大學(xué)生分期付款消費研究

許哲菲 連凈怡 華慧 李美

摘要：大學(xué)生逐漸成為當(dāng)今時代愈加重要的消費群體，其分期消費需求和消費能力日益被社會廣泛關(guān)注，校園貸、分期平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不僅刺激了新生代大學(xué)生的消費能力，更讓超前消費成為當(dāng)下消費潮流。本文旨在通過對大學(xué)生分期消費影響因素的分析，建立二元Logistic模型，對南京市獨立學(xué)院大學(xué)生的分期消費行為進(jìn)行實地研究，從大學(xué)生消費者的視角提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：分期消費? 大學(xué)? Logistic模型

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興盛，大學(xué)生分期消費市場逐步被金融公司發(fā)掘，涌現(xiàn)出以螞蟻花唄、京東白條為代表的分期消費金融服務(wù)平臺。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年我國普通本專科在校生2831.0348萬人，消費潛力巨大。但分期消費的弊端尤為顯著，引發(fā)的超前消費過度、攀比心理突出、高利貸風(fēng)險、消費者權(quán)益及隱私保護(hù)不到位等問題開始變得司空見慣。鑒于大學(xué)生無固定收入且自制力較為薄弱，提前消費極易形成無節(jié)制的透支，造成聲譽(yù)信用問題，對其心理產(chǎn)生有害作用，造成不良社會影響。本項目希望通過研究大學(xué)生群體的消費行為，對分期付款的消費特性和影響因素進(jìn)行調(diào)查和研究，期盼對大學(xué)生建立良好消費觀念提供支持，同時能夠就當(dāng)前狀況提出一定意見及措施建議。

一、參考文獻(xiàn)

金露露（2015）[1]就大學(xué)生群體對新事物的接受能力強(qiáng)，追求時尚個性和普遍存在的易于攀比的消費心理角度，展開了大學(xué)生分期購物平臺興起原因的研究，得到了大學(xué)生信貸需求大而引起供給斷層，國家政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持導(dǎo)致大學(xué)生分期消費具有普遍性的結(jié)論。成誠等人（2018）[2]則在大學(xué)生對使用分期付款 （零首付） 態(tài)度的調(diào)查方面 ，得到了91.30%的大學(xué)生不排斥分期付款 （零首付） 模式 ，分期付款 （零首付） 模式已普遍為大學(xué)生所接受的結(jié)論。魏然等人（2017）[3]在對大學(xué)生群體特征研究中，通過對其超前消費的消費態(tài)度和個性時尚的消費觀念的研究，得出了樹立正確理性消費觀對于大學(xué)生十分重要和各方面應(yīng)更好地引導(dǎo)大學(xué)生理智消費的結(jié)論。同時，分期平臺并不都是責(zé)任利益兼顧的，吳舒（2018）[4]根據(jù)大學(xué)生成為分期購消費的主要潛在群體的問題，從學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)分期消費存在的問題入手，對大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購的現(xiàn)狀進(jìn)行探究，發(fā)現(xiàn)其存在盲目追風(fēng)，任意攀比，奢華消費的病態(tài)消費行為一方面也是由分期購平臺缺乏考慮大學(xué)生償還能力的評估助長的，得到了分期購平臺要加強(qiáng)自身建設(shè)的結(jié)論。

已有的研究資料大多用于對平臺規(guī)范、立法監(jiān)督等提出相關(guān)建議，但是相較于獨立學(xué)院的大學(xué)生在分期消費行為上的研究甚少。本研究項目為探究影響大學(xué)生群體進(jìn)行分期消費的原因，在力所能及的范圍內(nèi)，將南京市獨立學(xué)院大學(xué)生作為探究對象，建立能夠分析其消費行為的影響因素的二元 Logistic 模型，通過對數(shù)據(jù)的剖析和理解，探究其中作用最顯赫的影響因素。

二、二元Logistic模型

Logistic模型是離散選擇法模型之一，由于其科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶刭|(zhì)，在生物統(tǒng)計學(xué)領(lǐng)域、社會學(xué)領(lǐng)域、臨床醫(yī)學(xué)領(lǐng)域等均被廣泛應(yīng)用。模型中的各個選項基本獨立，影響各不相關(guān)。

此模型的表現(xiàn)形式為：

其中 pi 表示概率，F(xiàn)（yi）為累積概率密度。當(dāng)前極大似然估計法被基本應(yīng)用于二元Logistic模型的系數(shù)標(biāo)定法中，再對精度進(jìn)行檢測。同時我們利用經(jīng)驗性層次分析的方法來對系數(shù)做標(biāo)定。

三、變量描述

本次研究從經(jīng)濟(jì)、社會、個人的角度探究影響分期消費的因素，考慮實際需求和同類探究，通過問卷的調(diào)查和整理來確定變量。本文把影響大學(xué)生分期消費的因素共分為四大類，分別為：個人選擇、家庭因素、學(xué)校方面和相關(guān)社會部門。分別對性別、每月生活費、父母對分期消費的態(tài)度，家庭教育、學(xué)校教育、社會相關(guān)部門的影響作為變量進(jìn)行探究。

四、實證分析

經(jīng)過實地與網(wǎng)上問卷調(diào)查，本次共發(fā)放調(diào)查問卷259份，有效率達(dá)99.61%。在本次調(diào)研中，被調(diào)查的男性大學(xué)生140人，女性大學(xué)生119人，與我國男女性別分布情況相差無異，因此可判定為調(diào)研樣本分布合理。各項統(tǒng)計如下表1所示。

通過SPSS26.0 進(jìn)行統(tǒng)計分析和數(shù)據(jù)處理，得到的回歸結(jié)果見表 2。結(jié)果證明2個變量的Sig值小于5%，表明這2個變量對大學(xué)生分期消費具有顯著性影響。同時，相較而言顯著性較低的1個因素也被劃分，表明相較于其他影響因素，該因素對于大學(xué)生是否會選擇分期消費而言可能具有顯著影響。

（一）個人理財計劃

個人理財計劃的相關(guān)回歸系數(shù)為正，代表大學(xué)生對理財?shù)膬A向越重，其進(jìn)行分期消費的可能越大。此項調(diào)查結(jié)果證明獨立學(xué)院大學(xué)生在對待消費的行為中持有開放的態(tài)度。

（二）周圍同學(xué)參與分期消費的情況

周圍同學(xué)參與分期消費的情況的相關(guān)回歸系數(shù)為正，代表大學(xué)生在處于周圍人對分期消費抱有接受的態(tài)度并且積極進(jìn)行的情況時，其自身也容易被影響，更加傾向于積極面對分期消費。

（三）相關(guān)立法和監(jiān)管部門的作用

相關(guān)立法和監(jiān)管部門的作用的回歸系數(shù)為負(fù)，代表大學(xué)生群體認(rèn)為在社會部門的宣傳教育和組織上，影響力有待進(jìn)一步提升。

五、結(jié)語

本文通過對來自南京市獨立院校大學(xué)生的調(diào)查和建模分析，得到了其分期消費行為受個人理財頻率及觀念、周圍同學(xué)的選擇兩個變量的顯著影響。具體而言，大學(xué)生進(jìn)行分期付款消費的行為主要受個人因素的影響，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷飛躍和2020年我國即將全面建成小康社會的大勢所趨，大學(xué)生擁有自己的理財觀念開始變得普遍，但始終都受周圍環(huán)境因素的影響。超前消費可以解決經(jīng)濟(jì)問題，但同時，周圍人的選擇也一定會在一定程度上轉(zhuǎn)化成自己的選擇。

筆者根據(jù)本次研究成果發(fā)表以下建議：一是大學(xué)生群體能夠被加以正確的引導(dǎo)，改善大學(xué)生對于分期消費的固有認(rèn)知和崇尚“買買買”的消費主義。分期消費的時間成本占比超出一般銀行利率，但其簡單易操作的特點讓人變得盲目，學(xué)校、家庭及相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)宣傳教育，培養(yǎng)大學(xué)生對消費的理性思維。二是建議平臺適當(dāng)推廣理財產(chǎn)品，讓越來越早地接觸到金融資產(chǎn)的大學(xué)生們能夠理智面對自己的消費需求，清楚意識到提前消費代價高昂。三是重視社會部門對于大學(xué)生消費方式的引導(dǎo)作用。公眾的觀念和行為在不知不覺中烙印在孩子心里，因此社會教育方面應(yīng)多加注意其未來會面對的消費問題，善于從小培育其樹立正確的理財和消費觀念。一旦在一個穩(wěn)定的大環(huán)境中擁有了對提前消費的正確認(rèn)知，相關(guān)不法平臺就不會輕而易舉達(dá)到違法犯罪的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]金露露 ，李游.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生分期購物平臺風(fēng)險研究[J].淮南師范學(xué)院學(xué)報 ，2015 ，17（05）：31-34.

[2]成誠 ，楊曉萍 ，田夢楠 ，薛三麗.分期付款（零首付）模式對大學(xué)生消費觀念的影響及風(fēng)險防范[J].法制博覽 ，2018（34）：38-40.

[3]魏然 ，劉文琳 ，張宏旭.大學(xué)生消費行為分析及理性消費觀的樹立[J].中國市場 ，2017（34）：112-113.

[4]吳舒.“網(wǎng)絡(luò)分期購”對大學(xué)生消費行為的影響探析[J].學(xué)理論 ，2018（01）：121-122+135.

項目名稱：大學(xué)生創(chuàng)造項目;項目編號：2019067YP。

作者單位：南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院