婚姻理財：頭3年決定以后的30年

小康

在婚姻理財這個問題上，30年、40年、50年或是更長時間的幸福生活，在財務方面的保障其實在結婚頭3年可能就已注定。

80%影響婚姻生活的重大事項，都發生在頭3年

婚姻生活的前3年也對未來的婚姻生活有著決定性的作用——特別是在理財方面。買房、裝修、買車，這些大宗消費對國內的夫妻來說，基本上都是在一開始就要解決的問題。此后，家庭新成員可能很快就會到來，圍繞著孩子，又展開新一主題的理財規劃。如果這三板斧掄得好，后面的日子就會順理成章很多。

買房與否，從實際出發

買房、結婚，這兩件事情對中國的小夫妻來說，有著天然聯系。固然，一個屬于自己的家能夠讓即將展開的新生活更有保障，但僅是為了“更有保障”，而付出長期財務規劃畸形的代價，那未免太不值得。——比如不切實際地高額按揭，每月家庭收入的2/3都用于還貸，生活質量受到嚴重影響，這種高壓會讓婚姻出現諸多裂痕。

與其勉強買房，不如從實際出發尋找更合理的方案。當然，無論是否立即買房：在婚姻的頭3年，對房子這件事情，做出一個雙方認可并為之努力奮斗的理財規劃，是非常重要的。

大宗消費，按急需度排名

買車、全家海外旅行，這些大宗消費可能一下子就花掉家庭幾個月的收入節余，在相關的規劃上可要審慎。新婚夫妻最容易出現的就是被甜蜜沖昏頭腦，想到就做，結果在真正需要用錢的時候卻陷入困境。針對家庭的大宗消費，不妨多溝通多商量，看看是否真正需要再作決定。

重大動向，事先做好心理建設

雖然也有不少夫妻選擇先過一段二人世界的日子才考慮生孩子的事情，但結婚3年內迎來家庭新成員的比例絕對不低，圍繞著孩子要有一系列理財上的計劃。對孩子出生給家庭理財帶來的變化要有足夠的心理準備和預期方案。

新婚頭3年，是建立高效、穩固的家庭理財方式的黃金期

結婚，意味著生活方式的巨大改變，對于小夫妻來說，每一天都是在變化中度過的，相應的，在理財觀念和方式上的改變就顯得不那么震撼，所以，即使是轉折非常大，夫妻雙方也能夠接受。而一旦當生活方式漸趨穩定后，若再要提出重大的變革措施，就很難得到對方的全力配合。

改變消費，從點滴做起

開源和節流一樣重要，而在中國，小家女主人更多掌管的是花錢這一項，單身時習慣了大手大腳，結婚后可要在這方面多多補課。這種改變在剛開始的時候會很折磨人，諸如在一架“雖然昂貴，可是牌子有名，而且功能也多些”和一架“夠用，但是非常普通”的童車間選擇，情感上當然傾向前者，但理智會要求你選擇后者。

金融投資，量體裁衣

投資是理財的重要內容，家庭儲蓄務必要取得收益最大化才好，炒股票、買基金、買賣貴金屬……這些都已經很常見，不過，要在豐富的選擇中，找到最適合你們家庭的項目進行組合，還是需要下一番功夫的。以炒股來說，雖然它最常見，但如果夫妻倆都非常忙碌而且對于股票理財也并不精通，那還不如定投來得實惠安全。

長期理財規劃，在結婚頭3年開始起步

夫妻是一輩子的事情，貫穿始終的理財規劃，也當然會有長達幾十年的那一種，最常見的就是保險，一份保單的繳費期可能長達10余年甚至20年，而它的保障期限則可能是直至生命終止，這些規劃的起始點，基本都落在結婚的頭3年之內。

在頭3年，就確定婚姻生涯中的重大理財目標，并且著手實施

暢想未來是件幸福的事情，“將來我們老了如何安度晚年？”“第二套房什么時候買？”“送孩子去留學怎么樣？”這些都是夫妻間最津津樂道的話題。這些重大的目標是極好家庭凝聚力的來源。而這些重大理財目標的確定，也多半是在結婚前3年之內。樹立目標，提出規劃，并在力所能及的前提下展開實施，這絕對是從理財角度對于婚姻的絕大幫助。

一份完善的保險，是對家庭財務最有力的保障

養老險、意外險、人壽險、兒童教育保險……針對于人生各種意外狀況設計出來的險種，對于家庭理財的主導者來說有著最重要的意義。誰也不能預料在漫長的幾十年中我們將會碰到什么，在財務方面的保障，至少可以在猝不及防的事情發生時，讓我們多一份后備支持。

（春之暖摘自《女友·家園版》

2012年11期）