從險種變化看我國家庭財產保險的新發展

劉苗

【摘要】家庭財產保險作為我國財產保險中開展業務較早的險種之一，在財產保險公司業務總量中占比一直不大，發展緩慢，隨著我國社會經濟的發展，公眾對于家財險的保險需求也產生了變化，近年來，我國財險公司根據市場變化，對家財險產品進行了創新。本文從我國保險市場上主要的三類家財險產品的變化，簡要分析我國家庭財產保險市場的新發展。

【關鍵詞】家庭財產保險 產品創新 發展

一、我國家庭財產保險發展現狀

目前，我國經濟已由高速增長階段向高質量發展階段轉變，當前經濟的不斷發展正逐漸影響著人們的消費觀念。保險意識不斷增強、家庭結構趨于微型化、消費需求多元化、家庭財富增長、責任風險增加等，都對保險行業的發展提出了新需求。我國財產保險市場發展迅速，但主要依靠車輛保險業務的增長，家庭財產保險作為我國財產保險中開展業務較早的險種之一，在財產保險公司業務總量中占比一直不大，近幾年盡管保費收入總體上是增加的，但增速緩慢，保費在財產保險總保費收入中所占比例偏低（表1）。

這是由于我國家庭財產保險一直存在一系列問題制約其發展，如保險公司對家財險重視程度不高，缺乏市場調研，產品不符合市場需求;家財險保費低廉，手續費不高，無法帶動銷售人員積極性;保險公司宣傳力度不大，公眾對家財險認識不足，保險行業存在負面形象影響問題：保險公司配套服務不到位，理賠不夠通暢等。其中保險產品不符合市場需求是很重要的原因，我國家庭財產保險種類繁多，但產品設計單一，無法完全滿足消費者需求，同時保障范圍不夠全面，保障額度較低，在我國經濟飛速發展的當今社會，老百姓的家庭經濟結構發生了巨大變化，原來的險種與消費者的需求已經不匹配。因此，保險公司險種的創新，合理的險種和條款的制定尤為迫切，近年來，各保險公司也根據市場變化，紛紛對家財險產品進行改進與創新，給我國家庭財產保險市場帶來新發展。

二、家庭財產保險險種的新變化

我國財險市場上主要出現過三類家財險產品：一類是家庭財產綜合保險，分為普通型和組合型。普通型家庭財產綜合保險是最傳統的產品，分為主險和附加險，主險的變化主要表現在保單最高限額的提高，過去我國家庭財產保險定額保單的最高限額一直不高，難以滿足我國居民日益增長家庭財產數額和風險保障需要，現在，保單主險的最大限額有了大幅提高，如在2019年國壽財險推出的家財險新產品，其限定的主險保額提高至：房屋及室內附屬設1000萬，室內裝潢100萬，室內財產100萬，而平安財險的家庭財產保險同樣也能提供較高的保險保障，其中一款家財險產品主險保額：房屋及室內附屬設施2000萬，室內裝潢200萬，室內財產100萬。附加險的變化主要表現在擴大了保障范圍，在傳統的基本險基礎上，原來不可保的，現在通過附加險可承保，如附加家用電器用電安全險、家庭寵物險、搬家險、雇傭人員責任險等，甚至地震附加保險，如人保財險的家庭財產綜合保險就可附加地震保險。組合型家庭財產綜合保險則是將與家庭相關的項目組合在一起，國壽財險的“家居組合險”和人保財險的“美滿e家組合保險”都采用了“房+人”的保險模式，為被保險人房屋家庭財產損失、相關責任及家庭成員的人身意外傷害提供全方位保障。

二類是投資型家財險，是指在保險期滿后，不論是否獲得過保險賠償，均可領取保險投資金本金并獲得一定的投資收益，是集保障性，儲蓄性和投資性于一身的保險險種。2000年底，華泰財險推出國內首個投資型家財險“華泰居安理財型家庭綜合保險”，隨后我國各家財險公司紛紛效仿日韓推出非壽險投資型產品，但是我國的投資型家財險一直存在重投資，保障非常低的問題，加上此產品對財險公司的償付能力要求較高，為了有效控制產品風險，穩定市場經濟，保監會幾經發文規范，投資型家財險也幾經發展和停售。隨著我國經濟中杠桿率或債務風險日趨增大，防范金融風險已經成為政府最重要的工作，加上投資型家財險產品定位迷糊使其失去了保險本質，從2016年開始，在保監會提倡“保險姓保、回歸本源”的監管導向下，我國的投資型家財險逐漸停售。

三類是專項保險，如房屋保險，之前主要是個人貸款抵押綜合保險，2006年，由于《個人住房貸款管理辦法》的修改，取消強制保險，該項業務已嚴重萎縮。但隨著近年來樓市火爆和家政服務行業的升溫，相應的裝修險、搬家險和家政雇傭責任險等保險產品出現。房屋租賃市場的興起，住房租賃保險也應運而生，如人保財險的“保福滿屋一房東版”、“保福滿屋一租客版”和太平洋財險的“全能衛士”房東型家庭保險、“全能衛士”租客型家庭保險以及“太好租”住房租賃保險，在給被保險人房屋提供全面的風險保障之后，有針對性地為租賃雙方提供他們各自所需的附加保險。近年來，中國經濟的飛躍發展，消費方式的不斷改變，使得人們支付方式從糧票到現金到刷卡到手機支付，隨著個人支付方式的改變，“個人銀行卡盜刷保險”、“網銀賬戶盜竊險”、“個人賬戶資金損失保險”等資金賬戶安全類保險產品出現，為現代人普遍使用的網銀，手機銀行，支付寶、微信等第三方支付賬戶提供風險保障。

三、我國家庭財產保險市場的新發展

1、從家庭財產保險的險種變化上看，近年來，保險公司根據市場變化推出的家財險新產品，如房屋租賃保險、資金賬戶安全類保險，都是隨著市場需要應運而生，更加貼切客戶的需要。如今保險公司從一次性滿足客戶的角度出發，擴展了一些家庭責任風險，如監護人責任保險，家庭成員責任險，寵物責任保險等，不僅是家財，從家人到寵物，將一個家庭的相關方面都納入考慮，更注重產品的綜合性，使產品能夠盡量滿足客戶的各種需求。

2、擴大了保障范圍。由于家財險面對的是千家萬戶，有著千差萬別的保險需求，雖不可能為每一個有投保需求的家庭提供單獨的保險產品，但可以為有共同需求的客戶設計不同的附加險產品，如附加家用電器用電安全，附加搬遷、臨時住宿、清除殘骸費用等費用擴展，附加第三者責任等。在我國的家財險保險合同中，一直將地震保險等巨災風險列為除外責任，然而對于我國處在火山地震帶上的部分地區來說，地震是常見的自然災害，現在地震附加保險與城鄉居民住宅地震巨災保險一起彌補了我國家財險中針對地震風險承保的空白。保險公司對附加險條款的豐富，擴大了保障范圍和客戶自由選擇度，強大和完善了家財險的保障功能。

3、提高了保單最高限額。當前，房屋資產已占到我國城鎮居民家庭總資產的六成，隨著近年來房價的不斷上漲，家庭房產也不斷升值。另一方面，我國居民收入水平的提高，也使得家庭財產的價值增加。之前的保單額度已經不能滿足客戶全面風險轉移的需要。大大提高的保單最高限額，與目前我國居民家庭財產數額不斷增長，需要保險公司提供更大額的風險保障的需求相適應。

4、堅持保障是保險的根本功能。我國家財險的發展更加重視保障功能，投資型家財險雖然有著保險保障和投資理財的雙重功能，但大部分保險公司將其作為一款理財產品，使其失去了保險保障的本質，對投資型家財險的監管，是希望其回歸本源，弱化產品的理財功能，提高產品的風險保障水平，以本來的面目出現在消費者面前，使我國家財險的發展能真正立足于為消費者提供所需要的保障。

四、總結

從近年來我國家財險險種，保障額度，保障范圍等方面的變化來看，保險公司在開發產品時，更加的以市場需求為目標，對家財險產品推陳出新，擴大保險公司的責任范圍，保障程度有所提升，努力為每一個家庭提供更全面的安全保障。產品創新能夠激發家財險市場的有效需求，有助于我國的家庭財產保險的發展。發展家財險具有積極的社會效益和長遠的行業經濟效益，通過發展家財險這樣的與老百姓息息相關的小眾保險，在具有“親民”屬性、交費靈活、保障覆蓋更具人性化和個性化的小眾保險的示范牽引下，吸引、影響進而帶動更多的群眾了解、認識、消費保險產品，在不斷滿足人民美好生活需要的同時，推動保險業健康和可持續發展。

參考文獻：

[1]郭振華.行為保險學系列（二十三）：保險產品的行為學設計[J].上海保險.2019 .32.

[2]李穎.我國家庭財產保險的現狀及發展戰略[D].廣東財經大學.2013.5.7.