我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

何婧

(江西財經職業學院，江西 九江 332000)

我國成功加入世貿組織以后，自由開放的金融環境為我國商業銀行的發展帶來了啟發，引導商業銀行進行金融產品的創新，同時改變以往比較落后的經營模式。我國商業銀行金融產品進行創新，需要對國內外產品的創新現狀進行分析，結合客戶的需求，制定科學合理的創新體制，促使金融產品進行創新。經研究調查可知，雖然我國商業銀行進行金融產品創新有了一定的成效，但是仍然處于創新的低下層水平，各大商業銀行要不斷地進行創新，增加我國商業銀行在金融市場中的核心競爭力。

一、我國商業銀行金融產品創新現狀分析

（一）目前金融產品創新的種類比較少

我國的金融市場不斷地在向外開放，導致不同銀行之間的競爭愈加的激烈，對金融產品進行創新，可以增加商業銀行在金融市場競爭中的籌碼，占據一定的市場份額?，F階段，每一個銀行都在不斷地對金融產品進行創新，來提高銀行的收入，相較以往來說，銀行的創新觀念發生了巨大的變化，然而目前已有的金融創新產品種類較少，可供選擇的范圍有一定的限制。

（二）金融產品創新缺乏平衡的結構

據研究調查可知，大部分的商業銀行金融創新產品都沒有平衡的結構，究其原因是，銀行沒有意識到金融產品創新存在聯動，不能在保持經濟效益的同時還能降低風險。對商業銀行金融創新產品進行分析，發現負債類的創新金融產品效益要比資產類的創新金融產品的效益好的多。資產類的創新金融產品無法平衡提升經濟效益和促進市場流動之間的關系。金融創新產品缺乏平衡的結構，對商業銀行金融產品的體系發展有不利的影響，突顯不出金融產品該經濟效益帶來的益處，阻礙金融產品實現應有的價值[1]。

（三）金融產品缺乏創新的力度

最初的金融產品都是通過吸納儲蓄存款、提高存款的利率來獲得收益，或者也可以采用獎勵儲蓄用戶的方法，最初的金融產品雖然收入比較少，但是存在的風險比較低。然而，金融市場的競爭越來越激烈，各個銀行金融產品創新力度不能一直處于很低的水平，要大幅度地對金融產品進行整合，促進金融產品不斷多樣化，滿足金融市場發展的需求。

（四）金融創新產品沒有新意和特點

大多數的金融創新產品都是照搬其他金融產品，沒有在原有的基礎上進行適合自身特點的創新，無法形成優秀的品牌產品。究其原因是，一些銀行對金融產品進行創新以后，沒有申請專利的意識，一旦金融創新產品投入市場，就會引起其他銀行的紛紛效仿，金融創新產品也無法長久的、有規模的發展。金融創新產品中，特別是一些投資比較大的創新產品，更容易受到打擊，無法帶來相應的經濟效益。

二、我國商業銀行金融產品創新中存在的問題

（一）我國商業銀行缺乏健全的金融產品創新體制

經研究調查可知，西方國家商業銀行現有金融產品的創新體制等各方面，相對來說已經很完善，商業銀行比較重視全方位地對金融產品進行創新，不論是資產類的金融產品、負債類的金融產品還是中間業務的金融產品，不僅完善了西方國家商業銀行資產與負債的構成，還提升了商業銀行的經濟效益。和西方國家相比來說，我國商業銀行尚未健全金融產品創新的體制，沒有平衡好負債類的金融產品和資產類的金融產品進行創新時的支持力度，造成已經創新的資產類金融產品不具備高收益低風險的產品。還有就是，我國商業銀行已經創新的金融產品在銀行總產品中只占很小的一部分，資產與負債的構成價值無法得以體現，以及金融產品創新規模較小。另外，我國商業銀行金融產品創新并不全面，不能實現金融產品在市場競爭中的價值[2]。

（二）我國商業銀行在金融產品創新中缺乏風險意識

以目前的情況來看，我國商業銀行在對金融產品進行創新的過程中，沒有有效地抗風險機制，對金融產品進行創新既要做到提升銀行的經濟效益，還要及時地規避創新中可能面臨的風險。國內的商業銀行不具備完善的風險防控知識，在金融產品創新時不能很好地掌控，經常會出現金融創新產品與制定的規章制度存在偏差，規章制度無法有效的管理金融產品創新，金融產品的發展存在著一定的風險。

（三）我國商業銀行金融產品創新受到環境的限制

目前國內存在著四大商業銀行，在市場中占據著領導地位，牢牢掌控金融業的發展，在金融業中形成四方鼎力的局面，一些小型的商業銀行無法立足，金融業沒有自由競爭的局面，導致我國商業銀行金融產品創新的空間比較小。我國現下的金融業是分業經營的局面，政府嚴加管控金融，對商業銀行的發展造成了限制，致使商業銀行金融產品創新處于低層次階段。

（四）我國商業銀行的創新金融產品有相同的本質

近年來，我國商業銀行推出的金融產品已有幾百種之多，但是主要發揮作用的一直都是集資能力較強、常見的結算類、代理類業務的金融產品[3]。各大商業銀行都想要開發經濟效益比較高的金融產品，造成金融產品的結構都很雷同，雖然各大銀行的金融產品叫法不同，但確實一樣性質的金融產品，銀行之間競爭太過激烈，并不利于雙方的發展，降低了金融產品的發展。除此之外，各大商業銀行在競爭過程中可能會采取低價競爭的策略，反而造成各個銀行的經濟效益度很低，進而導致金融服務水平較差，不利于金融業的發展。

三、加強我國商業銀行金融產品進行創新的有效策略

（一）加強金融產品創新的力度，增加金融產品創新的種類

對金融產品進行創新，可以增加金融產品的種類，為商業銀行在市場競爭中增加籌碼。各大商業銀行要想擴張市場份額，就要加強金融產品創新的力度，用更多種類的金融產品吸引更多的客戶，提高銀行的經濟效益。要是一個銀行的金融產品無法滿足客戶的需求，也沒有及時的售后服務，客戶就會對金融產品失去信任，進而失去大量的客戶。商業銀行在對金融產品進行創新之前，要及時了解分析金融市場的需要，保證銀行有良好的經濟效益，同時滿足客戶的需求，加強金融產品的創新，增加金融產品的種類，吸引更多的客戶，增加銀行的經濟效益。

（二）制衡金融產品創新構成，制定科學合理的創新體制

商業銀行要提前做好了解客戶的工作，再對金融產品進行創新，制衡金融產品創新構成，及時的制定科學合理的創新體制，做好金融產品的售后工作，及時掌握客戶對金融產品的要求，把控產品創新的方向。商業銀行要做好購買本公司金融產品客戶的管理工作，掌握客戶隨時的要求，為客戶提供需要的金融產品，增加客戶對銀行服務的滿意程度。分析目前負債類和資產類的金融產品創新構成中存在的問題，制衡金融產品創新的構成，結合西方國家先進的金融產品創新理念，科學合理的對金融產品進行管理，要兼顧資產類和負債類的金融產品共同進行創新。同時，制定科學合理的創新體制，進行有效的產品管理。商業銀行內部要有專門的金融產品創新工作部門，并由這個部門全權處理金融產品創新的一系列工作，提升銀行的經濟效益。

（三）商業銀行培訓和引入優秀的專業人才

專業工作人員是金融產品進行創新的關鍵，工作人員的綜合素質直接影響著金融產品的創新，因此，商業銀行要引入優秀的、經驗豐富的以及業務能力強的專業人才。由此可見，商業銀行對內部工作人員的培養以及引入專業人才都是很重要的，還要讓工作人員及時了解銀行的文化，營造良好的工作環境，能夠留住人才[4]。

四、結語

總而言之，目前我國商業銀行金融產品的創新還處于低下層水平，需要各大商業銀行不斷地努力，探究金融產品創新的方向。商業銀行要制衡資產類的金融產品與負債類的金融產品的創新構成，滿足客戶的需求，創新出獨特的金融產品，吸引客戶，提升銀行的經濟效益，保證銀行的市場地位。另外，在金融產品創新的過程中，要進行有效的風險防控，保證金融創新產品順利發展。