互聯網金融支持無錫小微企業融資的調查研究

朱琰（無錫科技職業學院商學院財務會計系）

無錫，作為江蘇省經濟發展的重要地區，多年來通過政策保障、制度完善、金融創新等多個層面基本已經解決了小微企業融資困難的問題。然而，傳統金融行業機制靈活度仍較差，與互聯網金融相比還有一定差距，因而，增強小微企業融資的互聯網金融支持，應當是近期乃至未來研究的重點所在。

■ 無錫地區小微企業的融資現狀

近年來，無錫地區政府、金融企業十分重視小微企業融資問題，從政策、舉措等多方面來保障小微企業能夠獲得資金支持。從現狀來看，小微企業融資主要來源還是地方銀行，互聯網金融支持方面呈現較少。

2019 年10 月30 日，無錫市政府辦公室正式印發了《無錫市中小微企業信用保證基金管理辦法》，對信保基金擴面增量、貸款條件、補償流程、管理職責、風險控制、績效考核等內容做進一步明確。截至2019 年3 季度末，信保基金項下共設有“一普八專”9 支子基金，合作銀行涉及工商銀行、農業銀行、中國銀行、江蘇銀行等10 家銀行；各子基金當年共發放貸款97 億元，累計發放貸款354 億元，累計支持企業4830 戶；平均貸款利率4.62%，有效降低了中小微企業融資成本。

2020 年新冠肺炎對于地方小微企業影響嚴重，當年2 月，根據無錫市委市政府《關于應對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持企業共渡難關保障經濟平穩運行的政策意見》精神，該市切實降低企業融資成本，對2020 年6 月30 前到期、貸款期限在一年以內的貸款積極落實無還本續貸政策。確保2020 年小微企業融資成本低于上年同期水平，5 家大型國有銀行普惠型小微企業貸款綜合融資成本再降0.5 個百分點。截至2020 年3 月末，工商銀行無錫分行已累計發放小微企業普惠貸款超20 億元；8 月末，蘇州銀行無錫分行累計為625 戶民營及各類小微企業提供貸款支持14.95 億元， 郵儲銀行無錫市分行普惠小微貸款年凈增9.39億元。

在互聯網金融支持小微行業方面，根據2018 年該市發布的《無錫市人民政府關于推進普惠金融發展的實施意見》，要求“促進互聯網金融組織規范發展”，加強互聯網金融風險專項整治，按照有關法律法規和政策文件規范發展業務。公開資料商業未曾顯示該市小微企業采用的互聯網金融產品的名稱，可以認為目前相應的互聯網金融支持小微企業實踐展開較少。

■ 互聯網金融發展中存在的問題

（一）產品數量多，但同質化嚴重

我國互聯網金融近年來發展迅速，產品如雨后春筍一般，同一公司下的品牌、產品林林總總，不同品牌下的產品同質化嚴重，金融服務模式單一、產品區分度較差導致企業在融資過程中無法快速辨別，因而還是傾向于選擇傳統的金融產品與金融服務。目前我國互聯網金融服務主要有P2P 網貸平臺、第三方支付平臺、大數據金融和互聯網金融門戶這四類，而傳統銀行又在其中進行業務拓展。互聯網帶來的信息冗余和服務“爆炸”大大增加了融資者了解、認知、選擇的時間，對于運轉快速的小微企業來說并不是一個好的選擇。

（二）服務承諾好，實際服務較差

互聯網金融售前宣傳與售后服務的差異化，是導致其不被信任的一個重要原因。以互聯網為平臺，用戶在進行金融產品的選擇的過程中需要花費大量的時間與精力去了解產品與服務，一般會有售前客服和產品經理進行解釋，然而在簽訂協議之后后期的服務工作經常不到位，或后期的服務與前期的承諾無法對應，這都導致了享受金融服務的企業或個人的巨大麻煩。對于中國企業者來說，還是更加信任“面對面”的、基于實際場地與空間的金融服務，空間的變化、服務的前后差異化，導致了企業主對于互聯網金融的“不信任”。

（三）征信未建立，難以取得信任

跑路、爆雷等問題，是互聯網金融行業面臨的巨大隱患。在我國，互聯網金融征信體系并未建立起來，金融消費者在缺乏征信體系參考的現狀下，只能夠進行保守的選擇或拒絕選擇一個行業的所有服務，這就制約了整體行業的健康發展。在缺乏征信的前提下，金融服務需求者對于金融服務的信任感就特別差，加上P2P 爆雷事件時有發生，公眾對于互聯網金融的信賴感就更差了。

■ 無錫地區小微企業融資難的原因

（一）信息不對稱

金融市場中信息不對稱的問題是導致小微企業融資困難的重要因素。無錫地區有著諸多大中型企業，作為金融企業更愿意去服務資質好、服務風險低的大中型企業，而小微企業的話語權相對來說極低，在這樣的背景下，小微企業在金融市場上的“人微言輕”就導致了金融企業提供的融資類產品本身就不是按照小微企業來進行設計，企業能夠選擇的空間就更少了。同樣，在互聯網金融市場上，雖然有很多針對小微企業設計的產品，然而我國的互聯網金融仍處于起步與探索階段，相應的金融產品設計還未能做到產品能夠對于地區、行業甚至是企業進行“量身定制”，很多互聯網小微企業貸款、融資產品還是不適合具體的企業需求，這就導致雙方的需求無法契合。

（二）業務水平低

小微企業融資難的因素還在于，小微企業由于體量小，內部各項工作的專業程度都較低，一個人員從事幾個工種、兼職人員數量多的問題仍然存在，這就導致相應的融資工作開展較為困難。簡而言之，很多小微企業的領導、部門負責人甚至是會計來代辦融資工作，其對于金融產品、互聯網金融的理論、知識、信息知曉得十分模糊，聽不懂金融從業人員的解釋，也看不懂相關的資料，這對于融資對接來說就會造成很多問題。就互聯網金融來看，由于香相關金融產品多呈現在互聯網上，公開相關數據、融資方式、具體說明等，需要企業相關人員進行自主閱讀、仔細理解，如果理解有偏差而盲目貸款融資，就很容易導致諸多的后續問題，因而，專業業務人員的缺乏也是導致企業融資難的重要因素。

（三）信用水平低

雖然無錫地區的營商環境較好，然而小微企業數量眾多，企業信用的總體狀況還是不容樂觀的。尤其是近年來互聯網產業高速發展，互聯網相關的小型零售業、酒店業、長租公寓等中小企業如雨后春筍一般產生，然而其中出問題的不在少數，這就嚴重影響了當地其他正規經營的小微企業的融資環境。一些小微企業惡意拖欠款項、逾期不還、財務混亂等問題，都給金融從業人員帶來了嚴重的工作上的困難，在這樣信用水平低的行業環境下，小微企業貸款的難以就更大了。

■ 對互聯網金融推動小微企業融資的幾點建議

（一）明確產品指向，著力打造小微企業融資“明星產品”

了解小微企業融資需求，增強小微企業融資產品“辨識度”，是互聯網金融服務無錫小微企業的重要措施。無錫小微企業眾多，融資量非常大，這對于互聯網金融企業來說也是一個拓展業務的重要機遇。一方面，互聯網金融企業、平臺、服務商可以基于自身金融事業在無錫本地的落地，采取調研、溝通的方式對于小微企業的需求進行收集、分析；另一方面，也可在互聯網平臺上建立小微企業負責人在線溝通交流組織，或以公開調研的方式收集無錫當地小微企業的具體融資需求，再進行分析。通過數據、信息的收集與分析，可以有針對性的針對無錫當地的、即時的本地金融政策進行金融產品的設計，滿足本地小微企業的需求。在此基礎上打造數個口碑好、服務優質的融資“明星產品”，吸引更多的本地小微企業前來使用、融資。

（二）加強落地服務，有效推進小微企業融資“見面服務”

從線上到線下，是現代互聯網企業發展的必經之路，對于互聯網金融公司來說，由線上的展示、服務到線下的服務、購買，是非常有必要的。針對無錫龐大的小微企業的體量，互聯網金融公司需要依托傳統的銀行，通過借力的方式落地自身互聯網金融產品的宣傳、服務工作，有條件的還可以開設自己的門店、組織專門的金融隊伍來實現產品的落地。通過顧客上門、工作人員走訪的形式，實現了“見面服務”，打破了互聯網金融傳統的“服務不見人”的形式，同時又可以將服務實現“網上辦”，幫助小微企業打破融資活動中的擔心與顧慮，又實現了融資服務辦理的及時性。

（三）有效展開扶持，積極引導小微企業融資“水平提升”

針對小微企業，互聯網金融企業不僅要做好金融服務，更要做好其他服務。通過開辦“空中課堂”或走訪小微企業負責人的方式，互聯網金融企業要通過自身的努力來引導小微企業負責人重視自身企業的融資活動，引導其自己學習互聯網金融知識或聘請、培訓專業人員的方式來壯大企業的金融工作人員隊伍。通過幫助服務對象實現專業化的成長，才能夠使得互聯網金融服務小微企業在對接工作中更為順暢，也能夠使得小微企業真正建立起一座與互聯網金融長期互通的橋梁，實現雙方在業務方面、金融需求方面的跨越式發展。