互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響剖析

賈佳

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，河北 石家莊 050061）

我國經(jīng)濟(jì)在進(jìn)入21世紀(jì)之后，一直保持高速增長，已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。2019年我國GDP達(dá)到990865億元人民幣，人均GDP超過1萬美元，取得了新的突破。不過可以清楚地發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民收入，依然存在較大的差距。2019年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入42359元，而農(nóng)村居民人均可支配收入為16021元。雖然差距依然較大，但是從增速來看，城鎮(zhèn)居民人均收入的名義增速為7.9%，而農(nóng)村居民人均收入的名義增速為9.6%。可以看出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，超過了城鎮(zhèn)，二者之間的經(jīng)濟(jì)差距，將會逐步縮小。不僅如此，在國家政策方面，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注持續(xù)增強(qiáng)，提出了很多有利于振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策和制度。在這樣的情況下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在未來將保持良好的發(fā)展態(tài)勢。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的發(fā)展，需要金融予以支持。傳統(tǒng)金融服務(wù)農(nóng)村的局面，正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所改寫。互聯(lián)網(wǎng)金融加入農(nóng)村金融市場的爭奪，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，帶來了積極的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀闡述

互聯(lián)網(wǎng)金融，是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所形成的全新金融形式，也就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)，以智能設(shè)備為載體，所創(chuàng)設(shè)的資金融通、支付、投資等新型的金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融，并不是金融與互聯(lián)網(wǎng)的簡單結(jié)合，而是兩者相互融合，并創(chuàng)造出很多全新的形式。從當(dāng)前實(shí)際發(fā)展來講，互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)演化出來了很多不同的形式，主要有以下幾種：

第一，P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速的一種模式，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，更是推動了資金的流動。根據(jù)《2019年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全年網(wǎng)貸成交量達(dá)到了9649億元，相比2018年下降了46.24%。2019年的網(wǎng)貸成交量，是近5年的新低。隨著成交量走低，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額也同步下滑，相比2018年下降37.69%。之所以網(wǎng)貸出現(xiàn)快速下滑，主要是因?yàn)閲裔槍2P網(wǎng)貸加強(qiáng)管理和規(guī)范，大量違規(guī)、違法的P2P平臺被查封和關(guān)閉。雖然總體市場規(guī)模大幅下降，但是這能夠讓P2P網(wǎng)貸發(fā)展更加規(guī)范和健康，形成可持續(xù)發(fā)展。

第二，移動支付。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，移動支付成了一大亮點(diǎn)。移動支付，既包含了第三方移動支付，比如支付寶、微信、翼支付等等。也包含了銀行機(jī)構(gòu)的移動支付，比如銀聯(lián)云閃付。移動支付的實(shí)現(xiàn)，讓支付更加方便快捷，提高了資金的安全性，增強(qiáng)了資金流向的可追溯性。

第三，數(shù)字貨幣。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還催生了數(shù)字貨幣的發(fā)展。從我國實(shí)際來講，數(shù)字貨幣已經(jīng)開始邁入正軌。在2020年8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，其中指出，率先在粵港澳大灣區(qū)、長三角與京津冀地區(qū)開設(shè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)。2020年10月12日，深圳市5萬名市民中簽數(shù)字人民幣，成了我國第一批數(shù)字人民幣使用者，這意味著我國正式邁進(jìn)數(shù)字人民幣時(shí)代。

第四，大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)技術(shù)，已經(jīng)成為當(dāng)前支撐互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的重要技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用也在不斷深入，二者相互結(jié)合，形成了大數(shù)據(jù)金融的全新模式。大數(shù)據(jù)金融，就是基于大數(shù)據(jù)對金融客戶做出的全面分析，提供相應(yīng)的金融服務(wù)以及安全保障活動。

總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融，在我國已經(jīng)廣泛普及，并且衍生出來了很多不同的形式，形成了百花齊放的格局。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響

近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，不論是農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值，還是人均可支配收入，都已經(jīng)連續(xù)多年保持高速增長。而互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村下沉，這也給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長帶來了積極的影響。

（一）解決了農(nóng)村資金需求

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，自然離不開資金的需求。尤其是當(dāng)前農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型模式下，不論是成立合作社，還是構(gòu)建家庭農(nóng)場，抑或是開展其他的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，都需要相應(yīng)的資金投入。從以往來講，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金來源，主要就是兩個(gè)部分，一部分是農(nóng)民自己出資，一部分是向銀行借貸。銀行借貸方面，具有較為嚴(yán)格的審核機(jī)制，且需要提供抵押，這導(dǎo)致農(nóng)民從銀行能夠獲得的貸款，往往額度較低，不能完全解決資金需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，降低了資金借貸的門檻和難度。比如支付寶的“借唄”“網(wǎng)商貸”等等，抑或者是京東金融所提供的借貸服務(wù)，這都不需要抵押就能借貸，只需要提供真實(shí)的個(gè)人身份信息。以及一些其他的P2P借貸平臺，借貸門檻都很低，對于農(nóng)村農(nóng)民而言，也可以輕松從中獲借款，從而解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，這樣能夠給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來積極的推動作用。

（二）降低了農(nóng)村融資成本

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資活動，其中涉及一定的利息成本支出，或者是一些違約成本。對于農(nóng)民來講，他們本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力就有限，如果還要面對較高的融資成本，這就會增加他們的畏懼心理，對借貸產(chǎn)生抗拒情緒。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓金融市場的競爭更加激烈。很多金融機(jī)構(gòu)為了占領(lǐng)市場，獲得更多客戶，會選擇推出低息借款，以較低的利息提供借貸服務(wù)。不僅如此，非官方金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，也對傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)造成了很大沖擊，這也迫使銀行金融機(jī)構(gòu)降低借款利息。互聯(lián)網(wǎng)金融引起了更大的市場競爭，而結(jié)果卻是給農(nóng)民帶來實(shí)惠，讓融資成本得到降低。如此一來，就可以讓農(nóng)民降低心理的畏懼情緒，能夠更加放心地進(jìn)行借貸，從而投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)之中。

（三）提供多樣的理財(cái)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，除了為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展解決資金需求和降低融資成本以外，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供更多的理財(cái)選擇，讓農(nóng)民手中的資金實(shí)現(xiàn)增值。在以往，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只有銀行，農(nóng)民的理財(cái)方式非常有限，往往就局限于單純的銀行定期存款。而從實(shí)際來說，銀行定期存款的利息也不算很高，資金的增長效益非常有限。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，則出現(xiàn)很多各式各樣的理財(cái)形式，其中不少理財(cái)方式的收益，都高于銀行定期存款。比如基金、股票、外匯等等，這些金融模式，都得以在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)。而且構(gòu)建了非常簡單的操作模式，在規(guī)則上也非常靈活，安全度較高。比如支付寶的余額寶、微信的零錢通等，這些都是非常便利的理財(cái)方式，隨存隨取。互聯(lián)網(wǎng)金融讓理財(cái)方式更多多樣化，這樣可以將農(nóng)村閑置資金充分利用起來，讓農(nóng)民的財(cái)富實(shí)現(xiàn)增值。

（四）促進(jìn)農(nóng)村金融體系完善

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持，是相輔相成緊密關(guān)聯(lián)的，彼此之間存在緊密的聯(lián)系。從當(dāng)前農(nóng)村金融市場來看，體系并不完善，未能形成健全的金融格局，競爭也不規(guī)范。金融市場不健全，這會制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融格局在農(nóng)村地區(qū)的局限性。依托于互聯(lián)網(wǎng)，金融服務(wù)可以通過手機(jī)下沉農(nóng)村市場。如此一來，便可以讓農(nóng)村的金融體系日趨完善，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的保障條件。

（五）改變農(nóng)村的生活模式

經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會相應(yīng)帶動生活的變化。而互聯(lián)網(wǎng)金融，也能促進(jìn)農(nóng)村生活模式的創(chuàng)新改變，這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起到的推動作用是相一致的。具體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融，首先可以改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的支付形式。在以往，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的支付形式是以現(xiàn)金為主，即便是到了現(xiàn)在，使用現(xiàn)金的人數(shù)依然很多。但是可以發(fā)現(xiàn)，也有越來越多的農(nóng)村人，還是使用移動支付，并且使用移動支付的人數(shù)迅速增長。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的消費(fèi)形式，信用消費(fèi)、借貸消費(fèi)等消費(fèi)模式也逐步在農(nóng)村得到發(fā)展，這也推動了農(nóng)村消費(fèi)金融市場的壯大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一些思考建議

互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶來多方面的積極作用。而如何將這些作用切實(shí)發(fā)揮出來，還需要關(guān)注到一些要點(diǎn)。

（一）優(yōu)化盈利模式

要想農(nóng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮出切實(shí)的刺激作用，那么就需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)，優(yōu)化自身的盈利模式，不能局限于賺取利息這種單一的盈利模式。要更多地深入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體產(chǎn)業(yè)，以金融作為支點(diǎn)，撬動整個(gè)農(nóng)村金融市場。這就需要對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和具體產(chǎn)業(yè)加強(qiáng)考察，立足互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建起新的盈利模式。比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可以參與到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)合作社的構(gòu)建之中，提供免息資金支持，從中占據(jù)一定的股權(quán)比例，依靠這種模式融入當(dāng)?shù)氐哪稠?xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，構(gòu)建起綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）防控金融風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村市場發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，還需要對其中潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)防控。一方面，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，自身需要對潛在的風(fēng)險(xiǎn)展開分析和識別，依靠信息技術(shù)、管理手段等，控制潛在的風(fēng)險(xiǎn)。比如對于惡意騙貸行為，就要加強(qiáng)審核，對資金流向嚴(yán)格把控。另一方面，對于政府部門來講，也需要落實(shí)相應(yīng)的金融監(jiān)管工作，依托于相應(yīng)的法律法規(guī)和具體制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展予以管控。

（三）普及金融教育

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來顯著作用，但是由于農(nóng)民缺乏金融常識，既會對金融服務(wù)產(chǎn)生誤解，也容易陷入一些金融圈套，掉入陷阱。因此，就需要對農(nóng)民做好金融教育，普及金融常識，讓他們對金融服務(wù)能夠形成客觀、初步的了解。一方面，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，需要推出專門的涉農(nóng)金融教育服務(wù)，借助手機(jī)APP、微信公眾號、抖音小視頻等，宣傳金融常識。另一方面，政府部門要立足村委、農(nóng)技站、農(nóng)村信用社等渠道，對農(nóng)民展開集中的金融常識教育。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融，目前已經(jīng)取得了很大的發(fā)展成果，并且逐步向農(nóng)村下沉。對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在融資便捷性、融資成本、投資理財(cái)、金融體系建設(shè)與生活方式等方面，帶來積極的影響。對此，便需要清楚認(rèn)識，通過有效措施，來保障互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。