．產品標準化較高

產品責任簡單，保護區域明確，交易方便。客戶在進行投保的時候，信息簡單，無需太多的解釋，不易對其產生錯誤。

二、互聯網保險面臨的風險分析

（一）信息安全風險

這類保險通過互聯網進行保險、賠付、理賠等一系列業務，而且信息安全也是最重要的。首先，硬件和軟件都存在著非常高的風險，比如我們的操作系統和數據庫之間是否存在漏洞，是否需要定期進行維護和更新；其次，客戶和保險公司的人員都會出現一些操作上的風險，比如客戶在進行信息的填寫或者在選擇信息時，他們是否嚴格按照安全提示，必要信息內容是否嚴格保密，保險公司的人員也是否發現了操作上的失誤等；最后，由于網絡犯罪涉及了很多客戶的個人信息，犯罪分子很有可能就是利用這些技術上的漏洞來發布網絡病毒、惡意篡改數據、竊取他們的客戶個人信息，并且會干擾正常保險業務的工作。

（二）管理風險

由于對保險企業經營管理方式不善，內部風險控制和監督機制不嚴格，缺少必要的監督和激勵機制。保險企業不能夠很好地執行交通事故管理法規和辦理相關手續，或者對分析風險控制不嚴，盲目或隨意進行損害賠付，導致信用比率太高，隨之而來的是保險公司的業務損失，即使是收入也無法擺平賬目，增加了保險公司的經營成本和風險。

（三）業務發展風險

首先保險產品受到公眾青睞，勢必會吸引眾多保險公司開發同類產品，形成不利于企業全面均衡發展的競爭關系。其次網絡保險銷售無地域性、地域性、國家性索賠，由于客戶需求量大，存在很多困難，而各類客戶在溝通過程中也會遇到很多問題。缺乏互聯網保險運營經驗，缺乏對網絡商務全過程電子化管理的經驗，會影響數據的結果，如果傳統活動有問題，可以通過加入變更或附加簽字協議來解決。但是，互聯網上的保單數量巨大，即使以后修改數據，也會影響當前數據，無法改變歷史記錄。

三、風險應對措施

（一）完善自身平臺系統

加大移動網絡科技研發資金投入，與國內外知名的專門信息科技企業進行合作，構建移動網絡業務的風險評價體系，強化對信息安全的保障意識。提高了保險企業服務器和系統的安全管理水平，注意了服務器和數據庫的定期維護，實時控制了服務器和系統的安全管理水平，消除了系統中的安全隱患，構建穩定安全的保險服務環境。

（二）引進專業、高端的信息技術人才

引進專業技術人員對業務一線人員進行培訓，加強互聯網業務的操作流程規范性，在提高操作人員專業技能的同時，盡量減少失誤操作，強化安全理念。技術部門不僅要提供技術上的支持與指導，還要熟悉互聯網業務的各個環節，從前端開發到中期產品上線、系統對接，再到后期系統的維護，提供全面的保障。

（三）提升互聯網保險服務質量

在保險環節設計一個簡單明了的保險產品展示，幫助顧客正確地理解保險產品，避免由于保險條款和負擔保險責任發生誤解引起沖突，有必要認真地了解顧客和保險服務機構是否在網上認識和了解保險產品，并對其進行一些相關的技術和培訓。了解市場的實時反饋，隨時完善產品計劃，滿足客戶需求，產品上線后，我們密切關注銷售、損失和投訴情況，我們及時糾正問題，控制損失，填補空白，逐步推進產品的開發，使產品更加完善，讓客戶感受到產品服務的用心，讓他們更安全地購買我們的產品，在有了良好的體驗之后，他們可以把我們的產品推銷出去，讓更多的人了解我們的產品。

四、結束語

由于科學和技術的發展與進步，給整個經濟社會都帶來了階梯式的變化，還給企業們提供了高度常規化發展的契機。一個優秀的企業若是能夠在科學技術和市場經濟發展這個關鍵時期，及時地調整自身的策略，主動地適應新科學技術的需求，轉變思路，調整策略，在新科學技術和市場的平臺上去開發自己的產品，就一定會促使自己迅速地脫穎而出。所以，在這個互聯網發展迅速的時代，我們不僅僅會提供線下購買咨詢的服務，還會提供線上服務，我們將利用互聯網為顧客提供線上投保服務，讓顧客更高效率地投保，同時在理賠服務方面支持線上上傳賠付證明，實現線上理賠，節約顧客時間。