基于信用角度下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)校園貸現(xiàn)象分析及思考

林定獻(xiàn)

摘 要：“在互聯(lián)網(wǎng)+”的國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)校園貸成為了近幾年活躍于大學(xué)生群體中的一種互聯(lián)網(wǎng)金融形式。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)在校大學(xué)生達(dá)3000余萬(wàn)人，大學(xué)生已然成為了信貸市場(chǎng)的一大主體。但互聯(lián)網(wǎng)校園貸在急速發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了許多亂象。本文以信用的角度為出發(fā)點(diǎn)探尋如今互聯(lián)網(wǎng)校園貸現(xiàn)象的成因和發(fā)展態(tài)勢(shì)。指出大學(xué)生校園貸現(xiàn)象是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的必然產(chǎn)物，并且校園貸是優(yōu)點(diǎn)和弊端并存的。而校園貸亂象是大學(xué)生、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、政府及社會(huì)一方或多方信用缺位的結(jié)果。

關(guān)鍵詞：消費(fèi);校園貸;信用;大學(xué)生;借貸平臺(tái)

一、導(dǎo)言

2004年開(kāi)始，各大銀行針對(duì)大學(xué)生群體發(fā)放了各類(lèi)信用卡，讓社會(huì)看到了大學(xué)生極強(qiáng)的消費(fèi)能力以及大學(xué)生群體背后廣大的金融市場(chǎng)。但是由于高違約率和高壞賬率等原因2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，來(lái)處理學(xué)生信用卡市場(chǎng)的負(fù)面影響。這一政策讓學(xué)生信用卡市場(chǎng)直接萎縮，各大銀行漸漸都退出了大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。學(xué)生信用卡市場(chǎng)消失意味著大學(xué)生少了一個(gè)超前消費(fèi)的途徑，但是在校大學(xué)生人數(shù)逐年上漲，大學(xué)生群體消費(fèi)能力也隨之呈幾倍的增長(zhǎng)。根據(jù)螞蟻花唄發(fā)布的《2017年中國(guó)年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示：區(qū)別于中國(guó)人傳統(tǒng)的“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”習(xí)慣，90后年輕人正養(yǎng)成新的“信用消費(fèi)”習(xí)慣。超過(guò)4500萬(wàn)（占90后人口的26%）90后開(kāi)通了花唄（一種網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)方式），其中平均每4人就有1人使用信用消費(fèi)，這其中又有40%的90后將花唄設(shè)為支付寶首先支付方式。[1]網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性又對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念有著巨大的影響。在這樣的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)悄然而起，在高校中扎根，不斷擴(kuò)張。校園貸野蠻生長(zhǎng)滋生出了很多互聯(lián)網(wǎng)校園貸的亂象。

無(wú)論是用信用卡消費(fèi)還是用校園貸消費(fèi)，其實(shí)都屬于信用消費(fèi)當(dāng)中的一種，信用消費(fèi)是現(xiàn)今一種主流的消費(fèi)形式。因此基于信用角度來(lái)分析與互聯(lián)網(wǎng)校園貸的現(xiàn)象對(duì)引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，乃至維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展都有著極其重要的意義。

二、個(gè)案介紹

（一）訪談對(duì)象

本次調(diào)查的研究對(duì)象是在校的大三學(xué)生，訪談的內(nèi)容主要有個(gè)人基本資料，金融消費(fèi)行為的問(wèn)題以及信用狀況的問(wèn)題。被訪者詳細(xì)信息如表4-2所示。

三、信用在校園貸中的作用機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)校園貸是一種信用消費(fèi)，這個(gè)信用的主體不僅僅作為貸款者的大學(xué)生，還有作為借方的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，承擔(dān)監(jiān)管義務(wù)的政府以及承載借貸過(guò)程的社會(huì)。所以，校園貸亂象的出現(xiàn)主要是一方或者多方的信用缺位。信用在校園貸中的作用機(jī)制主要有以下幾點(diǎn)。

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知

大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知是實(shí)現(xiàn)信用消費(fèi)的基礎(chǔ)。筆者所訪談的四位大學(xué)生群體的消費(fèi)心理都是及行為都是比較理性的，雖然他們都沒(méi)有校園貸的經(jīng)歷，但他們對(duì)校園貸都有一定程度的了解，由于媒體廣泛地負(fù)面報(bào)道新聞和高校的一刀切政策，被訪者均表示出了對(duì)校園貸完全否定的態(tài)度。

“我不是很清楚校園貸的流程，也沒(méi)有主動(dòng)去了解過(guò)，但聽(tīng)老師說(shuō)起大學(xué)城有人校園貸的案例，我覺(jué)得還蠻恐怖的。”（被訪者C3）

“我對(duì)校園貸了解的還是蠻多的，我從好幾個(gè)渠道都有了解過(guò)校園貸的消息，不僅是從老師和輔導(dǎo)員那，我也在校衛(wèi)隊(duì)等安全相關(guān)組織呆過(guò)一段時(shí)間，簡(jiǎn)明的一句話來(lái)說(shuō)，校園貸就是毒品，大學(xué)生絕對(duì)不能碰！”（被訪者C2）

“我對(duì)校園貸只是聽(tīng)說(shuō)過(guò)，看到過(guò)一些小廣告，沒(méi)有深入了解過(guò)所以不是很懂。但反正校園貸就是不好的東西，大學(xué)生很容易上當(dāng)受騙的！”（被訪者C4）

大學(xué)生本應(yīng)該是具有獨(dú)立思考能力的人，但是筆者通過(guò)訪談進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，被訪者不僅只是對(duì)校園貸存在著片面的理解，還不了解借貸的金融常識(shí)。

“我在花唄有分期還款過(guò)，還款的時(shí)候好像是有顯示利率是多少的，但我也沒(méi)注意，我覺(jué)得花唄不像是校園貸，花唄應(yīng)該還是挺正規(guī)的吧”（被訪者C1）

四位被訪者除了C1，其他三位還都沒(méi)有分期消費(fèi)的行為，他們對(duì)借貸利率均表示不知道，沒(méi)有這方面的概念。甚至有一位被訪者覺(jué)得月利率百分之三都是合理的。百分之三的月利率年利率就是百分之三十六，這已經(jīng)是直逼高利貸的水準(zhǔn)了，一般信用卡的年利息也僅在百分之九到百分之二十之間。由此可見(jiàn)大學(xué)生的借貸金融常識(shí)實(shí)在是有些欠缺。

（二）大學(xué)生的信用狀況

當(dāng)代大學(xué)生是中國(guó)青年的佼佼者，也是中國(guó)信用社會(huì)的構(gòu)建者。共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)靡中國(guó)不僅意味著環(huán)保事業(yè)在中國(guó)遍地開(kāi)花，還意味著中國(guó)正在逐步走向信用社會(huì)。根據(jù)《2017年中國(guó)大學(xué)生信用調(diào)研報(bào)告》顯示，大學(xué)生的信用水平較之前幾年有著顯著的提高，大學(xué)生的消費(fèi)行為更加的理性化。并且有超過(guò)8成的大學(xué)生有意愿或考慮參與信用建設(shè)的相關(guān)活動(dòng)。由此可見(jiàn)大學(xué)生的信用狀況是較好的。上海交通大學(xué)2016年數(shù)據(jù)顯示，75.5%的大學(xué)生不接受信用卡透支，會(huì)在免息期限內(nèi)盡快還款，這一數(shù)據(jù)與大眾對(duì)90后消費(fèi)不理性、掙錢(qián)少信用低的刻板印象正相反。事實(shí)上，比起上一代人，90后出乎意料地珍視信用，99%的90后憑信用消費(fèi)后會(huì)按時(shí)還款。[2]筆者通過(guò)訪談也得出了相同的結(jié)論，受訪者認(rèn)為大學(xué)生是較為有信用的。

“一般大學(xué)生整體素質(zhì)較高，受教育水平高，所以信用意識(shí)要比別的群體高的。”（被訪者C2）

“我覺(jué)得目前的大學(xué)生的信用意識(shí)還是很高的，作為新時(shí)代的新青年，大家還是比較講誠(chéng)信的，有信用的，大家就算貸款了自己沒(méi)能力也會(huì)求助父母去還來(lái)維持自己的信用狀況吧。”（被訪者C3）

當(dāng)被問(wèn)道“你認(rèn)為高校有必要開(kāi)設(shè)有關(guān)信用教育的課程嗎”問(wèn)題時(shí)，被訪者C1、C3、C4均表示十分有必要，而C2認(rèn)為信用教育作為一門(mén)講授的課程可能會(huì)有些枯燥，認(rèn)為講授可能會(huì)浮于表面，信用意識(shí)傳遞不好。應(yīng)該采用多種形式，讓學(xué)生廣泛地參與到信用建設(shè)中。

四位被訪者無(wú)一例外地認(rèn)為個(gè)人信用是十分有價(jià)值并對(duì)個(gè)人生活有著深遠(yuǎn)意義的。他們?cè)敢鉃榱藗€(gè)人信用而遠(yuǎn)離校園貸。筆者認(rèn)為，大學(xué)生個(gè)人的信用狀況是和校園貸密切相關(guān)的。大學(xué)生個(gè)人信用狀況越好的，其參與校園貸或是遭遇不良校園貸的概率就越低，反之，個(gè)人信用越低的，他的信用執(zhí)行能力就越弱，他參與校園貸或少遭遇不良校園貸的概率就越高。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺少信用審查機(jī)制

馬克思在《資本論》曾說(shuō)：資本懼怕沒(méi)有利潤(rùn)或利潤(rùn)過(guò)于微小的情況。有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就會(huì)非常膽壯起來(lái)。只要有10%的利潤(rùn)，它就會(huì)到處被人使用;有20%，就會(huì)活潑起來(lái);有50%，就會(huì)引起積極的冒險(xiǎn);有100%，就會(huì)使人不顧一切法律;有300%，就會(huì)使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險(xiǎn)。[3]為了利益，借貸平臺(tái)完全將貸款者的信用審查拋之腦后。不少校園貸平臺(tái)為了占據(jù)市場(chǎng)把門(mén)檻設(shè)的很低，對(duì)貸款學(xué)生不加甄別。一些沒(méi)有還款能力的學(xué)生出于虛榮心和超前消費(fèi)觀的影響，在守信用和貸款享受消費(fèi)兩者之間選擇了后者，這些大學(xué)生就十分容易陷入不良校園貸的泥潭當(dāng)中。平臺(tái)疏于信用審查是導(dǎo)致大學(xué)生借貸信用降低的一個(gè)重要因素，校園貸應(yīng)是面向信用程度較高及還款能力強(qiáng)的學(xué)生，幫助他們改善生活以及完成學(xué)業(yè)等。但如今校園貸反而成了大學(xué)生不守信用的實(shí)例，有同學(xué)還有著如果自己貸款過(guò)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被依法取締后就不用還錢(qián)這樣的錯(cuò)誤想法。

被訪者C4對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺少信用審查機(jī)制表示出了高度的認(rèn)同，她就自己在校園里所看到的校園貸小廣告內(nèi)容談了談自己對(duì)這一方面的看法。

“學(xué)校里校園貸小廣告真的蠻多的。學(xué)校的墻壁上，廁所的隔板里等。上面的內(nèi)容都是大同小異，都是什么“只需身份證，即可貸款，當(dāng)天到賬”，小廣告上除了大標(biāo)語(yǔ)之外還附上各種二維碼和電話聯(lián)系方式。這廣告內(nèi)容看上去就讓人覺(jué)得那些網(wǎng)貸平臺(tái)就不會(huì)對(duì)想要貸款的大學(xué)生做一個(gè)相對(duì)完善的還款能力評(píng)估以及信用審查等正規(guī)流程。”（被訪者C4）

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺少信用審查機(jī)制主要有兩方面的體現(xiàn)。一是為大學(xué)生發(fā)放校園貸時(shí)缺少信用審核，只要大學(xué)生用手機(jī)下載軟件后填寫(xiě)基本的個(gè)人身份信息就可以走不出戶的辦理，二是為大學(xué)生發(fā)放款項(xiàng)后對(duì)款項(xiàng)的流向疏于監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利欲熏心，而缺少了本著負(fù)責(zé)的態(tài)度對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)的資金進(jìn)行審查，核查大學(xué)生有沒(méi)有如實(shí)去使用這筆貸款資金。當(dāng)然，除了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的因素，還有現(xiàn)實(shí)的外部因素。外部因素有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法接入央行征信機(jī)構(gòu)，各平臺(tái)自己開(kāi)發(fā)的征信系統(tǒng)信息來(lái)源不完整，個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)依托各自公司建立，缺乏共享機(jī)制等。[4]

四、小結(jié)

我們需要理性地看待互聯(lián)網(wǎng)校園貸現(xiàn)象及其社會(huì)影響，不能單單把校園貸看作是洪水猛獸。本次研究了發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生具有良好的個(gè)人信用意識(shí)，消費(fèi)心理趨于健康，消費(fèi)行為也趨于理性化。也發(fā)現(xiàn)了大學(xué)生存在欠缺借貸金融方面相關(guān)的知識(shí)這一問(wèn)題，因此學(xué)校在宣傳不良校園貸的危害的同時(shí)還需要向同學(xué)們普及一些金融常識(shí)。而由于互聯(lián)網(wǎng)校園貸自身具有信息不對(duì)稱(chēng)的特點(diǎn)，所以在借貸過(guò)程中就更考驗(yàn)借貸雙方以及監(jiān)管者的信用。信用是互聯(lián)網(wǎng)校園貸的現(xiàn)象中一個(gè)最重要的因素，而目前的校園貸亂象的出現(xiàn)就是因?yàn)樾庞玫娜蔽弧．?dāng)前，需要加快建設(shè)個(gè)人信用認(rèn)證機(jī)制，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用審查制度，宣傳以信用為核心的價(jià)值理念，構(gòu)建以信用為本的良好校園借貸市場(chǎng)，建立相應(yīng)的信用規(guī)范機(jī)制。只有這樣才能規(guī)避出現(xiàn)校園貸亂象的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 2017年中國(guó)年輕人消費(fèi)生活報(bào)告[DB/OL].http：//www.ebrun.com/20170509/229796.shtml，2017-05-09.

[2] 李靜，沈書(shū)生，劉芳銘，佟元之.大數(shù)據(jù)視閾下當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)行為新特征的調(diào)查研究[J].中國(guó)電化教育，2017（12）：19-25.

[3] 卡爾·馬克思.資本論第一卷[M].北京：人民教育出版社1958，958.

[4] 李玫，徐穎.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場(chǎng)法律問(wèn)題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科版），2017，34（04）：90-96.