大學生分期付款消費研究

許哲菲 連凈怡 華慧 李美

摘要：大學生逐漸成為當今時代愈加重要的消費群體，其分期消費需求和消費能力日益被社會廣泛關注，校園貸、分期平臺等互聯網金融服務不僅刺激了新生代大學生的消費能力，更讓超前消費成為當下消費潮流。本文旨在通過對大學生分期消費影響因素的分析，建立二元Logistic模型，對南京市獨立學院大學生的分期消費行為進行實地研究，從大學生消費者的視角提出相應建議。

關鍵詞：分期消費? 大學? Logistic模型

近年來，隨著互聯網經濟的興盛，大學生分期消費市場逐步被金融公司發掘，涌現出以螞蟻花唄、京東白條為代表的分期消費金融服務平臺。據國家統計局數據顯示，2018年我國普通本專科在校生2831.0348萬人，消費潛力巨大。但分期消費的弊端尤為顯著，引發的超前消費過度、攀比心理突出、高利貸風險、消費者權益及隱私保護不到位等問題開始變得司空見慣。鑒于大學生無固定收入且自制力較為薄弱，提前消費極易形成無節制的透支，造成聲譽信用問題，對其心理產生有害作用，造成不良社會影響。本項目希望通過研究大學生群體的消費行為，對分期付款的消費特性和影響因素進行調查和研究，期盼對大學生建立良好消費觀念提供支持，同時能夠就當前狀況提出一定意見及措施建議。

一、參考文獻

金露露（2015）[1]就大學生群體對新事物的接受能力強，追求時尚個性和普遍存在的易于攀比的消費心理角度，展開了大學生分期購物平臺興起原因的研究，得到了大學生信貸需求大而引起供給斷層，國家政策對互聯網金融的支持導致大學生分期消費具有普遍性的結論。成誠等人（2018）[2]則在大學生對使用分期付款 （零首付） 態度的調查方面 ，得到了91.30%的大學生不排斥分期付款 （零首付） 模式 ，分期付款 （零首付） 模式已普遍為大學生所接受的結論。魏然等人（2017）[3]在對大學生群體特征研究中，通過對其超前消費的消費態度和個性時尚的消費觀念的研究，得出了樹立正確理性消費觀對于大學生十分重要和各方面應更好地引導大學生理智消費的結論。同時，分期平臺并不都是責任利益兼顧的，吳舒（2018）[4]根據大學生成為分期購消費的主要潛在群體的問題，從學生在使用網絡分期消費存在的問題入手，對大學生使用網絡分期購的現狀進行探究，發現其存在盲目追風，任意攀比，奢華消費的病態消費行為一方面也是由分期購平臺缺乏考慮大學生償還能力的評估助長的，得到了分期購平臺要加強自身建設的結論。

已有的研究資料大多用于對平臺規范、立法監督等提出相關建議，但是相較于獨立學院的大學生在分期消費行為上的研究甚少。本研究項目為探究影響大學生群體進行分期消費的原因，在力所能及的范圍內，將南京市獨立學院大學生作為探究對象，建立能夠分析其消費行為的影響因素的二元 Logistic 模型，通過對數據的剖析和理解，探究其中作用最顯赫的影響因素。

二、二元Logistic模型

Logistic模型是離散選擇法模型之一，由于其科學嚴謹的特質，在生物統計學領域、社會學領域、臨床醫學領域等均被廣泛應用。模型中的各個選項基本獨立，影響各不相關。

此模型的表現形式為：

其中 pi 表示概率，F（yi）為累積概率密度。當前極大似然估計法被基本應用于二元Logistic模型的系數標定法中，再對精度進行檢測。同時我們利用經驗性層次分析的方法來對系數做標定。

三、變量描述

本次研究從經濟、社會、個人的角度探究影響分期消費的因素，考慮實際需求和同類探究，通過問卷的調查和整理來確定變量。本文把影響大學生分期消費的因素共分為四大類，分別為：個人選擇、家庭因素、學校方面和相關社會部門。分別對性別、每月生活費、父母對分期消費的態度，家庭教育、學校教育、社會相關部門的影響作為變量進行探究。

四、實證分析

經過實地與網上問卷調查，本次共發放調查問卷259份，有效率達99.61%。在本次調研中，被調查的男性大學生140人，女性大學生119人，與我國男女性別分布情況相差無異，因此可判定為調研樣本分布合理。各項統計如下表1所示。

通過SPSS26.0 進行統計分析和數據處理，得到的回歸結果見表 2。結果證明2個變量的Sig值小于5%，表明這2個變量對大學生分期消費具有顯著性影響。同時，相較而言顯著性較低的1個因素也被劃分，表明相較于其他影響因素，該因素對于大學生是否會選擇分期消費而言可能具有顯著影響。

（一）個人理財計劃

個人理財計劃的相關回歸系數為正，代表大學生對理財的傾向越重，其進行分期消費的可能越大。此項調查結果證明獨立學院大學生在對待消費的行為中持有開放的態度。

（二）周圍同學參與分期消費的情況

周圍同學參與分期消費的情況的相關回歸系數為正，代表大學生在處于周圍人對分期消費抱有接受的態度并且積極進行的情況時，其自身也容易被影響，更加傾向于積極面對分期消費。

（三）相關立法和監管部門的作用

相關立法和監管部門的作用的回歸系數為負，代表大學生群體認為在社會部門的宣傳教育和組織上，影響力有待進一步提升。

五、結語

本文通過對來自南京市獨立院校大學生的調查和建模分析，得到了其分期消費行為受個人理財頻率及觀念、周圍同學的選擇兩個變量的顯著影響。具體而言，大學生進行分期付款消費的行為主要受個人因素的影響，隨著我國經濟的不斷飛躍和2020年我國即將全面建成小康社會的大勢所趨，大學生擁有自己的理財觀念開始變得普遍，但始終都受周圍環境因素的影響。超前消費可以解決經濟問題，但同時，周圍人的選擇也一定會在一定程度上轉化成自己的選擇。

筆者根據本次研究成果發表以下建議：一是大學生群體能夠被加以正確的引導，改善大學生對于分期消費的固有認知和崇尚“買買買”的消費主義。分期消費的時間成本占比超出一般銀行利率，但其簡單易操作的特點讓人變得盲目，學校、家庭及相關部門應該加強宣傳教育，培養大學生對消費的理性思維。二是建議平臺適當推廣理財產品，讓越來越早地接觸到金融資產的大學生們能夠理智面對自己的消費需求，清楚意識到提前消費代價高昂。三是重視社會部門對于大學生消費方式的引導作用。公眾的觀念和行為在不知不覺中烙印在孩子心里，因此社會教育方面應多加注意其未來會面對的消費問題，善于從小培育其樹立正確的理財和消費觀念。一旦在一個穩定的大環境中擁有了對提前消費的正確認知，相關不法平臺就不會輕而易舉達到違法犯罪的目的。

參考文獻：

[1]金露露 ，李游.互聯網金融背景下大學生分期購物平臺風險研究[J].淮南師范學院學報 ，2015 ，17（05）：31-34.

[2]成誠 ，楊曉萍 ，田夢楠 ，薛三麗.分期付款（零首付）模式對大學生消費觀念的影響及風險防范[J].法制博覽 ，2018（34）：38-40.

[3]魏然 ，劉文琳 ，張宏旭.大學生消費行為分析及理性消費觀的樹立[J].中國市場 ，2017（34）：112-113.

[4]吳舒.“網絡分期購”對大學生消費行為的影響探析[J].學理論 ，2018（01）：121-122+135.

項目名稱：大學生創造項目;項目編號：2019067YP。

作者單位：南京航空航天大學金城學院