商業銀行供應鏈金融業務現狀及發展對策探究

朱月銘

摘要：當前，我國經濟由注重速度向注重質量方向發展，經濟增長方式更加注重市場中供需動態均衡，經濟結構優化和社會平衡發展。對于商業銀行來說，發展供應鏈金融業務是響應政府破解中小企業融資難題的重要突破口，也是完成業務轉型的重要戰略方向。

關鍵詞：商業銀行;供應鏈金融;現狀及發展

引言

供應鏈金融業務是我國推進供給側結構性改革的重要抓手，對于經濟轉向高質量發展具有重要價值。通過提供企業在生產過程中各個環節的金融服務，實現跨行業、跨區域融合發展，成為緩解我國當前中小企業融資難問題的重要抓手。此外，快速發展到金融科技也為提供了強有力支撐，商業銀行可以在金融科技的助力下提升供應鏈金融業務的服務體驗、風控水平和業務效力，為客戶提供定制化服務。

1供應鏈金融業務的基本概念

供應鏈金融業務是商業銀行以提供綜合金融服務為手段，對處于一條產業鏈上的所有企業提供相關金融服務，幫助上下游企業完成采購、生產、銷售等流轉過程，也可以將商業銀行的供應鏈業務理解銀行為了支持企業完成業務過程，鞏固與各企業之間的合作關系，針對其在產業鏈上的業務需求針對性提供應收賬款、存貨、預付賬款等情境下的金融服務。

2供應鏈金融發展現狀

2.1供應鏈金融概念

供應鏈金融，指資金方、物流商、信息系統服務商等供應鏈金融產品提供方，以真實貿易為背景，以核心企業資質為信用擔保，為其及上下游企業的采購、生產、運輸、銷售等各環節提供金融解決方案，是一種自償性的貿易融資方式。按擔保物劃分，目前我國供應鏈金融業務有應收賬款融資、庫存融資、預付款融資和信用融資四種基本形態，其中應收賬款融資是當前最主要的業務模式。

2.2尚未形成統一的供應鏈金融業務體系

平安銀行作為供應鏈金融業務的領頭人，業務經營體系比較系統規范，機構設置也比較完整，國內其他商業銀行雖然也在推廣供應鏈金融業務，但是除了一些大型股份制銀行設置了完整部門和相應業務產品，中小銀行只是開發了一些提貨擔保、應收賬款、未來貨權質押融資、信保融資等傳統的跨部門業務，在市場上的業務宣傳和營銷多停留于供應鏈的概念，沒有形成系統體系，行業內部也沒有形成標準統一的操作體系和運營規范。

2.3供應鏈金融發展歷程

我國供應鏈金融起步較晚，起初的形式是以銀行為主導，以核心企業信用評級為基礎的貿易金融。而后，銀行開始與供應鏈上的其他參與者合作，使物流、資金流、商流緊密地匯集在一起。經濟發展和技術進步又推動了傳統的線下模式升級為綜合化服務平臺模式，融入了多元信息流。當前，在智能化、數字化的全球大環境下，多項政策相繼落地，供應鏈金融呈現出與信息技術高度融合的趨勢。自2018年商務部等八部門下發有關文件后，全國范圍內269家企業、55個城市陸續開始了創新應用試點，供應鏈金融與金融科技的結合越來越緊密。

3商業銀行開展供應鏈金融業務的路徑分析

3.1構建風控機制，強化與業務發展相匹配的風控能力

隨著供應鏈金融業務在實踐中的不斷升級，對于商業銀行在業務開展過程中對復雜系統中風險的掌控能力提出更高的要求，需要商業銀行重新構建自己的風控機制，以滿足不斷變化升級的供應鏈金融業務需求。具體包括，①創新風險管控手段、模式和理念，與業務發展特點相匹配。在管控模式上，可以與科技公司、物流企業和電商平臺合作，聯合展開風險控制;在管控理念上，授信評估方向要向更加多維的貿易數據轉化，在傳統財務指標評估中完成創新;在管控方式上，要提高風控管理水平，推動銀行內部應用金融科技技術的范圍和力度。②集中監控、規劃先行。全面管控業務開展過程中的法律、市場、操作、信用風險，健全質押物管理體系，完善供應鏈金融業務操作流程，適當引入壓退、阻斷、風險提示等服務，優先選擇重點項目、重點區域、重點行業區域，密切關注弱周期、大消費行業。

3.2加強銀行間合作，擴展業務范圍

大銀行營業網點分布廣、資金實力雄厚，小銀行依靠互聯網運營，風控基于平臺大數據，二者可以進行優勢互補。如大銀行購買小銀行的信貸資產，通過轉貼現等方式為其提供資金支持，小銀行利用互聯網大數據提供小微企業的實時信息，幫助大銀行進行數字化風險管理。基于小微企業的融資需求，二者可以聯合推出綜合供應鏈金融產品，對應于各個環節和場景，從而將服務范圍擴大至供應鏈的第三圈、第四圈，甚至更廣。

3.3打造在線供應鏈金融服務，強化科技賦能

商業銀行要致力于重塑行業內的服務模式和行業氛圍，從以下幾個方面強化與信息技術的融合，①擴充信息連接端的兼容性，進行數據集中化處理，實現信息互通以及內外部數據的有效對接，鏈接內部系統與電子商務企業、物流倉儲信息管理系統、核心企業內部管理系統的信息互聯。②形成彈性平臺架構，搭建標準化基礎模塊。持續縮短系統迭代周期，靈活快捷地組合業務發展需求，打造具備較高靈活性和擴展性的平臺并完善其架構的模塊化、組件化、標準化。③緊跟區塊鏈、人工智能、云計算、大數據等科技發展趨勢，推動其與業務發展融合，盡快推廣科技應用成果。

3.4單設風控部門，加強體系建設

對供應鏈金融業務進行風險管理，重點在于與傳統信貸業務區分，單設風控部門，建立全角度、全過程的風控體系。在信用風險管理上，銀行應注重數據庫積累，加強大數據和云計算的應用;在進行風險控制時，可以通過加強貸前市場準入進行風險回避，也可以進行風險轉移，即將部分非核心業務外包或與科技公司、電商平臺和物流企業聯合開展風控。另外，合理投保貿易信用險，利用保險公司的數據庫也是可選擇的風控手段。在操作風險管理上，銀行需成立專業部門，有針對性地制訂嚴格的操作準則和監管流程，防止因內部管理疏忽與不規范造成的風險。

3.5激發業務開展活力，優化考核機制

①在可控范圍內建立犯錯容忍機制，在風險總體可控的范圍內，允許相關人員的小范圍試錯，鼓勵其積極開展試點項目，鼓勵條線人員創新開展業務，適當盡職免責原則。②完善長短期相結合的考核機制。引導供應鏈金融業務長效發展，構建與業務發展目標相匹配的動態考核激勵機制。

結束語

總之，為了盡快適應供應鏈金融的新特征，抓住新階段的發展機遇，促進供應鏈金融更好地服務實體經濟，尤其是在疫情期間幫助小微企業度過難關，商業銀行應加緊相關業務的優化升級。同時，供應鏈金融的有效開展也需要全社會所有利益相關方的共同努力，從而形成相互推動、相互協調、相互約束的良好生態環境。

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