愛“拼”才會“盈”銀行拼團理財有風險

“老阿姨”帶團理財

近日，50后的王阿姨在一家上市銀行的理財產品到期，客戶經理打電話通知她。王阿姨照舊關心起了新一期理財產品的年化收益。不過最近理財產品表現力很一般，沒什么能入王阿姨的眼。理財經理想了一想說：“王阿姨，從這一期開始，銀行推出了拼團理財，5萬元起步，你介紹幾個新客戶來一起拼，你可以享受新客戶的年化收益，比普通產品收益高了幾個點，你手頭上30萬元拼團再續半年期理財，收益比同期老客戶理財產品能多收益300多元。”

這句話，王阿姨聽進去了，馬上在線邀約老姐妹們。聽說王阿姨介紹的理財產品收益略高，老姐妹們也都特來勁，你一言我一語聊開了。

第二天，大家相約來到銀行網點。客戶經理小趙看到一大波阿姨，樂此不疲地推薦起了產品。“王阿姨的帶貨能力好強，堪比線上主播。四人團的拼團理財，她一個人就組了兩個團，接下來她可能還會繼續組團。”趙經理表示，阿姨級的客戶實力都挺強，一次性買入理財產品的金額基本在30萬左右，她們對年化收益會比較敏感，加上是朋友介紹來的，只要符合條件，基本都能拼成。

銀行上線“拼團”模式

為了吸引投資者，近期已有包括國有大行、股份制商業銀行、城商行等在內的多家銀行推出了拼團理財、拼團存款活動，模式大同小異，只要成功組團，存款或理財產品的收益率會提升不少。

從4月底開始，某上市銀行陸續推出的“拼團理財”活動，最近一期開售的產品，二人拼團款，5萬元起，上限50萬元，業績比較基準為4.23%。三人拼團款，5萬元起，上限50萬元，業績比較基準為4.26%。四人拼團款，5萬元起，上限50萬元，業績比較基準為4.30%。

“每期拼團理財產品的預期年化收益是不同的，一般來說，人數越多，利率越高。相比常規的理財產品，拼團理財的年化收益能高出20-30BP。”某銀行理財經理表示，有的“拼團”理財必須由一位在該行購買過理財產品的老客戶發起，至少邀約一名新客戶參與。有的銀行拼團理財則要求必須新客戶發起。

高收益意在拓展客源

今年以來，銀行理財產品收益率一路走低。拼團理財超過4%的高收益自然受到了不少消費者的青睞。不過消費者也應該注意到，多數銀行推出的團購理財項目必須是新客戶才能享受。

對此，交通銀行金融研究中心高級研究員梁棟材指出，相對較高的理財產品收益率在一定程度上有利于吸收理財存款，拼團理財有利于銀行拓展新客戶，這也折射出銀行較大的競爭壓力。

據了解，受疫情影響，銀行線下業務受到沖擊，特別是零售業務。隨著線上業務的比例增加，銀行也在加大線上營銷力度，拼團業務就是銀行借鑒互聯網的營銷模式推出的促銷活動。

柒財智庫高級研究員畢研廣認為，銀行的拼團業務類似于“熟人經濟”模式，實際上是在深耕圈層，類似于網絡社區化運營。“如今不少銀行業務完全轉向零售業務，銀行的獲客渠道變窄，但仍然需要大流量支撐業務發展，靠熟人拉動是銀行擴寬獲客渠道的一種方式。”畢研廣表示，對投資者而言，也能夠以較低的利率貸得資金，或獲取較高的投資收益。

潛在風險引關注

拼團理財雖然給銀行和消費者都帶來了實實在在的好處，但在業內人士看來，其中也存在一些隱憂。拼團理財的收益率隨著參與人數提高而增加，在打破剛兌凈值化轉型的背景下，銀行銷售端可能存在合規風險。此外，對于投資者而言，線上拼團的模式多通過社交渠道分享鏈接，缺乏安全有效的管控手段，也為金融詐騙提供了可能性。

建銀投資咨詢分析師王全月認為，理財產品收益率跟投資標的的風險掛鉤，而非投資人數。商業銀行之所以對部分理財產品設置較高的門檻，就是想以此“篩選”風險承受能力較高的投資者，拼團理財可能使部分投資人實際上投資了與其風險承受能力并不匹配的理財產品。也就是說，這部分拼團理財的投資人可能需要面對其并不能承受的風險。因此，有拼團理財和貸款需求的老年投資者，要理性看待拼團理財產品，從自身的實際需求來考慮是否需要相關產品。（來源：《中國消費者報》《寧波晚報》）