互聯網金融發展對 商業銀行市場結構及運行效率的影響分析

杜海莉

（湖南工程學院，湖南 湘潭 411100）

互聯網金融最早出現于美國，并成為開啟新世紀金融業的篇章，在2005年以前互聯網金融尚處于萌芽時期，只利用互聯網開拓相關的銀行業務，在此時并不屬于互聯網金融，但是隨著互聯網與金融行業的高度融合，電子商務出現并快速發展，在互聯網帶動下出現眾籌、P2P網貸以及第三方支付等互聯網金融模式，但是由于相關互聯網金融模式出現時間較短，因此金融管制無法適應其發展速度，完善相應的網絡監管體制，從而出現行業違規等情況。在2015年到2013年這段時間，互聯網金融行業總結以往出現的問題，完善產業基礎結構，由此快速進入成熟期，此時P2P網貸呈現爆發增長的趨勢，第三方支付方式在此背景下日趨成熟并成為人們生活工作必不可少的金融支付方式。

一、互聯網金融發展對商業銀行市場結構的影響

互聯網金融包含兩個層面含義，一層是指互聯網金融化，在信息技術高速發展網絡平臺大規模建設的今天，互聯網已經突破傳統的認知，與金融領域高度融合，形成多種新型的金融服務模式，比如P2P、第三方支付等，在當下互聯網金融高速發展在一定程度上推動銀行業。另一層面，金融互聯網化指單純應用信息技術改變傳統金融業的業務處理模式，通過金融互聯網化加快我國金融行業發展速度，實現金融行業信息化轉型、升級。金融互聯網在發展過程中，為了滿足人們的多樣化需求，所以拓展了諸多商業銀行業務，并構建相應的基礎設施，從而為創新業務提供保障，互聯網金融化對商業銀行產生了不少的影響，互聯網金融模式包含大數據金融、互聯網金融、互聯網貸款、股權籌資、金融超市以及信息化金融機構等。

互聯網金融創新業務是網絡信息技術與金融業務相互結合的產物，與傳統商業銀行業務相比其現代程度更高，同時兩者在業務層面出現諸多交集，兩者還屬于競爭關系。互聯網支付方式在移動通訊技術以及互聯網支撐下活躍于支付領域，成為人們當下頻繁應用的支付方式，可以降低服務交易成本以及信息成本，同時借助網絡平臺的交互性增加客戶間的交流。在互聯網支付高速發展的過程中，移動通訊設備也得到大面積的推廣普及，雖然我國銀行在金融領域擁有極高的地位，并且壟斷地位已經根深蒂固，但是股份制商業銀行其中間業務卻受到互聯網金融的強力沖擊，致使企業營業額呈現下降趨勢，拉低銀行業整體收益值。其次，互聯網貸款在信息技術高速發展下出現并得到良好的發展，互聯網貸款成為一種社會趨勢，憑借其申請時間短操作便捷、利率優惠、信息交流充分等優勢，從嚴重沖擊商務銀行的貸款業務，以P2P為主的互聯網金融服務方式已經成為大眾的首選，互聯網貸款更加適合我國中小投資者，互聯網金融用戶可以在線完成金融產品咨詢、購買，簡化以往金融產品咨詢詢問的時間，還可以削減其中的環節，提升金融服務行業的便捷性。互聯網企業使用數據開展金融產品銷售，可以通過客戶信息追蹤、分析，掌握不同群體對金融服務的實際需求，并提供針對性服務，從而提高服務質量，搶占銷售市場份額，通過多樣化金融產品增加消費者消費體驗，降低商業銀行市場勢力。另外，在互聯網金融業務推進過程中，對傳統商業銀行進行客戶分流，使其業務額度大幅下降，進而拉低銀行的市場勢力溢價。

二、在互聯網金融背景下商業銀行調整內部結構的措施

互聯網金融在信息技術高速發展的背景下受到極大的刺激，成為20世紀新型的金融支付方式，對商業銀行貸款業務、存款業務、中間業務造成極大的影響。商業銀行在此狀況下必須改變傳統的作業方式，考慮到商業行業市場結構發生的變化，應該考慮互聯網金融在支付領域的作用優勢，結合自身持有的資源，考慮到商業銀行商業模式與商業零售業具有一定的相似性，因此可以收集互聯網金融對傳統零售業造成的影響，因為互聯網零售對傳統零售經營造成的影響與互聯網金融對商業銀行造成的影響具有相似性，以傳統零售業進行業務整改的方式，作為商業銀行優化內部結構的參考素材，比對互聯網金融模式與商業銀行業務間的區別，了解商業銀行在金融服務方面的優勢，在發揮自身優勢同時，還應該盡量調整商業銀行各項業務內部結構，降低互聯網金融對貸款業務、存款業務以及中間業務造成的影響。

在互聯網金融高速發展的背景下，以商業銀行為代表的金融服務產業，需要考慮其對自身業務形成的沖擊，應該在世界經濟一體化的環境中考慮到市場競爭的嚴酷性，需要及時轉變發展觀念，同時以客戶為服務中心，改變傳統運營觀念，創新商業模式并樹立互聯網思維，并在此基礎上優化各項服務內容。

以客戶需求為主，掌握商業模式的核心要素，整理自身資源，了解以往商業運行存在的問題，需要學習現代理論，創新商業服務模式，以此向用戶推送服務。其次，需要與客戶進行深入交流，掌握客戶的思想，從而可以為商業模式的創新完善提供可行思路，商業銀行需要建立合作機制，完善金融供應鏈，并以客戶需求為完善商業模式的工作目標，并為客戶設計其需要的服務項目以及金融產品。提升客戶對銀行的滿意度。

最后，在信息技術高速發展下，商業銀行需要借助信息技術，創新金融服務管理模式，借助信息技術為商業銀行業務活動帶來的便利條件，加快大數據建設速度，同時以培養復合型人才為目標，加強商業銀行內部人才培訓力度，提升內部職員的業務能力，從而可以在互聯網金融高速發展的背景下，抓住行業轉型、升級的契機，通過人才隊伍建設推動產業發展，提升商業銀行在金融領域的競爭力。

三、互聯網金融對商業銀行業務運行效率的影響

首先，在互聯網金融高速發展下，對商業銀行造成極大的沖擊，表現在基礎性金融業務活動方面，傳統金融業務活動組織在長期性發展過程中，對商業銀行提出一定的要求，需要使商業銀行具備資金要素清算的中介業務功能，這是商業銀行得以順利發展必須具備的能力，但是在現代移動互聯網高速發展下，其業務滲透于金融行業的諸多領域，使用互聯網技術可以有效地降低金融業務市場環境不同經濟行為主體活動經費。另外，在互聯網金融背景下，通過新興金融業務降低現實金融市場業務交易的金額，同時非對稱性交易信息要素也呈現批量發展的趨勢，在未來一段時間中，我國商業銀行企業參與基礎性金融業務活動必將因為金融業務交易成本過高的問題，喪失部分市場份額。

其次，互聯網金融在我國發展過程中，對商業銀行基礎性金融業務造成沉重的打擊，隨著信息技術的提高，網絡信息與傳統金融業務得以高度融合，從而互聯網金融可以解決金融業務歷史發展遺留的諸多弊病，打破商業銀行壟斷資金支付業務的格局，在互聯網金融產業發展期間通過網絡平臺大范圍構建，讓金融業務活動范圍日益擴大并呈現上長的發展趨勢。目前，互聯網金融業囊括水電費、水費、煤氣費的征繳，使大眾可以通過在線操作完成各項繳費業務，在線支付金融活動改變了大眾的生活方式，這是商業銀行業務不具備的優勢。

最后，互聯網金融在發展過程中，因其在線收繳支出資金的方式便捷，對商業銀行經營收益造成極大的沖擊，商業銀行經營收益獲取渠道是商業銀行獲取基礎性經濟收益的主要方式，互聯網金融活動削減傳統金融服務的中間環節，影響到商業銀行的利差收入以及中間性業務收入，因其在活動資金方面占有優勢，對商業銀行經濟收益造成不小的影響。

四、在互聯網金融背景下商業銀行提升業務運行效率的途徑

在互聯網金融高速發展下，商業銀行必須改變傳統作業方式，需要在相關政策發行后大力推進產業轉型、升級，抓住互聯網金融發展契機，加快商業銀行轉型建設速度。

首先，商業銀行需要在發展過程中正視互聯網金融背景下金融領域發生的變化，客觀分析金融市場，并在此前提下提升信息技術應用程度，在網絡平臺推出相關金融項目，在網絡信息技術加持下提升金融服務交易的便捷性?；ヂ摼W金融交易額度與商業銀行不同，進行大規模資金活動必須通過商業銀行渠道，因此商業銀行企業盈利方式以及經營模式在短期內不會被動搖，這位商業銀行轉型發展留出充足的建設時間。

其次，需要對理財業務的活動形式進行轉變，大力推進人才隊伍建設工作，由擁有強悍計算機操作能力的金融人員負責產業升級的工作，同時還需要加強互聯網金融與商業銀行的合作力度，借助雙方各自持有的優勢進行產業優化升級，從而可以完成業務創新。另外，商業銀行信貸業務供給側結構發展改變，傳統金融產業必須以用戶體驗以及需求為中心，根據其需要為其推送相關服務，并以網絡性金融信息業務平臺為金融業務活動的主要場所，在提升各類用戶在現代金融業務處理階段的作業效率同時，還可以為其提供良好的咨詢服務，通過信息化發展，提升商業銀行運行效率。

最后，商業銀行需要以客戶為中心，并對客戶進行系統分層，根據不同層級客戶的需求設計出符合不同層級客戶的金融產品，通過私人定制滿足客戶對金融產品的實際需求，使其擁有良好的服務體驗。商業銀行還需要改革傳統經營模式，采用互聯網營銷與線下營銷相結合的方式，借助網絡平臺拓展服務渠道，從而可以借助網絡平臺削減傳統無用環節，進而提升其在活動資金方面的優勢。另外，商業銀行還需要對信貸業務進行系統的規整，優化基本業務，借此提升商業銀行的運行效率。

五、結語

在互聯網金融高速發展的背景下，商業銀行需要了解其對銀行市場結構以及運行效率造成的影響，客觀分析商業銀行發展進程，加強對互聯網技術的應用程度，創新金融業務管理模式，推出符合大眾需求的金融產品，借此提升其在市場中的競爭能力、加快商業行運行效率。