探究我國農村金融生態問題及其發展策略

張琳

（江西財經大學，江西 南昌 330013）

1 金融生態環境概述與意義

“金融生態”一詞由周小川博士于2004年提出，他首次將生態學概念引入金融領域，強調運用生態學的研究方法來看待、研究和管理金融發展問題。一般事物所說的生態是指其系統內部與系統外部各部分之間的聯系的總和，是一個動態的、有機的、系統的整體。而金融機構在其發展過程中也不是孤立的，其生存發展不僅依靠自身制度建設、管理經營，同時還依賴于其所處的宏觀經濟環境。因此，金融生態環境就是指金融機構在其發展過程中所處的外部金融環境，包括規范金融企業健康發展的相關法律法規、社會信用體系、中介服務體系、行政管理體制等多方面內容。

農村金融生態就是指為農業經濟發展提供資金融通和金融中介服務的金融機構，與農業經濟發展、金融發展相關的各種要素之間的聯系，構成的系統性、綜合性的動態有機體系。

關注農村金融生態問題，對促進我國農業經濟發展具有重要意義。其重要性體現在以下幾個方面：第一，規范農村金融工作，助推農村金融穩定發展。農村金融生態化發展，具體會從健全相關法律法規、完善農村征信體系、加強農業金融行政管理、創新農業金融產品和服務等，這幾個方面對農村金融體制進行優化和改革，有利于規范農村金融工作、提高金融服務效率，加快我國農村金融發展的腳步，改變我國農業金融相對于其他產業相對落后的局面。第二，加快農業經濟發展，助力解決三農問題。三農問題一直是我國面臨的主要問題，農業經濟發展融資目前仍依靠國家政策扶持，社會資金進入農業領域仍然受多方面因素的制約。農業經濟難以產業化、鏈條化，我國大部分農村地區仍然是小規模的個體經營發展，農業經濟增長緩慢。因此，建設健康的農村金融生態環境，是吸引各方資金進入農業的基礎，對我國解決三農問題、加快小康社會進程具有重要意義。

2 我國農村金融生態面臨的問題

2.1 農村經濟狀況不樂觀

我國農業經濟發展緩慢，落后于其他產業，造成較明顯的城鄉收入差距。一方面，農業生產技術落后，農業基礎設施老化，抵御自然災害的能力不足。農業技術研發的進展較慢，研發投入較少也是急需改善的。另一方面，我國農業經營仍主要以個體戶經營為主，農產品結構單一，層次較低。大部分農村地區尚未形成產業化的供應鏈，規模化效應不明顯。此外，近年來隨著我國人口數量驟增，城市化工業化的發展，農業生產資源越來越少，農業耕地也受到一定的污染，生態環境惡化，農產品產量、質量降低，加劇了農村經濟狀況惡化。

2.2 農村征信體系不完善

誠信是構成金融市場的基石，沒有誠信的金融市場難以發展壯大。而農村金融的信用環境的惡化是阻礙農村金融發展的關鍵因素。首先，農村人口受經濟因素、地理因素的影響，教育水平較低，信用程度不高。再加上農業經營容易受自然災害的影響而遭受損失，經濟狀況較差的農戶迫不得已違約、逃債。其次，農村誠信的宣傳普及工作不到位，農民缺乏風險意識、誠信意識，對風險識別的能力也較低，進一步阻礙了信用村、信用鎮的建設。此外，農村征信體系建設工作緩慢，受多方面因素的制約影響，農戶信用調查存在較大的難度，缺乏完備的企業、農戶的信用信息數據庫，阻礙了金融機構對涉農貸款的放款。

2.3 農村金融法律建設不完善

健全的法制體系是保障我國金融市場健康發展的前提條件，但從現實來看我國在農業金融中立法、執法、守法等方面在一定程度上都存在問題。我國農村的法制建設起步較慢，不僅不能和農村地區的實際情況相匹配，還有許多不完善的地方，甚至存在一些法律空白。在具體監管條例中也存在著相關違法違規的概念模糊、處罰力度不夠的地方。在地方政府執法的過程中，地方官員法律意識淡薄，常常出現行政干預法律、以權代法、規章制度執行不到位的現象。即使國家出臺了很多規范農村金融發展的規章制度和指導辦法，在執行過程中也沒能落實到具體的工作中去。此外，在我國大部分農村地區，農村人口文化水平不高，再加上當地缺乏金融法律法規知識的普及，就導致了農民缺乏法律意識，容易引起違法行為，在維權時也未能運用法律保護自身權益。以此同時，農民較差的法律意識也阻礙了銀行在內的相關金融金融機構展開服務。

2.4 農村金融市場不健全

健全的金融市場應該呈現出全方位、多層次的特點，但農村金融市場無論是在金融機構服務主體上，還是具體金融產品服務上都存在缺陷。首先，農村金融主體缺失。由于農業生產的自身產業特性和易受自然災害影響的特點，農業金融始終表現出收益低、風險大的特點。這就導致了金融機構不愿進入農村信貸領域、農村金融服務主體缺失的問題。近年來，農村信用社成為主要的支農金融機構，但其經營規模始終受限，支農壓力越來越大，難以承擔整個農業金融主體的重任。此外，在農村金融的信貸、擔保、保險領域都存在不足。農業信貸表現出明顯的供求失衡問題，在趨利避害的正常思維下，社會資金流向安全性、收益性的領域，涉農貸款的需求難以滿足。在農村金融中，缺乏合適的抵押擔保物，也限制了農業貸款規模。

3 我國農業金融生態優化措施

3.1 健全農村信用體系

首先，應該加強全民誠信教育，強化社會主義核心價值觀，尤其是“誠信”這一點。宣傳普及誠信的重要意義，強化道德約束，提高農民的素養與道德水平。其次，在鼓勵農民誠實守信的同時，也應針對不誠信的惡意違約、欠債行為給予懲治，貫徹政府部門、司法部門的監督管理作用，嚴厲打擊違法行為。此外，還需要協調各方面力量，建設好農民信用信息體系和評價體系，通過保持暢通的信息溝通，增強信息的流動性，減少金融機構在涉農貸款中的信息不對稱而引發的逆向選擇和道德風險。通過制定統一的信用標準和調查體系，開放共享信用信息庫，幫助銀行等金融機構降低農業金融中的信用風險。

3.2 加強農業金融法律建設

法律法規不僅在農村信用體系中發揮著重要的規范作用，還是農村金融生態的根本制度基礎。因此，應該加強農業金融立法工作，彌補金融法律漏洞，優化農業金融法律不合理的地方。針對個別地方的特殊性，應合理制定具有針對性的法律法規，實現法律體系的完整性和適應性。健全的法律保證農業金融生態中各部分有法可依的必要條件。其次，要提高政府部門、司法部門的執法效率。嚴格做到依法行政，保證政府信用和司法公正，杜絕以權代法行為的發生。最后，政府還應加強農村法制宣傳普及工作，提高農民法律意識。幫助企業和農民在金融活動中依靠法律保護自身權益，也強調違法行為懲罰與打擊，約束金融市場參與者自身行為使其趨于合法化。完善的法律制度是農業金融生態的有力保障。

3.3 完善農業金融市場

發揮政府的帶頭作用，引導社會資金流向農業領域，緩解農業貸款供求失衡的問題。針對農業金融可能面臨損失，政府可以給予利率補貼政策支持或者建立農貸資金補償機制，對一些農業重點發展產業提供擔保等，吸引更多金融機構、更多資金進入農業金融市場，促進農業經濟發展。同時，可以適當放寬農業金融領域門檻，允許一些小型正規合法的民間借貸公司為農民解決一些小額貸款、短期服務。針對農村金融生態中出現的不合規行為進行監管和管制，規范各方行為。

銀行、農村信用社等金融機構應完善其經營管理模式，在安全性的前提下適度擴大農業放貸權限，完善內部控制，加強資金管理，合理配置資源。同時也要提高風險評估水平，防范金融風險。金融機構還應創新金融產品、增加服務品種、提高金融服務水平等，緊跟時代趨勢，加快互聯網時代下農業金融的轉型。在此過程中，對金融機構內部人員提出較高要求，需要加強崗位培訓力度，提高工作人員綜合素質和能力，優化農村金融生態環境。

4 結語

農村金融生態是與農村經濟相關、各金融參與主體協同發展、金融發展相關的所有因素組成的有機整體，它對于我們研究農業金融健康發展具有重要作用。當前，我國農業經濟發展速度緩慢，農業金融市場不發達是其中的一項重要的制約因素。從金融生態角度看，主要是由我國農業經濟環境、信用環境、法律環境、金融環境等不完善造成的。因此，針對這些問題，及時采取針對性的解決措施，優化農村金融生態環境，是加快農業金融市場建設的必要行動。良好的農業金融生態可以加快農業經濟發展，幫助我們解決三農問題，實現共同富裕，達成小康社會的偉大目標。