論高血壓三級如何投保重疾

劉瑞娟 中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司

查體發現血壓高或者確診高血壓者投保，日常工作中常見，核保處理相對簡單。但有一個問題，客戶、銷售人員、甚至初級核保員都常常會有疑惑：此前血壓最高曾達到180/110mmHg，200mmHg/115mmHg，那還能投保嗎？如果投保核保會如何處理呢？

對于這個問題，今天就談一談再做保險公司的建議，以及所接受的核保培訓是怎么教的。

一、高血壓：歷史終將過去，讓我們面對現實！

對于高血壓的評點，核保會關注現在的血壓水平、既往的血壓水平，有無并發癥，有無高風險因素等。既往的血壓水平，會隨著時間的推移，其影響力會逐漸降低。

A再保險公司：使用2年內所有測量的血壓數值的平均值進行評估。這也就意味著，2年之前的高血壓就讓他隨風去吧，我們要勇敢的面對現實。

B再保險公司：結合目前血壓（≤3個月內），既往血壓（＞3個月）綜合判斷。

試著點評一下：45歲男性，當前血壓120/80mmHg，既往血壓150/100mmhg，標準體；160/100Hg，標準體；180/110mmHg，+25點。

也就是說超過3個月的高血壓數值，對當前的投保影響較小。

C再保險公司：對核保評估來說3年以前的血壓記錄可以忽略，但如果能得到這些記錄，它們對于確定血壓變化的趨勢還是有幫助的。其按照最近3個月內的血壓水平進行評估風險。

從再保險公司給出的核保建議來看，高血壓核保更看重3個月以內的血壓情況。

二、高血壓，核保培訓這么講！

高血壓核保，我們找來此前入門時的學習課件。對高血壓患者，其建議：有效血壓值為2年內的血壓值，評估風險時可根據（3個月內的血壓值＊2+3個月之前的血壓值）再除以3所得數值計算。

這也就說放大了近期血壓水平在評估風險時的作用。

按此公式，2019年2月-2020年5月，多次測量血壓160/100mmHg，2020年6月-2020年8月，經運動、鍛煉身體等，血壓均值120/80mmHg。

那么評估風險時，其血壓值為（120＊2+160）/3=133 （80＊2+100）/3=87133/87mmHg，壽險、重疾可標準體。

三、小結

曾經有過高血壓三級并不可怕，重要的是距現在多久了，此后怎么樣了，近期血壓控制的如何。投保時需要盡可能將上述情況告知清楚，并提供盡可能多的資料證明所敘述的事實。

如果僅僅是一次高血壓三級就無法投保重疾，我們會想起來初中時學過的一篇英語文章：一個學生曾經做過小偷，一次又被誤認為小偷，但隨后又消除了誤會。最后發出了感慨：做過一次賊就永遠是賊嗎？It is unfair！