金融科技如何助推普惠金融的健康發展

張羚翊

（西南財經大學 四川省成都市 610000）

發展普惠金融的背景

時至今日，全球范圍內小微企業在經濟發展中承擔了愈加重要的推動作用，發達國家中，如美國、德國、日本中小企業對經濟增長的貢獻率達到50%，對就業的貢獻率可達60%以上。在中國，改革開放40年來，民營企業蓬勃發展，成為推動經濟社會發展的重要力量，目前已有超過7300萬注冊小微企業和個體工商戶，占到我國企業總數的80%以上，GDP占比超過60%。這一數字還遠遠沒有算入非注冊的、更微型的個體生意，例如移動互聯網發展之后大量的網商、微商。

為大力支持民營經濟發展，推動經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧，“普惠金融”一詞自2014年起已連續6年被寫入政府工作報告。2018年，國務院常務會議提出對銀行普惠金融服務實施監管考核。中央經濟工作會議更明確提出，穩健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導機制，提高直接融資比重，解決好民營企業和小微企業融資難、融資貴問題。實現經濟從高速增長向高質量發展的轉變，離不開高質量的金融服務做支撐。

小微企業融資的現狀與壓力

在國家大力支持民營經濟發展，并將推動“普惠金融”發展作為政府工作重點的背景下，截止2018年末，我國小微企業的貸款覆蓋率仍不到30%，解決小微企業融資問題任重道遠。

以往，小微企業融資主要通過傳統金融機構和民間借貸來獲取。傳統金融機構以銀行為核心，近些年來隨著中央的支持，為小微企業主融資提供了更多的可能性。盡管如此，銀行類傳統金融機構在小微企業融資上面臨的主要挑戰依然存在，主要包括五個方面：

銀行本身的管理體系、制度結構和成本結構決定了其服務大機構、大企業的天然特性，其一系列的組織經驗和業務能力也與之相匹配。小微企業主單筆借款額度較低，頻度較高，行業高度分散，銀行需要與其擅長的大機構業務完全不同的管理能力和人力成本，如果僅從商業的維度考量，缺乏做該業務的意愿；

銀行的低資金成本決定了其較低的風險偏好，小微企業存活率低在全球范圍內都是事實，據統計，小微企業三年內的存活率不超過10%。由于相較成熟的大企業貸款來說風險較高，傳統金融機構在服務小微企業的融資需求時往往會更加謹慎；

銀行針對小微企業的借款依然是以抵押擔保為核心。而小微企業天生資本匱乏，很難有符合銀行要求的抵押品提供。

綜合看，小微企業在產生外部融資需求時，效率、額度與成本是核心考量，各種傳統融資渠道難以很好的滿足該需求。一直以來，政策在多個層面上屢次提到小微企業融資難，但是要規模化、系統化地解決這個難題，亟需各個層面的創新。

大數據時代的金融科技

現代金融行業，正在經歷徹骨的科技化轉型，尤其是對于非傳統金融機構而言，金融科技更是決定其未來發展的引擎。

金融科技主要是指由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。通過利用各類科技手段創新傳統金融行業所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本。

金融科技利用前沿科技，覆蓋信貸、支付、資產交易、財富管理、保險、眾籌、數字貨幣和監管科技等諸多金融業務領域。其中金融科技與普惠金融的融合尤為顯著。

金融科技助推普惠金融發展

科技驅動普惠金融全線上業務發展

通過互聯網渠道打破地域限制、拓展普惠金融的可觸達范圍。普惠金融不能只靠機構，金融科技的發展為解決商業銀行的地域性經營限制問題提供了契機，打破傳統金融服務的政策壁壘，從而擴大普惠覆蓋人群。

提高效率、降低成本。相比以前審貸、放貸需要專業的人員及較長的時間，人工智能的發展尤其是語言處理技術的發展，可以大大縮短上述流程，因此借貸、審貸的成本也大幅降低。

著力解決小微企業“融資難”問題。“融資難”必須首先解決擴大普惠金融的可獲得性；其次，是按照商業可持續原則，努力控制并降低各項成本，逐步緩解“融資貴”問題。

金融科技助力風控優化，著力化解服務風險

健全小微金融服務的風控體系建設。利用大數據突破信息不對稱的難題，成立專門的數據管理部門，著力打通金融機構內部不同條線上客戶數據使用壁壘，并積極拓展電商、運營商和公共服務等外部數據。

強化小微企業非現場風險系統監測。重視對小微企業賬戶行為、經營狀況、履約風險、內部管理等信息的日常動態監測，著力提高大數據評分、貸前調查、貸中異常監控和貸后逾期催收等風控能力，見微知著發現數據變動幅度過大，及時采取措施處置和管控，扎緊風控的“籬笆”。

提升小微企業貸款不良率容忍度。努力完善信貸管理考核激勵機制、盡職免責機制和容錯糾錯機制，在堅持盡職免責和保持合理的小微企業貸款不良率容忍度的同時，優化業務操作流程，重視存量信貸風險的控制，綜合運用貸款重組、集中上收、聯合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉讓和資產證券化等多種手段，及時處置不良資產。

對金融業來說，科技產業的發展帶來了許多影響重大的變革。金融科技通過新技術、新應用提高了金融業的服務效率與質量，降低了經營成本，改變了傳統金融行業的經營方式，也成為助力小微企業融資的“良藥”。當大數據、決策引擎逐步替代人工的進程中，未來金融科技還將在更廣闊的領域發揮作用，解決小微企業融資難題，助力普惠金融健康發展。