涉農中小企業的融資困局及對策

劉 超

（重慶財經職業學院 重慶 402160）

隨著我國經濟的不斷發展，“三農”問題逐漸成為各方關注的焦點。自2012年起，我國歷年來的中央一號文件均為涉農相關文件，體現了國家對“三農”問題的重視。2018年的中央一號文件更是確定了鄉村振興的頂層戰略，目標到2020年基本形成制度框架和政策體系，同時完成我國建成小康社會，脫貧攻堅的任務；到2035年，農業農村現代化基本實現；到2050年，實現鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富全面實現。相對以往，這些目標的制定對“三農”問題提出了更高的要求。在不斷推進鄉村振興戰略的背景下，不容忽視的問題是，當前我國的涉農中小企業在發展的過程中，仍然面臨諸多融資困境，如何幫助此類企業解決融資難的問題，將會成為我國鄉村振興戰略順利實施的關鍵所在。

1 涉農中小企業的融資現狀

鄉村振興戰略提出了產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的五大總要求，其中的首要任務便是產業興旺。隨著鄉村振興戰略的實施與推進，涉農企業的發展環境得到了極大改善，同時，產業供應鏈普及和物流鏈的進一步完善也為涉農企業創造了更多發展機遇。在這種情況下，涉農企業的融資需求非常強烈，但實際融資的渠道和規模卻非常有限。

1.1 融資需求強烈

在鄉村振興戰略和經濟發展的共同推動下，我國農業產品及相關服務的需求量不斷攀升。在此背景下，大量中小企業迎來發展機遇，爭相擴充產能，淘汰落后的生產設備，隨之而來的便是此類企業的融資需求。與此同時，大量涉農企業開始實行多樣化農產品開發，這樣一方面可以延伸自身產業鏈，另一方面可以提升產品的附加值，此類企業同樣面臨強烈的融資需求。

此外，隨著互聯網技術興起和物流網絡的不斷完善，農產品的產后分級、包裝、營銷及現代化冷鏈倉儲技術也成為涉農企業的新興業務。在農業產品發展的同時，鄉村休閑觀光、鄉村民宿和特色小鎮等農業新旅行產業也隨之興起。在這種情況下，相關涉農企業不斷探索多元化經營，新創立的中小企業則開始不斷進入涉農行業，進一步提高了涉農中小企業的融資需求。

1.2 融資渠道狹窄

隨著鄉村振興戰略的推動，我國金融政策開始進一步向涉農產業傾斜，農業經濟得到的支持顯著提升。但是，資本的避險屬性決定了其投資偏好，大量中小涉農企業在資本的選擇中被忽視。從現實情況來看，涉農中小企業很難獲得銀行或者信用社貸款之類的資本，往往選擇基礎較為雄厚的大型涉農企業進行投資。

在強烈的資本需求下，涉農中小企業往往還會通過民間金融借貸、親朋借款、互聯網金融借款等進行融資，而這些非正規的融資渠道則正好充當了“影子銀行”，填補了涉農中小企業的融資缺口。但是，非正規的融資渠道存在著諸多風險，如利率過高、貸款資金不穩定等，這些風險直接拉高了涉農中小企業的財務風險。

1.3 融資規模不足

鄉村振興戰略拓展了農業產品和服務的需求，也擴大了涉農企業的融資需求規模。但是，由于涉農中小企業的融資渠道往往為銀行或信用社等正規渠道外的組織和個人，其能籌集的資金也相對有限。

在這種情況下，大型涉農企業獲得的資金較多，可以迅速獲得經濟輸血，從而進一步發展自身。但是涉農的中小企業在面臨較高財務風險時，還會面臨融資不足的困境，故而極大地限制了自身的發展，造成強者愈強、弱者更弱的狀況，這在很大程度上對我國的鄉村振興戰略造成了負面影響。

2 涉農中小企業融資困境原因分析

2.1 固有信用風險較高

農村金融信用風險并不是我國特有的，但是在我國現有的經濟體制下尤為突出。由于農業屬于相對弱勢產業，產業本身會受到自然災害和市場波動的影響，在我國農業補償和保險機制均有待健全的情況下，市場的諸多不可預測性導致涉農企業的信貸風險較高。對于農業經濟中處于更弱勢地位的涉農中小企業而言，這種固有的信用風險更加突出。

與此同時，受限于農村相對閉塞和落后的客觀事實，涉農中小企業中存在諸多法律和信用意識較為淡薄的經營者，導致金融機構在涉農業務上的違約風險較高，這進一步拉高了涉農中小企業群體的固有信用風險，從而在事實上造成了融資難的問題。

2.2 缺乏合格抵押擔保

在鄉村振興戰略的推動下，諸多金融機構推出了針對農業企業的信用融資服務，如“強村貸”“農耕貸”等。但是，在金融機構風險控制的考量下，政策性的信用貸款所提供的資金規模相對有限。

由于缺乏有效的信用基礎，涉農中小企業必須依靠增信才能夠獲取更大的融資規模。然而，涉農中小企業的另一個問題便是缺乏增信所需要的合格抵押或者擔保標的物。當前，受歷史因素影響，我國農村存在諸多土地紛爭，加之涉農中小企業自身資產并不優質，甚至很多廠房、設備都為租賃方式占有，很難提供合格的抵押擔保。客觀來看，涉農中小企業的資產大多屬于不良資產，金融機構為了降低自身風險，對于涉農中小企業的抵押擔保標的物的質量要求往往更為苛刻，這也進一步增大了涉農中小企業的融資難度。

2.3 融資平臺自身問題

推動建立健全農村金融體系是鄉村振興戰略的重要目標之一，但是受歷史因素的影響，我國農村金融基礎薄弱成為不可回避的客觀事實。從現實情況來看，我國涉農企業的融資平臺存在機構數量較少、金融基礎設施缺乏以及平臺管理不科學的問題。當前，為涉農企業和個人服務的金融機構包括農商銀行、村鎮銀行和信用社等，這類融資平臺的網點相對較少，且分布在較大的鄉鎮中心，導致部分涉農中小企業辦理相關融資業務時并不便捷。

此外，部分農村金融機構由于起步較晚，管理缺乏科學性，在辦理涉農企業融資業務時存在煩瑣的審批流程。審核時間長及條件苛刻等管理弊端導致涉農中小企業的融資成本進一步提高，進而迫使部分涉農中小企業選擇其他融資渠道。

3 涉農中小企業走出融資困局的對策建議

3.1 健全支持涉農中小企業發展的農業保險機制

在鄉村振興戰略大背景下，我國農業經濟迎來重大發展，經濟戰略必須與相關的金融制度匹配才能獲得更好地推動。由于我國的農業保險機制并不健全，導致涉農中小企業的抗風險能力較差，進而帶來融資的信用風險。所以，建立健全適合于涉農中小企業的保險體系就顯得尤為重要。首先，要以政策性農業保險為主體，輔以商業保險建立現代農業保險體系，不斷提升涉農中小企業的抗風險能力；其次，要建立補充保險機制，為農業生產中可能出現的不可抗力因素提供相關的風險分散體系，進一步提升涉農中小企業的發展韌性，從而提升其信用履約能力；最后，要建立扶持涉農中小企業的財政補償政策，從政府角度加大對鄉村振興戰略的支持，這不僅可以有效吸引更多資源參與到涉農行業中，還可以從兜底角度全面提升涉農中小企業的信用水平。

3.2 完善涉農中小企業的信用擔保體系

鄉村振興戰略所提供的契機包括促進農業本身的發展和建立健全服務農業的相關政策體系、金融體系。我國需要不斷探索和推進適合農村地區的信用擔保體系，以幫助涉農中小企業在融資時能夠順利進行信用增級。具體來說：（1）拓展信用擔保的組織和機構，如政府擔保、商業組織擔保和企業互助擔保等，推動有效擔保的范圍；（2）鼓勵創新擔保形式，增加擔保方式，同時通過進一步土地改革，明晰農地產權歸屬，進而拓展傳統質押、抵押標的物范圍；（3）通過財政補助和稅收優惠等手段，積極扶持、發展相關涉農的擔保組織和機構，從而幫助更多涉農中小企業尋求適合的擔保機構和方案；（4）鼓勵擔保組織和機構主動幫助涉農中小企業拓展融資渠道，同時協助有需要的涉農中小企業擴大融資規模，以實現有效融資。

3.3 依托大數據技術精準助農融資

伴隨著鄉村振興戰略的實行，我國涉農中小企業規模不斷增長，融資需求強烈。在實際融資當中，金融機構在面對涉農中小企業融資申請時，往往受到該群體整體信用不佳的影響，進而會消極處理相關融資申請。從傳統情況來看，受限于行業基礎設施不完善和滯后的思想意識，農業產業的信息傳遞渠道較為閉塞，導致金融機構在受理涉農中小企業融資申請時信用評價定位不準確，最終影響部分優質企業的融資計劃。

隨著信息技術的進一步發展，大數據技術已然開始成熟地服務于社會經濟的各個領域。在互聯網技術的全面影響下，第一產業的信息傳輸速度大幅度提升，同時加強了數據的挖掘和分析能力，這為金融機構精準評價涉農中小企業的信用等級提供了可靠的信息支持。在此背景下，信用等級良好的涉農中小企業可以依靠大數據信息為自身融資增信，從而拓展融資渠道，擴大融資規模。同時，融資機構可以針對優質客戶，簡化融資審批流程和手續，提高企業融資速度。