基于互聯網平臺的大學生理財金融產品設計

萬曉嘉 鄭麗青

【摘 要】大學生是具有較典型消費理念和方式的群體，他們的經濟來源一般不穩定，因此適當的小額借貸成為部分大學生滿足生活消費需求的渠道之一。近年來，校園貸的問題層見疊出，對經濟社會發展產生了很多不良影響。文章以互聯網平臺為基礎，設計出功能全面的眾籌型理財平臺——“愿望清單”。此產品基于校園網平臺，安全性較高，并設計雙向溝通，使信息充分透明，創新大學生融資途徑。文章對此產品進行了收益風險分析，并提出推廣建議。

【關鍵詞】大學生理財;互聯網平臺;校園網;眾籌;愿望清單

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2020）10-0141-03

1 大學生理財現狀分析

1.1 大學生個人理財現狀分析

大學生群體將會是未來金融理財市場的重要參與者，這類群體屬于被動收入和自主收入之間。對于現今的大學生而言，他們的消費與花費趨勢有著正相關關系，即供需基本相同，這與現今經濟社會發展趨勢基本一致。從這個角度看，大學生的消費能力和消費空間是不可估量的。但是，大學生的資金實力較弱，無法承擔大的風險，因此許多小規模的眾籌項目成為大學生的主要投資集中地。然而，現如今的大學生群體缺乏較好的理財觀念，理財方式單一，大學生理財平臺也較為稀缺。大學生對于互聯網金融產品的基本認知主要集中在余額寶和微信理財上。互聯網金融產品在大學生群體中具有廣闊的生存和成長空間。

1.2 校園眾籌平臺現狀分析

現在有許多校園眾籌平臺例如“校園籌”“酷望網”，實際上就成為大學生理財的聚集地，它不僅帶來基金資源、金融資源，還帶來人才的集聚，同時還帶來第三產業的發展，所以校園眾籌平臺對于大學生創業有重要的支撐作用。市場的產品在豐富，理財產品多樣化，為大學生創新創業帶來真真正正的融資服務，因此對解決大學生創新創業籌資難、籌資貴的問題，起到補充的作用。

2 基于互聯網平臺的大學生理財金融產品設計

2.1 產品概述

“愿望清單”理財平臺是一款主要面向在校大學生，基于各個學校內部校園網平臺，以本校大學生作為投資者推出的“眾籌”型理財平臺。該平臺設有后期的運行和投資管理系統，計算合理收益率，以便為客戶帶來更高的盈利。

2.2 產品的核心特征

2.2.1 基于校園網平臺，安全性極高

在校園網的基礎上，使大學生理財平臺與眾籌項目相結合，具有一定的創新性、多樣性和安全性，更加符合現代大學生的心理。該理財平臺安全性能好，貸款利率相比其他平臺較低。

2.2.2 設立雙向溝通，使信息充分透明

普通的眾籌產品存在信息不對稱，本產品在眾籌的基礎上提供雙向溝通，進一步保證大學生發起的眾籌項目信息公開化、透明化。首先，雙向溝通更準確。發送方可以收到接收方的反饋，這可以及時地改進和修正雙方的溝通[1]。其次，雙向溝通更完整。雙向溝通不只是單方面信息的輸出，投資人可以直接接收到籌資人的信息反饋，這就在很大程度上增加了溝通的效率。最后，在雙向溝通模式中，發送方和接收方可以順暢地交流，有助于消除對信息的誤讀，緩解投資人和籌資人之間的信息不對稱問題。

2.3 理論基礎

2.3.1 眾籌互聯網

眾籌互聯網的含義是指公眾使用互聯網或公眾使用互聯網籌集資金，它由三大主體構成，即發起者、平臺和投資人，其特點是多樣性強、門檻較低、依靠公眾力量、注重創意。一般來說，它可以通過互聯網平臺把贊助商和投資人有效地聯系起來。人們利用互聯網籌集資金支持各種活動。

2.3.2 校園網平臺

校園網平臺是為學校教育、信息交換和協同工作的計算機網絡、科研和管理提供資源共享，其特點是具有高速局域網連接及極高的安全性和真實性。因此，校園局域網是系統建設的重點，同時包含大量關于教學和檔案管理的重要數據。

3 產品設計

3.1 模式設計

3.1.1 回報類眾籌

眾籌平臺領域主要分為回報眾籌、股權眾籌、公益眾籌、債權眾籌。“愿望清單”平臺屬于回報類眾籌，回報類眾籌是投資人對眾籌項目進行投資，獲得產品或收益。籌資人通過將自己的想法和目標向支持人表達，兩者進行雙向溝通，對發起項目給出詳盡的數據支持及內容描述，對項目類型有清晰的認識，對項目涉及的金額和耗時有比較準確的預判[2]（如圖1所示）。籌資人需要填寫項目信息，提交到“愿望清單”平臺進行審核階段，“愿望清單”平臺對籌資人及項目實名審核完成之后，在確保項目合法、完整、合理后，籌款人提交至平臺進行正式的融資工作。

3.1.2 公益類眾籌

現今，高校志愿活動經費大部分來自政府撥款和學校團委撥款，但大部分學校團委會將這些經費分攤到各個組織。因此在這種情況下，大部分學校的資金都處于緊張狀態。隨著互聯網眾籌平臺和社交媒體的發展，人們的支付方式也在不斷發生改變，從現金捐款到銀行轉賬匯款給受捐者再到第三方平臺快捷支付到公益項目，這些公益類眾籌平臺的建立和完善，都為公益事業帶來了較大的發展。“愿望清單”平臺傭金為終總金額的2%～4%，規定公益項目必須選擇不同的項目版塊進行發起。發起方為在校大學生，需提交貧困生證明。籌資人須在項目執行期間實時更新動態，以便投資人查看和監督;項目結束前可申請退款處理。公益類眾籌如圖2所示。

3.2 “愿望清單”眾籌平臺功能設計

根據上述理論基礎，本產品將眾籌互聯網和校園網相結合，開辟一個新的信息專區，校園網眾籌平臺——“愿望清單”，由發起人（該校在校大學生）發起項目，支持者（該校在校全體師生）進行投資。該平臺支持創新研究項目發布、商品采購等，平臺上還建立了雙向溝通。支持者可以實時監控項目的進展情況，也可以實時監控贊助者是否已歸還資金。他們還可以相互討論投資回報，并同意貸款利息不能超過合法的私人貸款利息。發起人填寫計劃，包括利息協議、眾籌項目內容、還款或返還期限、逾期違約金等，經支持者審核批準，發放贊助款。“愿望清單”眾籌平臺功能設計如圖3所示。

4 產品收益與風險分析

4.1 收益分析

4.1.1 項目發起人的收益主要來源

大學生在校園網平臺上自主發布和介紹需要籌資的項目，通過項目特點吸引投資人，向投資人募集資金或其他與項目相關的材料。在預先設定的籌資期限內，如果籌資項目能夠達到或超過政策金額，則籌資成功，相關金額將轉入項目發起人賬戶，否則眾籌平臺將把籌資期間募集的資金返還給投資者賬戶。

4.1.2 眾籌平臺的收益主要來源

服務費、管理費、中介費或傭金是“愿望清單”平臺設立的基本收益費用類別。在籌資人發起的項目融資成功后，平臺會向籌資人收取一定比例的傭金。眾籌平臺作為連接項目籌資人和公眾投資人的中介，從項目募集資金中提取一定比例的服務費作為收益、項目績效監控等。

4.1.3 投資者的收益來源

首先，項目成功后，主辦方將歸還與項目相對應的材料或非材料。雙向優勢：眾籌平臺投入市場的推廣效應做得越好，項目收益和投資者也會隨著項目知名度的提高而增加，出資人的規模越大、質量越高，帶給發起人的效用越高，就會刺激更多大學生投放高質量項目進入平臺，吸引更多用戶參與眾籌，這一作用也會使眾籌平臺本身所抽取的報酬越高。

4.2 風險分析

4.2.1 外部風險

本產品的外部風險有以下4點。

第一，投資者的融資和投資能力具有一定的不確定性，容易制約產品經營的發展。

第二，隨著眾籌市場潛力的增大，同類產品的技術研發隨之增多，市場競爭將非常激烈。

第三，高新技術發展迅速，產品生命周期縮短，容易被替代。

第四，知識產權可能面臨被盜的風險。項目發起人的融資項目處于起步階段，在初期沒有完整的知識產權保護措施，可能面臨被抄襲的威脅。

4.2.2 內部風險

本產品的內部風險有以下兩點。第一，本產品首次打入大學生市場。營銷策略和促銷渠道存在明顯的不確定性。第二，應對競爭對手的策略具有很強的不確定性。產品入市后，在一定程度上將會受到潛在競爭對手價格的制約。

4.3 應對策略

面對諸多外部風險及內部風險，本產品應當致力于服務基礎上，以大學生的需求為導向。全面打造產品，將該平臺定位在高效、低成本、安全上。平臺會建立及時有效的信息反饋渠道，隨時了解市場動態。對市場發展變化的趨勢做出正確判斷，以有利于抓住市場，占據有利競爭地位[3]。建立專業的項目風險評估機制和知識產權保護機制，預測項目存在的風險，將項目風險降低到可接受的范圍。同時，提醒發起者在提交項目時申請知識產權保護。項目融資成功后，要及時跟蹤項目完成情況，提醒項目發起人及時更新項目進度信息，盡早向投資者兌現回報。

5 “愿望清單”推廣策略

5.1 立足平臺功能創新及優化

首先，眾籌平臺必須有足夠的基礎，即平臺推廣的產品必須具有創新性和創造性，才能立足市場。其次，創新也要體現在平臺本身，即打造有吸引力的眾籌平臺，優化升級平臺功能。因此，眾籌平臺的吸引力主要體現在其特定產品的高回報和高回報上。只有基于平臺功能的創新和優化，才能立足市場，搶占市場。

5.2 以設立雙向溝通為背景提高出資者與發起者之間的依存度

在平臺營銷中，出資者和發起者之間的依存度往往決定了平臺的生存和發展，二者之間的依存度高，一方面能夠促進平臺內部交流的活躍程度，提高平臺的可信度，吸引越來越多人關注，實現引流，增加二者之間的互動;另一方面有助于平臺的推廣。并且，這樣也能夠進一步保證大學生發起的眾籌項目信息公開化、透明化，使得雙方的溝通能夠及時地改正、修訂，有利于消除信息誤讀，解決信息不對稱的問題。

5.3 立足于高校的推廣宣傳

對高校進行創業教育教學的宣講，提升眾籌平臺融資的成功率。“愿望清單”建立在學校網絡平臺上，以便于直接和學校各類活動展開合作，因此可以積攢人氣和保持熱度，這樣的平臺更加穩定，也更符合營銷的目標。

參 考 文 獻

[1]李清香，王念新，呂爽，等.發起人與出資者的在線交互對眾籌項目成功的影響[J].管理工程學報，2020，34（1）：118-126.

[2]余欣.回報類眾籌項目成功性影響因子分析[D].南昌：華東理工大學，2016.

[3]樂歡，胡付照.回報類眾籌平臺運營模式發展探究[J].邊疆經濟與文化，2015（8）：143-145.