互聯網+下商業銀行服務小微企業的實踐與思考

文/陳美嬌，中國農業銀行股份有限公司南昌市青山湖支行

近幾年來，我國社會主義經濟持續增長，部分小微企業在國民經濟影響下也呈現出新的發展態勢，對我國構建社會主義經濟起著重要作用。基于此，我國中央政府對小微企業的市場發展形勢越來越重視，當地商業銀行也表示大力支持小微企業經濟發展，并提供一系列金融服務，旨在幫助小微企業更好發展，為社會主義經濟建設和發展貢獻力量。

1 互聯網+下商業銀行服務小微企業的具體實踐

1.1 深入貫徹“服務”理念

在互聯網時代背景下，我國商業銀行為長遠發展，積極創新經營模式，深入貫徹服務型經營模模式，以小微企業發展為中心，積極圍繞小微企業開展一系列服務活動。一方面，商業銀行秉持服務型經營模式，深入了解當地特色文化產業，全面掌握當地小微企業市場發展形勢，從實際出發，建立集系統化、科學化、高效化支行機構，全面實施商業銀行發展產業鏈，讓銀行為小微企業提供一對一的產業服務；另一方面，設立銀行網點，讓商業銀行產業鏈擴大規模，并根據小微企業具體經營產品的差異性，提供針對性強的專業金融服務，滿足小微企業發展需求，讓小微企業能夠享受更好金融服務。

1.2 建立專業團隊

為進一步完善銀行金融服務，商業銀行根據小微企業發展態勢，建立專業團隊，為小微企業提供專業性強、專業技能水平高的團隊服務。一方面，與當地政府聯系，全面認可政府發展方向和政策，并以團隊模式推進商業銀行產業鏈進一步發展，以工作室形態與當地政府黨委建立深層次的聯系，并與當地經信委互相協調工作，致力推動新產業鏈發展；另一方面，將走訪工作做到位，進一步落實新興銀行產業鏈發展政策，確保每項產業鏈精準落實到位，并具體到小微企業甚至個人，全面推進新興產業鏈發展。

1.3 專業解決措施

一方面，深入了解新興產業鏈發展特色，全面掌握新興產業特點，根據小微企業市場發展態勢，制定專業化、技能強的針對性金融服務，并將金融服務與信貸產品有效結合起來，充分發揮新興產業鏈的發展優勢，為小微企業提供高效、專業金融解決對策；另一方面，重點關注新興產業鏈發展對象和重要發展企業，進一步優化綠色通道，全面打造基于小微企業的融資渠道，努力推行專利貸、快樂流水貸等金融貸款服務，拓展小微企業融資渠道，確保小微企業可持續發展。同時，線上推行融e金融服務，讓小微企業通過手機就能開展金融服務，優化金融服務管理模式，提高新型產業鏈發展效益。

1.4 實行專業政策

一方面，大力支持當地經濟發展政策，深入貫徹“一二三四五”經濟發展理念，降級貸款利率，提高小微企業貸款頻率，進一步優化金融服務，同時市場行業發展態勢不同，對小微企業不良率給予適當寬松政策；另一方面，建立專項資金融資渠道，推動轉貸基金金融服務模式，從根本途徑上幫助小微企業解決融資問題。另外，協同當地政府、銀行、企業以及園區，建立幫扶基金項目，并對當地上市公司給予一定政策支持，擴大融資渠道。

2 互聯網+下商業銀行更好服務小微企業的相關思考

2.1 健全專項金融政策制度

從發展模式角度來講，小微企業不同于中大型企業，其本身發展特點具有一定特殊性，這便要求當地政府在實行金融政策時要根據小微企業發展特點，不斷制定和健全專項金融政策制度。一方面，要充分了解小微企業發展特點，并根據其本身特殊性制定轉項金融政策，確保金融服務能充分迎合小微企業發展規律，另一方面，根據小微企業本身地域特征、發展產業特征以及市場活躍態勢等因素建立相關激勵機制，并通過此種方式制約、規范小微企業日常發展行為，在鼓勵小微企業大力發展產業同時，也對其發展行為產生一定制約作用，讓小微企業在良好經營模式下穩定發展。

2.2 更新金融服務模式

首先，商業銀行要積極順應時代發展形勢，深入應用互聯網、計算機等現代化科技技術，大力推進手機線上銀行APP和相應金融服務，并充分利用人工智能系統進一步優化金融服務模式；其次，全力開啟線上與線下共同經營模式，擴展金融服務范圍，并根據線上線下發展模式構建一對一的專業服務團隊，及時幫助小微企業解決金融問題；最后，深入挖掘新興產業鏈發展優勢，建立專項融資系統，并為小微企業推出各項融資服務，深層次滿足客戶特殊要求。

2.3 創新金融產品

現階段，許多商業銀行仍然以傳統金融產品為主，基于小微企業的專項金融產品相對來說發展理念較為落后，影響小微企業長遠發展。基于此，商業銀行要積極創新金融產品，棄陳推新，大力開發新型產業鏈衍生產品，補足互聯網時代下金融產品的缺陷，讓金融產品為小微企業提供現代化、科學化金融服務。另外，根據小微企業實際發展需求，創設專項金融產品定制渠道，有針對性幫助小微企業解決金融問題，讓企業在日益嚴峻的市場形勢下穩定立足，并不斷提高市場競爭力，促進小微企業可持續發展。

2.4 金融服務專業化

商業銀行要不斷優化金融管理方式，構建專業化管理隊伍，努力提升銀行工作人員服務水平，同時建立以小微企業為主要服務對象的部門機構，深層次開展小微企業金融服務，為小微企業提供專業化金融服務。此外，要健全專業化金融產品經營體系，構建專業經營組織機構，切實推進專項服務式支行和網點建設，加快小微企業專項金融服務渠道的構建。