鄉村振興戰略下的農村金融服務創新路徑研究

潘登 張貝宇 張允慧

摘要：金融服務鄉村振興是金融回歸本源、支持經濟增長和減貧的必然要求。充分考慮鄉村發展的深刻變化，采取更加有針對性的措施，提升金融服務鄉村振興水平，是鄉村產業現代化的內在要求。從實踐的層面看，金融服務鄉村振興還存在許多問題，面臨眾多挑戰，需要選擇合適的策略，優化金融服務鄉村產業振興的路徑。

關鍵詞：鄉村振興戰略;金融服務;產業現代化

中圖分類號：F832.7? ? ? ? ?文獻標識碼：A

文章編號：0439-8114（2020）19-0153-05

Abstract： Rural financial service revitalization is the inevitable requirement of returning the finance to its roots， supporting economic growth and realizing poverty reduction. Fully thinking through the profound change in developments of urban villages and taking more targeted measures to improve the rural financial service quality for revitalization are the inherent requirements of the modernization of rural industry. However， from the perspective of practice， there still exists many problems and challenges in revitalizing the economy with respect to rural financial services. As a consequence， it is necessary to choose the appropriate strategies and optimize the methods of rural financial service revitalization.

Key words： rural revitalization strategy; financial service; modernization of rural industry

鄉村振興是黨的十九大確定的重大發展戰略之一，是促進區域經濟高質量發展的重要抓手。黨的十八大以來，中央農村工作會議多次提出，要健全適合農業農村特點的農村金融體系，強化金融服務方式創新，提升金融服務鄉村振興能力和水平[1]。金融是現代經濟的核心，在推動全國農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展等方面發揮主要作用[2]。農村金融一般指通過正規、半正規和非正規的金融機構向所有具有收入水平的涉農企業和涉農人口提供金融服務，已然成為現代農業體系的重要組成部分[3]。

1 農村金融服務與鄉村振興戰略的現實契合

以往農村金融項目的失敗主要由于制度建設不到位、產品設計和服務實施不到位，以及政治利益驅動的宏觀經濟政策不到位，無法縮小供需之間的差異。近年來，農村金融服務體系日益健全，服務能力顯著增強，農村金融生態環境持續改善，而且在有效擴大農村金融服務方面取得顯著成就，在推動經濟高質量發展、鄉村產業振興方面發揮著不可替代的作用[4]。

1.1 農村金融服務推動鄉村經濟高質量發展

中國人民銀行發布的《中國農村金融服務報告（2018）》顯示，自2007年創立涉農貸款統計以來，全部金融機構涉農貸款余額累計增長534.4%，11年間平均增速16.5%[5]。金融中介機構調動資金，在競爭中分配資金，并發揮支付系統的作用，高效提供貸款、存款、支付、保險等服務，促進農業創新農民創業和生產發展繁榮。安全的儲蓄設施、支付服務、獲得信貸和可靠的保險機制使貧困家庭能夠通過平滑消費和減少風險來降低其脆弱性。

提供適當設計的金融服務是增長農村經濟和減少貧困的一個基本組成部分。獲得營運資金或農村金融機構提供的信貸可以加快現代農業的發展，提高農村部門滿足貧困人群生存需要的能力，生產供城市消費和出口所需的初級產品和中間產品，以及避免出現因跟不上環境變化而退化的生產方式和技術。適當的信貸產品也可以被企業家利用加工或變成非農企業的投資機會。

1.2 農村金融服務夯實鄉村產業現代化基礎

農業現代化是目前鄉村產業振興的重要目標之一，金融服務是現代農業體系的重要組成部分。日前，國家開發銀行與廈門市相關部門簽訂了《服務廈門市鄉村振興戰略合作備忘錄》，截至2019年8月末，國開行已經在廈門累計發放鄉村振興貸款68.03億元，重點支持農業產業提質增效。發展和創新金融服務，積極鼓勵各類金融機構與農業合作社、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體合作，優化金融資源配置，擴大產業化組織規模，有利于夯實產業資金基礎，為鄉村產業現代化進一步發展做好準備。

金融服務支持國家鄉村產業振興，需要充分考慮鄉村產業發生新的改變和出現新的需求，面對鄉村振興出現的新問題、新產業，采取更具有針對性的措施，提升金融服務鄉村振興的質效。根據鄉村振興戰略的3個階段性目標，明確相應階段內金融服務鄉村振興目標，各地方政府針對金融服務鄉村振興的關鍵問題和重要環節陸續出臺相關政策和具體措施，確保鄉村產業現代化進程不斷加快以及涉農金融機構、公司治理能力明顯提升。

2 鄉村振興戰略下農村金融機構現有體系

中國農村金融機構現有體系大致可分為“正規”金融機構和“非正規”金融機構（圖1）。

2.1 正規金融機構

在大多數發展中國家，通常有2種類型的供應商和金融中介。“正規”部門由銀行和非銀行金融機構組成，它們在存款人（或政府）和借款人之間提供中介服務，由于它們屬于銀行法的范疇，因此受到監管。典型的定向農村信貸系統的資金流動如圖2所示。

高淳縣隆興農村小額貸款是經江蘇省政府批準的南京地區首家農村小額貸款組織試點機構。該公司依托民間資金只貸不存，開展小額貸款、擔保業務及主管部門批準的其他業務，貸款利率與當地農村合作銀行相當，但手續更加簡便[6]。對于當地農戶而言，這是一個滿足借貸融資需求的好消息。事實上，農村金融許多進展是建立在小額信貸的優勢上。一些小額信貸機構正在增加農村業務，成為農村金融服務的重要提供者。近年來，柬埔寨ACLEDA銀行大幅擴展了農村金融服務，孟加拉國的許多小額信貸機構已經在為農村地區的微型企業提供服務。在某些情況下，小額信貸機構可能需要通過健全的政策補貼其農村業務。

2.2 非正規金融機構

非正規部門通常由私人個體組成。放債人、商人、傭金代理人、房東、朋友和親戚，他們通常以自己的資產出借資金，不受國家貨幣當局的監管。這兩類供應商之間的主要差別是用于處理篩選、獎勵和檢測問題的機制，因為非正式部門比正式部門更嚴重的依賴其對客戶的密切了解來克服這些問題。

長期以來中國農村的非正規金融活動十分活躍，根據相關調查研究表明，2000年每個農戶累計借入款為1 020元，其中約700元來自民間借款，占68.16%[7]。非正規金融市場一直存在于農村地區，但長期以來被政府政策所忽略。農業信貸范式從2個方面顯露了非正規市場的缺點。首先，非正規金融市場的經營者不像政府那樣致力于促進農業生產。其次，他們會收取較高的利率，而農業生產者無力支付。在中國改革開放近40年的時間里，各地政府通過補貼業務占領了非正式經營者本來可以開發和發展的市場空間，從而限制了非正式金融機構的發展。這被定義為政府農業信貸政策的擠出效應。

3 鄉村振興戰略下農村金融服務面臨的挑戰

隨著鄉村的不斷發展，以及城市化進程的不斷加快，傳統的個體農民經濟已不再適應當前社會的發展，新型農業經營體系正在形成，農村的基本經營制度不斷豐富發展。農村金融需求逐漸加大。

3.1 鄉村生產組織方式由小農經濟向農業產業化轉變

隨著城市化進程以及戶籍制度的改革，深刻影響了農村地區人口數量和結構，村里老人主要從事傳統農業生產，新生代農民更多從事泛農業生產。這種轉變使得農村地區小農經濟開始衰敗，集體經營、合作經營、企業經營等共同發展的新型農業經營體系正在形成。由于鄉村的上述變化，鄉村振興的重點開始有所側重。南京市鄉村振興的重點實際上已在調整。2019年5月24日，南京市政府出臺《關于推進鄉村振興戰略的實施意見》，其中提出了2020、2035和2050年南京市鄉村振興戰略的目標和愿景，其中重點突出改革創新，健全城鄉融合發展體制機制，強化金融支持農業和農村發展，推進農村集體產權制度改革。

3.2 農村金融需求主體由傳統涉農企業向新型經營主體轉變

傳統農村發展模式通過農業技術進步和制度變遷，農業結構得到優化升級，農業資源被合理利用，并且由原先獨立、分散的小農經濟走向適度規模化、專業化、產業化、合作化的生產方式，新型經營主體成為農業發展的重要力量[8]。以南京市高淳區為例，已有農民專業合作經濟組織26家，會員3 000人，最大的有會員近200人。全區螃蟹養殖面積達1.49萬hm2，高標準生態養殖比重達85%以上，螃蟹產業惠及10多萬農民，帶動形成螺螄養殖、水草種養等一系列上下游產業。新型農業經營主體從事現代農業生產經營，由于集約化程度大，涉及的多個環節需要大量資金支持。不同行業、不同經營周期，對融資的需求也不盡相同。

4 鄉村振興戰略下農村金融服務存在的主要問題

長期以來，三農金融一直是金融服務的薄弱環節。為改善和加強農村金融服務，國家多次出臺相關政策支持其發展，農村金融服務的廣度和深度正在逐步提高，但是相關研究數據顯示，農村金融服務還存在許多問題。

4.1 金融機構成本高昂，短期貸款門檻較高

據調查資料顯示，2019年農村貸款同比僅增加1.8%，金融缺口高達3萬億元，可以通過以下4個方面解釋：①盈利能力方面，農村地區的農業經營及其他企業活動的盈利能力低;②信用方面，農村地區大部分經營者不愿抵押土地換取現金;③手續費方面，執行協定的正式機制手續費高昂;④思想意識方面，農村地區的經營者缺乏商業意識。農村企業如果沒有足夠的準備金來支付其貸款，信貸機構對其興趣不大。農產品價格較低，加上基礎設施日益惡化，技術設備和技術水平較低，銷售成本較高，限制了利潤率。最重要的一點就是，金融機構收集信息和信用記錄的高成本是一個嚴重的制約因素。

4.2 企業融資渠道單一，機構壟斷現象滋生

總體來看，鄉村振興背景下新型農業經營主體的融資渠道還相對單一，其獲得的資金遠遠無法滿足發展的需要。有限的貸款供應正在放緩農村地區企業的經濟發展。多年生作物的種植、牲畜的飼養、灌溉設施的建設和技術設備的購買需要大量的投資和長期的償還期，增加了信貸公司的風險。某些特定的中介機構通過發放小額貸款獲取利益，可能導致壟斷現象，從而使提供的金融服務價格大幅上漲。因此，具有相同信貸需求和相同風險狀況的客戶可以從不同的融資條件中受益，這取決于他們的資金來源。造成這種現象的原因主要是有關貸款活動的立法存在漏洞以及部門引進創新機會較為有限。

4.3 政策扶持力度不夠，農戶需求難以滿足

據2018年統計資料顯示，已注冊的家庭農場中，獲得貸款支持的為4.91%，獲得財政扶持資金的為4.42%，獲得的這部分資金僅占其購買農業生產投入品總值的7.36%，融資的需求還有很大[9]。在農村地區，包括存款業務保險、租賃和其他金融工具的供應有限，金融工具的缺失阻礙了農業經營中經營主體進行有效管理和喪失了流動性。農民常常被迫使用貸款作為一種昂貴的手段，彌補他們錯過使用保險或流動儲蓄的機會，這導致農民福利的減少和業務發展的限制。這種情況主要歸結為國家相關法律和政策的缺失。

4.4 互聯網金融存在漏洞，普惠金融發展受阻

目前，中國農村互聯網金融存在以下4大問題：①農村互聯網金融基礎設施不完善。由于農村家庭受到消費習慣和收入水平的影響，寬帶和電腦的普及率不足30%，直接導致農戶的重要信息難以被收集利用。缺乏大數據支撐，風險控制、信用控制等工作難以進行。②互聯網金融知識宣傳不足。中國在宣傳推廣金融知識的過程中，缺乏創新和專門機構，不利于互聯網金融在農戶中傳播，不能打破他們的保守思想。③互聯網金融機構服務意識較弱。中國的扶貧模式依舊停留在財政補貼扶貧模式上，以2015年為例，國務院扶貧辦的支出決算中有80%以上以財政補貼的形式補貼給農民。許多機構在進行互聯網金融服務推廣時，并沒有把扶貧當作自己的一項責任。

4.5 綠色金融痛點尚存，法律體系還需完善

根據中國基金業協會統計，當下中國已有約50只綠色基金，但是僅占全部注冊基金總數的2%。交通銀行金融中心高級研究員武雯認為：一些基礎性體制機制亟需盡快出臺。國內綠色金融相較于西方國家，有其自身的亮點，發展前景十分廣闊。然而由于中國綠色金融起步較晚，沒有形成完善的法律體系，針對中小型環保企業、小型農場、農戶的綠色金融產品較少。面對如今農業產業化的轉變，難以滲透農業的各個領域，綠色金融對農業的影響力受限。同時，涉農產業綠色轉型成本較高，且缺乏相關經驗，導致企業積極性不高。制度創新力度不夠，沒有實質性推動綠色金融可持續發展。

5 鄉村振興戰略下農村金融服務政策建議

5.1 采取靈活模式，降低機構成本

單一的模式并不適用于農村金融機構、產品、服務和流程的連續發展。各類金融機構之間通過戰略聯盟，向農村地區提供新的金融產品，例如印度、烏干達、孟加拉國和津巴布韋的一些小額信貸機構現在通過和保險公司合作向當地婦女提供人壽和健康保險產品。MFI和南非的Teba銀行之間的聯盟為農村個體經營戶、MFI借款客戶提供借記卡，對不同的存款人實行不同等級的存款限制，可以降低金融機構的成本，同時給存款人帶來方便和安全。在農村地區所發現的各種不同情況，要求采取靈活多樣的方法，對產品進行試驗。在加大傳統信貸投放的同時，以更多樣化的直接融資手段和工具，更好地滿足涉農企業的多元金融服務需求。

5.2 鼓勵感知需求，完善競爭市場

提倡以需求為導向的設計，并通過由可持續機構組成的包容性金融部門，為農村地區的不同客戶提供多種金融產品和服務。農業信貸的模式已經從促進集中和指導農業信貸的政策根本轉變為支持分散的農村金融服務和農村金融市場系統發展的政策。新范式強調了新農業技術的供給導向型融資與農村家庭可用于自身感知需求的信貸有效需求之間的區別。它主張分散信貸供應，鼓勵貸款服務提供者之間的競爭，以降低貸款的成本和風險，并使用市場利率作為信貸分配的配給手段。從過去供應驅動農村金融的錯誤中吸取教訓，迅速采取行動，推動激勵措施、合同執行方面的創新。與此同時，貨幣當局應保持穩健的財政、貨幣和貿易政策，降低金融機構和客戶的經濟風險。

5.3 聚焦農業新態，增加補貼支持

推動農業供給側結構性改革、引進農業人才和先進生產技術、形成產業規模效益，是促進鄉村振興下農業新業態、新模式發展的前提基礎。加大農村金融支持，支持新的合作銀行類型的機構（出現在私人或非盈利性互助部門）。政府補貼將主要協助農業人才和技術建設，以提高新機構和新興產業工作人員的管理技能。補貼是制度發展和服務提供商的多樣化、有助于應對金融市場失靈的公共產品。目的在于對希望成立儲蓄貸款協會團體的初步幫助;為新興機構的財務人員采用和培訓新的金融技術和產品;在保持足夠的賬戶和起草資產負債表和損益表方面的初步協助等。通過適當的政府補貼，提高農村活動的盈利能力，促進農村基礎設施投資，改善社會服務，完善鄉村振興戰略下的金融市場。

5.4 完善基礎設施，加強互聯網宣傳

建立互聯網金融征信標準化體系，實現機構之間的信息共享，降低雙方借貸成本。同時政府應加快建立完善的互聯網金融準入體制，為農村普惠金融提供完善的征信體系。同時加強對農村金融風險的監管和治理，創新金融風險分擔模式，降低市場的系統性風險，深化農村信用體系建設。或將分散的金融服務機構的控制權交給合作社的最高機構或多邊金融機構。應設立專門的互聯網金融宣傳部門，加大金融知識的普及與教育，尤其是對偏遠地區、不發達地區的普及與宣傳，提高農戶的金融消費意識，培養其金融風險意識。設立專門的金融知識推廣資金，讓地方政府、當地金融機構、媒體工作者都積極參與到互聯網金融知識的宣傳教育中來。

5.5 改革綠色金融，推動生態經濟

綠色基礎設施融資需要以公共部門為主導的公共政策，公共部門和私營部門需要共同努力，在聯合干預措施方面制定獨特的解決方法，加快綠色投資的金融和制度干預系數，防止經濟中扭曲擴大綠色投資在財務可行性方面的差距。政府和相關金融機構有必要建立全面的“自上而下”的框架，以評估特定經濟體的綠色投資環境，利用有限公共資金加速私人資本流動。以鄉村振興為著力點，推出各類涉農中小微企業和小型農戶貸款和擔保產品，針對各地區實際情形，全力支持轄區內特色綠色農業產業的發展。由于綠色基礎設施投資具有傳統項目所不具有的風險，綠色投資更傾向于預付更低的營運成本，建立完善的融資和投資框架是十分有必要的。

6 結論

由于農村地區泛農業的發展，農業經濟市場化、產業化趨勢明顯，這需要深入貫徹金融市場在配置社會農業資金中發揮決定性作用，在加大整治金融亂象、防范金融風險的同時，持續深化金融改革。建立農業信貸激勵機制，鼓勵農民合理借貸發展特色農業。同時，針對不同類型的涉農客戶提供不同的金融服務，為他們量身打造金融產品，滿足不同類型客戶的多樣化需求，更好地投身于農村產業現代化發展。開發靈活的儲蓄產品，以服務農村地區，除小額信貸機構以外，郵政儲蓄銀行在印度、肯尼亞和南非的農村地區也逐漸成為重要的存款服務提供者。農村租賃在一定條件下為農村客戶提供了可行的融資選擇，例如巴基斯坦的網絡租賃公司為鄰近村莊的小城鎮提供以農業為基礎的租賃服務。當然，在租賃成為農村地區有吸引力的貸款產品替代品之前，許多法律和稅收問題必須得到解決。

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