“數字金融”背景下金融學專業的教學創新與實踐研究

馬彧崧，張 爽

金融業，作為技術高度敏感的行業，歷次重大技術創新都將改變銀行業及其他金融機構的運作模式。電話、電報的發明打破了銀行業務的地域限制，開啟了跨區域金融時代。電腦的發明讓海量數據處理成為現實，以“數字革命”為核心的第三代工業革命也在深刻地改變著金融業的生態鏈和生態空間［1］。數字金融，泛指廣義上的互聯網科技企業和傳統金融中介借助數字技術提供融資、投資和其他金融服務的模式［2］。金融領域的數字化變革催生新業態的產生，改變傳統消費理念、結構以及模式，而金融業態的這些改變對金融從業人員的知識儲備、能力結構提出了新的要求，必將帶來社會對金融人才需求結構的變動。在此背景下，將“數字金融”的最新發展與“金融學”專業的人才培養體系有效融合是當前金融學專業教學改革的重點。

一、“數字金融”的最新發展

（一）數字科技成為推動金融業發展的驅動力

IT技術實現金融業務和過程的電子化，網絡技術使銀行突破時空限制，極大提升了觸達及連接用戶的能力，拓寬了渠道入口。而大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新一代數字技術，在數據的獲取、處理、分析與預測，提升金融效率和優化金融服務等領域發揮越來越重要的作用，見表1。

表1 數字技術在金融領域的功能實現及應用場景一覽表

（二）“數字金融”不斷顛覆傳統金融運營模式

傳統金融業的運作模式的核心特征是借助金融中介和其他融資服務機構進行資金配置，通過銀行等金融機構的中介功能實現間接融資，通過資本市場實現直接融資?！皵底纸鹑凇崩没ヂ摼W、云計算、區塊鏈等現代信息技術，通過互聯網為供需雙方直接匹配資金，再通過第三方支付的方式完成資金轉移。在這一過程中，傳統的金融部門成為了第三方支付機構［3］。同時，數字技術在數據治理、系統架構、風險管控、基礎設施建設、系統開發、運行維護等領域都對傳統金融管理模式提出新的挑戰［4］。

（三）“數字金融”背景下金融市場參與主體更加多元化

傳統金融的投融資主體以商業銀行為主，在數字金融背景下，銀行脫媒現象越來越明顯，更多的非金融機構主體進入金融市場，參與投融資。余額寶是天弘基金跟阿里巴巴合作，通過阿里巴巴支付寶完成了資金募集。阿里金融、京東金融、百度金融等互聯網公司與證券、基金、保險公司開展合作，對傳統商業銀行代銷形成巨大沖擊［5］。此外，“數字金融”利用在解決信息不對稱、長尾客戶、零邊際成本和數據預測等方面的優勢，使因銀行“信貸歧視”而游離于傳統金融體系之外的小微企業和農戶能夠通過金融平臺獲得信貸資金，使金融市場參與主體更加多元化。

（四）“數字金融”促使金融產品與服務不斷創新

傳統金融機構以“物理網點為主、互聯網為輔”的渠道模式提供金融產品與服務。隨著網絡技術的發展，互聯網金融機構通過網銀、手機APP、微信銀行等渠道，鏈接電商、保險、信托、基金等平臺，創設交易場景，搭建開放式綜合服務平臺，提供信貸、理財、資管、結算等金融產品與服務。數字貨幣的產生進一步推動金融產品和服務多樣化。目前，數字貨幣金融產品和服務主要包括數字貨幣銀行、數字財富托管產品、數字資產存儲產品、區塊鏈私人銀行等，以及數字貨幣的金融衍生品，如比特幣期貨和期權等。隨著數字貨幣的種類和應用范圍的進一步擴大，未來將產生更多以數字貨幣為交易對象的金融產品與服務。

二、“數字金融”的發展對金融學專業教學的影響

（一）“數字金融”的發展豐富和完善了金融學理論體系

金融學的理論基礎是貨幣的本質及貨幣運動規律。貨幣經歷了“實物—金屬—紙質—數字”的演變過程，這一過程也是貨幣價值逐漸減少到幾乎消失的過程，尤其在數字貨幣流通下，貨幣屬性“價值與使用價值的統一體”的界定將失去理論前提，而貨幣的使用價值屬性和信用創造功能將在數字貨幣的運動規律中起主導作用。

傳統金融理論主要研究紙幣流通下的金融市場、金融市場參與主體行為、金融產品的交易、金融風險和貨幣政策等，而數字貨幣的產生和流通對現有理論提出新的問題和挑戰。數字金融背景下，金融市場的范圍外延至數字金融產品交易市場，金融產品的種類更加多樣化。此外，現有會計準則的貨幣計量方法只適用于紙幣，對數字資產的價值評估和記賬方法尚無明確規定。數字貨幣產生后，從市場微觀主體角度考慮，完善對數字資產的界定、記錄方法和價值評估，有利于填補現有企業財務管理制度和理論的空白，也將促進企業財務管理實務進一步完善和發展。從貨幣監管角度考慮，如果數字貨幣的交易長期游離于商業銀行信用創造體系之外，數據難以掌握和監測，勢必在數字金融產品的監管、貨幣分層、政策傳導等方面產生新的問題，對現有貨幣理論提出新的挑戰［6］。

（二）“數字金融”對金融學專業的“數字化”能力培養提出更高要求

“數字金融”背景下，由于數字技術與金融行業的深度融合，兼具金融理論基礎和數據分析、量化投資、金融生態平臺維護及創新等能力的復合型人才是目前及未來金融行業所急需的。2018年《中國銀行家調查報告》指出，“金融+科技”復合型人才是中國發展數字金融面臨的最大困難，大數據分析人員、互聯網金融開發測試人員、金融產品設計人員、金融軟件開發人員的需求缺口在逐漸擴大，也使金融業從業門檻變得越來越高［7］。

（三）數字技術的發展為提升金融學教學水平和效率提供了技術支持

大數據技術、人工智能等技術的發展能夠顯著提升金融學教學的數字化水平，進一步豐富金融教學場景，增強學習體驗感，提高學生自主學習能力。大數據技術為處理金融高頻數據提供了技術基礎，人工智能的發展使人機交互成為可能，豐富了教學場景設計，實現了教學模式數據化、教學評價的即時化、資源推送的智能化以及交流互動的立體化［8］。

三、“數字金融”背景下金融學專業教學存在的問題

（一）教學內容滯后于“數字金融”的發展

現有金融學課程內容，仍然從傳統的貨幣、信用和機構角度分析金融問題。而體現數字金融最新發展的市場參與主體、數字金融產品、數字貨幣風險管理、數據統計分析與預測等內容只是作為個別章節編入現有金融學教材，或者開設一門或幾門數字信息相關課程，但所授內容與金融學專業內容融合度較低，實務操作性較差。

（二）專業培養體系欠缺“數字化”技能培養

2016年，教育部首批6 所高校開設“互聯網金融”專業，網絡技術首次融入金融學專業培養方案。2017年中央財經大學金融學院成立金融科技系。目前，設立數字金融相關專業的院校主要培養模式是將數字金融作為一個專業方向下設在金融學院或計算機學院，課程體系中開設互聯網、大數據分析等相關課程，但專業主干課仍然以金融學專業課程為主。教育部規定的金融學本科教學方案中，專業基礎課和專業必修課的教學內容以金融學基礎理論為主，學分數和總課時占到總學分和總課時的70%，基礎課和必修課的課程中只有統計學、計量經濟學涉及對金融數據的處理、分析與預測，機器學習、人工智能等數字技術課程并未納入金融學專業主干課程體系當中。專業選修課由于課時和學分限制，即使開設數字技術相關課程，也只能是“蜻蜓點水”，遠不能滿足市場對金融專業從業者“數字化”能力的要求?？傮w而言，金融學專業的復合型人才培養方案并未打破原有的學科邊界，“金融+數字科技”的課程設置只是“機械組合”，不能充分體現數字科技與金融的真正融合。

（三）教學體系運作的數字化程度較低

當前金融學專業教學方式在教學手段、實踐教學平臺和教學平臺管理等方向的數字化程度都很低，未能充分利用數字技術給教育教學帶來便利。

教學手段應用方面，當前金融學課堂教學工具主要是“黑板+投影儀”，PPT 是主要的教學應用軟件，PPT輔以板書是課堂教學的主要教學模式。數字多媒體、人機交互等數字技術在教學過程的應用程度很低。實踐教學平臺方面，目前多數高校的金融學實踐教學平臺還停留在模擬交易這一層次上。量化交易、大數據分析等系統尚未在金融學實踐教學中普及。教學管理平臺方面，教學管理系統以PC 端為主，只在疫情期間，移動端才得以應用于教學管理。因為教師軟件應用水平參差不齊、教學習慣不同，教師選用的移動端教學管理系統的類別、水平各異，導致移動端教學軟件不能實現統一。從學校教學體系全局看，教學、科研、行政各部門的信息化水平較低，信息不能完全共享共通，致使各部門間“數據孤島”現象嚴重。

四、“數字金融”背景下金融學專業教學與實踐改革措施

（一）重塑金融學專業人才培養目標

傳統金融學專業培養目標是培養掌握金融學基礎理論和業務技能，能勝任銀行、證券公司、保險公司等各類金融機構和非金融機構工作的專業人才。數字金融背景下，要根據金融行業的最新發展趨勢和人才需求，開展“數字技術+金融”的教育教學改革，培養專業基礎扎實、學科知識寬廣、應用能力強，兼備金融理論、數字技術等多種知識技能，復合型、應用型的“金融人才”［9］。

（二）推進課程體系改革，優化教師結構

為了緊隨“數字金融”的最新發展，金融學專業課程要與時俱進，應在教材中引入“數字金融”在金融機構、數字金融產品、數字金融監管、數字貨幣等領域的研究成果。教學培養方案中除了開設金融專業課程外，應增設大數據統計與分析、互聯網技術、機器學習、人工智能等理論和實踐課程。同時，為實現金融學專業內容與數字技術的有效融合，應該優化現有金融學專業教師結構，引入數字金融企業的高級技術人才，采用彈性工作制，鼓勵技術人員參與教學管理、教材編寫、教學軟件開發、指導學生實習和成績評定。

（三）打造數字化教學平臺

運用Python 語言等工具，借助網絡技術，搭建線上線下結合的教學模式。一是開發慕課、微課等網絡課堂，滿足學生自主學習的需要；二是引入數字金融模擬操作平臺，模擬數字貨幣借貸、數字財富管理等業務流程進行金融場景化實訓；三是與金融機構、電商企業、數字金融企業等實務部門協同配合，以金融場景化設計為實踐目標，以金融技術問題為導向，使用高保真實戰案例，模擬角色扮演，鍛煉學生運用原理知識解決實際問題的能力，使教學與企業一線進一步接軌。

（四）提高金融學專業教學管理數字化水平

本文建議從以下三個角度提高金融學專業教學管理的數字化水平：一是教學手段應用方面，除了傳統教學工具，高校應增配數字多媒體、人機交互一體機等教學設施，打造“智慧課堂”，讓數字技術與課堂教學深度融合；二是教學管理平臺方面，搭建教學管理全流程電子系統，將教學教務管理各個環節全部納入系統，統籌規劃全校數據架構，打破教學、科研、行政管理、服務等部門之間的數據壁壘，實現高校內部部門之間數據流動、共享和融合［10］。此外，除了傳統PC端管理系統，還要大力開發移動端教學管理軟件，打通移動端各個軟件之間的互聯互通，實現跨系統的數據兼容與共享。

五、結論

數字技術的迅猛發展，在深刻改變傳統金融業經營模式、業務類型和風險監管的同時，也對金融人才的知識體系和能力結構提出更高的要求。鑒于此，高校金融學專業應重塑人才培養目標和改革現有教學體系，以培養兼備金融理論、數據分析、量化投資、金融生態平臺維護及創新等知識和能力的復合型、應用型的“金融人才”為目標，重構金融學專業知識體系，將“數字金融”的最新發展融入教學內容，增加大數據、云技術、人工智能等數字技術課程。打破學科界限，通過跨學科交叉培養和優化師資結構，促進傳統金融理論與數字技術的有機融合。在實踐操作環節，搭建“數字金融”實踐教學平臺，與金融機構合作，設計“數字金融”業務場景，通過使用高保真實戰案例提升學生實操能力。同時，通過建設數字化教學管理系統，提高教學管理效率，為培養“數字金融”專業人才提供有力保障。