電梯“保險+物聯網+服務”新管理模式發展探究

王佳敏 中國平安財產保險股份有限公司

隨著全國各地建筑物加裝電梯補貼政策的不斷加碼，加之老舊電梯更新換代需求的逐年攀升，電梯需求量日益擴大。電梯安全因關乎民生而備受矚目。從長遠看，電梯“保險+物聯網+服務”模式的順利實施可以有效解決社會矛盾，維護電梯市場秩序，保障電梯運行安全。筆者從保險角度分析了電梯綜合保險發展難點，并從法律、監管、運營、保險公司自身等幾方面提出一些解決建議。

我國是電梯生產與使用大國。繼起重機械、廠內機動車輛之后，電梯作為一種特種設備，其安全事故也被政府監管部門高度重視。2010年，全國多地開始研究地方電梯保險機制，保險公司也為此專門研發責任險與企財險，歷經近10年探索實踐，保險模式已經從單純的承保理賠方式向多方聯動監管電梯運營管理方向轉變。自2018年2月國務院辦公廳下發《國務院辦公廳關于加強電梯質量安全工作的意見》提出“保險+物聯網+服務”新電梯管理模式以來，各地相關政府部門更是加緊探究步伐，然而受諸多因素掣肘，電梯保險發展不及預期。本文旨在分析新電梯綜合保險管理模式發展緩慢的原因，研究解決之策，期望國內電梯“保險+物聯網+服務”新模式盡早落地。

一、電梯綜合保險新模式概述

全國各地都在致力于建立適應本地區自身需求特點的電梯保險模式，但運作方式、保險需求基本大同小異。

（一）“保險++物聯網++服務”電梯管理模式運作方式

此模式中主要有電梯使用管理單位（通常是物業公司及業主）、電梯維保公司、物聯網企業和保險公司四方參與。電梯使用管理單位繳納保險費，并聯合保險公司委托電梯維保公司進行電梯日常維修保養；保險公司尋找物聯網企業，利用物聯網企業自有系統實現電梯運行數據傳輸，滿足保險公司理賠需求；維保公司利用物聯網企業提供作業系統完成電梯保養、維修工作。

可見，保險公司不再單純是風險承擔者，同時也是電梯安全運維的監督者。

（二）新電梯綜合保險保障內容

總結已試行電梯綜合保險區域的保險方案，地方政府對電梯的保險需求集中在電梯本體損失、保養費用、第三者責任幾方面：

（1）電梯本體損失，外來意外與機械損壞因各地監管部門需求而異；

（2）常規保養費用，承擔電梯定期維護保養費用；

（3）乘梯第三者責任，主要包括乘梯人的人身傷害及財產損失（但不包括電梯管理工作人員的人身及財產損失）以及困梯事故經濟補償。

?圖1“保險+物聯網+服務”新管理模式

此外，個別地方政府還提出將老舊電梯大修、報廢更換成本、電梯制造商質量責任風險、維保公司維保人員因公發生人身傷亡的雇主風險一并納入綜合險保障范圍，以求一份保險可以滿足電梯所有關系方的風險保障，最大限度地發揮保險效用。

二、影響新電梯綜合保險管理模式發展因素

據了解，2016年，浙江臺州開展電梯責任保險；2017年，杭州市拱墅區和紹興市進行“電梯養老”綜合保險試點。截至2018年底，浙江省電梯責任保險投保量近13萬臺，覆蓋率約24%。2019年7月南京開始推廣“第二代”電梯安全保險，現投保比例已超60%。四川成都、河北等地近年也在積極推動電梯綜合保險機制建立并制定相關政策。然而，無論從參保率、保險覆蓋率還是保險公司經營結果看，目前試點地方狀況不盡如人意，究其原因，筆者認為主要受以下因素影響。

（一）保險主體意愿低

居民小區業主保險意識遠低于商業樓宇的物業管理單位與租賃企業，且對費用成本敏感度高。為實現遠程監控電梯運行功能，需在電梯上加裝傳感設備，其支出成本及購買保險的費用支出短期內可能高于原電梯管理模式支出成本，協調民調工作繁雜，民意難統一。再者，保險公司的加入打破了電梯管理單位與電梯維保企業的原合作模式，降低了物業管理單位參與的積極性。

另一方面，對保險公司而言，因電梯數量眾多且地域分散，承保耗時費力，還要尋找有能力滿足保險服務需求的物聯網企業，增加承保成本，短期內無法看到成效，保險公司參與積極性不高。

（二）保險產品缺失，無法覆蓋全部保險需求

保險產品缺失體現在兩方面：

一是一份保單無法承擔多責任主體風險轉移。一份保險合同只能為具備同種保險利益的投保人提供保險保障。電梯制造商對電梯的保險利益來源于《產品質量法》，電梯使用管理單位對電梯的保險利益來源于管理權及經營權，維保企業對維保人員的保險利益來源于《勞動法》及《工傷管理條例》。一張保單無法同時承保電梯制造商、電梯管理單位、維保企業的不同保險利益引發的保險需求。

二是保險需求包含未納入保障范圍的風險。目前保險市場中已注冊的電梯保險產品有電梯安全綜合保險和電梯責任保險兩種，僅承擔被保險人不可控制、不可預見的事故造成的電梯本體損失及乘梯人的人身傷亡或物損。電梯定期維保費用、年度檢測費用及老舊電梯部件更新換代成本均屬于電梯運營固定成本。試點保險公司盡管通過特別約定部分納入保障范圍，但因缺少標準條款約束，影響了理賠服務推進。若要將此納入常規保障內容，需向金融保險監管部門報批才能投放市場。

（三）保險公司易虧損，業務驅動力不足

保險公司盈利需從定價和賠付兩方面考慮。

首先，電梯綜合保險現行風險定價模型缺失。因以往市場中已存在的電梯安全綜合保險與電梯責任保險業務規模占比很小，故保險公司沒有針對電梯單獨建立風險定價模型，往往參考同類保險產品平均費率報價，但這種方式不適用于電梯綜合保險試點區域。以杭州為例，參與試點計劃的東苑小區參保電梯已使用10年，青莎閣小區參保電梯已使用13年。一般而言，三菱、日立等日本電梯報廢年限約15年，奧的斯、迅達、通力等歐美電梯報廢年限約25年。國產電梯大部分都是參照日本標準設定，電梯報廢年限也在15年左右。可見，試點小區電梯屬于典型老舊電梯，業務風險遠超常規電梯保險市場。再者，對維保費用、電梯大修更換等固定支出成本的承保不適用于大數法則的設定，保險費除了純風險費率考慮，還需要考慮固定成本測算，保險公司傳統定價機制已不適用。

其次，保險公司經營成本居高不下。從業務量看，保險公司無法通過規模效應降低管理成本。從理賠看，保險公司對電梯維修方案的議價能力弱，傳統電梯保險業務理賠一直停留在“詢價報銷”階段。電梯大小品牌繁雜、配件采購渠道也影響價格，無法實現價格透明。與車險定損理賠方式不同，市場上缺少類似車輛零配件價格信息咨詢的第三方企業進行電梯配件價格搜集更新的相關輔助工作。若要保險公司自建電梯配件價格庫，與目前有限的業務量相比，保險公司顯然缺乏這樣的動力。再者，我國電梯70%左右的市場份額為外資品牌企業占據，外資電梯制造商會要求指定其合作或專屬電梯維保單位負責電梯日常維護保養，否則影響電梯質保服務，導致保險公司對電梯維修商的選擇權薄弱，缺乏對電梯維修方案及維修預算的費用控制能力。

（四）缺少全國通用性電梯運行監控平臺支持電梯保險模式發展

試點區域電梯保險業務開展主要依賴合作的物聯網公司自有作業系統與保險公司系統的對接來實現電梯運行信息傳輸、維保質量監督評價以及保險理賠事宜。這種方式的優勢是可以實現保險公司個性化業務管理需求。物聯網公司以銷售電梯傳感裝置提供監控服務獲利，保險公司無疑是一條穩定優質的合作渠道，因此，其與保險公司配合度很高。短期來看，電梯保險模式起步相對容易，但長期來看，此種方式并不適合在全國其他地方推廣復制。

第一，物聯網公司受規模限制，以地域化經營為主，自有電梯運行監控系統標準不一，技術能力參差不齊。盡管物聯網公司愿意迎合保險公司需求做系統研發，但因研發需求主要匹配保險公司需求，對物業單位、政府等類型客戶適用性低，因而更期望保險公司承擔研發成本，自主研發意愿不強。而保險公司在承擔自身系統研發成本的同時，并不愿意承擔物聯網企業系統改造成本，若面向多地多家物聯網企業更是不可能。

第二，電梯保險模式參與方變更引發額外成本增高。電梯保險保單目前仍是一年一簽，存在保險參與方變更可能。若保險公司變更，意味著物聯網公司需要重新響應新保險公司需求，完成系統對接改造或加裝傳感裝置，這將產生額外的成本投入；若物聯網企業變更，原物聯網企業加裝在電梯上的傳感設備是否通用、新物聯網企業系統是否能滿足保險風險管理需求，這些問題也需要保險公司通過內部系統流程調整來一一解決，費時費力。

第三，電梯監管責任落實到地方，各省甚至同省不同地市、區縣的監管部門因自身需求及電梯市場特點不同，監管側重面也會有所不同，造成電梯監管及維保理賠服務的差異化程度較大，系統設計可復制性低，為電梯保險管理模式推廣增加了阻礙。

（五）缺少與電梯保險新管理模式配套的監管體系

回顧政府提出新電梯綜合保險的目的，是期望通過保險公司風險管理能力及成本控制方式輔助政府職能部門實現對電梯運行風險的管控。目前，各省市地方政府推行的實施意見更多集中在鼓勵發展電梯保險業務、增加保費支付渠道、多投保主體情況下如何劃分保費等層面，缺少系統的電梯保險運行監管體制在執行層面上的建立。對保險公司而言，需要地方金融監管部門給出電梯保險產品研發政策方向指引。地方監管部門要給予保險公司職責定位，明確電梯保險各參與方，如電梯制造和使用單位、電梯維保公司及物聯網企業的角色分工。更重要的是，保險公司與地方監管部門要加強信息共享，建立對違規企業的聯合懲戒機制，這樣才能實現電梯保險新管理模式的設計初衷。

三、電梯綜合保險發展建議

（一）探索電梯強制保險立法，完善電梯保險管理監管體系

1.立法推行電梯強制保險，從根源上解決投保難問題

美國、英國、日本等發達國家早已通過立法推行強制性電梯保險。我國依賴企業與民眾主觀意愿，鼓勵發展電梯保險業務的倡導收效低，建立強制性保險機制勢在必行。

在立法基礎上明確電梯不同利益方應購買的險種，并區分商用、民用確定基本保額。電梯制造單位為其制造電梯購買特種設備產品質量責任保險，電梯使用管理單位購買電梯安全綜合保險，電梯維保單位為維保人員購買雇主責任保險，如必要，還可考慮為維保單位研發維保責任保險。如此，可以全面覆蓋電梯各類風險，不同責任主體均有保險保障且不重復。

與此同時，為了避免因事故責任方不明影響理賠效率，從政策層面可以建立“小額快處，優先賠償”的理賠機制，優先在電梯安全綜合保險中賠償，由特種設備監管部門指定各區縣技術部門負責事故原因鑒定，后期保險公司以技術部門鑒定結果為依據，運用保險代位求償機制再向具體責任方及對應險種的保險公司發起追償，這既可滿足電梯維修的資金需求，又能保障保險公司合法權益。

2.增加保費支付渠道，建立保費補貼機制

電梯綜合保險保費支付渠道多元化，參考個別地方政府保費支付實施辦法意見，可在維修資金、物業服務費、公共收益中列支，具體可在電梯管理規約、物業服務合同中進行約定。與此同時，目前電梯保險業務發展處于試點初級階段，承保的電梯設備普遍老舊，現行保費收入不足以支撐保險公司實際運營成本，建議各地制定適宜的保費補貼政策，提高保險公司參與積極性。

3.優化維修基金使用政策

盡管保險公司承擔大部分電梯風險，但仍存在非保險風險需要電梯使用單位自擔。對老舊電梯大修或更換的成本也是比例賠付，無法全額賠付。優化現有維修基金申請流程，提高維修基金應用效率，才能更好地與電梯保險配合，滿足基層實際需求。

4.建立電梯保險監管模式配套機制

電梯監管涉及到特種設備監管部門、市場監管行政部門、地方住建部、銀保監會等多個機構。因電梯數量多、分布廣、承保前手續繁多，故需要從政府層面梳理各政府部門、保險公司及保險參與者在投保前、投保后、續保時應履行的職責，來推進電梯綜合保險服務。

另外，需要建立信息共享、聯合懲戒機制。保險公司不是執法部門，無權對不法經營行為進行處罰，需要與政府部門建立信息互通機制，才能有效推進電梯維保市場的健康發展。

（二）搭建全國統一的電梯運行監管平臺

國家政府部門出臺統一標準化電梯信息采集需求與電梯運行安全標準政策，由國家電梯監管部門牽頭負責全國電梯運營平臺籌建，與電梯制造企業自有物聯網應用平臺系統及外部合作物聯網企業自有研發系統對接，實現信息傳遞。保險公司作業系統也與政府監控平臺對接，實現信息共享，滿足電梯投保與理賠、風險管理需求。保險公司作業系統與統一的電梯運行監控平臺對接，一方面大大減少第三方加裝電梯傳感器的成本，為電梯使用單位節約安裝成本，同時，系統標準化程度提高，可減少保險公司研發成本，降低因保險參與方變更帶來的額外成本。

（三）保險公司加緊研發合適的保險產品

第一，明確電梯綜合保險產品條款修訂方向。調整現行條款中關于電梯困人風險、電梯維保費用、老舊電梯報廢大修等風險保障的標準化條款。保險公司的“兜底”不等于全包，電梯使用單位、電梯維保單位基本責任義務仍不能松懈。完善賠償處理約定，參考國內電梯平均使用年限約定計提折舊標準，對老舊電梯可承擔責任比例予以固化。

第二，設計可同時滿足電梯制造商、使用單位、維保企業保險需求的組合式保險方案，適當應用放棄追償條款，避免因電梯主體責任不清影響保險服務。

第三，研發與電梯制造商、維保企業責任風險匹配的保險產品，為未來強制保險制度推行做準備。

（四）建立電梯綜合保險定價模型并尋找外部專業監管公司輔助

搜集電梯市場事故與電梯信息數據，建立模型，合理測算純保費與調整費率系數。尋找專業電梯檢測或維修資質公司作為保險公司理賠力量的有效補充，合理控制業務賠付風險。

從長期看，建立“保險+物聯網+服務”電梯管理模式可以有效降低電梯事故給社會、個人造成的負面影響，是一項利國利民的舉措。通過完善相關立法、建立完善電梯保險管理體制、明確各方職責，“保險+物聯網+服務”的電梯管理模式在全國順利實施指日可待。